Katastrofiškas sveikatos draudimas yra specifinė sveikatos draudimo rūšis, apibrėžta Įperkamos priežiūros įstatyme. Iki ACA „katastrofiška aprėptis“ buvo bendras terminas, reiškiantis bet kokį sveikatos planą, turintį dideles išlaidas iš savo kišenės ir ribotą įprastų sveikatos poreikių padengimą. Tačiau ACA sukūrė katastrofiškus sveikatos planus kaip naujo tipo planus, prieinamus individualioje rinkoje. Kaip apibrėžė ACA, katastrofiški planai nėra prieinami kaip darbdavio remiama aprėptis.
Chrisas Ryanas / OJO vaizdai / „Getty Images“Katastrofiški planai: ką jie aprėpia ir kaip jie veikia
Katastrofiški planai bus finansinė apsaugos priemonė tuo atveju, jei per metus turėsite labai dideles medicinos išlaidas. Jie taip pat apima tas pačias visiškai aprėpiamas prevencinės priežiūros išmokas, kurias teikia visi ACA atitinkantys planai, taip pat tris prevencinius biuro vizitus per metus, kurie yra padengti kopijomis.
Nors dauguma paslaugų yra įskaitomos į atskaitytiną sumą, kol jos nepadarysite, esminė nauda sveikatai padengiama pagal visus katastrofiškus planus („padengta“ reiškia, kad išlaidos įskaitomos į atskaitytiną sumą, kol ją įvykdysite, o tada sveikatos planas apmoka visas likusias išlaidas. būtiniausių naudos sveikatai poreikių likusiems metams).
Bet išskyrus specialią profilaktinę priežiūrą ir ne daugiau kaip tris profilaktinius apsilankymus biure, turite įvykdyti savo franšizę, kol jūsų katastrofiškas sveikatos planas pradės mokėti už jūsų priežiūrą (nors per šį laiką galėsite sumokėti sutartus sveikatos plano tarifus) , užuot mokėjus visą sumą, kurią išrašo medicinos paslaugų teikėjas).
O katastrofiško sveikatos plano išskaita yra tokia didelė, kad dauguma besimokančiųjų tam tikrais metais jo nesilaiko. Tai lygi metiniam didžiausiam savo kišenės dydžiui, taigi 2020 m. Sveikatos planams - 8 150 USD. Tai reiškia, kad katastrofiškų planų atveju nėra garantijų - kai pasieksite išskaitą, planas pradės mokėti už 100% jūsų teikiamų paslaugų likusiems metams.
Taigi, jei pasibaigs metai, kai turėsite labai dideles medicinos išlaidas, jūsų katastrofiškas planas prasidės ir pradės mokėti išlaidas. Sukaupti daugiau nei 8 150 USD medicininių išlaidų yra daug lengviau, nei jūs manote, kad tai būtų. Beveik garantuojama, kad bet kokia stacionarinė ligoninės pagalba jus pasieks, taip pat ir daugybė ambulatorinių procedūrų.
Kas apibrėžia katastrofišką sveikatos planą
Katastrofiškas sveikatos draudimas, siūlomas „Affordable Care Act“ sveikatos draudimo biržose (ir ne biržose):
- Ribos, kurie gali užsiregistruoti. Ne visi turi teisę pirkti katastrofišką planą.
- Aukščiausios subsidijos negali būti naudojamos mėnesinėms įmokoms mokėti.
- Turi labai didelę atskaitą, lygią maksimaliai leistinai ribai iš kišenės. [ACA reikalauja, kad federalinė vyriausybė nustatytų ribą, kiek sveikatos planų „viršutinės ribos“ gali būti. Jis keičiasi kiekvienais metais, todėl katastrofiškų sveikatos planų atskaitymas keičiasi ir kiekvienais metais. 2014 m. Ji buvo 6 350 USD, tačiau 2020 m. Ji išaugo iki 8 150 USD.]
