Jei sveikatos draudimas Jungtinėse Valstijose jums yra naujas, pastebėsite, kad tai brangu. Tačiau pradedantiesiems, bandantiems apsidrausti, problema nėra vienintelė problema. Tai taip pat sudėtinga sistema, turinti kelis įėjimo taškus.
Kadangi potencialiai galite gauti sveikatos draudimą iš įvairių šaltinių, pavyzdžiui, vyriausybės, iš savo darbo ar universiteto ar privačios draudimo bendrovės, ne visada aišku, kur turėtumėte pradėti ieškoti perkant pigų sveikatos draudimą.
Prieš pradėdami nagrinėti nemokamo ar nebrangaus sveikatos draudimo galimybes, supraskite vieną dalyką: sveikatos draudimas niekada nėra nemokamas ir retai būna tikrai nebrangus. Nemokamas ar nebrangus sveikatos draudimas reiškia vieną iš dviejų dalykų:
- Kažkas subsidijuoja mėnesines įmokas, kad patys nemokėtumėte visų išlaidų. Jei turite teisę gauti tokią subsidiją - paprastai iš darbdavio ar vyriausybės - tai puikus būdas gauti sveikatos apsaugą, atitinkančią jūsų biudžetą.
- Išmokos buvo sumažintos, todėl jūsų perkama apsauga nėra visapusiškas sveikatos draudimas; tai mažiau tvirta aprėptis. Šie aprėpties tipai iš pirmo žvilgsnio gali būti patrauklūs, tačiau jie gali jus palikti negandoje, jei ir kai turite reikšmingą medicininę pretenziją.
Aprašyta žemiau rasite keletą nemokamo ar nebrangaus sveikatos draudimo variantų kartu su aprašymu, kas turi teisę, kaip kreiptis ir ko tikėtis.
Medicaid
Vaizdas © ultura Asia / Rafe Swan Cultura Exclusive / Getty Images„Medicaid“ yra socialinės gerovės programa, teikianti išsamų vyriausybinį sveikatos draudimą mažas pajamas gaunantiems žmonėms. Medicaid yra nemokamas sveikatos draudimas tiems, kurie turi teisę į tai. Daugeliu atvejų nėra mėnesinių įmokų ir nėra arba yra minimaliai pasidalijamos išlaidos išskaitų ar mokėjimų forma.
„Medicaid“ kiekvienoje valstijoje veikia šiek tiek skirtingai, tačiau, norėdami gauti teisę, turite atitikti mažas pajamas gaunančias gaires, kurios skiriasi atsižvelgiant į tokius veiksnius kaip amžius, nėštumas ir ar esate neįgalus. Daugelyje valstybių suaugusieji, jaunesni nei 65 metų, galės gauti Medicaid, jei jų namų ūkio pajamos neviršys 138% federalinio skurdo lygio. Nėščios moterys ir vaikai paprastai gali gauti „Medicaid“, o namų ūkio pajamos yra gerokai didesnės nei šis lygis, tačiau 65 metų ir vyresni žmonės paprastai turi turėti mažesnes pajamas ir mažą turto lygį, kad galėtų gauti „Medicaid“.
Tačiau kai kuriose valstijose yra griežtesni tinkamumo kriterijai suaugusiesiems iki 65 metų. Tose valstybėse turite laikytis mažas pajamas gairiųir taip patbūti mediciniškai pažeidžiamos grupės (nėščiųjų, nepilnamečio vaiko tėvų / prižiūrėtojų, pagyvenusių, neįgalių ir vaikų) nariu. Kitaip tariant, yra keletas valstybių (2021 m. Pradžioje - 14, nors nuo 2021 m. Vidurio bus tik 12), kai pats savaime būdamas mažas pajamas negalėsite gauti Medicaid.
Medicaid gali būti prieinamas imigrantams, kurie legaliai gyvena JAV penkerius ar daugiau metų, jei jie atitinka tinkamumo reikalavimus.
