Johnas Lundas / „Getty Images“
Gali atrodyti nesąžininga mokėti visą savo franšizę, jei nepasirašote sveikatos draudimo iki metų vidurio. Juk pusę metų sveikatos draudimą gauni tik tuo atveju, jei įstosi į metų vidurį; ar nereikėtų atskaityti proporcijos pusei metinio atskaitymo?
Johnas Lundas / „Getty Images“Kadangi atskaitymai yra tokie brangūs, reikalaujant sumokėti visą metinį atskaitymą, jei užsiregistruosite pasibaigus politikai metų daliai, bus mažiau tikėtina, kad tuos metus pasieksite savo išskaitą. Tokiu atveju turėsite mažiau naudos iš to, kad sveikatos draudikas, pradėdamas mokėti išmokas, pradės mokėti atskaitytinas išmokas.
Deja, metinis sveikatos draudimo atskaitymas nėra proporcingas daliniams metams, nesvarbu, kiek mėnesių liko plano metais, kai pasirašote sveikatos draudimą. Be to, kišenėje esantis maksimumas taip pat nėra proporcingas.
Pavyzdžiai
Kalendoriaus metų politika
Nuo sausio iki birželio nesate apdraustas. Susituokėte birželio mėnesį, kad galėtumėte gauti specialų registracijos laikotarpį (atkreipkite dėmesį, kad šis specialus priėmimo laikotarpis galimas, jei turite teisę į darbdavio planą, tačiau jis bus galimas tik pagal individualų rinkos planą, įskaitant planą pirkimas biržoje - jei jūs ar jūsų sutuoktinis jau buvo susituokę prieš susituokdami). Jūs užsiregistruojate sveikatos draudimui savo valstybės įperkamos sveikatos įstatymo biržoje nuo liepos 1 d., ir mes pasakysime, kad planas metinis atskaitymas - 2000 USD.
Visuose „Obamacare“ planuose (keičiant ir keičiantis) yra plano metai, kurie tęsiasi nuo sausio 1 d. Iki gruodžio 31 d. Jei sveikatos draudimą nuo liepos 1 d. Iki gruodžio 31 d. Naudojate bet kur kitam, išskyrus prevencinę sveikatos priežiūrą ar paslaugas, kurioms taikoma kopija. , jūsų sveikatos draudikas nepradės mokėti dalies jūsų sveikatos priežiūros sąskaitų, kurioms taikomas atskaitymas, kol nesumokėsite visų 2000 USD išskaitymo iš aukščiau pateikto pavyzdžio. Nors sveikatos draudimą turite tik pusę metų, vis tiek turite sumokėti visą išskaitą, kol jūsų draudikas pradės rinktis skirtuką (jei turite draudimą, kuris apima tokių dalykų kaip apsilankymai biure ir receptai, šios išmokos gali būti pradėk nuo pat pradžių, neatsižvelgdamas į tai, ar sumokėjai ką nors į išskaitą).
Ne kalendorinių metų politika: išskaita gali atitikti kalendorinius metus arba plano metus
Vasario pradžioje jus priėmė į naują darbą. Nuo kovo 1 d. Jūsų naujasis darbdavys suteiks sveikatos draudimo apsaugą kaip dalį jūsų išmokų darbuotojams paketo. Darbdavys kiekvieną rugpjūtį turi atvirą registraciją plano metams, kurie tęsiasi nuo kiekvienų metų spalio 1 d. Iki rugsėjo 30 d. Jūsų darbdavio sveikatos plane gali būti atskaitymas, kuris eina po plano metų, o tai reiškia, kad jis bus atstatytas kiekvienais metais spalio 1 d. Tačiau labiau tikėtina, kad jis vis tiek naudoja kalendorinių metų atskaitymą, o tai reikštų, kad atskaitymas vis tiek bus atstatytas kiekvienais metais. Sausio 1 d., Nors planas atnaujinamas spalio mėn. Norėdami sužinoti, kokį metodą naudoja planas, norėsite sužinoti savo darbdavį.
Jei planas iš naujo nustatys atskaitymą pagal plano metus, jūsų atskaitymas bus nustatytas į 0 USD spalio 1 d., Tai yra praėjus septyniems mėnesiams po jūsų registracijos. Jei planą galima atskaityti už kalendorinius metus, sausio 1 d., Ty praėjus devyniems mėnesiams po jūsų registracijos, jis bus nustatytas į 0 USD. Bet kuriuo atveju jūsų atskaitymas bus pakeistas į 0 USD, kol planuojate visus metus, nes jūs užsiregistravote metų viduryje.
Atkreipkite dėmesį, kad jei darbdavio remiama politika turi ne kalendorinius plano metus, bet kalendorinius metus, iš kurių galima atskaityti, jie greičiausiai turės išskaitomą perkėlimo kreditą, jei darbdavys atnaujinimo dieną pakeis kitą planą. Ir jei tas darbdavys nusprendžia pereiti prie kito draudiko, jis gali nustatyti atskaitomą perkėlimo kreditą visiems darbuotojams, kurie jau sumokėjo pinigus į savo išskaitą tais metais.
Daugelis darbdavių nusprendžia naudoti kalendorinių metų planus ir rudenį rengia atvirą registraciją, kad atitiktų plano metų sausio 1 d. Pradžios datą. Taip viskas bus paprasta ir užtikrinama, kad plano metai ir kalendoriniai metai bus suderinti. Tačiau darbdaviai tai turi lankstumo ir gali bet kuriuo metų laiku įsigyti planą savo darbuotojams padengti.
