Jei jūsų šeimos sveikatos draudimas yra labai išskaitytas sveikatos planas, jūsų šeimos išskaitytas mokestis gali veikti kitaip nei tada, kai turėjote kitą sveikatos draudimą. Jei tiksliai nesuprantate, kaip šeimos atskaitymas veikia pagal aukštą išskaitomą sveikatos planą (HDHP), galite nustebti. Jūsų sveikatos draudimas gali nepradėti mokėti išmokų, kai manote, kad taip bus, arba vienam šeimos nariui gali tekti mokėti daugiau, nei tikėjotės.
Paulas Bradbury / „Getty Images“Jei jums nėra visiškai aišku, kas yra atskaitymas, kas jam įskaityta ir kas nutinka sumokėjus išskaitą, prieš eidami perskaitykite „Sveikatos draudimo atskaita - kas tai yra ir kaip tai veikia“. toliau. Jums reikės šio pagrindinio išskaitų supratimo, kad galėtumėte suprasti, kuo HDHP šeimos atskaitymas skiriasi nuo normos.
Kaip šeimos atskaitymas veikia pagal didelę išskaitomą sveikatos planą
Nors tai tapo gana retas atvejis, kai HDHP aprėpia šeimą, politika gali būti struktūrizuota taip, kad sveikatos planas nepradėtų mokėti už paslaugas (išskyrus prevencinę priežiūrą, kuri yra padengiama prieš atskaitymą iš visų netekusių planų). bet kuriam šeimos nariui, kol bus sumokėta visos šeimos išskaita, arba kol gydomas šeimos narys nepasieks didžiausios leistinos ribos per metus (2021 m., tai 8550 USD;), kuris įvyks anksčiau. Apribojimas, neleidžiantis vienam šeimos nariui patirti daugiau nei individualus maksimalus kišenės dydis, buvo įgyvendintas 2016 m. Ir aprašytas toliau.
Šeimos aprėpties HDHP taip pat gali veikti kaip ir kiti sveikatos planai, su kiekvienu šeimos nariu atskirai įterpta išskaita - ir tai, be abejo, yra labiau paplitęs požiūris. Tačiau HDHP yra aprėpties tipas, kuris tradiciškai dažniausiai naudoja bendrus atskaitymus.
Kiekvienam šeimos nariui patiriant medicinines išlaidas, šioms išlaidoms sumokėta suma įskaitoma į šeimos išskaitą. Kai šios išlaidos pridedamos prie šeimos atskaitymo, HDHP aprėptis prasideda ir pradeda mokėti savo dalį sveikatos priežiūros išlaidų kiekvienam šeimos nariui.
HDHP, kuriame naudojamas bendras šeimos atskaitymas, šeimos išskaitą galima įvykdyti dviem skirtingais būdais:
- Vienam šeimos nariui tenka didelės sveikatos priežiūros išlaidos. Sumokėdami šias sveikatos priežiūros išlaidas, jie pasiekia šeimos išskaitą, o aprėptis prasideda visai šeimai. Bet jei šeimos atskaitymas yra didesnis už didžiausią leistiną iš kišenės vienam asmeniui, išmokos bus skiriamos vienam šeimos nariui, kai ši riba bus įvykdyta, net jei šeimos atskaita dar nebuvo įvykdyta.
Pavyzdžiui, jei 2021 m. Šeimos atskaitymas yra 10 000 USD, atskiram šeimos nariui nereikėtų mokėti daugiau kaip 8550 USD padengtų tinklo mokesčių - tuo metu HDHP pradėtų padengti 100% to šeimos nario padengtų įmokų. tinklo mokesčiai, net jei planas sudarytas iš bendro šeimos atskaitymo ir nors dar nebuvo įvykdytas visos šeimos atskaitymas. Bet jei HDHP turi 5000 USD šeimos išskaitymą, visos šeimos atskaitymą galėtų padengti vieno šeimos nario išlaidos, nes tai vis tiek būtų mažesnė už maksimalias leistinas asmens išlaidas iš savo kišenės (vėlgi, jei planas yra sukurtas su įterptais individualiais atskaitymais, kurie per metus HDHP tapo vis dažnesni, sveikatos priežiūros paslaugas gaunantis šeimos narys galėtų patenkinti savo išskaitą nepasiekdamas šeimos atskaitytinos sumos, net jei ji gerokai mažesnė už didžiausią leistiną sumą. kišenės riba vienam asmeniui). - Keli skirtingi šeimos nariai turi mažesnes sveikatos priežiūros išlaidas. Šeimos atskaitymas įvykdomas, kai šios mažesnės išlaidos, susumavus, pasiekia šeimos išskaitomą sumą.