Medicaid paprastai nėra prieinamas imigrantams be dokumentų, nors gali būti išimčių, pavyzdžiui, trumpalaikė ribota Medicaid aprėptis ekstremaliose situacijose ir nėščiųjų draudimas. Vėlgi, „Medicaid“ tinkamumas priklauso nuo valstybės. Pavyzdžiui, Kalifornija nusprendė išplėsti „Medicaid“ teisę į vaikus ir vaikus be dokumentų, kurie kitaip atitinka pajamų kriterijus.
„Medicaid“ apmoka federaliniai ir valstijos mokesčiai, jie administruojami valstijų lygiu (todėl padengimo ir tinkamumo taisyklės skirtingose valstijose skiriasi). Jei gaunate „Medicaid“, jūsų draugai, kaimynai ir kiti piliečiai už jūsų sveikatos priežiūrą moka savo mokesčių doleriais.
Nors „Medicaid“ yra valstybinis sveikatos draudimas, didžiąją dalį „Medicaid“ gavėjams teikiamos priežiūros teikia privatus verslas ir sveikatos priežiūros paslaugų teikėjai. Jei gausite „Medicaid“, greičiausiai jus prižiūrės tos pačios ligoninės ir tie patys gydytojai, kaip ir jūsų kaimynai, turintys privatų sveikatos draudimą.
Ir dauguma valstybių pasirašo sutartį su privačiomis draudimo kompanijomis, kad administruotų draudimą, o tai reiškia, kad jūsų asmens tapatybės kortelėje gali būti žinomo privataus sveikatos draudiko pavardė.
Galite kreiptis dėl „Medicaid“ per „Affordable Care Act“ sveikatos draudimo biržą arba tiesiogiai susisiekę su savo valstijos „Medicaid“ programa.
Įperkamos priežiūros įstatymo subsidija
Vaizdas © Jon Schulte E + / „Getty Images“Įperkamos priežiūros įstatymas numato vyriausybės subsidijas, kad sveikatos draudimas būtų pigesnis žmonėms, turintiems nedideles pajamas, ir padėtų sumažinti sveikatos draudimo pirkimą ir naudojimą mažas pajamas gaunantiems žmonėms.
Abiem atvejais šios subsidijos yra skirtos padėti žmonėms, perkantiems savo sveikatos draudimą. Tačiau tai nedidelis procentas gyventojų - dauguma žmonių juos gauna iš darbdavio arba vyriausybės (Medicare, Medicaid, CHIP).
Paprastai norint gauti premijos mokesčio kreditą (priemokų subsidiją) nustatoma 400% skurdo lygio pajamų riba. Tačiau 2021 ir 2022 m., Atsižvelgiant į Amerikos gelbėjimo planą, skirtą kovai su vykstančia COVID pandemija, priemokų subsidijos tinkamumas nėra ribojamas.
Vietoj to, tik tuos dvejus metus subsidijos yra skirtos užtikrinti, kad niekas, kuris perka planą rinkoje / biržoje, už etalono planą neturi mokėti daugiau kaip 8,5% savo namų ūkio įmokų. Priklausomai nuo to, kur gyvenate ir kiek jums metų, galite gauti priemokų subsidiją 2021 ir (arba) 2022 metais, net jei jūsų pajamos yra gerokai didesnės nei 400% skurdo lygio. Bet jei etalono plano kaina be subsidijos jau būtų ne didesnė kaip 8,5% jūsų pajamų, jūs negalėtumėte gauti subsidijos.
Jei turite teisę gauti priemoką (ir pasirenkate, kad ji kiekvieną mėnesį būtų mokama jūsų draudikui jūsų vardu, o ne reikalautumėte visos iš karto mokesčių deklaracijoje pasibaigus metams), vyriausybė moka dalį jūsų mėnesio sveikatos draudimo įmoką, o jūs mokate likusią jos dalį.
