Kaip veikia šeimos atskaitymas

Šeimos franšizės buvo sukurtos taip, kad šeimos nesugebėtų mokėti individualių sveikatos draudimo atskaitymų už kiekvieną šeimos narį. Turite suprasti, kaip veikia šeimos atskaitymas, kad galėtumėte planuoti savo šeimos sveikatos priežiūros išlaidas.

Kaip veikia šeimos atskaitymas

Daugumoje šeimos sveikatos draudimo polisų yra atskirų ir šeimos atskaitymų. Kiekvieną kartą, kai šeimos narys moka savo asmeniniam išskaitymui, ši suma taip pat įskaitoma į šeimos išskaitą.

Kai šeimos atskaitymas atliekamas, aprėptis prasideda kiekvienam atskiram nariui, kai tik įvykdomas jo individualus atskaitymas. Kai įvykdomas šeimos atskaitymas, visi šeimos nariai yra apdrausti, net jei nesilaikoma jų individualių atskaitymų.

Yra du būdai, kaip šeimos sveikatos draudimo polisas pradės mokėti išmokas už konkretų šeimos asmenį.

• Jei asmuo tenkina savo individualų išskaitytiną mokestį, prasideda išskaitomos išmokos ir pradedama mokėti sveikatos priežiūros išlaidastik tas individas, bet ne kitiems šeimos nariams.
• Jei įvykdomas šeimos atskaitymas, prasideda išskaitomos išmokoskiekvienas narysšeimos, neatsižvelgiant į tai, ar jie įvykdė savo pačių išskaitą.

Šio tipo šeimos atskaitymo sistema yra žinoma kaip įterptoji išskaita, nes individualūs atskaitymai yraįdėtaviduje ir įskaitykite į didesnės šeimos atskaitą.

Vienintelis labiausiai paplitęs plano planas yra šeimos atskaitymas, kuris lygus dvigubai didesniam nei jūsų atskaitymas. Taigi, nors išskaitymai skiriasi, retai šeima per vienerius metus moka daugiau nei du atskirus atskaitymus. (Tai akivaizdžiai netaikoma, jei šeimos nariai turi savo atskirą politiką).

Pavyzdys: Penkių asmenų šeima

Tarkime, penkių asmenų šeimos individualus išskaitymas yra 1 000 USD, o šeimos - 2 000 USD:

Sausį:

• Tėtis sumoka 1 000 USD išskaitomas išlaidas.
• Tėtis susitiko su savo individualia išskaita.
• Šeimos atskaitymui priskaičiuota 1 000 USD, 1 000 USD reikia sumokėti, kol jis nebus įvykdytas.
• Sveikatos planas dabar moka atskaitytinas išmokas už tėčio sveikatos priežiūrą (atsižvelgiant į tai, kaip planas yra sukurtas, tai paprastai apims išlaidų pasidalijimą, kuris greičiausiai bus vienkartinis draudimas, kol bus pasiektas didžiausias kišenės maksimumas).
• Sveikatos planas mamai ir vaikams kol kas nemoka išskaitytinų išmokų. (Visi ACA reikalavimus atitinkantys planai visiškai aprėpia tam tikrą prevencinę priežiūrą prieš atskaitą. Priklausomai nuo plano, ji gali sumokėti dalį įvairių paslaugų, tokių kaip apsilankymai biure, receptai ir skubios priežiūros vizitai, išlaidų prieš atskaitymą. )

Vasarį:

• Vienas vaikas moka 700 USD atskaitytinų išlaidų.
• Šeimos atskaitymui dabar yra įskaityta 1700 USD, 300 USD reikia sumokėti dar nesulaukus.
• Vienam vaikui dar reikia sumokėti 300 USD, kol bus įvykdytas išskaitymas, taigi tėtis vis dar yra vienintelis šeimos narys, kurio atskaitymas įvykdytas, todėl sveikatos planas ir toliau moka pašalpas tik už tėtį.
• Sveikatos planas kol kas nemoka mamos ar bet kurio vaiko išskaitomos išmokos.

Balandį:

• Mama sumoka 300 USD atskaitytinų išlaidų.
• Šeimos atskaitymas jau įvykdytas (1 000 USD už tėvą + 700 USD už vieną vaiką + 300 USD už mamą = iš viso 2 000 USD).
• Tėtis yra vienintelis, kuris įvykdė savo individualų išskaitymą, tačiau sveikatos plane dabar pradedamos mokėti atskaitytinos išmokos visiems šeimos nariams.

Kadangi šeimos atskaitymas buvo įvykdytas, sveikatos plane buvo mokamos išmokos už atskaitymą visiems šeimos nariams, nors keturi iš jų neįvykdė savo individualių atskaitymų, įskaitant du vaikus, kurie nepatyrė jokių išlaidų savo asmeniniam atskaitymui. .

Sąnaudos

Sveikatos plane gali būti, kad šeimos išskaita būtų daugiau nei dvigubai didesnė už asmens išskaitą. Patikrinkite plano pranašumų ir aprėpties suvestinę, kad būtumėte tikri, jog suprantate, kaip tai veikia. Pavyzdžiui, galite pastebėti, kad šeimos išskaita yra tris kartus didesnė už individualią.