Kuo tai skiriasi nuo šeimos atskaitymo ne HDHP plane?
Tradiciškesnio tipo sveikatos plane kiekvienas šeimos narys turi individualų išskaitą (t. Y. Įterptą išskaitą), o visa šeima - šeimos išskaitą. Viskas, mokama individualiems išskaitymams, taip pat įskaitoma į šeimos išskaitą.
Yra du būdai, kai šie ne HDHP sveikatos planai pradės mokėti išmokas konkrečiam šeimos asmeniui.
- Jei asmuo susitinka su savo individualia išskaita, sveikatos planas bus naudingas ir jis pradės mokėti sveikatos priežiūros išlaidas tik tam asmeniui, bet ne kitiems šeimos nariams.
- Jei bus įvykdytas šeimos atskaitymas, sveikatos planas bus naudingas kiekvienam šeimos nariui, neatsižvelgiant į tai, ar jis įvykdė savo individualius atskaitymus.
Apie tai, kaip šeimos atskaitymas veikia ne HDHP planuose, galite sužinoti skiltyje „Kaip veikia šeimos atskaitymas“. Kaip minėta pirmiau, HDHP vis dažniau taip pat bus kuriami naudojant įterptąjį atskaitytiną modelį.
Skirtumas tarp tradicinės sveikatos draudimo išskaitomos sistemos rūšies ir šeimos išskaitomos iš HDHP sveikatos plano yra tas, kadindividualus atskaitymas kartais pašalinamas iš šeimos HDHP aprėpties. Tradiciškai HDHP nepradėtų mokėti išmokų už bet kurį šeimos narį, kol nebus įvykdytas šeimos išskaitymas. Tačiau pagal naujas taisykles, kurios įsigaliojo 2016 m., Išmokos pradedamos mokėti atskiram šeimos nariui, kai jis ar ji tenkina tų metų kišenės limitą, net jei plane naudojamas bendras šeimos atskaitytinas modelis ir šeimos atskaitymas. dar nebuvo įvykdytas.
Priešingai, taikant ne HDHP planą, šeimos atskaitymo negalima padengti vien vieno šeimos nario sveikatos priežiūros išlaidomis. Norint pasiekti šeimos išskaitą, reikia bent dviejų šeimos narių papildomų išskaitų.
Taisyklės buvo pakeistos 2016 m
Sveikatos ir žmogiškųjų paslaugų departamentas šiek tiek patobulino taisykles, susijusias su sveikatos netekusiais sveikatos planais, naudodamas bendrą išskaitą. Tuo metu tai labiausiai paveikė šeimos HDHP sveikatos planus, nes jie buvo tokio tipo planai, kuriuose gali būti naudojamas bendras (palyginti su įterptuoju) atskaitytinas metodas. Papildoma raukšlė yra tokia: sveikatos planas negali reikalauti, kad kiekvienas asmuo mokėtų išskaitą, kuri yra didesnė už federalinę ribą už kišenės maksimalų individualios aprėpties limitą, net jei tam asmeniui taikomas bendras šeimos atskaitymas. 2021 m. Asmens kišenėje esantis maksimalus dydis neviršija 8550 USD (vyriausybė kiekvienais metais padidina viršutinę ne kišenėje esančių maksimumų ribą atsižvelgdama į infliaciją, o naujus skaičius skelbia metiniame pranešime. išmokų ir mokėjimo parametrų).
Pavyzdys: Tarkime, bendras jūsų 2021 m. Šeimos plano atskaitymas yra 12 000 USD. Kai kuris nors šeimos narys sumokės 8550 USD į bendrą atskaitytiną sumą, padengimątas konkretus individas privalo pradėti nereikalaudama papildomų išlaidų pasidalijimo, pvz., kopijų ar bendro draudimo, net jei plane vis dar naudojamas bendras atskaitytinas modelis. Šio asmens aprėptis prasideda, nes dabar jis pasiekė teisėtą asmens kišenės limitą. Tačiau kitų šeimos narių aprėptis vis tiek nebus pradėta, kol nebus įvykdytas visas šeimos atskaitymas.
Kaip sužinoti, kaip veikia jūsų šeimos atskaitymas?
Kai kurie HDHP naudoja šeimos atskaitymo sistemą, kurioje nėra atskirų atskaitymų ir niekas šeimoje negauna išmokų, kol nebus įvykdytas šeimos atskaitymas. Tai žinoma kaipbendras atskaitymas.
