Pagrindinis medicininis sveikatos draudimas yra sveikatos draudimo rūšis, padengianti išlaidas, susijusias su sunkia liga ar hospitalizavimu.
Pagrindinis medicininis sveikatos draudimas yra terminologija, kuri istoriškai buvo naudojama apibūdinant išsamius sveikatos planus, apimančius būtiniausią priežiūrą. Kadangi buvo įgyvendintas Įperkamos priežiūros įstatymas, dažnai vartojamas terminas „minimali būtiniausia aprėptis“, nors jie nėra visiškai keičiami.
Minimalus būtinas draudimas yra tas, kurį turėjote turėti 2014–2018 m., Kad išvengtumėte ACA baudos už neapdraustumą. Nors ACA individualus mandatas vis dar egzistuoja, federalinė nuobauda už tai, kad nebuvo minimalios būtinos aprėpties, buvo panaikinta 2018 m. Pabaigoje (kai kurios valstijos turi savo bausmes). Minimalios būtinos aprėpties samprata vis dar yra svarbi, nes keli kvalifikuoti gyvenimo įvykiai sukelia specialų registracijos laikotarpį tik tuo atveju, jei prieš kvalifikacinį renginį jau turėjote minimalų būtiną aprėptį.
Išskyrus trumpalaikį sveikatos draudimą (aptariama toliau), visi pagrindiniai medicininio sveikatos draudimo planai yra laikomi minimalia būtiniausia draudimo apimtimi.
„PeopleImages“ / „Getty Images“„Tikrasis“ sveikatos draudimas
Pagrindinį medicininį sveikatos draudimą, kalbant paprastai, žmonės laikytų „tikruoju“ sveikatos draudimu. Tai neapima ribotų išmokų planų, fiksuotų išmokų planų, dantų / regėjimo planų, nelaimingų atsitikimų papildymų ar kritinių ligų planų, kurių nė vienas nereglamentuoja Įperkamos priežiūros įstatymas.
Pagrindiniuose medicinos planuose paprastai yra nustatyta arba išskaityta suma, kurią už pacientą tenka sumokėti. Sumokėjus tą išskaitą, planas paprastai padengia didžiąją dalį likusių priežiūros išlaidų; paprastai yra užtikrinimas, kai įvykdoma išskaita, kai pacientas moka procentą sąskaitos (20% yra bendra suma), o likusią sumą - draudimo bendrovė. Kai paciento bendra tinklo išlaidų dalis (įskaitant atskaitymą, garantijas ir visas taikytinas kopijas) pasieks maksimalią plano ribą, sveikatos priežiūros plane už likusius mokama 100% paciento tinkle teikiamos priežiūros. metų.
2020 m. Visi ACA reikalavimus atitinkantys planai turi būti ne didesni kaip 8 150 USD asmeniui ir 16 300 USD šeimai. kišenės išlaidos padidės iki 8550 USD asmeniui ir 17 100 USD šeimai.
Pagrindiniai medicinos planai, kurie yranevisiškai suderinami su ACA (t. y. močiutės ir senelio planais) gali turėti didesnes kišenės ribas, tačiau būtų labai neįprasta, kad net ir šie planai turėtų neribotas išlaidas iš savo kišenės (atkreipkite dėmesį, kad tradicinis „Medicare“ be „Medigap“ priedas, neturi viršutinių išlaidų iš savo kišenės, tačiau paprastai tai nėra privatus draudimas).
Pagrindiniai medicinos planai gali būti labai tvirti, su mažomis išlaidomis iš kišenės, tačiau jie taip pat apima didelius atskaitytinus sveikatos planus, kurie atitinka HSA, ir katastrofiškus planus, kaip apibrėžta ACA.
Pagrindiniai medicininiai ir planaiNePagrindinė medicininė aprėptis
Nėra oficialaus pagrindinės medicininės aprėpties apibrėžimo. Tačiau visuotinai pripažįstama, kad planai, kurie yra būtiniausia aprėptis (kuri yra apibrėžta), teikia didelę medicininę aprėptį.
Tačiau net ir tuo atveju nėra griežtų taisyklių, kurios būtų taikomos minimaliai būtinai aprėpčiai, kalbant apie tai, kas turi būti numatyta plane. Planai, atitinkantys ACA, yra daug aiškiau apibrėžti, tačiau ACA atitinkantys planai yra tik vienas minimalios būtinos aprėpties (ir pagrindinės medicininės aprėpties) pogrupis.
