Koks skirtumas tarp grąžinimo ir laidavimo? Tiek „copay“, tiek „coinsurance“ padeda sveikatos draudimo bendrovėms sutaupyti pinigų (todėl jūsų įmokos yra mažesnės), todėl jūs atsakote už dalį savo sveikatos priežiūros sąskaitų. Abi yra išlaidų pasidalijimo formos, tai reiškia, kad jūs mokate dalį savo priežiūros išlaidų, o sveikatos draudimo bendrovė - dalį jūsų priežiūros išlaidų. Skirtumas tarp kopijavimo ir garantijos yra:
- Kaip paskirstoma išlaidų dalis tarp jūsų ir jūsų sveikatos draudimo bendrovės, įskaitant tai, kaip dažnai turite mokėti.
- Kiekviena jūsų rizika yra finansinė rizika.
Labai gerai / Laura Porter
Kaip veikia kopija
Kopijavimas (kopijavimas) yra nustatyta suma, kurią mokate, kai naudojatės tam tikros rūšies sveikatos priežiūros paslaugomis. Pvz., Galite turėti 40 USD kopiją, kad galėtumėte apsilankyti pas pirminės sveikatos priežiūros gydytoją, ir 20 USD, jei norite užpildyti receptą. Kol esate tinkle ir vykdote visus išankstinio leidimo reikalavimus, numatytus jūsų plane, mokate kopijos sumą, sveikatos draudimo bendrovė apmoka likusią sąskaitą ir tuo viskas baigiasi. Jūsų tos konkrečios paslaugos kopija nesikeičia, nesvarbu, kiek ima gydytojas, ar kiek kainuoja receptas (nors brangesni vaistai paprastai būna aukštesnėse pakopose, o brangiausi vaistai dažnai yra garantuojami, o mes aptarsiu per minutę).
Skirtingai nuo išskaitymo, kuris yra nustatyta suma kiekvienam asmeniui ir (arba) šeimai, mokėtina per draudimo metus, mokate po kopiją kiekvieną kartą, kai naudojatės šios rūšies sveikatos priežiūros paslaugomis.
Pavyzdys
Jei turite 40 USD už apsilankymą gydytojo kabinete ir tris kartus kreipiatės į gydytoją dėl savo patemptos kulkšnies, turėsite sumokėti po 40 USD už kiekvieną apsilankymą, iš viso už 120 USD.
Kaip veikia bendrinis draudimas
Užtikrindami bendrą garantiją mokate sveikatos priežiūros paslaugų kainos procentą - paprastai po to, kai įvykdote savo išskaitą - ir toliau mokate garantijas tik tol, kol įvykdysite maksimalų savo plano metų kišenę. Jūsų sveikatos draudimo bendrovė apmoka likusias išlaidas. Pvz., Jei turite 20% garantiją hospitalizavimui, tai reiškia, kad jūs mokate 20% hospitalizacijos išlaidų, o jūsų sveikatos draudikas - 80%.
Kadangi sveikatos draudimo bendrovės derasi dėl nuolaidų tarifų iš savo tinklo teikėjų, jūs mokate draudimąnuo diskontuotos normos. Pavyzdžiui, jei jums reikia MRT, MRT standartinis tarifas gali būti 600 USD. Bet kadangi jūsų sveikatos draudimo bendrovė susitarė dėl diskontuotos 300 USD normos, jūsų draudimo išlaidos būtų 20% 300 USD diskonto normos arba 60 USD.
Apmokestinimas už visą palūkanų normą, o ne su nuolaida yra potenciali atsiskaitymo klaida, kuri jums kainuos daugiau, nei turėtumėte mokėti. Jei jūsų plane naudojamas draudimas, turėtumėte įsitikinti, kad sąskaita pirmiausia bus išsiųsta jūsų sveikatos draudimo vežėjui, kad būtų atlikti visi taikomi pakeitimai, o tada jūsų dalis bus apmokestinta jums (o ne tuo metu, kai mokėsite procentą iš anksto) paslaugos).
