Kas yra minimalus esminis aprėptis ir kodėl tai svarbu?

Galbūt girdėjote terminą minimalus būtinas draudimas ir galbūt žinote, kad jis kyla iš Įperkamos priežiūros įstatymo (ACA). Bet jei esate panašus į daugumą žmonių, jums gali kilti klausimas, kuo jis skiriasi nuo kitų įprastų terminų, tokių kaip „ACA atitinkanti aprėptis“ ir „minimali vertė“. Taigi įsigilinkime į tai, ką reiškia turėti būtiniausią aprėptį ir kodėl tai svarbu.

Ką reiškia „minimalus būtinas aprėptis“?

Minimali esminė aprėptis apibrėžiama kaip aprėptis, kuri laikoma priimtina vykdant ACA individualios bendros atsakomybės nuostatą, dar vadinamą individualiu įgaliojimu. Kitaip tariant, tol, kol turėjote minimalų būtiną draudimą nuo 2014 m. Iki 2018 m., Jums nebuvo taikoma ACA individuali nuobauda. Net jei neturite minimalios būtinos aprėpties, jums netaikoma bausmė, jei turite teisę gauti išimtį, tačiau tai nėra tas pats, kas turėti minimalų būtinąjį draudimą (pavyzdžiui, žmonėms, turintiems sveikatos priežiūros paslaugas, kuriomis dalijasi ministerija, buvo netaikoma individualaus įgaliojimo nuobauda, ​​tačiau sveikatos priežiūros pasidalijimo ministerijos planai nėra būtiniausi būtini draudimai) .

2019 m. Ir vėliau vis dar galioja individualus mandatas, tačiau už nesilaikymą nebėra baudos, nebent jūs gyvenate Kolumbijos apygardoje, Naujajame Džersyje, Masačusetso valstijoje, Kalifornijoje ar Rodo saloje. minimali būtiniausia aprėptis vis dar yra svarbi, nes yra kelios aplinkybės, kuriomis asmuo prieš kvalifikacinį renginį turėjo turėti minimalų būtiniausią draudimą, kad kvalifikacijos įvykis sukeltų specialų registracijos laikotarpį.

Ir svarbu suprasti, kad aprėptis nebūtinai turi atitikti ACA, kad ją būtų galima laikyti minimalia pagrindine aprėptimi.

Kas yra minimali esminė aprėptis?

Yra įvairių planų, kurie laikomi minimalia būtiniausia aprėptimi ir taip tenkina ACA individualius įgaliojimus. Jei nuo 2014 m. Iki 2018 m. Turėjote vieną iš šių draudimo rūšių, buvote laikomi apdraustais ir už neapdraudimą jums netaikoma mokesčių bauda. Ir jei turite vieną iš jų prieš vieną iš kvalifikacinių renginių, kuriems reikalinga išankstinė aprėptis, turėsite teisę į specialų registracijos laikotarpį:

• Darbdavio teikiama aprėptis, įskaitant COBRA aprėptį ir pensininkų sveikatos planus
• Aprėptis, kurią gavote per ACA mainus jūsų valstybėje
• Apimtis pagal ACA pagrindinę sveikatos programą (tokius planus turi tik Minesota ir Niujorkas)
• ACA reikalavimus atitinkanti aprėptis, kurią gavote ne biržoje (tiesiogiai iš draudiko arba per atstovą ar brokerį)
• Senelių sveikatos planai (planai įsigaliojo po to, kai ACA buvo pasirašyta 2010 m. Kovo mėn., Bet prieš tai, kai didžioji dalis ACA nuostatų įsigaliojo 2014 m.). Šie planai nevisiškai atitinka ACA, tačiau jiems buvo leista išlikti daugelyje valstybių. Draudimo bendrovės neprivalo toliau atnaujinti senelių planų ir gali nuspręsti juos nutraukti ir suteikti apdraustiesiems draudimą. galimybė pereiti prie ACA suderinamos aprėpties.
• Senieji sveikatos planai (planai jau galiojo, kai ACA buvo pasirašyta 2010 m. Kovo mėn., Ir nuo to laiko jie nebuvo žymiai pakeisti). Šie planai nevisiškai atitinka ACA, tačiau jiems leidžiama išlikti neribotą laiką visose valstijose. Draudikai turi galimybę juos nutraukti, tačiau niekada nėra jokios garantijos, kad šie planai ir toliau bus laikui bėgant.
• Studentų sveikatos draudimas, kuris atitinka ACA, arba savarankiškai apsidraudusi studentų sveikatos apsauga, kuri buvo patvirtinta kaip minimali būtiniausia draudimas. Visi studentų sveikatos planai turi atitikti ACA reikalavimusjei juos mokyklos mokiniams teikia draudimo bendrovė. Jei mokykla pati apsidraudžia savo mokinių sveikatos planu, aprėptis nebūtinai turi atitikti ACA reikalavimus, tačiau šios mokyklos gali nuspręsti suderinti savo planus su ACA ir patvirtinti, kad tai yra būtiniausia aprėptis.
• „Medicare A“ arba „Medicare Advantage“ (taip pat galite turėti „Medicare B“, „Medicare D“ dalį arba „Medigap“ planą, tačiau tai nėra tos dalys, kurios laikomos minimalia būtina aprėptimi)
• Vaikų sveikatos draudimo programos (CHIP) aprėptis
• Dauguma Medicaid aprėpties. Kai kurios „Medicaid“ aprėpties rūšys techniškai nelaikomos minimalia būtiniausia aprėptimi, įskaitant nėščiųjų „Medicaid“, mediciniškai vargstančius „Medicaid“ ir negimusio vaiko CHIP. Tačiau pagal naujas federalines taisykles, išleistas 2019 m., Šios rūšies aprėptis atitinka išankstinio aprėpties reikalavimą kvalifikacinio renginio atveju, kai reikalaujama, kad asmuo būtų dalyvavęs prieš kvalifikacinį renginį, kad galėtų gauti specialų registracijos laikotarpį. A
• TRICARE (karinė) aprėptis, nepatvirtinta fondo sveikatos išmokų programos aprėptis ir išsami Veteranų administracijos (VA) aprėptis
• Pabėgėlių medicinos pagalba
• Dauguma valstybinių didelės rizikos baseinų aprėpties (valstybėse, kurios vis dar valdo didelės rizikos baseinus)

Kai kurie minimalaus būtiniausio draudimo tipai atitinka ACA, įskaitant nuo 2014 m. Pradžios galiojančius darbdavių remiamus planus (nors ACA taisyklės skirtingos didelių ir mažų grupių planams) ir atskirus rinkos planus, įsigaliojusius 2014 m. Sausio mėn. arba vėliau.

Tačiau kiti minimalios būtinos aprėpties tipai neatitinka ACA arba jų nebuvo griežtai reglamentuota. Tai apima senelių ir senelių planus, didelės rizikos grupes ir „Medicare“ ir „Medicaid“ (yra keletas ACA nuostatų, kurios taikomos kai kuriems iš šių aprėpties tipų, tačiau ne tiek, kiek reguliuojami individualūs ir mažų grupių planai).

Taigi tai, kad jūsų planas neatitinka ACA laikymosi gairių arba yra anksčiau nei ACA, dar nereiškia, kad tai nėra būtiniausia aprėptis. Jei kyla abejonių, pasitarkite su savo plano administratoriumi.

Kas nelaikoma minimaliu esminiu draudimu?

Apskritai aprėptis, kuri nėra išsami, nelaikoma būtiniausia aprėptimi. Taigi planai, skirti papildyti kitą aprėptį arba suteikti tik ribotą naudą, nelaikomi minimalia būtiniausia aprėptimi.

Jei remiatės vienu iš šių planų kaip vienintele aprėptimi, negalėsite gauti specialaus registracijos laikotarpio, jei patirsite kvalifikacinį renginį, kuriam reikalinga išankstinė aprėptis (dauguma jų taip daro). Jums greičiausiai bus taikoma bendros atsakomybės nuostata, jei gyvenate DC, Masačusetse, Naujajame Džersyje, Kalifornijoje, Vermonte ar Rodo saloje.

