Ar bandėte užsirašyti į sveikatos draudimą tik tam, kad pasakytumėte, jog jums draudžiama pirkti sveikatos draudimą iki atviro registracijos? Jei einate į automobilių prekybos saloną nusipirkti automobilio, atstovybė neatsisako parduoti jums automobilio iki kito lapkričio.
Caia Image / „Getty Images“Tačiau taikant daugumą sveikatos draudimo rūšių, jūs negalite nusipirkti poliso kada tik norite. Tai tiesa, nesvarbu, ar bandote įsigyti sveikatos planą „Affordable Care Act“ sveikatos draudimo biržoje savo valstybėje (arba tiesiogiai per draudiką, ne biržoje), užsiregistruoti į darbdavio siūlomą planą ar net užsiregistruoti „Medicare“ .
Sveikatos planai riboja registraciją iki atvirojo registracijos laikotarpio, kad būtų išvengta neigiamos atrankos.
Neigiama atranka įvyksta, kai sergantys žmonės pasirašo sveikatos draudimą, bet sveiki žmonės to nedaro. Tai iškreipia rizikos, kurią sveikatos planas prisiima apdraudžiant, sumą, todėl visa sveikatos draudimo pramonė bando to išvengti.
Kaip veikia neigiamas pasirinkimas
Sveikatos draudimo bendrovė gali egzistuoti tik tuo atveju, jei ji kasmet įmokose ima daugiau pinigų, nei moka išmokose. Kad tai įvyktų, jai reikia daugiau sveikų narių nei sergančių narių.
Štai supaprastintas pavyzdys. Tarkime, kiekvienas sveikatos plano narys moka 6000 USD per metus už sveikatos draudimą. Kiekvienam nariui, kuriam tais metais reikalinga 400 000 USD kaulų čiulpų transplantacija, turi būti 67 nariai, kurie visus metus moka įmokas neturėdami nė vienos pretenzijos. (67 X 6000 USD = 402 000 USD.) Sveikatos draudimo bendrovė naudoja įmokas iš 67 narių, kuriems nereikėjo jokios priežiūros, sumokėti medicinos sąskaitas už vieną narį, kuriam reikėjo daug priežiūros.
Kodėl nepalankus pasirinkimas yra blogas visiems?
Visa sistema subyrėtų, jei visi sveiki žmonės pagalvotų: „Kodėl turėčiau mokėti 6000 USD per metus už sveikatos draudimą? Aš sveika. Aš tik sutaupysiu tuos 6000 USD ir palauksiu, kol susirgsiu, kad nusipirkčiau sveikatos draudimą “.
Tuomet tik ligoniai - žmonės, kurių žalos suma yra didesnė nei jų įmokos - užsirašytų į sveikatos draudimą. Sveikatos apsaugos planas nepriimtų tiek įmokų, kad būtų galima sumokėti visas pretenzijas. Jei taip atsitiktų, sveikatos plane būtų dvi galimybės: pasitraukti iš verslo arba rinkti įmokas.
Jei tai nutrūksta, tai yra blogai visiems. Pirkdami sveikatos draudimą, visi turėtume mažiau galimybių ir būtų mažiau konkurencijos. Mažiau sveikatos draudimo bendrovių, besivaržančių dėl verslo, reiškia, kad sveikatos planams yra mažiau paskatų teikti gerą klientų aptarnavimą ir mažiau paskatų išlaikyti mažas įmokas, kad pritrauktų klientus.
Jei tai padidina įmokas, tai taip pat blogai visiems. Mes visi turėtume mokėti daugiau už sveikatos draudimą. Didėjant įmokoms, sveiki žmonės dar labiau linkę pagalvoti: „Kam tiek mokėti už sveikatos draudimą? Aš tiesiog palauksiu, kol susirgsiu irtadaužsirašyti į sveikatos planą “. Tai paskatintų įmokų normas kilti į viršų tol, kol niekas negalės sau leisti sveikatos draudimo. Tai vadinama mirties spirale, ir akivaizdu, kad tokios situacijos reikia vengti.