Išskyrus tuos atvejus, kai jūsų šeima yra maža, šeimos išskaita paprastai yra mažesnė, nei būtų visų atskirų atskaitymų suma. Dviejų asmenų šeimai šeimos išskaita paprastai lygi atskirų išskaitų sumai.

Šeimos atskaitymas padeda lengviau valdyti visas išlaidas, ypač didesnei šeimai. Pvz., Tarkime, kad turite penkis šeimos narius, individualią išskaitą 1500 USD ir šeimos išskaitą - 3000 USD.

Jei nebuvo šeimos atskaitymo ir kiekvienas šeimos narys, prieš pradėdamas mokėti sveikatos priežiūros planą, turėjo sumokėti individualų išskaitytiną mokestį, jūsų penkių asmenų šeima sumokėjo 7500 JAV dolerių, kol visai šeimai prasidėjo sveikatos atskaitymas po atskaitymo.

Tačiau kadangi išskaitomos išmokos prasideda visai šeimai, kai įvykdomas 3000 USD išskaitymas iš šeimos, šeima sutaupo iki 4500 USD išskaitytinų išlaidų, jei jų laukia metai, kai kiekvienam šeimos nariui reikalingas platus medicininis gydymas.

Kas nėra įtraukta į išskaitą

Dalykai, kurie nėra apdrausti jūsų sveikatos draudimu, nebus įskaitomi į jūsų išskaitą, net jei mokate juos iš savo kišenės.

Pavyzdžiui, riebalų nusiurbimas paprastai nėra draudžiamas sveikatos draudimu. Jei mokėsite 1500 USD už riebalų nusiurbimą, šie 1 500 USD nebus įskaityti į jūsų asmens ar šeimos išskaitymą, nes tai nėra jūsų sveikatos plano nauda.

Dėl įperkamos priežiūros įstatymo (ACA) tam tikroms prevencinės priežiūros paslaugoms nereikia išskaityti, sumokėti užmokesčio ar užtikrinti kartu. Nemokėsite už tokius dalykus kaip mamogramos, skiepai nuo gripo ar vaikiškos vakcinos, net jei nesilaikėte savo išskaitos.

Apsilankymai biure ir receptų kopijos paprastai neįskaičiuojamos į jūsų išskaitą, tačiau kai turite kopiją, tai reiškia, kad jūsų draudikas moka dalį sąskaitos - ir jūs gaunate tokią pašalpą dar nesulaukę savo išskaitos.

Kaip visada sveikatos draudime, informacija gali skirtis priklausomai nuo plano. Paskambinkite savo draudimo teikėjui ir pasikalbėkite su klientų atstovu, jei nesate tikri, kas yra ar nėra taikoma.

Didelio atskaitymo sveikatos planai

Jei turite labai išskaitytiną sveikatos planą (HDHP), jūsų šeimos išskaita gali veikti kitaip.

Kai kurie HDHP naudoja bendrą atskaitymą, o ne įdėtą atskaitymo sistemą. Tai yra daug rečiau nei anksčiau, tačiau vis tiek įmanoma, ypač HDHP, kurie turi atskaitymus apatiniame leistino spektro gale.

Kitaip tariant, jūsų HDHP tikriausiai yra įterptų atskaitymų, kaip ir bet kokio kito tipo sveikatos plano, tačiau to gali ir nebūti, todėl norėsite įsitikinti, kad suprantate konkrečią aprėpties informaciją, taikomą jūsų šeimos planui.

Turėkite omenyje, kad jūsų planas gali būti ne HDHP vien todėl, kad jūsų atskaita atrodo tikrai didelė. HDHP yra specialus sveikatos plano tipas, ne tik apibūdinamasis terminas.

Kadangi registracija į HDHP leidžia asmeniui įmokas mokėti į mokesčių taupomą sveikatos santaupų sąskaitą, konkrečios IRS taisyklės išskiria šiuos planus, išskyrus sveikatos priežiūros planus, kurie nėra HDHP.

Nuo 2016 m. Senatvės netekusiems sveikatos planams visiems šeimos sveikatos plano nariams turi būti taikomi ACA reikalavimus atitinkantys individualūs maksimalūs dydžiai, net jei tai HDHP su bendru šeimos atskaitymu.

2020 m. Sveikatos ir žmogiškųjų paslaugų departamentas individualias išlaidas iš savo kišenės apribojo 8 150 USD.

Taigi šeimos HDHP bendras šeimos atskaitymas gali būti 8 000 USD, bet ne 10 000 USD, nes tam gali prireikti, kad vienas šeimos narys sumokėtų 10 000 USD prieš gaunant išmokas pagal planą, ir tai nebeleidžiama.

2021 m. Sveikatos ir žmogiškųjų paslaugų departamentas apribojo individualias išlaidas iš kišenės 8550 USD. Toliau bus taikomos taisyklės, kurios riboja individualaus šeimos nario išlaidas ne daugiau nei tokia suma.