„Copay“ ir „Coinsurance“ privalumai ir trūkumai
Kopijavimo privalumas yra tas, kad nenuostabu, kiek jums kainuos paslauga. Jei jūsų apsilankymas pas gydytoją yra 40 USD, tiksliai žinote, kiek būsite skolingi, net net paskyrę susitikimą. Kita vertus, jei paslauga iš tikrųjų kainuoja mažiau nei kopija, vis tiek turite sumokėti visą kopiją (kartais taip gali būti dėl bendrųjų receptų, kurių mažmeninė kaina gali būti tokia maža, kad jūsų sveikatos plano kopija už 1 pakopą) narkotikai gali būti didesni nei mažmeninė vaistų kaina). Jei dažnai lankotės pas gydytoją arba pildote daugybę receptų, mokėjimai gali būti greitai pridėti.
Draudimas jums yra rizikingesnis, nes tiksliai nežinote, kiek būsite skolingi, kol nebus atlikta paslauga.
Pvz., Galite gauti maždaug 6 000 USD už būsimą operaciją. Kadangi jūs turite 20% garantiją, jūsų dalis turėtų būti 1200 USD. Bet ką daryti, jei chirurgas operacijos metu susiduria su netikėta problema ir turi tai išspręsti? Jūsų operacijos sąskaita gali būti 10 000 USD, o ne pradinė 6 000 USD sąmata. Kadangi jūsų garantija yra 20% išlaidų, dabar esate skolingi 2 000 USD, o ne 1 200 USD, kuriuos planavote (jūsų sveikatos plano didžiausia ne savo kišenės suma viršys sumą, kurią turite sumokėti tam tikrais metais, taigi tai nėra neribota rizika).
Taip pat gali būti sunku tiksliai įvertinti, kiek kainuos suplanuota procedūra, nes informacija apie tinklo sutartas normas dažnai yra patentuota. Net tais atvejais, kai taip nėra, ligoninei ar chirurgui kartais gali būti sunku arba neįmanoma pateikti tikslaus įvertinimo prieš baigiant procedūrą ir jie tiksliai žino, ką reikėjo padaryti.
Draudimo bendrovėms patinka draudimas, nes jos žino, kad pagal kreditavimo susitarimą turėsite padengti didesnę brangios priežiūros išlaidų dalį, nei mokėtumėte, jei mokėtumėte paprastą kopiją. Jie tikisi, kad tai motyvuoja jus įsitikinti, ar jums tikrai reikia to brangaus testo ar procedūros, nes jūsų išlaidų dalis gali būti dideli pinigai, net jei tai tik 20% ar 30% sąskaitos.
Kada taikomas išskaita?
Daugelyje sveikatos draudimo planų yra atskaitymas, kurio reikia laikytisprieš taiprasideda monetarinio draudimo padalijimas. Tai reiškia, kad sumokėsite 100% planuotų sveikatos priežiūros paslaugų išlaidų, kol pasieksite išskaitą, irtadadalijimo garantija bus taikoma tol, kol pasieksite savo kišenėje maksimalų metų maksimumą.
Pavyzdys
Jei jūsų planas turi išskaityti 1 000 USD, o po to - 80/20 garantiją, sumokėsite pirmuosius 1 000 USD už paslaugas, kurios taikomos atskaitymui (kuris paprastai neapima jokių paslaugų, kurioms taikoma kopija), tada pradėsite sumokėkite 20% vėlesnių išlaidų, o draudimo bendrovė - 80%. Taip tęsis tol, kol pasieksi savo kišenės maksimumą. Jei taip atsitiks, draudimo bendrovė pradės mokėti 100% jūsų padengtų išlaidų likusiems metams.
Kopijos paprastai taikomos nuo pat pradžių, net jei dar nesate įvykdę savo išskaitymo, nes jie dažniausiai taikomi paslaugoms, kurios yra atskiros nuo atskaitymo. Jūsų planas gali turėti išskaitą ir bendrą garantiją, taikomą stacionarinei priežiūrai, tačiau kopijas, kurios taikomos apsilankymams biure ir receptams.