Konkrečiai, senelių ir senelių sveikatos planai yra pagrindinė medicininė aprėptis ir yra minimali būtiniausia aprėptis, tačiau jie neprivalo aprėpti visų dalykų, kuriuos reikia aprėpti ACA atitinkančiais planais.
Net ir su ACA suderinamų planų taisyklės skiriasi nuo didelių grupių planų, palyginti su individualių ir mažų grupių planais. Pavyzdžiui, didelių grupių planai nereikalingi, kad būtų padengta pagrindinė ACA nauda sveikatai, tuo tarpu individualių ir mažų grupių planai. Bet jie visi laikomi minimalia būtiniausia aprėptimi. Beveik visais atvejais jie taip pat būtų laikomi pagrindine medicinine aprėptimi, nors kai kurie dideli darbdaviai siūlo „liesus“ sveikatos planus, siekdami apeiti didesnes darbdavio įgaliojimų bausmes. Ši „liesa“ politika nepateikia visapusiškos aprėpties ir negali būti laikoma didele medicinine aprėptimi. Jei jie siūlo šiuos planus, darbdaviams vis dar taikoma bauda pagal darbdavio įgaliojimus, tačiau tai gali būti mažesnė bauda nei ta, su kuria jie susidurtų, jei jie apskritai nesiūlytų draudimo.
Kita vertus, tokie dalykai kaip ribotos naudos planai, fiksuoti atlygio planai, nelaimingų atsitikimų papildai, dantų / regėjimo planai ir kritinių ligų planai yra labai skirtingi. Jie paprastai yra skirti papildyti pagrindinį medicinos planą, o ne yra pagrindinė asmens aprėptis. Taigi jie padės padengti kai kurias iš savo kišenės kylančias išlaidas, kurias gali patirti asmuo, atlikdamas pagrindinį medicinos planą, arba padengti tam tikrus dalykus, kurie nėra įtraukti į pagrindinius medicinos planus, pvz., Dantų ir regėjimo priežiūrą, arba kai kurios išlaidos, susijusios su važiavimu į tolimą gydymo vietą. Tačiau žmogus, kuris visiškai remiasi vienu iš šių planų - neturėdamas pagrindinio medicininio plano - būtų apgailėtinai nepakankamai apdraustas, jei sužeistų sunki liga.
Išmokų, išskyrus išimčių planus, paprastai būna daug mažesnės nei pagrindinėse medicinos įmokose, tačiau taip yra todėl, kad jos padengia daug mažiau. (Turėkite omenyje, kad ACA priemokų subsidijos padaro didesnę medicininę apsaugą daug prieinamesnę milijonams žmonių, nei būtų, jei jie turėtų mokėti visą kainą. Ir darbdaviai padengia didžiąją dalį darbdavio remiamo sveikatos draudimo išlaidų.)
Kai kurios valstybės trumpalaikius sveikatos planus laiko pagrindine medicinine aprėptimi
Trumpalaikis sveikatos draudimas taip pat nėra reglamentuojamas ACA, tačiau jis nėra laikomas išskirtine išmoka. Nuo išskirtinių išmokų jis skiriasi tuo, kad kai kurios valstybės taiko savo individualius pagrindinius sveikatos draudimo įstatymus trumpalaikiams planams (tačiau kai kurios aiškiai atskiria pagrindinę medicininę ir trumpalaikę draudimą). Kai kurie valstybiniai reguliuotojai trumpalaikį sveikatos draudimą laiko pagrindine medicinine apsauga ir kartais vadinami „trumpalaikiu pagrindiniu medicininiu draudimu“, tačiau jis niekada nelaikomas minimaliu būtinu draudimu.
