Išlaidų dalijimasis, dažnai vadinamas ĮSA arba išlaidų pasidalijimo subsidijomis, yra Įperkamos priežiūros įstatymo (ACA) nuostata, skirta sveikatos priežiūrai padaryti prieinamesnę. Sumažinus išlaidų pasidalijimą, patobulinami sveikatos priežiūros planai, kuriuos gali gauti tinkami stojantieji, padaro tvirtesnę aprėptį ir mažesnes išlaidas už kišenę, nei būtų kitu atveju. Idėja yra užkirsti kelią žmonėms, kad jie nebūtų nepakankamai apdrausti. atsitinka, kai asmens rizika iš kišenės yra nerealiai didelė, palyginti su jo pajamomis.
„SDI Productions“ / „Getty Images“
Kas gali gauti išlaidų pasidalijimo mažinimą?
Išlaidų pasidalijimą gali sumažinti žmonės, kurie mainais perka savo sveikatos draudimą, renkasi sidabrinį planą ir gauna pajamas nuo 100% iki 250% federalinio skurdo lygio (apatinė riba yra 139% valstybėse, kurios išsiplėtė). „Medicaid“, nes „Medicaid“ gali gauti žmonės, kurių pajamos yra mažesnės už šį lygį).
Federalinis skurdo lygis keičiasi kiekvienais metais, todėl pajamų ribos, susijusios su išlaidų dalijimuisi, taip pat keičiasi kiekvienais metais. Kaip ir priemokų subsidijos, skaičiai yra pagrįsti ankstesnių metų skurdo lygiu (taip yra todėl, kad atvira registracija vyksta rudenį, prieš paskelbiant ateinančių metų skurdo lygio skaičius; šie skaičiai skelbiami sausio mėnesį, tačiau mainai tęsiasi naudoti ankstesnių metų skurdo lygio skaičius iki kito atviro priėmimo laikotarpio). Žmonėms, kurie mokosi 2020 m. Ir gyvena 48 gretimose valstybėse, 250% skurdo lygio vienam asmeniui sudaro 31 225 USD ir keturių asmenų šeimai - 64 375 USD (Aliaskoje ir Havajuose skurdo lygis didesnis, todėl žmonės gali uždirbti daugiau) tose vietovėse ir vis dar atitinka išlaidų pasidalijimo sumažinimo reikalavimus).
Beveik visose valstybėse vaikai gali gauti „Medicaid“ arba Vaikų sveikatos draudimo programą (CHIP), kurių namų ūkių pajamos siekia iki 200% skurdo lygio, o kai kuriose valstybėse šis tinkamumas viršija šį lygį. Taigi gana neįprasta, kad vaikai įtraukiami į ĮSA planus, nes ĮSA išmokos (ir priemokų subsidijos) nėra prieinamos asmeniui, turinčiam teisę į Medicaid ar CHIP. Vietoj to, dažniau namų ūkio suaugusieji turi teisę gauti ĮSA išmokas, o vaikai gali gauti „Medicaid“ ar CHIP.
Vietiniai amerikiečiai gali gauti papildomą išlaidų dalijimąsi sumažinant išlaidas, kurios visiškai pašalina jų kišenę, jei jų namų ūkio pajamos neviršija 300% skurdo lygio.
Kiek žmonių gauna mažesnes išlaidas?
Nuo 2019 m. Daugiau nei 5,2 milijono žmonių gavo išlaidų dalijimąsi, o tai sudarė 52% visų žmonių, įtrauktų į sveikatos planus per mainus visoje šalyje.
Kaip veikia išlaidų pasidalijimas?
Išlaidų pasidalijimas iš esmės reiškia nemokamą jūsų sveikatos draudimo atnaujinimą. Jei turite teisę į išlaidų pasidalijimo sumažinimą, sidabro plano parinktys, kurias galite gauti mainų metu, turės įmontuotą ĮSA pranašumus (jei neturite atitikties ĮSA, vietoj to pamatysite įprastus sidabro planus).