Sveikatos draudimo atskaitymai paprastai nėra perkeliami iš plano į kitą
Jei per politikos metus nuspręsite pereiti nuo vieno sveikatos plano prie kito, beveik visais atvejais suma, kurią jau sumokėjote metiniam atskaitymui sveikatos plane, kurį turėjote metų pradžioje, nėra įskaitoma į metinį atskaitymą. sveikatos planą, kurį turite vėliau metais.
Kai užsiregistruosite į naują sveikatos planą, sumokėta suma už naują atskaitymą prasideda nuo nulio, net jei jūs jau sumokėjote visą metinį atskaitymą kitame plane (pirmiau nurodyta išimtis paprastai yra tada, kai darbdavys arba darbuotojas, turintis ne kalendorinių metų planą, grupės metinio atnaujinimo laikotarpiu nusprendžia pereiti prie kito plano - nuo to paties draudiko ar net kito draudiko pasiūlyto plano).
Nors atskaitymų paprastai negalima perkelti iš vieno plano į kitą (ypač kai dalyvauja skirtingos draudimo bendrovės), nebent tai yra plano pakeitimas darbdavio atviro registracijos laikotarpiu, kartais tai gali būti pakeista atsižvelgiant į lengvinančias aplinkybes, turinčias įtakos daugeliui draudėjų ir valstybinio draudimo komisaro įsikišimas.
Pavyzdys yra sprendimas, sukurtas Niujorko sveikatos Respublikos draudimo, kuris 2015 m. Lapkričio mėn. Buvo uždarytas, nariams. Niujorko valstijos reguliuotojų ir trijų privačių draudimo bendrovių susitarimas leido Sveikatos Respublikos nariams gauti kreditą (pagal naują jų 2015 m. Gruodžio mėn. Draudimą) už savo atskaitytinas ir savo kišenės išlaidas, kurias jie jau sumokėjo per pirmuosius 11 metų mėnesių. Oregono reguliavimo institucijos sudarė panašų susitarimą „Oregon Health CO-OP“ nariams, kai CO-OP liepos mėn. pabaiga. Tačiau tai paprastai nėra problema, nes sveikatos draudikų uždarymas ir pasitraukimas iš rinkos - kurie ir taip būna retai - dažniausiai būna kalendorinių metų pabaigoje, todėl nariai pereina prie naujo plano. būtų pradėję iš naujo su savimi, net jei būtų sugebėję laikytis naujųjų metų plano.
Kai kurios draudimo bendrovės taip pat pateiks išimčių, kai dalyvis toje pačioje draudimo bendrovėje pereina nuo vieno plano prie kito. Kaip pavyzdį gali būti asmuo, turintis individualią rinkos aprėptį ir tada perjungiantis į mažos grupės planą su tuo pačiu draudiku metų viduryje, arba asmuo, turintis draudimą pagal ne biržos planą ir tada pereinantis į biržos versiją. metų viduryje dėl atrankos renginio. Nereikalaujama, kad draudikas įskaitytų stojančiuosius į sumą, kurią sumokėjo į savo pirmojo plano atskaitymą, tačiau niekas netrukdo jiems leisti atskaityti perkėlimo kreditą - ir nepakenkia prašyti, nes kartais jie pasakyti "taip.
Pavyzdys
Nuo sausio 1 d. Iki liepos 31 d. Turėjote sveikatos draudimo apsaugą pagal individualų rinkos planą (t. Y. Planą, kurį įsigijote patys mainais arba tiesiogiai iš draudiko). Per tą laiką sumokėjote 1 300 USD į savo 2 000 USD sveikatos draudimo išskaitą. Atmetate savo individualų planą, kai nuo rugpjūčio 1 d. Gausite sveikatos draudimą, susijusį su darbu. Šios naujos darbo vietos draudimo sumos metinis atskaitymas yra 1 000 USD.
1 300 USD, kuriuos jau sumokėjote į savo individualaus plano išskaitą, neįskaičiuojami į jūsų naują sveikatos draudimą, susijusį su darbu. Turite pradėti nuo nulio, sumokėdami visą 1 000 USD darbo vietos sveikatos draudimo plano atskaitą, kol draudikas pradeda rinkti skirtuką jūsų medicinos sąskaitoms, kurioms taikomas atskaitymas (kaip minėta pirmiau, įmanoma, nors ir mažai tikėtina, kad tai baigsis situacijoje, kai individualų rinkos planą pasiūlė tas pats draudikas, kuris siūlo naują darbo planą, ir priversti juos sutikti su išskaitomu perkėlimo kreditu. Tačiau tai yra taisyklės išimtis; apskritai turėtumėte tikėtis (jei metų viduryje pereisite prie naujo plano).
Ar galite susigrąžinti pinigus, jei per metus turite sumokėti du kartus?
Negalite susigrąžinti visų papildomų pinigų, kuriuos išleidote savo sveikatos draudimo franšizei, kai metų viduryje pakeisite planus sumokėję pirmojo plano franšizę. Tačiau išlaidų pasidalijimo išlaidos, pvz., Išskaitymai, kopijos ir draudimas nuo draudimo, kartais gali būti naudojamos kaip mokesčių atskaitymas, dėl kurio sumažėja pajamų mokesčiai.
O jei turite sveikatos taupomąją sąskaitą, galite neapmokestinamus pinigus sąskaitoje panaudoti savo kišenės išlaidoms padengti, įskaitant potencialiai didesnes išlaidas, kurios gali tekti patirti, jei galų gale turėtumėte pakeisti planus metų viduryje.
.jpg)