Kaip sveikatos draudikai užkerta kelią neigiamam pasirinkimui
Sveikatos draudikai negali visiškai užkirsti kelio neigiamai atrankai, tačiau jie gali padaryti ją mažiau tikėtiną, apribodami, kada galite užsiregistruoti sveikatos draudimui, tik kartą per metus. Atviras registracijos laikotarpis leidžia tai padaryti visiems, norintiems užsirašyti į sveikatos planą, bet taip pat trukdo sveikiems žmonėms galvoti: „Aš tik palauksiu, kol susirgsiu, nusipirkti sveikatos draudimą“. Išskyrus atvejus, kai jie tiesiog suserga per metinį atvirą registracijos laikotarpį, jiems nesiseka ir negalės užsiregistruoti sveikatos draudime, kai jie serga.
Kita technika, atgrasanti nuo neigiamos atrankos, yra trumpas laukimo laikotarpis tarp atviro registracijos ir sveikatos draudimo pradžios datos. Pavyzdžiui, jei užsiregistruojate sveikatos draudimui per rudens atvirą registraciją, jūsų draudimas paprastai prasideda sausio 1 d. Tai neleidžia žmonėms užsirašyti į sveikatos draudimą pakeliui į ligoninę, tikintis, kad jų naujas sveikatos planas padengs sąskaitą už jų hospitalizavimą.
Be to, Įperkamos priežiūros įstatymu buvo siekiama sumažinti neigiamą atranką įpareigojant visus turėti sveikatos draudimą arba sumokėti baudą.Ši funkcija buvo pašalinta po 2018 m. Pabaigos, kai bauda buvo pakeista į 0 USD. Tačiau Kolumbijos apygarda ir kelios valstijos - Kalifornija, Masačusetsas, Naujasis Džersis ir Rodo sala - turi savo sveikatos draudimo įgaliojimus ir nustato baudos (per valstybės / rajono mokesčių deklaraciją) gyventojams, kurie nusprendžia neturėti sveikatos draudimo ir kuriems netaikoma išimtis. Šios valstybės mano, kad šis požiūris nėra drakoniškas, bet todėl, kad tai yra priemonė, padedanti išvengti neigiamos atrankos sveikatos draudimo rinkoje ir galiausiai visiems mažesnė įmokų.
Atvirojo registravimo išimtys
Yra keletas išimčių, leidžiančių žmonėms įstoti į sveikatos draudimą ne pagal atvirą registraciją.
- Pradinis tinkamumo laikotarpis
- Specialus priėmimo laikotarpis
- Medicaid ir CHIP
- Indėnai
Pradinis tinkamumo laikotarpis
Pradinis tinkamumo laikotarpis įvyksta tada, kai pirmą kartą turite teisę į sveikatos draudimą darbe, paprastai praėjus mėnesiui ar dviem po to, kai jus priėmė į darbą. Šis pradinis tinkamumo laikotarpis tikriausiai nesutampa su atviru priėmimu, nes žmonės įdarbinami ištisus metus.
Tačiau pradinis tinkamumo laikotarpis yra ribotas; jei neprisiregistruosite per konkretų galimybių langą, kai pirmą kartą tapsite tinkamas aprėpčiai, turėsite palaukti iki kito atviro registracijos laikotarpio.
Kai sulauksite 65 metų, turėsite septynių mėnesių pirminį „Medicare“ tinkamumo laikotarpį. Jei neprisiregistruosite per savo pradinį tinkamumo laikotarpį, turėsite laukti ne tik kito metinio bendrojo priėmimo laikotarpio, bet ir būti nubaustas didesnėmis įmokomis (arba „Medigap“ aprėpties atveju - su medicinine garantija, kai kreipiatės, tai reiškia, kad jūsų ligos istorija gali būti naudojama nustatant jūsų teisę į draudimą).
Specialus registracijos laikotarpis
Ypatingą priėmimo laikotarpį lemia tam tikri gyvenimo įvykiai, tokie kaip vedybos ar išsiskyrimas, kūdikio gimimas, sveikatos draudimo praradimas darbe ar pasitraukimas iš sveikatos plano paslaugų srities.
Kai suaktyvinamas specialus registravimasis, jūs turite galimybę, paprastai 30–60 dienų (priklausomai nuo to, ar tai yra darbdavio remiama, ar individuali rinkos aprėptis) pakeisti dabartinį sveikatos planą arba užsiregistruoti naujam planui. Jei praleidote šį langą, turėsite palaukti kito atviro registracijos laikotarpio.