Biržose parduodami sveikatos draudimo planai skirstomi pagal metalo lygius, galimi bronzos, sidabro ir aukso planai (o kai kuriose srityse - ir platinos planai). Plano metalo lygis nustatomas pagal jo pateiktą aktuarinę vertę (AV), o tai reiškia procentą visų vidutinių išlaidų, kurias padengs planas. Paprastų sidabro planų aktuarinė vertė yra apie 70%, o tai reiškia, kad jie padengs vidutiniškai 70% visų standartinių gyventojų sveikatos priežiūros išlaidų.
Bet jei turite teisę į ĮSA, jums prieinamuose sidabro planuose aktuarinės vertės bus 73%, 87% arba 94%, priklausomai nuo jūsų namų ūkio pajamų palyginimo su federaliniu skurdo lygiu (FPL):
- Pajamos nuo 100% iki 150% FPL: „Silver“ plano AV lygi 94%
- Pajamos nuo 150% iki 200% FPL: Sidabro plano AV lygi 87%
- Pajamos nuo 200% iki 250% FPL: Sidabro plano AV lygus 73%
Kaip ir tinkamumo gauti priemoką subsidijoms atveju, ĮSA tinkamumas grindžiamas konkrečiai ACA apskaičiuotu modifikuotų pakoreguotų bendrųjų pajamų skaičiumi (t. Y. Tai nėra tas pats, kas reguliariai modifikuoti pakoreguoti bendrųjų pajamų skaičiavimai, kuriuos galite naudoti kitiems mokesčių tikslams).
Perspektyva, aukso plano AV yra maždaug 80%, o platinos plano AV yra maždaug 90%, nors platinos planų nėra daugelyje sričių. Taigi pareiškėjai, kurių namų ūkių pajamos siekia iki 200% skurdo lygio, gali dalyvauti sidabro planuose, kuriuose įdiegti patobulinimai, todėl jie yra beveik tokie pat geri ar geresni už platinos planą.
Pagal aktuarinės vertės reikalavimus (kurie nustatomi pagal federalinės vyriausybės parengtą išsamią skaičiuoklę) draudikai turi nemažai veiksmų laisvės planų kūrimo srityje. Taigi planų ypatumai bus labai skirtingi, net ir to paties ĮSA lygio planams. Įprasta, kad atskaitymai svyruoja nuo 0 iki 500 USD už 94% AV lygį, nors planuose tikrai gali būti atskaitymų, viršijančių šį lygį, priklausomai nuo to, kaip likusi plano dalis yra sukurta kalbant apie kopijas ir garantijas. Kalbant apie 73% AV lygį, planų dizainai smarkiai nesiskiria nuo įprastų sidabrinių planų, todėl įprasta, kad išskaitoma suma yra 5000 USD ar daugiau.
Tačiau ĮSA planuose turi būti nustatyta didžiausia ne savo kišenės riba, kuri yra žemesnė nei viršutinė riba, taikoma kitiems planams. ACA nustato maksimalų „kišenės“ viršutinį dydį (norint gauti esminę naudą tinkle sveikatai) visiems planams, kurie nėra seneliai. Kiekvienais metais viršutinė riba koreguojama atsižvelgiant į infliaciją; 2020 m. vienam asmeniui - 8 150 USD, o šeimai - 16 300 USD. Tačiau reikalaujama, kad ĮSA planuose būtų mažesnės kišenės. Konkrečiai, didžiausia leistina ne savo kišenė sumažinama 67% stojantiems, kurių namų ūkių pajamos yra nuo 100% iki 200% skurdo lygio, ir 20% - stojantiems, kurių namų ūkio pajamos yra nuo 200% iki 250% skurdo lygio . 2020 m. Tai reiškia šiuos sidabro planų kišenes:
- Pajamos nuo 100% iki 200% FPL: Didžiausia ne kišenė yra 2700 USD vienam asmeniui ir 5400 USD šeimai.
