Jei perkate savo sveikatos draudimą (o ne tai, kad jį gautumėte iš darbdavio), tikriausiai jau žinote, kad biržose yra prieinamos priemokų subsidijos, jei jūsų pajamos yra tinkamose ribose.
Be to, vis dar yra daug painiavos dėl to, kaip tiksliai veikia subsidijos. Vienas dažnai kylantis klausimas yra susijęs su tuo, kaip keičiasi įmokos, kai šeimos nariai įtraukiami į planą arba pašalinami iš plano.
lechatnoir / „Getty Images“ACA subsidijų pokyčiai gali būti painūs
Tam tikromis aplinkybėmis, sąveika tarp pajamų, šeimos dydžio ir registracijos mainais sukuria rezultatus, kurie gali būti priešingai intuityvūs - pavyzdžiui, sumažėjus po subsidijų mokamoms įmokoms, kai planą papildote nauju kūdikiu, arba po subsidijos nekeičiant. įmokos, kai vienas šeimos narys pereina prie kitos aprėpties, pvz., „Medicare“.
Čia reikia atsiminti keletą dalykų:
- Subsidijos yra skirtos apriboti sumą, kurią mokate už namų ūkio aprūpinimą mainais. Tačiau sumos, kurias mokate už kitą draudimą ne biržoje (pvz., Iš darbdavio ar iš „Medicare“), ribai netaikomos.
- Atsižvelgiama į visas jūsų namų ūkio pajamas, neatsižvelgiant į tai, kiek šeimos narių dalyvauja mainų plane.
- Bendras žmonių skaičius jūsų namų ūkyje skaičiuojamas nustatant jūsų pajamų santykį su skurdo lygiu, neatsižvelgiant į tai, kiek šeimos narių dalyvauja mainų plane.
- Daugiausia jūsų pajamos yra tai, kas atsispindi jūsų mokesčių deklaracijoje (ir daugeliu atvejų tai yra jūsų pakoreguotos bendrosios pajamos, nors yra speciali pajamų apskaičiavimo metodika pagal Įperkamos priežiūros įstatymą, o kai kuriems besimokantiems asmenims jos nesutaps. jų AGI). Tačiau yra nuostata, leidžianti jauniems suaugusiesiems likti tėvų sveikatos draudime iki 26 metų, nepaisant to, ar tėvai teigia, kad jie yra išlaikytiniai. Jei per mainus jaunas suaugęs asmuo yra įtrauktas į savo tėvų sveikatos draudimo planą, jaunuolio pajamos būtų pridedamos prie tėvų pajamų, kad būtų galima nustatyti subsidijos tinkamumą, net jei jie patys pateikia mokesčių deklaracijas.
„Kaiser Family Foundation“ turi subsidijų skaičiuoklę, leidžiančią pasirinkti valstiją arba naudoti JAV vidurkį. Šiems pavyzdžiams naudosime JAV vidurkį, tačiau galite žaisti naudodamiesi skaičiuokle ir gauti tikslesnius skaičius savo situacijai.
Štai keli scenarijai, kurie padės suprasti, kaip apskaičiuojama subsidija ir kaip ji susijusi su jūsų namų ūkiu. Visais atvejais pavyzdžiuose naudojama „Kaiser Family Foundation“ skaičiuoklė 2020 m. Sveikatos apsaugai, o tarifai yra pagrįsti JAV vidutinėmis sąnaudomis, darant prielaidą, kad stojantieji pasirenka antrą mažiausią kainą sidabro planą (t. Y. Etalono planą).
Sutuoktinis persikėlė į Medicare
Bobui ir Sally Smithui atitinkamai 60 ir 64 metai. Jie abu apsidengia biržoje pagal savo regiono planą, o jų namų ūkio pajamos siekia 50 000 USD. Naudojant JAV vidutines išlaidas, jų subsidija 2020 m. Yra 1 658 USD per mėnesį, o po antrinės subsidijos už antrą pigiausią sidabro planą (ty etaloninį planą) - 402 USD per mėnesį (9,65% jų namų ūkio pajamų; 50 000 USD). yra nuo 250% iki 300% skurdo lygio dviejų namų ūkiui, o 9,65% yra taikytinas procentas šiam pajamų lygiui).