Atkreipkite dėmesį, kad individualioje rinkoje (t. Y. Sveikatos planuose, kuriuos žmonės perka sau, o ne įsigydami per darbdavį) iki 2014 m. Nebuvo specialių priėmimo laikotarpių, tačiau dabar yra specialių priėmimo laikotarpių, kurie paprastai yra panašūs į tuos, kurie taikomi darbdavio remiamas sveikatos draudimas. (Čia pateikiamos specialios priėmimo laikotarpio taisyklės, taikomos atskiriems rinkos planams; čia pateikiamos specialios priėmimo laikotarpio taisyklės, taikomos darbdavio remiamiems planams.)
Individuali rinka nenaudojo specialių registracijos laikotarpių (arba atvirų registracijos laikotarpių) iki 2014 m., Nes žmonės galėjo užsiregistruoti bet kada, kai tik norėjo, tačiau kompromisas buvo tas, kad visose valstybėse, išskyrus kelias, draudikai naudojo medicininę garantiją, o tai reiškia tinkamumas apdrausti individualią rinką priklausė nuo jūsų ligos istorijos. Draudikai apskritai atmes paraiškas (arba pašalins anksčiau egzistuojančias sąlygas), jei žmonės bandys registruotis ar pakeisti planus patyrę sveikatos būklę.
Dabar garantuojama, kad draudimas išduodamas individualioje rinkoje (kaip tai yra darbuotojams, turintiems teisę į savo darbdavio sveikatos planą), individuali rinka naudoja atvirą registraciją ir specialius registracijos laikotarpius, kaip ir darbdavio remiamą sveikatos draudimą.
Medicaid ir CHIP
Medicaid, valstybinė socialinės rūpybos programa, teikianti sveikatos apsaugą mažas pajamas gaunantiems gyventojams, skiriasi nuo kitų sveikatos draudimo rūšių tuo, kad neapriboja registracijos tam tikrais metų laikais.
Vietoj to, registracija apsiriboja tik tais žmonėmis, kurie atitinka griežtus pajamų ir kitus tinkamumo kriterijus. Jei turite teisę į „Medicaid“, galite užsiregistruoti bet kuriuo metų laiku. Tas pats pasakytina ir apie vaikų sveikatos draudimo programą (CHIP), o pagrindinės sveikatos programos aprėptį, kurią galima įsigyti Minesotoje ir Niujorke, taip pat gali gauti reikalavimus atitinkantys pareiškėjai ištisus metus. Masačusetse „ConnectorCare“ aprėptis tinkamiems pareiškėjams yra prieinama ištisus metus, jei jie yra tinkami gauti reikalavimus arba anksčiau nesikreipė dėl „ConnectorCare“.
„Medicaid“ negauna pinigų imdamas „Medicaid“ gavėjams mėnesines įmokas. Vietoj to jis finansuojamas iš valstybinių ir federalinių mokesčių. Kadangi dauguma „Medicaid“ gavėjų nemoka įmokų, yra maža neigiamos atrankos rizika dėl sveikų žmonių, bandančių taupyti įmokas. Atsižvelgiant į aplinkybes, yra priemokos už pagrindines sveikatos programas ir „ConnectorCare“, tačiau jos yra stipriai subsidijuojamos, kad įmokos būtų gana mažos.
Indėnai
ACA Amerikos gyventojams suteikė tam tikrų specialių apsaugos priemonių. Tarp jų yra galimybė vietiniams amerikiečiams visus metus dalyvauti privačiuose planuose, kuriuos siūlo kiekvienos valstijos sveikatos draudimo birža.
Taigi vietiniams amerikiečiams nereikia laukti atviro priėmimo. Jie gali užsiregistruoti į planą arba perjungti iš vieno plano į kitą bet kuriuo metų laiku. Jei jie užsiregistruos iki mėnesio 15 dienos, nauja jų aprėptis įsigalios kito mėnesio pirmą dieną. Jei jie užsiregistruos po mėnesio 15 dienos, nauja jų aprėptis įsigalios pirmą antrą kitą mėnesį. Masačusetse ir Rodo saloje registracija gali įvykti iki mėnesio 23 dienos, kad įsigaliotų kito mėnesio pirmą dieną.
.jpg)