- Pajamos nuo 200% iki 250% FPL: Didžiausia ne kišenė yra 6500 USD vienam asmeniui ir 13 000 USD šeimai.
ĮSA nauda akivaizdžiai daug didesnė žmonėms, kurių pajamos siekia iki 200% skurdo lygio. Virš to taško - kol namų ūkių pajamos neviršija 250% skurdo lygio - vis dar yra socialinės atsakomybės išmokų, tačiau jos yra daug silpnesnės.
Kaip finansuojami išlaidų pasidalijimo mažinimai?
Anksčiau išlaidų dalijimąsi finansavo federalinė vyriausybė, kuri kompensuotų sveikatos draudikams išlaidas, susijusias su ĮSA išmokų suteikimu tinkamiems dalyviams. Bet tai pasikeitė 2017 m. Rudenį, kai D.Trumpo administracija nustojo kompensuoti draudikams ĮSA išlaidas. Tai kilo dėl ilgai trukusio teismo, kurį 2014 m. Iškėlė Rūmų rūmai dėl to, kad ACA specialiai neskyrė ĮSA finansavimo. 2016 m. Teisėjas stojo į respublikos rūmų pusę, tačiau nutarimas buvo sustabdytas, kol jį apskundė Obamos administracija, o federalinė vyriausybė ir toliau kompensavo draudikams ĮSA išlaidas.
Bet kai D.Trumpo administracija sustabdė, kad 2017 m. Spalio mėn. Draudikai ir valstybinės reguliavimo institucijos turėjo sprukti, norėdami išsiaiškinti, ką daryti. Draudikai pagal įstatymą privalėjo ir vis dar privalo pateikti ĮSA planus visiems reikalavimus atitinkantiems dalyviams, tačiau federalinė vyriausybė jų nebekompensavo. Tai reiškė, kad ĮSA kainą reikia pridėti prie sveikatos draudimo įmokų, kaip ir visas kitas draudikų išlaidas.
Kadangi ĮSA nauda taikoma tik dėl sidabro planų, dauguma valstybių leido arba nurodė draudikams įtraukti ĮSA kainą tik į sidabro plano įmokas. Tai iš tikrųjų padidino sveikatos apsaugą daugumai biržoje dalyvaujančių asmenų, nes tai padidino įmokas už sidabrinius planus. Aukščiausio lygio subsidijos yra pagrįstos etaloninio sidabro plano kaina kiekvienoje srityje, todėl didesnės premijos už sidabro planus lėmė didesnes priemokų subsidijas. Ir šios subsidijos gali būti taikomos bet kokio metalo lygmens planams (ĮSA lengvatas galima gauti tik pasirinkus sidabro planą, tačiau aukščiausios kokybės subsidijos gali būti naudojamos su bronzos, sidabro, aukso ar platinos planais).
Daugumoje valstybių ĮSA kaina nėra pridedama prie bronzos ir aukso planų (ar platinos planų tose vietose, kur jie yra prieinami). Taigi didesnės priemokų subsidijos, pagrįstos didesnėmis sidabro plano įmokomis, reikalingomis padengti draudikų patiriamoms išlaidoms pagal ĮSA programą, padengia didesnę dalį įmokų už planus kituose metalo lygmenyse. Tai lėmė, kad pastaraisiais metais daugelis žmonių, turinčių mažas ar vidutines pajamas, galėjo gauti nemokamus ar beveik nemokamus bronzos planus (o kai kuriose vietovėse mažesnes pajamas gaunantys asmenys taip pat gali pretenduoti į nemokamus ar beveik nemokamus aukso planus).
