Asociacijos sveikatos planai (AHP) buvo kuriami dešimtmečius, remiantis 1974 m. Darbuotojų pensijų pajamų apsaugos įstatymu (ERISA), ir jiems iš esmės priklauso valstybės reguliavimas pagal naujas taisykles, kurios buvo priimtos devintojo dešimtmečio pradžioje. Įperkamos priežiūros įstatymas (ACA) nustatė naujas taisykles, skirtas papildomai apsaugoti AHP narius.
Tačiau D.Trumpo administracija nori sušvelninti AHP taisykles, todėl jie neseniai paskelbė naujas antraštes. 2017 m. Spalio mėn. Prezidento Trumpo vykdomame įsakyme „Sveikatos priežiūros pasirinkimas ir konkurencija“, be kita ko, buvo raginama priimti naujus reglamentus, kuriais siekiama „išplėsti“ prieigą prie AHP mažoms įmonėms ir savarankiškai dirbantiems asmenims, kuriems šiuo metu taikomos mažos ACA grupės ir individualios rinkos taisyklės. .
2018 m. Sausio mėnesio pradžioje Darbo departamentas paskelbė pasiūlytus reglamentus, kurie buvo priimti iš prezidento spalio mėn. Vykdomojo rašto, atveriant 60 dienų viešą komentavimo laikotarpį.
„PeopleImages“ / „Getty Images“
Trumpai: Kaip AHP galėtų pakeisti jūsų sveikatos draudimą
Jei turite draudimą iš didelio darbdavio, „Medicaid“ ar „Medicare“, siūlomos naujos taisyklės neturės įtakos jūsų aprėpčiai. Jei turite aprėptį atskirų ar mažų grupių rinkose, siūlomi reglamentai gali turėti įtakos jūsų aprėpčiai, atsižvelgiant į jūsų gyvenamąją vietą.
Taisyklės dar nėra baigtos, ir neaišku, kiek laisvės valstybės turės apriboti naujas taisykles, jei ir kada jos bus baigtos. Tačiau išplėtus prieigą prie AHP, mažoms grupėms ir savarankiškai dirbantiems asmenims, kurie prisijungia prie AHP siūlančių asociacijų, gali būti mažesnės sveikatos draudimo įmokos. Tačiau su šiomis mažesnėmis įmokomis galėtų būti atitinkamai sumažintos sveikatos draudimo išmokos. Posakio „gauni tai, už ką moki“ sunku išvengti.
Kita vertus, privatūs asmenys ir mažos įmonėsneturistoti į asociacijas ir gauti draudimą pagal AHP ateinančiais metais gali būti didesnės įmokos ir (arba) ne tokia stabili draudimo rinka, kai mažiau draudikų siūlo draudimą. Tai atsirastų dėl to, kad AHP greičiausiai bus pritaikyti įmonėms, kuriose dirba sveikesni, jaunesni darbuotojai, o ACA reikalavimus atitinkantiems planams paliks senesnę, blogesnę rinką.
Tie, kurie neprisijungia prie AHP, apima mažas įmones ir savarankiškai dirbančius asmenis, kurie nori išlaikyti tvirtesnę ACA atitinkančią aprėptį, ir asmenis, kurie nėra savarankiškai dirbantys asmenys ir todėl neturi teisės prisijungti prie AHP, įskaitant ankstyvus pensininkus. .
Jei šiuo metu dirbate pas mažą darbdavį, kuris nesiūlo sveikatos draudimo, ir apsidraudėte biržoje, jūsų teisė į priemokų subsidijas (priemokų mokesčių kreditus) priklauso nuo jūsų namų ūkio pajamų. Bet jei jūsų darbdavys prisijungtų prie asociacijos ir siūlytų AHP aprėptį, atitinkančią ACA prieinamos kainos apibrėžimą, jūs nebegalėtumėte gauti priemokų subsidijų.
Dabartiniai nuostatai: Taisyklės skiriasi priklausomai nuo grupės dydžio
Siūlomų taisyklių pavadinimas „Darbdavio apibrėžimas pagal ERISA 3 skirsnį - Asociacijos sveikatos planai“ apibendrina šio klausimo esmę: Iš esmės, kam leidžiama susivienyti ir sudaryti didelę grupę, darbdavys remiamas planas?