[Atkreipkite dėmesį, kad pajamų, kurias turi teisę gauti subsidijas gaunantys stažuotojai, mokėti už lyginamąjį planą, procentas buvo mažesnis 2018 m., Nei buvo 2017 m., Tai buvo pirmas kartas, kai procentas mažėjo vienais metais į kitus. Tada jis padidėjo 2019 m., Bet vėl sumažėjo 2020 m. Žmonėms, kurie uždirba tą pačią sumą 2020 m., Nei uždirbo 2019 m., 2020 m. Bus šiek tiek sumažintos premijos už etaloną.]
Tarkime, kad Sally sukanka 65 metai ir pereina į Medicare. Ji greičiausiai gaus „Medicare A“ nemokamą premiją, tačiau mėnesinę priemoką už „Medicare B“ dalį turės, o jei pasirinks papildomą aprėptį, ji taip pat turės priemoką už „Medigap“ planą ir D dalies receptinius vaistus. aprėptis.
Bet nors ji mokės įmokas už kai kurias savo „Medicare“ aprėpties dalis, šios įmokos nebus įskaitytos į 9,65% namų ūkio pajamų, kurias tikimasi, kad Smithai sumokės už etaloną biržoje.
Taigi, kai vėl skaičiuosite numerius, kai du, bet tik vienas asmuo (Bobas) užsiregistruos namų ūkyje, vis tiek sugalvosite 402 USD po subsidijos per mėnesį už antrą pigiausią sidabro planą. . Bendra subsidijos suma bus tik 576 USD per mėnesį, tačiau vietoj 1 657 USD per mėnesį subsidijos, kurią Smithai gaudavo, kai Bobas ir Sally kartu dalyvavo mainų plane.
Taip yra todėl, kad jie vis dar turi dviejų žmonių namų ūkį, o jų pajamos yra 50 000 USD. Tai sudaro 296% skurdo lygio (2019 m. Skurdo lygio gairės naudojamos nustatant subsidijų tinkamumą planams iki 2020 m. Įsigaliojimo datos; taip yra visada, nes atvira registracija tam tikriems metams taikoma dar prieš skurdo lygio skaičių). metai).
Kadangi namų ūkio pajamos siekia 296% skurdo lygio, didžiausia namų ūkio premija už subsidijas pagal etaloninį planą biržoje yra 9,65% namų ūkio pajamų (ši procentinė dalis apskaičiuojama pagal šio namų ūkio padėtį pajamų spektre, pagal IRS taisykles dėl 2020 m. įmokų rinkoje). Nesvarbu, kiek namų ūkio narių iš tikrųjų yra įtraukta į mainų planą, ar kiek namų ūkis išleidžia įmokoms už kitus planus, kurie nėra biržos nariai.
Sutuoktinio įtraukimas į savo planą
Amy yra 51, o Bill - 53 metai. Amy turėjo savo sveikatos draudimą iš savo darbdavio. Jos darbdavys nesiūlo aprėpties sutuoktiniams, todėl Billas mainuose gaudavo informaciją nuo 2014 m. (Atkreipkite dėmesį, kad jei Amy darbdavyspadarėsiūlyti draudimą sutuoktiniams, Billas nebūtų galėjęs gauti subsidijos biržoje, jei Amy draudimas būtų prieinamas tik jos pačios draudimui - tai vadinama šeimos trikdžiu, tačiau šiuo atveju tai netaikoma, nes Billas nebuvo negalite prisijungti prie Amy plano).
Amy ir Billo namų ūkio pajamos yra 48 000 USD per metus. Remiantis JAV vidurkiu, Billas moka 372 USD per mėnesį už etaloninį planą biržoje, o likusius 363 USD per mėnesį padengia jo subsidija.