Trumpalaikiai sveikatos draudimo planai yra artimesni „tikrajam“ sveikatos draudimui nei išimtinės išmokos. Jie daugeliu atžvilgių yra panašūs į senelių ir senelių pagrindinius medicinos planus, kurie buvo parduoti prieš įsigaliojant ir įgyvendinant ACA, ir juos vis dar galima parduoti šiandien (skirtingai nuo senelių ir senelių planų, kurie nebuvo parduoti nuo 2010 m. 2013 m.). 2018 m. D.Trumpo administracija sušvelnino trumpalaikių planų taisykles, leisdama jiems nustatyti pradines sąlygas iki 364 dienų, o bendrą trukmę, įskaitant atnaujinimus, - iki 36 mėnesių. Tačiau valstybės gali nustatyti griežtesnes taisykles. daugelis tai padarė, vadinasi, yra daugybė valstybių, kuriose trumpalaikiai planai apsiriboja daug trumpesne trukme.
Kai trumpalaikis planas gali trukti iki 36 mėnesių ir yra panašus į kai kuriuos vis dar galiojančius senelių ir senelių sveikatos planus, lengva suprasti, kaip jį galima laikyti pagrindine medicinine aprėptimi. Priešingai, išskirtinės išmokos niekada nelaikomos pagrindine medicinine apimtimi.
Kur galite gauti didelę medicininę aprėptį?
Draudimas, kurį gaunate iš darbdavio, tikriausiai yra pagrindinis sveikatos draudimas. Jei dirbate pas didelį darbdavį, jie turi pasiūlyti minimalią vertę užtikrinančią aprėptį, kad atitiktų ACA darbdavio įgaliojimus. Planas, kuriame numatyta minimali vertė, paprastai taip pat bus laikomas pagrindine medicinine aprėptimi, nes jis bus gana išsamus. Kaip minėta pirmiau, nedidelė mažų stambių darbdavių dalis, ypač turinti mažą darbo užmokestį ir didelę apyvartą, nusprendžia siūlyti planus, kurie nesuteikia minimalios vertės ir kurie negali būti laikomi pagrindine medicinine apsauga.Šiems darbdaviams gresia bauda (nors ir galimai mažesnė, nei būtų, jei jie apskritai nesiūlytų draudimo), tačiau jų darbuotojai turi alternatyvą gauti mainų medicininę apsaugą ir gali gauti priemokų subsidijas, jei jų pajamos daro juos tinkamus.
Bet koks planas, kurį įsigysite biržoje savo valstijoje, bus laikomas pagrindine medicinine apsauga. Ne biržos planai (perkami tiesiogiai iš draudiko, o ne iš jūsų valstybės sveikatos draudimo biržos) taip pat yra pagrindiniai medicinos planai, jei jie visiškai atitinka ACA. Visi nauji pagrindiniai medicinos planai turi atitikti ACA nuo 2014 m., Įskaitant planuojamus parduoti už biržos ribų. Bet papildomą draudimą, ribotos naudos planus ir trumpalaikius planus vis tiek galima parduoti už biržų ribų; šių planų ACA nereglamentuoja ir jie nėra laikomi pagrindine medicinine aprėptimi.
Jei perkate draudimą biržoje savo valstijoje, galite gauti priemokų subsidijas, kad kompensuotumėte pagrindinės medicinos pagalbos įsigijimo išlaidas. 2020 m. Keturių asmenų šeimos teisė gauti subsidijas apima net 103 000 USD namų ūkių pajamas (tinkamumas ribojamas iki 400% procento nuo praėjusių metų skurdo lygio; mažiausia - subsidijos negalimos, jei jūsų pajamos yra mažesnės nei skurdas) arba jei turite teisę į „Medicaid“).
„Medicare“ ir dauguma „Medicaid“ planų taip pat laikomi minimaliu būtinu draudimu, todėl juos galima laikyti pagrindiniais medicinos planais (kai kuriems žmonėms taikoma ribotos naudos „Medicaid“ aprėptis - „Medicaid“, kuri apima tik su nėštumu susijusias paslaugas, pavyzdžiui, ir tai nebūtų laikoma minimalia būtiniausia aprėptis arba pagrindinė medicininė aprėptis)
Senelių ir senelių sveikatos planai laikomi pagrindine medicinine apsauga, nors jų nebegalima įsigyti. Bet jei jūs vis dar turite aprėptį pagal šiuos planus, turite minimalų būtiną draudimą (ir didelę medicininę aprėptį). Senelių planai gali galioti neribotą laiką, jei jie nebus iš esmės pakeisti. Senelių planai valstybių ir draudikų nuožiūra šiuo metu gali išlikti iki 2021 m. Gruodžio 31 d. (Terminas gali būti dar kartą pratęstas).