Tai svarbu, nes ACA skirtingai reguliuoja dideles ir mažas grupes. „Mažoji grupė“ reiškia iki 50 darbuotojų daugumoje valstijų, tačiau iki 100 darbuotojų Kalifornijoje, Kolorade, Niujorke ir Vermonte. Mažų grupių taisyklės pagal ACA (planams, galiojantiems 2014 m. Sausio mėn. Ar vėliau) paprastai yra tokios pačios kaip ir individualios rinkos aprėpties taisyklės: planai turi būti garantuoti - išleisti, o įmokos skiriasi tik atsižvelgiant į vietą, darbuotojų amžių ( ne daugiau kaip 3: 1 vyresniems ir jaunesniems darbuotojams), ar darbuotojas turi išlaikytinių nuo plano, ir tabako vartojimą.
Tokie veiksniai kaip lytis, pramonės rūšis ir bendra grupės būklė negali būti naudojami nustatant įmokas. Nuo 2014 m. Įgyvendinami mažų grupių planai turi apimti esminį ACA naudą sveikatai ir atitikti vieną iš ACA metalo lygių (bronzos, sidabro, aukso ar platinos), kurie yra aktuarinės vertės matas.
Kai kurie ACA reglamentai galioja didelių grupių planams ir savidraudos planams (kuriuos ypač mėgsta labai dideli darbdaviai), tačiau reglamentai nėra tokie griežti. Didelių grupių ir savarankiškai apsidraudusių planų įmokoms netaikomas tas pats peržiūros procesas, kuris taikomas individualiems ir mažų grupių planams, jos gali skirtis priklausomai nuo grupės medicininių pretenzijų istorijos ir neprivalo atitikti amžiaus grupę 3: 1. santykis, kuris taikomas mažų grupių rinkai (ty įmokos vyresnio amžiaus darbuotojams gali būti daugiau nei tris kartus didesnės už jaunesniems darbuotojams mokamas įmokas). Didelių grupių ir savidraudos planai neturi apimti esminės ACA naudos sveikatai.
Be to, nors daugelis ACA reikalavimų netaikomi didelių grupių ir savarankiškai apdraustiems planams, savarankiškai apsidraudusiems planams taip pat netaikomi valstybiniai reglamentai. Vietoj to, juos reguliuoja federalinė vyriausybė pagal ERISA gaires. Taigi galite manyti, kad reguliavimo sistema yra pati griežčiausia individualiems ir mažų grupių planams, mažiausiai griežta savarankiškai apsidraudusiems planams, ir kažkur per vidurį didelėms grupėms, kurios perka draudimą iš draudimo bendrovės, o ne į save. draudimo bendrovėms, kurios parduoda tuos planus, taikomas valstybinis reguliavimas, nors ir pagal ACA taisykles sušvelnintos taisyklės, palyginti su individualiais ir mažų grupių planais (apskritai kuo didesnė organizacija, tuo didesnė tikimybė, kad jos apsidraus).
Siūlomos AHP gairės sušvelnins taisykles
Pagal galiojančias taisykles AHP savo nariams leidžiama siūlyti didelių grupių ar savidraudos planus, tačiau taisyklės yra gana griežtos: darbdaviai turi susivienyti kitais tikslais, o ne tik kurdami AHP (tai vadinama „bendrumu“). interesų, „o tai paprastai reiškia, kad jie turi būti toje pačioje pramonėje), jie turi kontroliuoti AHP, o darbdaviai nariai turi turėti daugiau nei vieną darbuotoją (ty jie negali būti individualūs verslininkai, neturintys darbuotojų).
Siūlomi reglamentai šias taisykles sušvelnins. Jei bus galutinai parengtos, kaip siūloma, naujos taisyklės leistų darbdaviams susivienyti, kad būtų sukurta AHP, paremta bendra pramone ARBA bendra geografine vietove, kuri gali būti valstybė ar labiau lokalizuotas regionas, pavyzdžiui, apskritis ar didmiesčio regionas (turint omenyje kad kai kurios didmiesčių zonos tęsiasi daugiau nei vienoje valstybėje). Taigi keletas mažų autoservisų, esančių įvairiose vietovėse, galėtų susivienyti, kad sukurtų AHP, arba keletas mažų nesusijusių įmonių, esančių tame pačiame mieste ar valstijoje, galėtų susivienyti ir sukurti AHP.
Nors mechanikų grupė atitiktų dabartinį asociacijos, kuri galėtų prisijungti kartu su interesų bendrumu, apibrėžimą, naujosios taisyklės leistų darbdaviams įsteigti asociaciją, net jei geografinė padėtis yra vienintelis jų interesas.