Planų, kurie nėra mažiausiai būtini aprėpčiai, pavyzdžiai:

• Viskas, kas pagal ACA laikoma „išskirtine nauda“, vadinasi, to nereglamentuoja sveikatos priežiūros reformos įstatymas. Tai apima savarankišką dantų ir regėjimo aprėptį, fiksuoto atlygio planus, nelaimingų atsitikimų priedus, kritinių ligų planus, darbuotojų aprėptį ir kt. Apskritai išskirtinės išmokos niekada nebuvo sukurtos kaip vienintelis asmens aprėpties šaltinis - jos turėtų papildyti „tikrą“ sveikatos draudimo planą.
• Trumpalaikiai sveikatos draudimo planai, įskaitant trumpalaikį draudimą, kuris siūlomas neseniai grąžintiems Taikos korpuso savanoriams. Nors daugelyje valstybių trumpalaikiai sveikatos planai dabar gali trukti iki trejų metų (įskaitant atnaujinimus), nutraukus trumpalaikį planą, specialusis priėmimo laikotarpis nepraranda aprėpties. Taigi asmuo, prarandantis trumpalaikę aprėptį, negalėtų užsiregistruoti į ACA reikalavimus atitinkančią aprėptį iki kito metinio atvirojo priėmimo laikotarpio.
• Kai kurie ribotos naudos „Medicaid“ planai (aprėptis apsiriboja tik šeimos planavimu arba tik su nėštumu susijusia priežiūra, arba tik skubia pagalba ir kt.). Kaip minėta pirmiau, HHS pakeitė taisykles, kad šie planai būtų laikomi „ išankstinė aprėptis “tais atvejais, kai asmuo patiria kvalifikacinį įvykį, kuriam reikalinga išankstinė aprėptis, norint sukelti specialų registracijos laikotarpį. Tačiau skirtumas vis tiek yra svarbus, nes asmuo, turintis teisę gauti tik ne MEC Medicaid draudimą, taip pat turi teisę gauti priemokų subsidijas, kad kompensuotų biržoje įsigyto privataus plano išlaidas (jei jų pajamos juos atitinka), tuo tarpu asmuo, turintis teisę gauti minimalus būtinas draudimas Medicaid negalėtų gauti jokių subsidijų biržoje.
• „AmeriCorps“ aprėptis (tačiau „AmeriCorps“ nariai turi specialų registracijos laikotarpį - tiek tarnybos pradžioje, tiek pabaigoje - per kurį jie gali užsiregistruoti į ACA atitinkantį planą savo valstybės mainuose)

Ar minimali vertė reiškia tą patį dalyką kaip ir minimali esminė aprėptis?

Minimali vertė ir minimali esminė aprėptis yra abu terminai, kurie buvo įvesti kartu su ACA. Nors jie skamba panašiai, jie turi skirtingą reikšmę.

Kaip aprašyta aukščiau, minimali pagrindinė aprėptis yra aprėptis, atitinkanti ACA individualius įgaliojimus, ir aprėptis, atitinkanti išankstinius aprėpties reikalavimus, kai kvalifikaciniam renginiui reikalinga išankstinė aprėptis, kad sukeltų specialų registracijos laikotarpį.

Tačiau minimali vertė yra susijusi su įstatymų darbdavio įgaliojimais ir tinkamumu gauti priemokų subsidijas mainuose, kai asmuo gali naudotis bet kokio dydžio darbdavio siūlomu planu.

