Gyvybės draudimas yra svarbi priemonė jūsų artimiesiems apsaugoti jūsų mirties atveju. Rasti prieinamą politiką dažnai gali būti sunku, jei esate vyresnis ar neturite geriausios sveikatos. Kai kuriems žmonėms, turintiems lėtinę ar jau esamą būklę, tai gali atrodyti beveik neįmanoma.
Taip yra su ŽIV sergančiais žmonėmis. Nesvarbu, koks sveikas esate ar kaip laikotės gydymo, šiandien jūsų galimybės yra nedaug ir daug kartų brangesnės, nei būtų galima tikėtis iš vidutinio žmogaus.
Tai nereiškia, kad negalite apsidrausti gyvybės draudimu; Kai kuriais atvejais galite. Tačiau šiurkšti tikrovė yra ta, kad ŽIV gyvybės draudimas gali būti labai brangus, netgi pernelyg brangus, todėl problema yra ne tiek prieinamumas, kiek prieinamumas.
„Rawpixel Ltd“ / „iStock“Gyvybės draudimas kaip diskriminacija
Pradėkime sakydami, kaip yra: draudimas yra ir visada buvo diskriminacinis. Draudimo bendrovės savo išlaidas ir kvalifikaciją grindžia aktuarine rizika, nubrėždamos statistinę liniją, kas yra ir kas nėra gera rizika. Jie nežiūri į tave kaip į asmenį, o į veiksnių, kurie gali sukelti mirtį anksčiau, nei turėtum, derinį.
Ilgas ir trumpas dalykas yra tas, kad gyvybės draudimas yra lažybų žaidimas, o daugumai draudikų ŽIV užsikrėtę žmonės yra tiesiog blogas pasirinkimas.
Bet ar tai atspindi faktus, ar nepagrįstą šališkumą, kuris aktyviai diskriminuoja visą ŽIV populiaciją? Objektyviai žiūrėdami į išgyvenimo statistiką, mes tai tikrai žinome:
- Remiantis Šiaurės Amerikos AIDS kohortos tyrimų ir dizaino bendradarbiavimo (NA-ACCORD) tyrimais, dvidešimtmetis ŽIV užsikrėtęs asmuo, gydantis antiretrovirusine terapija, dabar gali tikėtis gyventi iki 70-ies.
- 2014 m. Daugiacentrio AIDS kohortos tyrimo (MACS) tyrimas dar labiau patvirtino šiuos teiginius ir padarė išvadą, kad žmonėms, kurie anksti pradeda gydymą (kai jų CD4 skaičius yra didesnis nei 350), gyvenimo trukmė turėtų būti lygi ar net didesnė nei gyvenimo trukmė. gyventojų.
Palyginimui, rūkantys žmonės nusiskuta vidutiniškai 10 metų nuo savo gyvenimo, palyginti su nerūkančiais žmonėmis.Nors tai nereiškia, kad draudėjai už juos nebus baudžiami, jiems nebūtų automatiškai uždrausta arba jiems nebūtų taikomos tokios pat dangaus įmokos, kokias turėtų sveikas nerūkantis ŽIV.
Kodėl draudikai priešinasi draudimui
Draudikai to nemato vienodai. Jų tikslas yra suvaldyti riziką ir neapibrėžtumą, kurie gali turėti įtakos abiem balanso pusėms, ir, jų nuomone, statistika turi didelę įtaką ŽIV užsikrėtusiems žmonėms. Apsvarstykite tai:
- Nepaisant ilgesnės gyvenimo trukmės, ŽIV užsikrėtę žmonės dažniau serga ne ŽIV sukeltomis ligomis praėjus daugeliui metų iki jų neužkrėstų kolegų. Pavyzdžiui, širdies priepuoliai paprastai pastebimi 16 metų anksčiau nei visoje populiacijoje, o ne -HIV susijęs vėžys diagnozuojamas 10–15 metų anksčiau.
- Nors dėl ankstyvo antiretrovirusinio gydymo buvo pasiekta įprasta gyvenimo trukmė, išlieka didžiulis skirtumas tarp žmonių, galinčių išlaikyti nenustatomą viruso krūvį. Šiandien tik apie 30% ŽIV diagnozuotų asmenų gali pasiekti viruso slopinimą, o mažiau nei pusė lieka priežiūroje po diagnozės.