Ši subsidija sklinda ir viduriniajai klasei: Dar prieš Amerikos gelbėjimo planą panaikinant „subsidijų skardį“, 2021 m. Keturių asmenų šeimos skurdo lygis siekė 104 800 JAV dolerių.
Įgyvendinus Amerikos gelbėjimo planą, CMS pažymi, kad pritaikius mokesčių kreditus 80% rinkos dalyvių turės prieigą prie bent vieno plano, kurio mėnesinės įmokos kainuoja 10 USD ar mažiau. Daugiau nei pusė besimokančiųjų turės prieigą prie sidabrinio plano, kurio mėnesinės įmokos kainuoja 10 USD ar mažiau.
Jei jūsų pajamos yra nuo 100% iki 250% federalinio skurdo lygio, gausite ne tik vyriausybės pagalbą mokant sveikatos draudimą, bet ir naudodamiesi savo valstybine pagalba, galite gauti papildomos vyriausybės pagalbos sumokėti išskaitą, kopijas ir garantijas. sveikatos draudimas. Tai vadinama išlaidų pasidalijimo mažinimo subsidija. (Atkreipkite dėmesį, kad Amerikos gelbėjimo planas taip pat numato išlaidų dalijimąsi tiems, kurie gauna nedarbo kompensaciją 2021 m., Jei jie per turgų užsirašo į sidabrinį planą.)
Šios subsidijos gali būti naudojamos tik norint įsigyti „Obamacare“ sveikatos draudimą, parduodamą „Affordable Care Act“ sveikatos draudimo biržose, dar vadinamoje „Marketplace“. Jų negalima panaudoti norint sumokėti už sveikatos draudimą per jūsų darbą ar sveikatos planą, įsigytą ne rinkoje.
„Obamacare“ subsidijos imigrantams be dokumentų nėra prieinamos. Tačiau dauguma legaliai gyvenančių imigrantų gali kreiptis. Norėdami sužinoti daugiau, galite patikrinti „HealthCare.gov“.
Jei esate teisėtas JAV gyventojas, galite kreiptis dėl sveikatos draudimo subsidijos ir užsiregistruoti į sveikatos planą sveikatos draudimo biržoje, kurią tvarko jūsų valstija arba federalinė vyriausybė. Naudodamiesi „HealthCare.gov“ įrankiu, suraskite savo valstybės sveikatos draudimo biržą.
Trumpalaikis sveikatos draudimas
Vaizdas ©: swedeandsour E + / „Getty Images“Trumpalaikis sveikatos draudimas dažnai kainuoja pigiau nei kompleksinis sveikatos draudimas. Dėl šios priežasties tai yra patraukli galimybė žmonėms, ieškantiems laikinos aprėpties.
Trumpalaikiai planai gali būti parduodami kai kuriose valstybėse iki 364 dienų, o kai kuriais atvejais šie planai gali būti atnaujinti iki 36 mėnesių.
Tačiau kai kurios valstybės apskritai neleidžia parduoti trumpalaikių planų, o kitos jų trukmei nustato griežtesnes ribas. Net tose valstybėse, kurios neriboja trumpalaikių planų, viršijančių federalinius minimalius reikalavimus, draudikai gali pasirinkti siūlyti planus, kurie nėra atnaujinami arba kurių trukmė trumpesnė.
Nors trumpalaikis sveikatos draudimas gali būti pigi sveikatos draudimo galimybė, jis tinka ne visiems. Trumpalaikiai sveikatos draudimo planai neturi atitikti Įperkamos priežiūros įstatymo taisyklių.
Pavyzdžiui, trumpalaikis sveikatos draudimo polisas gali nustatyti viršutinę išmokų ribą, apriboti galimus draudiko nuostolius, jei jūs sunkiai (ir brangiai) susirgsite, kai esate draudžiamas.