Bet vėlgi, tai dabar priklauso nuo to, ar šeimos išskaita yra didesnė, ar mažesnė už maksimalią individualios aprėpties ribą tais pačiais metais. Pvz., Jei šeimos HDHP turi 6000 USD šeimos išskaitymą, 2021 m. Gali būti reikalaujama, kad vienas šeimos narys įvykdytų visą išskaitą. Tačiau jei šeimos išskaita yra 10 000 USD, vienam šeimos nariui nereikėtų išleisti daugiau nei 8550 USD prieš aprėpiant prasidės tam asmeniui 2021 m., nepaisant to, kad dar neįvykdytas šeimos atskaitymas. Taigi, ar ši taisyklė ką nors pakeis jūsų šeimos aprėptyje, priklauso nuo to, kiek didelis yra jūsų išskaitymas, ir nuo to, ar jūsų HDHP laikosi įterptinio išskaitomo ar bendro atskaitymo metodo.
Jei plane jau būtų naudojamas įterptasis atskaitymo metodas, niekas nebūtų pasikeitę, nes planas jau buvo sukurtas siekiant užtikrinti, kad nė vienas asmuo neturėjo didesnio atskaitymo už leistiną savo kišenės maksimumą. Taip pat turėkite omenyje, kad HDHP yra tik kišenėje esančios maksimalios sumos, kurios yra mažesnės už kitiems planams nustatytas maksimalias kišenes - 2021 m. Tai yra 7000 USD asmeniui ir 14 000 USD šeimai. Tačiau federalinė taisyklė, neleidžianti vienam šeimos nariui mokėti daugiau nei maksimali leistina riba iš kišenės, yra susieta su įprastomis viršutinėmis viršutinėmis ribomis (ty 850 USD 2021 m.).
Daugumoje ne HDHP sveikatos planų jau seniai naudojama sistema, kai išmokos pradedamos mokėti asmenims, kurie įvykdo savo individualų franšizę, kol dar neįvykdytas šeimos išskaitymas. Tai žinoma kaipįdėtas atskaitymas. Galite prisiminti šį terminą, jei manote, kad tai yra keletas atskirų atskaitymų, įdėtų į didesnės šeimos atskaitą.
Jūsų sveikatos plano literatūroje turėtų būti pasakyta, kaip veikia jūsų šeimos išskaita. Jame gali būti naudojami pavyzdžiai arba gali būti vartojami terminai agreguotas išskaitomas arba įterptas atskaitomas terminas. Jei tai nėra aišku, paskambinkite į sveikatos planą ir paklauskite arba, jei tai yra darbo draudimas, kreipkitės į išmokų darbuotojams skyrių.
Jei jūsų HDHP privalumų ir aprėpties santraukoje išvardyti abu:vienas išskaitymassuma ir ašeimos išskaitasumą, ne tik manykite, kad ji naudoja įterptą atskaitymo sistemą. Vienintelis atskaitymas gali būti skirtas asmenims, kurie neįrašo visos šeimos, o ne asmenims, kuriems taikoma šeimos politika.
Kuris yra geresnis, bendras išskaitomas ar įterptas išskaita?
Paprastai įterpti atskaitymai yra linkę taupyti šeimų pinigus iš kišenės, nes kai kuriems šeimos nariams sveikatos draudimas prasideda dar nepasibaigus visos šeimos išskaitai. Tai lemia tai, kad ligonių šeimos nariai gauna sveikatos draudimo išmokas anksčiau, kai įskaičiuojama įterpta šeima, nei jie būtų taikę HDHP metodą - bendrą šeimos atskaitymą.
Tačiau tai, kaip kiekvienas šeimos narys naudojasi sveikatos priežiūros paslaugomis, yra unikalus. Pagal šeimos sveikatos draudimo įpročius spręskite, kuri sistema jūsų šeimai tinka geriau.
Saugokitės - ne visi aukšto masto planai yra HDHP
Nemanykite, kad kadangi jūs turite didelę išskaitą, turite turėti daug sveikatos išlaidų planą. HDHP yra specifinė sveikatos draudimo rūšis (tinkama HSA), o ne bet koks planas su tikrai didele išskaita. Kadangi HDHP aprėptis suteikia jums teisę dalyvauti mokesčių lengvatoje mokamoje sveikatos taupymo sąskaitoje, jie turi kitas specialias taisykles, kurios juos išskiria iš ne HDHP planų. Nors jūsų HDHP gali būti PPO, HMO, POS ar EPO, jis vis tiek laikysis visų specialių nuostatų, dėl kurių jis tampa HDHP, o ne tik dideliu atskaitymu.
Jei jūsų planas iš tikrųjų yra HDHP, jūsų sveikatos plano literatūroje tai turėtų būti vadinama HDHP arba labai išskaitytinu sveikatos planu. Be to, jame gali būti nuoroda į jūsų sveikatos draudimo derinimą su HSA.
Katastrofiškas sveikatos aprėptis, palyginti su HDHP - nebe tas pats
.jpg)