Tarkime, kad Amy darbdavys nustoja teikti sveikatos draudimą. Aprėpties praradimas yra kvalifikacinis įvykis, o tai reiškia, kad Amy gali užsiregistruoti į planą individualioje rinkoje. Jei ji prisijungs prie Billo pagal jo standartinį planą, plano po subsidijavimo išlaidos vis tiek bus 372 USD per mėnesį, tačiau subsidija šoktelės iki 1036 USD per mėnesį. Amy ir Billas vis dar yra dviejų asmenų namų ūkis, o jų pajamos vis dar yra tos pačios 284% skurdo lygio, kuris buvo anksčiau. Taigi biržoje jie vis tiek turi mokėti tą patį procentą savo pajamų už etalono planą - jis dabar padengia tik du iš jų, o ne vieną.
Tačiau šis scenarijus būtų kitoks, jei Amy ir Bill būtų jaunavedžiai. Susituokti taip pat yra kvalifikacinis įvykis, ir darant prielaidą, kad Amy neturėjo darbdavio garantijos, ji galėjo gauti subsidijas mainuose. Tačiau prieš susituokdamas Bilas būtų buvęs vieno namų ūkis, o subsidijos tinkamumui nustatyti buvo skaičiuojamos tik jo paties pajamos. Kai pora susituokia, jų pajamos skaičiuojamos kartu ir jie yra dviejų asmenų namų ūkiai (darant prielaidą, kad neturi kitų išlaikytinių), palygindami tas pajamas su skurdo lygiu.
Tarkime, Billo pajamos yra 20 000 USD, o Amy - 28 000 USD, ir nė viena iš jų neturi prieigos prie darbdavio plano. Prieš susituokdamas, Billas moka 77 USD per mėnesį už orientacinį planą 2020 m., O 658 USD per mėnesį subsidija - likusią jo priemoką. Amy moka 172 USD per mėnesį, o jos subsidija yra 500 USD per mėnesį.
Susituokus jų namų ūkio pajamos siekia 48 000 USD. Jų bendra po subsidijų premija už jųdviejų orientacinį planą dabar yra 372 USD per mėnesį, o bendra jų subsidija yra 1036 USD per mėnesį.
Priežastis, dėl kurios jie susituokę moka didesnes priemokas po subsidijų, yra ta, kad jų bendros namų ūkio pajamos sudaro didesnį skurdo procentą dviejų namų ūkiams nei bet kuris iš jų turėjo vieno namų ūkį. Norėdami gauti subsidijas, susituokusios poros turi pateikti bendras mokesčių deklaracijas - jie neturi galimybės pateikti atskirai ir reikalauti didesnės bendros subsidijos, kurią turėjo prieš susituokdami.
Vaiko pridėjimas
2013 m. Federalinė vyriausybė parengė taisykles dėl tarifų nustatymo naujoje ACA reikalavimus atitinkančioje draudimo rinkoje. Galutinė taisyklė teigia, kad nustatant šeimos priemoką vienam namų ūkiui bus skaičiuojami ne daugiau kaip trys vaikai iki 21 metų.
Skaičiuojami visi vaikai nuo 21 iki 25 metų, neatsižvelgiant į tai, kiek jų yra jaunesnių nei 21 metų vaikų.
Tomui ir Renee yra 40 ir 39 metai, jie turi tris du, ketverių ir septynerių metų vaikus. Jie uždirba 80 000 USD per metus, o jų šeima per mainus įtraukiama į etalono planą. Remiantis JAV vidutiniais tarifais, jie moka 583 USD per mėnesį už jų draudimą, kai 1 161 USD per mėnesį subsidija surenka likusią priemoką.
Bet jei Tomas ir Renee turi ketvirtą vaiką,jie iš tikrųjų kiekvieną mėnesį mokės mažesnę sveikatos draudimo įmokąpo to, kai jie įtraukia kūdikį į planą (naujas kūdikis yra kvalifikacinis renginys). Jų bendra sveikatos draudimo įmoka šeimai vis tiek bus 1744 USD per mėnesį, nes draudikui neleidžiama pridėti jokių papildomų įmokų už ketvirtą vaiką. Bet jie bus atsakingi tik už 508 USD, o jų subsidija išaugs iki 1 236 USD per mėnesį.