2019 m. Pabaigoje atlikus Kaiserio šeimos fondo analizę nustatyta, kad 4,7 mln. Neapdraustų amerikiečių galės gauti nemokamus bronzos planus 2020 m., Jei jie pateiks prašymą dėl mainų aprėpties. Atviras registravimasis į 2020 m. Sveikatos planus baigėsi, tačiau 11 valstijų leidžia nedraustiems gyventojams dar viena galimybė užsiregistruoti dėl COVID-19 pandemijos, o Kolumbijos apygarda taip pat suteikia galimybę neapdraustiems gyventojams užsiregistruoti pateikus 2019 m. mokesčių deklaracijas.
„HealthCare.gov“ yra mainai, kurie naudojami 38 valstijose, tačiau nėra specialaus COVID-19 registracijos laikotarpio per „HealthCare.gov“. Bet kurios valstybės gyventojai, praradę sveikatos apsaugą, gali gauti specialų registracijos laikotarpį, per kurį jie gali pasirašyti sveikatos draudimą. Kiekvienoje valstybėje žmonės, turintys teisę įstoti į sveikatos draudimą per mainus, gali pasinaudoti finansine pagalba, kuri yra prieinama atsižvelgiant į jų pajamas (Medicaid arba CHIP, išlaidų pasidalijimo sumažinimas ir priemokų subsidijos).
Ar mokesčių pasidalijimas sumažina mokesčių deklaracijas?
Skirtingai nuo priemokų subsidijų, išlaidų dalijimasis nesuderinamas su jūsų mokesčių deklaracija. Aukščiausios subsidijos yra mokesčių kreditas, nors ir tas, kurį galite paimti iš anksto, užuot laukę, kol jį pateiksite mokesčių deklaracijoje. Štai kodėl įmokų subsidijos turi būti suderintos, kai pateikiate mokesčius: Jei per metus jūsų vardu draudimo kompanijai jūsų vardu išsiųsta subsidija buvo per didelė (remiantis faktinėmis jūsų metų pajamomis, o ne prognozuojamomis pajamomis) įvertinote, kai įstojote), gali tekti grąžinti dalį arba visą IRS. Kita vertus, jei jūsų vardu sumokėta priemokos subsidija buvo per maža (nes jūsų pajamos iš tikrųjų buvo mažesnės, nei planavote), IRS suteiks jums papildomą sumą kaip grąžinamąją išmoką arba atims ją iš dydžio mokėtiną pajamų mokestį.
Tačiau išlaidų dalijimasis yra skirtingas. Jie nėra mokesčių kreditas, ir net tada, kai federalinė vyriausybė tiesiogiai kompensavo draudimo įmonėms, kad padengtų šių išmokų išlaidas, nebuvo jokio mechanizmo, pagal kurį žmonės grąžintų visas išlaidas, jei jų faktinės pajamos būtų kitokios nei pajamų projekcija, kuria buvo grindžiamas jų ĮSA tinkamumas.
Ar turėtumėte užsiregistruoti į planą, kuriame būtų sumažintos sąnaudos?
Jei perkate savo sveikatos draudimą ir jūsų namų ūkio pajamos (apskaičiuotos pagal ACA taisykles) neviršija 250% skurdo lygio, visuose jums prieinamuose sidabriniuose planuose bus įdiegta ĮSA nauda. Tai pagrįsta prognozuojamomis metų pajamomis, kurioms reikalinga dokumentacija, kai iš tikrųjų užsiregistruosite. Kaip aprašyta aukščiau, yra trys skirtingi ĮSA išmokų lygiai, atsižvelgiant į pajamas.
Vis dėlto neprivalote registruotis į planą su ĮSA privalumais. Jei galite pasinaudoti ĮSA ir pasirenkate sidabrinį planą, automatiškai gausite ĮSA naudą. Bet jūs galite pasirinkti bronzos ar aukso planą (arba platinos planą, jei jis yra jūsų vietovėje) ir atsisakyti ĮSA naudos.
