Jei jūsų sveikatos draudimas bus susijęs su sutuoktinio darbu, galite prarasti šią apsaugą, kai jis ar ji išeis į pensiją ir tęs Medicare. Ne taip seniai tai buvo bauginanti ir brangi perspektyva, tačiau viskas pasikeitė. Dabar jūs turite kelias sveikatos draudimo galimybes, jei prarandate sveikatos draudimą, nes jūsų sutuoktinis pereina prie „Medicare“.
Tara Moore / „Getty Images“Svarbu suprasti, kad jei jūsų sutuoktinis mokosi Medicarebet tęsia darbą sulaukęs 65 metų, jis ar ji gali ir toliau turėti darbdavio remiamą aprėptį, o jūs galite ir toliau būti apdraustas kaip sutuoktinis pagal šį planą. Daugelis žmonių, kurie ir toliau dirba sulaukę 65 metų amžiaus, vienu metu draudžiami pagal „Medicare“ ir darbdavio remiamą draudimą. Kai kurie darbdaviai teikia pensininkų sveikatos išmokas, kurios yra papildoma „Medicare“ garantija, net ir darbuotojui išėjus į pensiją. Pensininkų sveikatos planai gali arba nesiūlyti sutuoktinių aprėpties, todėl norėsite dar kartą patikrinti savo draudimo sąlygas, kad sužinotumėte, kokias sutuoktinio išmokas, jei tokių yra, ji suteiks išėjus į pensiją.
Tačiau šiame straipsnyje apžvelgsime scenarijų, kai jūsų sutuoktinis išeina į pensiją ir toliau neturės prieigos prie darbdavio remiamos aprėpties. Jūsų sutuoktiniui bus taikoma „Medicare“, bet jums dar nėra 65 metų ... kur gausite aprangą? Būkite tikri, kad yra keletas variantų, o jūsų ligos istorija nėra veiksnys.
Savo sveikatos draudimą, susijusį su darbu
Jei turite darbą, kuris jums siūlo sveikatos draudimo išmokas, tačiau nusprendėte atsisakyti šio sveikatos draudimo (naudai, kad esate apdraustas pagal sutuoktinio planą), netekę galimybės naudotis savo darboviete turėsite specialų registracijos laikotarpį. į draudimo planą, kurį sutuoktinis turėjo prieš Medicare. Tai leis jums užsiregistruoti į savo sveikatos draudimą, susijusį su darbu, nors tai nėra atvira registracija niekam kitam. Specialūs registracijos laikotarpiai yra riboti, paprastai 30 dienų, todėl nelaukite per ilgai. Jei to praleidote, turėsite palaukti kito registracijos laikotarpio.
COBRA
Jei jūsų sutuoktinio sveikatos planui taikomi COBRA įstatymai, turėsite teisę tęsti dabartinį sveikatos planą ribotą laiką naudodamiesi COBRA tęstine aprėptimi (privataus sektoriaus planai, kuriuose dirba ne mažiau kaip 20 darbuotojų, turi pasiūlyti tęsti COBRA, jei jie siūlo grupinis sveikatos draudimas).
Daugeliu atvejų COBRA leidžia tęsti aprėptį 18 mėnesių. Bet jei jūsų sutuoktinis gavo teisę į „Medicare“ ir po to, kai tapo tinkamas gauti „Medicare“, per 18 mėnesių paliko savo darbą (taigi prarado prieigą prie darbdavio remiamos aprėpties), galite tęsti savo sutuoktinio aprėptį COBRA iki 36 mėnesių nuo data, kai jūsų sutuoktinis įgijo teisę į COBRA. Taigi, pavyzdžiui, jei jūsų sutuoktinis gavo teisę į „Medicare“ likus penkiems mėnesiams iki išėjimo į pensiją, jūs galėtumėte išlaikyti savo sutuoktinio aprėptį per COBRA dar 31 mėnesį po sutuoktinio išėjimo į pensiją, nes tai būtų būti 36 mėnesiai nuo tada, kai jūsų sutuoktinis tapo tinkamas Medicare
Jei pasirinksite tolesnę COBRA aprėptį, turėsite sumokėti visą mėnesio įmoką už savo aprėptį, pridėdami 2% administracinį mokestį. Bendra įmoka greičiausiai bus didesnė už įmoką, kuri buvo mokama iš jūsų sutuoktinio darbo užmokesčio už jūsų sveikatos draudimą, nes sutuoktinio darbdavys nebemokės dalies jūsų sveikatos draudimo įmokos kiekvieną mėnesį (kai kurie darbdaviai nieko nemoka sutuoktinio padengimas, tačiau dauguma moka bent dalį visų išlaidų). Mokėsite tą dalį, kurią mokėjote visada, taip pat tą, kurią mokėjo sutuoktinio darbdavys.