Taip yra todėl, kad jų namų ūkis išaugo nuo penkių žmonių iki šešių žmonių, o tai reiškia, kad jie šiek tiek sumažėjo skurdo lygio procentais (darant prielaidą, kad jų pajamos išlieka 80 000 USD). Kai jie turėjo penkis šeimos narius, jų pajamos iš 80 000 USD sudarė 265% skurdo lygio. Bet kai jie yra šešių asmenų šeima, jie uždirba tik 231% skurdo lygio. Kadangi procentinė pajamų dalis, kurią žmonės turi mokėti už lyginamąjį planą, yra pagrįsta pajamomis, jiems gimus naujam kūdikiui galų gale tenka mokėti šiek tiek mažesnę pajamų procentą už lyginamąjį planą.
Jei Tomas ir Renee iš pradžių turi du vaikus, o po to prideda trečią, jųvisos mėnesio įmokos(t. y. jų mokama suma plius suma, kurią dengia jų subsidija) padidės, nes draudikas prideda papildomą įmoką trečiajam vaikui padengti. Bet kadangi padidėjus šeimos dydžiui šeimos namų ūkio pajamos yra mažesnės nei skurdo lygis, jų mokama po subsidijų suma sumažės, kaip ir ankstesniame scenarijuje.
Iš pradžių jie yra keturių asmenų šeima, o jų premija po subsidijos yra 652 USD per mėnesį, o 816 USD per mėnesį subsidija skiria likusias sumas (atkreipkite dėmesį, kad įmokos vaikams priklausė tik nuo amžiaus, kai vaikui sukako 21 metai, bet nuo 2018 m. vaikų įmokos pradeda didėti, kai jiems sukanka 15 metų. Tomui ir Renee tai nėra faktorius, nes jų vaikai yra jaunesni nei 15 metų).
Gimus trečiam kūdikiui, jie yra penkių asmenų šeima, o jų subsidija po subsidijos yra 583 USD per mėnesį, po 1 161 USD per mėnesį subsidijos. Jų subsidija po subsidijos mažėja, kai jie prideda trečią vaiką, nes jų pajamos dabar yra mažesnė skurdo lygio procentinė dalis, nes jie tapo ne keturių, o penkių namų ūkiu.
Bet įsivaizduokime, kad Tomo ir Renee pajamos yra 140 000 USD per metus - gerokai viršijantį subsidijos tinkamumo ribą, net turint penkis šeimos narius. Tokiu atveju jie patys mokėtų visą priemoką. Jei jie eina nuo trijų vaikų iki keturių, jie nemokės jokių papildomų įmokų. Bet jei jie eis nuo dviejų vaikų iki trijų, jų bendra šeimos premija už lyginamąjį planą padidės nuo 1 468 USD per mėnesį iki 1744 USD per mėnesį. Gaudama subsidijoms tinkamas pajamas, subsidija surenka papildomas išlaidas trečiajam kūdikiui, o vėliau ir kai kuriems, nes šeima patenka į mažesnį skurdo procentą. Tačiau jei pajamos viršija subsidijų tinkamumo ribą, papildomą priemoką jie turės sumokėti patys.
Kreipkitės pagalbos, jei turite klausimų
Jei turite klausimų, kaip pasikeis jūsų įmokos, atsižvelgiant į įvairius gyvenimo pokyčius, galite naudoti subsidijų skaičiuoklę arba kreiptis pagalbos į savo valstijos biržą. Patikimas brokeris ar vietinis navigatorius jūsų bendruomenėje taip pat galės padėti jums suprasti visa tai ir nebus imamas mokestis už jų paslaugas (atkreipkite dėmesį, kad keliose šalies vietose tarpininkams leidžiama rinkti mokesčius Tačiau labai nedaugelis brokerių nusprendė tai padaryti ir jie privalo iš anksto nurodyti visus mokesčius.