- Apima visą būtiniausią naudą sveikatai, įskaitant tam tikrą prevencinę priežiūrą be jokių kišeninių išlaidų.
- Kiekvienais metais apima tris profilaktinius pirminės sveikatos priežiūros įstaigų apsilankymus su kopija (išskyrus tai, kad narys apmoka savo išlaidas, kol bus padengta išskaita).
Nuosavybės už katastrofiškus sveikatos planus paprastai būna daug didesnės nei kitų planų, nors įprasta matyti bronzos planus su panašiais ne savo kišenės maksimaliais ir išskaitomais dydžiais, kurie yra beveik tokie pat dideli (bronzos planuose dažnai būna šiek tiek mažesni atskaitymai ir tada tam tikro lygio garantija, kol bus pasiektas didžiausias kišenėje esantis maksimumas, o katastrofiško plano atskaitymas išnaudoja visą kišenės maksimumą).
Kai sumokėsite iš savo kišenės tiek, kad būtų galima sumokėti išskaitą, katastrofiškas sveikatos planas pradės mokėti 100% jūsų padengtų sveikatos priežiūros išlaidų, jei tik būsite tinkle.
Kokios yra padengiamos sveikatos priežiūros išlaidos? Katastrofiškas planas turi apimti tą pačią esminę naudą sveikatai, kurią turi apimti visi kiti „Obamacare“ sveikatos planai. Pavyzdžiui, ji turi sumokėti už mediciniškai būtiną priežiūrą, pvz., Apsilankymus pas gydytojus, kraujo tyrimus, motinystės priežiūrą, psichinės sveikatos priežiūrą ir piktnaudžiavimą narkotinėmis medžiagomis. Tačiau ji nepradės mokėti už tas išmokas, kol nesumokėsite savo išskaitos.
Yra dvi šios taisyklės išimtys:
- Katastrofiškas sveikatos draudimas turi mokėti už prevencinę sveikatos priežiūrą, net jei nesumokėjote savo išskaitos. Tai apima tokius dalykus kaip jūsų kasmetinis gripo šūvis, mamogramos patikrinimas, moters apsilankymas ir kontracepcija.
- Katastrofiški sveikatos planai turi sumokėti už tai, kad tris kartus per metus apsilankytumėte pas savo pirminės sveikatos priežiūros paslaugų teikėją, prieš tai nemokėdami išskaitos. Tačiau jie gali pareikalauti, kad sumokėtumėte už šiuos apsilankymus.
Kas gali nusipirkti katastrofišką planą?
Tik tam tikri žmonės turi teisę pirkti katastrofišką sveikatos draudimą individualioje draudimo rinkoje. Jūs turite būti jaunesnis nei 30 metų arba turite atleisti nuo sunkumų (įskaitant įperkamumo išimtis) nuo ACA individualios bausmės. Federalinė vyriausybė išplėtė sąrašą aplinkybių, dėl kurių žmonėms gali būti taikomos sunkumų išimtys, todėl daugiau žmonių nei bet kada anksčiau gali įsigyti katastrofiškų planų.
Nors federalinė bausmė už neapdraustą buvo panaikinta po 2018 m. Pabaigos, vis tiek reikalinga išimtis norint nusipirkti katastrofišką planą, jei esate 30 metų ar vyresnis. Čia rasite „HealthCare.gov“ puslapį, kuriame galite rasti išimties formą.
Kaina
Jei turite teisę į priemokų subsidiją, kuri padės jums sumokėti mėnesines sveikatos draudimo įmokas, jūsnegali naudoti tos subsidijos su katastrofišku sveikatos planu. Norėdami pasinaudoti subsidija, turite pasirinkti bronzos, sidabro, aukso ar platinos planą.