Tačiau yra keletas planų, kurie yra sukurti taip, kad pirmiausia turėtumėte įvykdyti išskaitą, o tada pradėsite turėti tam tikrų paslaugų kopijas. Taigi jūsų planas gali taikyti visus mokesčius (išskyrus prevencinę priežiūrą, darant prielaidą, kad jūsų planas atitinka Įperkamos priežiūros įstatymą) jūsų išskaitytiniems sumoms ir turėsite juos sumokėti visiškai, kol įvykdysite išskaitą. Tuo metu planas gali pradėti mokėti 30 USD už apsilankymus biure. Laikydamiesi tokio plano, sumokėtumėte visą kainą už apsilankymą biure prieš įvykdydami išskaitytiną sumą (o mokama suma būtų įskaityta į išskaitą), bet tada sumokėtumėte 30 USD už apsilankymą biure tik susitikę atskaitymą, o jūsų draudimo bendrovė sumokės likusią to vizito kainą.
Taip pat šiek tiek įprasta, kad sveikatos planai nustato atskirą atskaitą, taikomą receptiniams vaistams. Jei jūsų plane yra receptų atskaitymas, turėsite sumokėti visą savo sveikatos plano sutartą normos už tam tikrus receptus sumą, kol įvykdysite atskaitytiną vaistų planą. Po to suveiks plano kopijavimo ar garantavimo struktūra - draudikas sumokės dalį išlaidų, kai pildysite receptus.
Sveikatos planai gali būti labai įvairūs, todėl perskaitykite smulkų savo plano šriftą, kad suprastumėte, kaip veikia jūsų išskaita: kiek tai yra? kas prie to skaičiuoja? Ar gausite tam tikrų paslaugų kopijas, kol nesutiksite su išskaita? Ar jūsų planas pradeda siūlyti kopijas po to, kai sutiksite išskaitą? Tai visi klausimai, kuriuos norėsite suprasti, prieš pradėdami naudoti aprėptį.
Kaip kartu naudojama „Copay“ ir „Coinsurance“
Galų gale vienu metu mokėsite už įvairias kompleksinės sveikatos priežiūros paslaugas ir sumokėsite užmokestį. Štai kaip tai gali veikti: Tarkime, kad turite 50 USD už gydytojo vizitus, kol esate ligoninėje, ir 30% garantiją hospitalizavimui. Jei gydytojas jus aplankytų keturis kartus ligoninėje, galų gale turėtumėte sumokėti po 50 USD už kiekvieną apsilankymą, iš viso 200 USD. Taip pat turėsite sumokėti ligoninei 30% užmokestį už ligoninės sąskaitos dalį. Gali atrodyti, kad už tą pačią ligoninės viešnagę jūsų prašoma sumokėti ir užmokestį, ir užstatą. Bet jūs tikrai mokate už gydytojo paslaugas ir už ligoninės paslaugas, už kurias atsiskaitoma atskirai.
Panašiai, jei turite apsilankymą biure, tai paprastai apima tik patį apsilankymą biure. Jei vizito metu gydytojas ims kraujo ir išsiųs jį į laboratoriją, galų gale gausite sąskaitą už laboratorijos darbą, atskirai nuo kopijos, kurią sumokėjote apsilankę pas gydytoją. Jums gali tekti sumokėti visas laboratorinio darbo išlaidas (jei dar neįvykdėte savo išskaitymo sumos), arba gali tekti sumokėti procentą nuo išlaidų (t. Y., Draudimą iš bendros sumos), jei jau įvykdėte savo išskaitą. Bet kuriuo atveju tai greičiausiai bus papildyta kopija, kurią sumokėjote už apsilankymą biure.