Tačiau siūlomuose reglamentuose vis tiek būtų reikalaujama, kad asociacijos būtų „tikros organizacijos, turinčios organizacinę struktūrą, reikalingą„ dalyvaujančių darbdavių interesams “veikti“. Asociacija turėtų turėti poįstatyminius aktus ir valdymą, o ją turėtų prižiūrėti jos narystės įmonės. Taigi, nors darbdavių grupė galėtų prisijungti prie bendro tikslo - gauti didelę grupę ar savarankiškai apsidraudusį sveikatos draudimą (ir taip išvengti ACA individualių ir mažų grupių nuostatų), jie tam turėtų sukurti bonafide asociaciją.
Pagal dabartines taisykles savarankiškai dirbantys asmenys, neturintys darbuotojų, negali prisijungti prie AHP, kad gautų ERISA reglamentuojamą sveikatos apsaugą (priešingai nei ACA reikalavimus atitinkanti individuali rinkos aprėptis). Siūlomi reglamentai sušvelnins šią taisyklę, leisdami „dirbantiems savininkams“ prisijungti prie AHP tol, kol jie negalės gauti subsidijuojamo sveikatos draudimo pagal kitą darbdavio remiamą planą, dirbti bent 120 valandų per mėnesį ir uždirbti pakankamai iš savęs. - užimtumas padengti AHP teikiamos aprėpties išlaidas.
Kokią aprėptį galėtų pasiūlyti AHP?
Jei pasiūlyta taisyklė bus galutinai parengta, nauji AHP galėtų pradėti atsirasti gana greitai, ir jų siūlomos aprėpties kokybė greičiausiai būtų plati. Tačiau iš esmės visa AHP išplėtimo esmė yra sumažinti sveikatos draudimą. Kadangi siūlomi reglamentai nieko nedaro, siekiant sumažinti išlaidassveikatos apsauga(kas lemia sveikatos draudimo išlaidas), vienintelis būdas jiems gauti mažesnes įmokas yra arba sumažinti savo siūlomų išmokų dydį, arba kuruoti sveikesnę nei vidutinė narystę.
Siūlomos taisyklės neleistų AHP tiesiogiai diskriminuoti dėl sveikatos būklės, todėl jie negalėtų atmesti verslo ar darbuotojo narystės asociacijoje (taigi ir AHP aprėpties), remiantis ligos istorija. Tačiau AHP turėtų daug galimybių kurti savo aprėptį taip, kad nepatiktų žmonėms, turintiems rimtų būklių. Draudikai tam tikru mastu tai darė dar prieš ACA, pavyzdžiui, siūlydami sveikatos planus, apimančius tik generinius vaistus arba visiškai nesuteikiančius psichinės sveikatos.
ACA nutraukė šią praktiką, o visi nuo 2014 m. Sausio mėn. Galiojantys individualių ir mažų grupių sveikatos draudimo polisai turėjo atitikti minimalius draudimo standartus. Tačiau daugelis ACA taisyklių netaikomos didelių grupių ir savarankiškai apdraustiems planams, todėl idėja išplėsti prieigą prie AHP yra patraukli mažoms įmonėms, kuriose dirba sveiki darbuotojai.
Amerikos aktuarų akademija ir Nacionalinė draudimo komisarų asociacija 2017 m. (Kai įstatymų leidėjai svarstė apie AHP išplėtimą) išreiškė susirūpinimą dėl išplėstų AHP poveikio atskirų ir mažų grupių rinkoms. Abi organizacijos pažymėjo, kad nauji ir išplėsti AHP gali sukelti neigiamą atranką valstybės reguliuojamose (t. Y. Ne AHP) individualių ir mažų grupių rinkose, nes AHP galėtų parengti planus, kaip kreiptis į mažas įmones (ir savarankiškai dirbančius asmenis) su sveikesni, jaunesni darbuotojai, palikdami vyresnio amžiaus, sergančius gyventojus valstybės reguliuojamose, ACA atitinkančiose individualių ir mažų grupių rinkose.
AAA ir NAIC taip pat pažymi, kad praėjusių dešimtmečių AHP dažnai susidūrė su nemokumu, o tai gali kilti dar kartą. Kadangi šie planai nėra reguliuojami valstybinio draudimo komisarų, nariai turėtų mažai galimybių kreiptis į teismą, jei jų AHP galų gale negalėtų sumokėti savo reikalavimų.
-overview.jpg)