Kai kuriuose bronzos planuose atskaitymas yra beveik toks pat, kaip katastrofiškų planų (ir visos išlaidos iš savo kišenės, kurios yra lygios toms, kurios numatytos katastrofiškuose planuose), tačiau neapimamos prevencinės pirminės sveikatos priežiūros vizitai prieš atskaitą. Nors priemokų subsidijos negali būti naudojamos katastrofiškų planų atveju, sveikas jaunas žmogus, kuris neatitinka priemokų subsidijų, katastrofiškas planas gali būti geresnis sandoris nei bronzos planas.
Nors bronzos planuose paprastai yra ne savo kišenėje esančių maksimumų, kurie yra tokie patys kaip katastrofiški planai, katastrofiški planai paprastai yra pigesni. Tai iš esmės lemia tai, kad katastrofiški planai yra derinami atskirai atliekant rizikos koregavimo skaičiavimus (čia pateikiama 2018 m. Rizikos koregavimo ataskaita; matote, kad katastrofiški planai dalijasi rizikos koregavimo doleriais tik su kitais katastrofiniais planais). Bronzos planus dažniausiai renkasi gana sveiki pareiškėjai, tačiau tai reiškia, kad draudikai, turintys didelę bronzos plano registraciją, paprastai turi siųsti pinigus (per rizikos koregavimo programą) draudikams, kurie linkę priimti mažiau sveikų žmonių, kurie gali pasirinkti sidabrą, auksą, arba platinos sveikatos planus. Tačiau katastrofiški planai, kuriuos taip pat dažniausiai renkasi jauni, sveiki žmonės, neprivalo siųsti rizikos koregavimo pinigų, kad subalansuotų riziką metalo lygio planuose. Tai padeda išlaikyti mažesnes katastrofiškų planų kainas.
Paslėpta katastrofiško sveikatos draudimo nauda
Net jei neišleisite tiek sveikatos priežiūros, kad įvykdytumėte katastrofišką sveikatos plano išskaitą, vis tiek mokėsite mažiau už savo kišenę patirtų medicinos išlaidų už katastrofišką planą nei tuo atveju, jei apskritai neturėtumėte sveikatos draudimo. Katastrofiškas planas gali būti HMO, PPO, EPO arba POS planas. Visi šie planai derasi su nuolaida su gydytojais, ligoninėmis, laboratorijomis ir vaistinėmis, kurie yra jų paslaugų teikėjų tinkle. Būdamas katastrofiško sveikatos plano prenumeratoriumi, jūs naudojatės šiomis nuolaidų normomis dar prieš sumokėdami savo išskaitą.
Štai pavyzdys. Tarkime, kad dar neįvykdėte savo katastrofiško plano 8 150 USD išskaitos. Jūs susižeidžiate kulkšnį ir jums reikia atlikti kulkšnies rentgenogramą. Rentgeno spindulių norma yra 200 USD. Be savo katastrofiško sveikatos draudimo turėtumėte sumokėti 200 USD iš savo kišenės. Tarkime, kad sveikatos plano nariams tinkle taikoma diskonto norma yra 98 USD. Kadangi esate sveikatos plano narys, naudodamasis tinklo rentgeno įranga, turėsite mokėti tik 98 USD nuolaidą. Mokėsite 102 USD mažiau nei mokėtumėte, jei nebūtumėte apdrausti.
Saugokitės pirkdami katastrofišką sveikatos draudimą
Nesunku padaryti klaidą manydami, kad katastrofiškas sveikatos draudimo planas yra tas pats, kas didelis sveikatos priežiūros planas (HDHP). Galų gale, katastrofiškas planas turi didelę išskaitą, taigi jis turi būti didelis sveikatos priežiūros planas, tiesa?
Neteisingai.
Kvalifikuotas HDHP yra labai specifinė sveikatos draudimo rūšis, skirta naudoti su sveikatos kaupimo sąskaita. Sužinokite, kuo skiriasi HDHP ir katastrofiškas planas, ir kas gali nutikti, jei įsigysite katastrofišką planą, kai pagalvojote, kad perkate HDHP.