Čia nėra teisingo atsakymo - viskas priklauso nuo jūsų konkrečios situacijos. Jei turite teisę gauti ĮSA, beveik neabejotinai taip pat galite gauti priemokų subsidijas. (Kiekvienas asmuo, gaunantis pajamas iki 250% skurdo lygio, turi teisę gauti ĮSA išmokas. Teisė gauti priemokų subsidijas tęsiasi iki 400% skurdo lygio, bet taip pat priklauso nuo to, kaip nesubsidijuotos plano išlaidos lyginamos su asmens pajamomis. .) Ir daugumoje valstybių šios priemokų subsidijos daro bronzos planus ypač nebrangius ar net nemokamus, atsižvelgiant į jūsų pajamas. Tačiau į bronzos planus neįtraukiama jokia ĮSA nauda, ir jie paprastai turės daug didesnius atskaitymus ir ne savo kišenę nei turimi sidabro planai, ypač jei jūsų pajamos neviršija 200% skurdo lygio (kaip pažymėta aukščiau) , ĮSA nauda yra kur kas stipresnė žemiau šio lygio).
Taigi jums gali tekti sunkiai pasirinkti: galite pasirinkti bronzinį planą, kuriame mėnesio įmokos apskritai neturi (nes priemokos subsidija apima visą priemoką), arba sidabrinį planą, kuriame įmontuota ĮSA nauda. Visų pirma, jei jūsų pajamos neviršija 200% skurdo lygio, sidabro plano teikiama nauda bus daug tvirtesnė. Atskaita gali būti tik keli šimtai dolerių ar net nulis dolerių, priešingai nei keli tūkstančiai dolerių pagal bronzos planą. O maksimalus kišenės dydis bus daug mažesnis. Bet jūs turėsite mokėti mėnesinę priemoką. Jūsų premijos subsidija padengs didelę premijos dalį, tačiau kainų skirtumas tarp galimų bronzos ir sidabro planų gali būti didelis.
Taigi tuo metu kyla klausimas, ar norėtumėte mokėti daugiau kas mėnesį už prekybą už tai, kad turite daug lengviau valdomų išlaidų, jei turite pretenzijų. Kaip ir daugumoje su draudimu susijusių dalykų, čia nėra vieno visiems tinkamo atsakymo. Tai priklauso nuo jūsų sveikatos būklės, nuo to, kaip jaučiatės valdydami riziką, ir nuo galimybių padengti galimas ne savo kišenės išlaidas. Jei turite pinigų, susikaupusių sveikatos taupomojoje sąskaitoje, ar kitą prieinamą turtą, galite jaustis laisvai naudodamiesi nemokamu bronzos planu (ir turėkite omenyje, kad jūsų turtas apskritai neskaičiuojamas, kai jūsų teisė gauti priemokų subsidijas ir išlaidų pasidalijimo sumažėjimą yra Atkaklus). Bet jei jums sunku sugalvoti pinigų savo kišenės išlaidoms padengti, gali būti prasmingiau mokėti mėnesines įmokas už ĮSA planą.
Geriausias būdas yra aktyviai palyginti visus turimus planus. Apsvarstykite, ką mokėsite kiekvieną mėnesį (pritaikius priemokų subsidiją), taip pat tai, kiek mokėsite už įvairią medicininę priežiūrą, įskaitant apsilankymus biure ir kitą ambulatorinę priežiūrą, taip pat brangias situacijas, tokias kaip buvimas ligoninėje. Kreipkitės pagalbos į navigatorių ar biržoje atestuotą brokerį, jei kyla problemų suprantant jums prieinamą politiką. Gavę visą reikiamą informaciją, priimkite sprendimą atsižvelgdami į tai, kas jums labiausiai tiktų. Ir žinokite, kad jei jūsų pajamos pasikeis vėliau tais metais ir leis jums gauti kitokį ĮSA privalumų lygį, turėsite galimybę tuo metu pakeisti planus. Taigi, jei jūsų pajamos pasikeis, svarbu atnaujinti mainus. per metus.