Kai kuriuose sveikatos planuose yra kopijų, kurios taikomos kai kuriose situacijose, tačiau kitose jų atsisakoma. Dažnas pavyzdys yra kopijos, kurios taikomos apsilankant greitosios pagalbos skyriuje, tačiau jų atsisakoma, jei galų gale pateksite į ligoninę. Pagal tokio tipo planą apsilankymas ER, dėl kurio ligoninė nepatenka, gali būti 100 USD kopija. Bet jei situacija yra pakankamai rimta, kad galų gale atsidursite ligoninėje, jums nereikės mokėti 100 USD kopijos, o jūs turėtumėte sumokėti savo išskaitą ir garantiją (už visą apsilankymą ligoninėje, įskaitant jūsų laiką ER ir jūsų, kaip priimto paciento, laikas) iki maksimalaus savo plano.
Receptinių vaistų kopijos ir bendras draudimas
Skirtumas tarp „copay“ ir „coinsurance“ gali būti ypač painiojamas su receptinių vaistų aprėpimu. Dauguma sveikatos draudikų turi vaistų receptą, kuriame nurodoma, kuriuos vaistus apima sveikatos planas ir kokio tipo išlaidos reikalingos. Formulėje narkotikai skirstomi į skirtingas kainų kategorijas arba pakopas, ir kiekvienai pakopai reikalinga skirtinga išlaidų pasidalijimo tvarka.
Pavyzdžiui, žemiausia pakopa gali būti generiniai vaistai ir įprasti, senesni, pigūs vaistai. Šiai pakopai gali prireikti 15 USD kopijos už 90 dienų narkotikų tiekimą. Antroji pakopa gali būti brangesni firminiai vaistai, kuriems už 90 dienų tiekimą reikės 35 USD. Tačiau aukščiausia pakopa (pagal daugumą sveikatos planų tai yra 4 arba 5 pakopa, tačiau kai kurie sveikatos planai suskirsto vaistus į net šešias pakopas) gali būti tikrai brangūs specializuoti vaistai, kurių dozė kainuoja tūkstančius dolerių.
Šiai pakopai sveikatos planas gali atsisakyti dalijimosi sąnaudomis dalijimosi, kurį jis naudojo žemesnėse pakopose, ir pereiti prie 20–50 proc. Brangiausių pakopų vaistų draudimas draudikui leidžia apriboti savo finansinę riziką, perkeldamas jums didesnę narkotikų kainos dalį. Tai gali būti painu, nes daugumai jūsų receptų reikės fiksuoto kopijavimo, tačiau brangiausiems vaistams, aukščiausio lygio vaistams, reikės ne vien kopijavimo, o procentinio draudimo.
Kaip minėta pirmiau, kai kuriuose sveikatos planuose yra atskiri receptinių vaistų atskaitymai, o kai kurie įskaičiuoja visas išlaidas (įskaitant receptinius vaistus) į bendrą plano atskaitymą. Tokiais atvejais turite sumokėti atskaitą, kol sveikatos planas pradės mokėti dalį savo vaistų išlaidų, nors jūs gausite sveikatos plano sutartą receptų kainą.
Jei susiduriate su galimybe mokėti tūkstančius dolerių per mėnesį už specialiuosius vaistus, jums bus malonu žinoti, kad kai tik pasieksite savo plano maksimalų metų kišenę, jūsų sveikatos planas bus pradėtas sumokėti 100% vaistų kainos likusiems metams.
Jei jūsų planas nėra močiutė ar senelis, 2020 m. Didžiausias kišenės maksimumas negali būti didesnis nei 8 150 USD (šios ribos taikomos vienam asmeniui; jei medicininė priežiūra reikalinga daugiau nei vienam jūsų šeimos asmeniui, bendra riba yra dvigubai didesnė) ).
Žodis iš „Wellwell“
„Coinsurance“ ir „copay“ gali būti painu, tačiau supratę skirtumą tarp „copay“ ir „coinsurance“ reiškia, kad esate geriau pasirengę pasirinkti jūsų lūkesčius atitinkantį sveikatos planą, medicinos išlaidų biudžetą ir sugauti klaidas medicinos sąskaitose.