COBRA ne tik yra gana brangi, bet ir laikina. Jei per 18 mėnesių (arba iki 36 mėnesių, priklausomai nuo aplinkybių) patys negalėsite gauti „Medicare“, turėsite pateikti kitą aprėpties planą, kai baigsis COBRA tęsiamas aprėptis.
[Atkreipkite dėmesį, kad nors COBRA yra federalinis įstatymas, daugelyje valstybių yra įstatymai, reikalaujantys, kad mažesni darbdaviai suteiktų darbuotojams ir jų sutuoktiniams ar išlaikytiniams galimybę ir toliau juos aprėpti. Šie valstybių tęsimo įstatymai labai skiriasi skirtingose valstybėse pagal tai, kiek laiko asmuo gali tęsti savo grupės aprėptį.]
Įsigykite sveikatos draudimą savo valstybės sveikatos draudimo biržoje
Dėl prieinamos priežiūros įstatymo savo valstybės sveikatos draudimo biržoje galite nusipirkti privatų, individualų sveikatos draudimo polisą. Jei praradus sutuoktinio draudimą, jūsų sveikatos draudimo birža nėra atvira, nesijaudinkite. Praradę draudimą, kurį turėjote pagal savo sutuoktinio planą, turėsite teisę į tam tikrą terminuotą specialų registracijos laikotarpį individualioje draudimo rinkoje, biržoje ar biržoje (atminkite, kad šiuo atveju turite 60 dienų iki draudimo praradimo, ir po 60 dienų po aprėpties praradimo, per kurį galite pasirinkti naują planą). Šis specialus priėmimo laikotarpis galimas, net jei jūs turite prieigą prie COBRA tęsinio savo sutuoktinio aprėpties.
Jei turite kuklias pajamas, galite gauti subsidiją, kuri padėtų sumokėti mėnesines sveikatos draudimo įmokas. Priklausomai nuo jūsų pajamų, jums taip pat gali būti taikomos subsidijuojamos nuolaidos dalijantis mokesčius, pvz., Išskaitymus, kopijas ir garantijas. Dėl subsidijų kreipsitės per mainus, kai perkate sveikatos draudimą.
Įsigykite sveikatos draudimą privačiai
Jūsų valstybės sveikatos draudimo birža nėra vienintelė vieta, kur galite nusipirkti individualų sveikatos draudimo polisą - už biržos ribų įsigyti individualūs rinkos sveikatos draudimo planai vis tiek visiškai atitinka ACA, jei jie nėra laikomi išskirtinėmis išmokomis.
Pvz., Galite įsigyti polisą per privačią sveikatos draudimo biržą, pvz., EHealthInsurance.com. Sveikatos draudimo polisą taip pat galite nusipirkti tiesiogiai iš sveikatos draudimo bendrovės. Bet jūs negalėsite gauti subsidijuojamo sveikatos draudimo, nebent gausite planą iš savo valstybės sveikatos draudimo biržos.
Taigi, jei yra tikimybė, kad dėl jūsų pajamų galėsite gauti subsidiją, norėsite nusipirkti mainų biržoje. (Subsidijų tinkamumas viršija 400 proc. Skurdo lygio; galite naudoti diagramą, kurioje pateikiamos federalinės skurdo gairės, kad sužinotumėte, kiek tai kainuoja įvairiems šeimos dydžiams. Atkreipkite dėmesį, kad naudojamos praėjusių metų gairės, taigi aprėptis galioja 2021 m. , jūs žiūrėtumėte 2021 m. skurdo lygio gaires; keturių asmenų šeima gali pretenduoti į priemokų subsidijas 2021 m. padengiant ACA modifikuotomis pakoreguotomis bendrosiomis pajamomis iki 104 800 USD).