Galų gale draudikai teigia, kad ir koks „geras“ būtų atskiras kandidatas, jie negali kontroliuoti vieno dalyko, susijusio su ilgu gyvenimu - ar žmogus išgers jo tabletes, ar ne.
Tam tikru požiūriu tai yra pasenęs argumentas, turint omenyje, kad ŽIV terapija yra kur kas efektyvesnė ir atlaidesnė nei anksčiau. Vis dėlto draudiko akimis, lėtinis ligos gydymas ŽIV priskiria tai pačiai rizikos kategorijai kaip ir žmonės, sergantys staziniu širdies nepakankamumu.
Vienintelis skirtumas yra tas, kad jūs neturite sirgti dėl lėtinės būklės, kad negalėtumėte apsidrausti; jūs tiesiog privaloteturėtiŽIV.
Gyvybės draudimo galimybės
Jei tradicinės gyvybės draudimo formos jums nėra prieinamos, vis tiek yra keletas variantų, kuriuos galite ištirti. Paprastai jie jums nesiūlys tokios didelės išmokos mirties atveju, kaip individuali politika, tačiau jos gali pakakti tam tikroms išlaidoms (pavyzdžiui, laidotuvių ar švietimo išlaidoms) padengti, jei numirtumėte.
Tarp perspektyviausių variantų:
- Jūsų įmonė gali pasiūlyti darbdavių grupinį gyvybės draudimą, kai kuriais atvejais - tiek darbuotojui, tiek darbuotojo sutuoktiniui. Mirties išmoka darbuotojui siekia 10 000 USD, sutuoktiniui - 5 000 USD. Pagal grupės planą išlaidos paprastai būna labiau prieinamos.
- Dar vienas didesnių bendrovių siūlomas savanoriškas jūsų darbdavio gyvybės draudimas suteikia darbuotojams (o kartais ir jų sutuoktiniams) gyvybės draudimą be draudžiamumo įrodymų. Kai kurie iš šių planų siūlo mirties išmokas iki 100 000 USD.
- Garantuotas gyvybės draudimas (taip pat žinomas kaip garantuoto priėmimo politika) yra maža, viso gyvenimo polisai, kurių mirties išmokos svyruoja nuo 5000 USD iki 25 000 USD. Paprastai klausimų apie sveikatą nėra ir patvirtinimas garantuojamas. Tokiu atveju įmokos bus didelės ir visos išmokos paprastai nebus skiriamos praėjus vieneriems ar dvejiems metams po įsigaliojimo dienos.
Jei nepavyksta visų kitų variantų, galite kreiptis dėl išankstinio laidojimo plano (dar žinomo kaip išankstinio poreikio plano). Tai dažniausiai parduodama per laidojimo namus ir leidžia sumokėti vienkartinę sumą arba išsimokėtinai. Kai kurie laidojimo namai įdės jūsų pinigus į patikos fondą, kuris bus paleistas po jūsų mirties. Kitais atvejais laidojimo namai apsidraudžia jūsų gyvenimą ir įvardija save kaip naudos gavėją.
Žodis iš „Wellwell“
Jei susiduriate su gyvybės draudimo poliso atsisakymu, galite apsvarstyti galimybę perkelti dėmesį į pensijų planavimą. Tai ypač aktualu, jei jūsų sveikata gera ir vis dar dirbate.
Daugelis organizacijų pradėjo siūlyti programas, skirtas ilgalaikiam ŽIV sergančių žmonių finansiniam sveikatingumui. Tarp jų yra Manhetene įsikūręs „New York Life“, kuris 2013 m. Pradėjo „Teigiamo planavimo“ iniciatyvą, kad mokytų 11 000 savo agentų apie finansinius ŽIV gyventojų poreikius.
Daugelis bendruomeninių ŽIV organizacijų siūlo panašias programas, leidžiančias klientams lankytis nemokamuose seminaruose ar susitikti su finansų specialistais individualiai. Taip pat galite kreiptis į vietos bendruomenės kolegijas, iš kurių daugelis siūlo kursus apie pensijų planavimą.
Nesvarbu, ar galite apsidrausti gyvybės draudimu, ar ne, pats produktyviausias dalykas, kurį galite padaryti, yra iš anksto pasiruošti pakankamai toli, kad būtų atsižvelgta į visus jūsų pensijos aspektus, o ne tik į jūsų mirtį.
-and-hiv.jpg)