Pagal ACA, darbdaviai, turintys 50 ar daugiau darbuotojų, dirbančių visą darbo dieną, privalo pasiūlyti sveikatos draudimą savo darbuotojams, dirbantiems visą darbo dieną (daugiau nei 30 valandų per savaitę). Norėdami laikytis darbdavio įgaliojimų ir išvengti galimų mokestinių baudų, yra dvi pagrindinės taisyklės, kurios taikomos pačios aprėpties atžvilgiu:

• Priemokos turi būti prieinamos, o tai reiškia, kad darbuotojui tik 2020 m. Ji kainuoja ne daugiau kaip 9,78% namų ūkio pajamų. (Ši riba padidės iki 9,83% namų ūkio pajamų 2021 m.). Nustatant įperkamumą, į šeimos narių įtraukimo į planą išlaidas neatsižvelgiama.
• Aprėptis turi būti suteiktaminimali vertė, o tai reiškia, kad ji padengs mažiausiai 60% medicinos išlaidų vidutiniam gyventojui ir užtikrins „didelę“ stacionaro ir gydytojo paslaugų aprėptį.

Nors mažiems darbdaviams (mažiau nei 50 visos darbo dienos ekvivalentiškų darbuotojų) neprivaloma siūlyti aprėpties, daugelis jų tai daro.Nepaisant darbdavio dydžio, jei darbuotojui siūloma aprėptis, kuri laikoma prieinama (ne daugiau kaip 9,78% namų ūkio pajamų 2020 m. - 9,83% 2021 m. - tik darbuotojo aprėptis) ir kuri suteikia minimalią vertę, darbuotojas nėra tinkama priemokų subsidijoms kompensuoti individualaus rinkos plano kainą biržoje. Darbuotojo šeimos nariai taip pat negali gauti subsidijų, darant prielaidą, kad jiems leidžiama dalyvauti darbdavio remiamame plane, neatsižvelgiant į tai, kiek pagal darbdavio planą kainuotų šeimos aprėptis. Taigi, jei darbuotojas ir (arba) jų šeima norėtų atsisakyti darbdavio pasiūlymo dėl draudimo ir gauti savo asmeniškai įsigytą planą, jie turėtų mokėti visą kainą, jei darbdavio pasiūlymas dėl draudimo yra laikomas prieinamu ir suteikia minimalią vertę.

Stambūs darbdaviai paprastai siūlo planus, kurie suteikia minimalią vertę tiek dėl to, kad darbdavio remiami planai buvo gana tvirti, tiek dėl to, kad darbdaviai nori išvengti baudos už darbdavio mandatą. Darbdavio remiama aprėptis taip pat laikoma minimalia būtiniausia aprėptimi, tačiau akivaizdu, kad abu terminai turi skirtingą reikšmę.

Minimalus būtinas aprėptis, palyginti su pagrindinėmis sveikatos nauda

„Esminė nauda sveikatai“ yra dar vienas terminas, kurį sukūrė ACA ir kuris dažnai siejamas su minimalios būtinos aprėpties (ir minimalios vertės) sąvoka. Esminė nauda sveikatai reiškia dešimt aprėpties kategorijų, kurios turi būti įtrauktos į visus individualius ir mažų grupių sveikatos planus, kurių įsigaliojimo data yra 2014 m. Sausio mėn. Ar vėlesnė.

Visi individualūs ir mažų grupių sveikatos planai, kurių įsigaliojimo data yra 2014 m. Mažos grupės planai taip pat atitinka minimalios vertės reikalavimus. Tačiau, kaip minėta pirmiau, planų, kurie laikomi minimalia būtiniausia aprėptimi ir teikiantys mažiausią vertę, taikymo sritis gerokai viršija ACA reikalavimus atitinkančius individualių ir mažų grupių planus.

Taigi planai, reikalingi įtraukiant būtinosios naudos sveikatai aprėptį, taip pat laikomi minimaliu būtinu draudimu (o mažų grupių planuose taip pat pateikiama minimali vertė). Tačiau yra daugybė planų, kurie laikomi minimalia būtiniausia aprėptimi, kurie neturi apimti esminės naudos sveikatai. Didelės grupės sveikatos planai nėra būtini, kad būtų padengta esminė nauda sveikatai (nors dauguma jų ir yra), tačiau jie privalo atitikti minimalios vertės reikalavimus.