Galite pasitelkti nepriklausomą draudimo agentą, kuris jums patars ir padės įsigyti sveikatos draudimą. Daugelis, bet ne visi, draudimo agentai gali padėti jums nusipirkti planą, nurodytą jūsų valstybės sveikatos draudimo biržoje, arba tokį, kurį įsigijote tiesiogiai iš sveikatos draudimo bendrovės. Paprašykite brokerio įsitikinti, kad jis ar ji galės patarti tiek dėl biržos, tiek už jos ribų, atsižvelgiant į jūsų aplinkybes.
[Atkreipkite dėmesį, kad federalinė vyriausybė patvirtino daugybę draudikų ir interneto brokerių, kurie siūlo „sustiprintą tiesioginį registravimąsi“, o tai reiškia, kad žmonės gali užsiregistruoti sveikatos planuose per trečiosios šalies svetainę, kuri jungiasi su „HealthCare.gov“ birža, kad registracija vis dar laikomas biržoje. Taigi registracija biržoje nebūtinai turi būti vykdoma per mainų svetainę. Bet jei registruojatės per patobulintą tiesioginio registravimo subjektą, turite patikrinti, ar jūsų registracija yra laikoma biržoje - kitaip prarasite galimybę gauti priemokų subsidijas ir išlaidų pasidalijimo subsidijas.]
Nesvarbu, ar planą perkate privačiai, ar savo valstybės sveikatos draudimo biržoje, draudimo bendrovėms nebeleidžiama mokėti daugiau už pagrindinį medicininį sveikatos draudimą, nes turite anksčiau egzistuojančią būklę ar sveikatos problemų (atkreipkite dėmesį, kad jei perkate draudimą, kuris nėra t Pagal ACA, pvz., trumpalaikis draudimas, jūsų ligos istorija vis tiek bus naudojama nustatant teisę gauti draudimą).
Medicaid
Jei jūsų pajamos yra pakankamai mažos, galite gauti vyriausybės teikiamą sveikatos draudimą per „Medicaid“. Kai kuriose valstijose „Medicaid“ programa vadinama kitu pavadinimu, pavyzdžiui, „SoonerCare“ Oklahomoje arba „Medi-Cal“ Kalifornijoje. „Medicaid“ ir „Medicare“ lengva supainioti, tačiau tai yra atskiros programos, turinčios skirtingas išmokas ir skirtingus tinkamumo kriterijus.
Daugelyje valstybių „Medicaid“ gali gauti mažas pajamas gaunantys žmonės, sudarantys 138% federalinio skurdo lygio. Federalinis skurdo lygis kasmet keičiasi, tačiau 2020 m. 138% skurdo lygio yra 23 791 USD porai žemesnėse 48 valstijose (tai daugiau, jei gyvenate Aliaskoje ar Havajuose). Jei gyvenate valstijoje, kurioje išplėtė savo „Medicaid“ tinkamumo taisykles pagal Įperkamos priežiūros įstatymą, greičiausiai galėsite gauti „Medicaid“, jei jūsų dviejų asmenų šeima turi pajamų, kurios neviršija šios sumos.
Jei gyvenate valstybėje, kuri nusprendė neišplėsti savo „Medicaid“ sąrašų, „Medicaid“ tinkamumo taisyklės bus sudėtingesnės, ir mažai tikėtina, kad jūs gausite kvalifikaciją, nebent esate mažas pajamas gaunantis, taip pat neįgalus ar rūpinatės nepilnamečiu vaiku ( atkreipkite dėmesį, kad Viskonsinas neišplėtė Medicaid, tačiau leidžia neįgaliems suaugusiesiems, kurių pajamos siekia 100 proc. skurdo lygio, registruotis į Medicaid).
Galite kreiptis dėl „Medicaid“ tiesiogiai naudodamiesi savo valstybės „Medicaid“ programa. Jūsų valstybės sveikatos draudimo birža taip pat gali nustatyti, ar turite teisę į „Medicaid“.
.jpg)