Trumpalaikis sveikatos draudimas taip pat neprivalo padengti esminių naudos sveikatai. Pavyzdžiui, dauguma trumpalaikių planų neapima motinystės ar psichinės sveikatos priežiūros, be to, daugelis jų neapima ambulatorinių receptinių vaistų aprėpties. Beveik visuose trumpalaikiuose planuose taip pat netaikomos jokios anksčiau egzistavusios sąlygos.
Jūs netgi galite būti visiškai atmestas, jei draudikas mano, kad esate per didelis rizikos draudimas. Vis dėlto, jei esate jaunas, sveikas ir rizikuojate, kad draudikui kyla daug brangių išmokų, trumpalaikis sveikatos draudimas gali būti stebėtinai pigia sveikatos draudimo galimybė.
Galite nusipirkti trumpalaikio sveikatos draudimo polisą tiesiogiai iš sveikatos draudimo bendrovės, pasitelkti savo draudimo agentą, susirasti sveikatos draudimo agentą ar brokerį Nacionalinės sveikatos draudėjų asociacijos svetainėje arba naudoti nevyriausybinę privačią internetinę biržą, pvz. ehealthinsurance.com.
Trumpalaikis sveikatos draudimas nėraparduodamas „Affordable Care Act“ sveikatos draudimo biržose, tokiose kaip „HealthCare.gov“.
Trumpalaikiai sveikatos planai taip pat nelaikomi būtiniausia aprėptimi. Jei patiriate kvalifikacinį renginį, kuris priešingu atveju sukeltų specialų registracijos laikotarpį, kad galėtumėte užsiregistruoti į ACA atitinkantį planą, negalėtumėte to padaryti, jei pagal taisykles reikalaujama, kad prieš kvalifikacinį renginį turėtumėte bent minimalią aprėptį.
Pavyzdžiui, nors priverstinis aprėpties praradimas yra kvalifikacinis įvykis, kuris paprastai leidžia asmeniui užsirašyti į ACA atitinkantį planą, trumpalaikio plano praradimas to nedaro. Jei persikelsite iš vienos srities į kitą, jūsų perkėlimas nesukels specialaus registracijos laikotarpio, jei prieš persikėlimą turėjote aprėptį pagal trumpalaikį planą (jūs privalote turėti aprėptį pagal planą, kuris prieš kad galėtumėte gauti specialų registracijos laikotarpį, kurį sukėlė jūsų žingsnis).
Darbu pagrįstas sveikatos planas
Vaizdas © Vaizdo šaltinis / „Getty Images“Daugelis darbdavių Jungtinėse Valstijose subsidijuoja savo darbuotojų ir darbuotojų šeimų sveikatos draudimą kaip darbuotojo išmokų ir kompensacijų paketo dalį. Tai labai būdinga didelių įmonių etatiniams darbuotojams. Tai nėra taip įprasta ne visą darbo dieną dirbantiems darbuotojams ar mažų įmonių darbuotojams.
Štai kaip tai veikia. Kai jūs gaunate darbą, susijusį su sveikatos draudimo išmokomis, jūsų darbdavys gali pasiūlyti tik vieną sveikatos planą arba pasiūlyti keletą variantų.
Jūs turite ribotą laiką užsiregistruoti sveikatos draudimui, kurį siūlo jūsų darbdavys. Jei neprisiregistruosite iki nustatyto termino, turėsite palaukti kito metinio atviro registracijos laikotarpio. Paprastai jūsų aprėptis prasideda trumpai. Paprastai tai yra nuo 30 iki 90 dienų.
Kai turite darbdavio remiamą sveikatos draudimą, darbdavys paprastai moka dalį mėnesinių įmokų, o jūs mokate dalį mėnesinių įmokų. Daugeliu atvejų darbdavys moka didžiąją išlaidų dalį, nors tai skiriasi nuo vieno darbdavio. Jūsų įmokų dalis automatiškai išskaičiuojama iš jūsų darbo užmokesčio, kad nereikėtų prisiminti mokėti kiekvieną mėnesį.
Daugeliu atvejų šis darbo užmokesčio atskaitymas iš jūsų darbo užmokesčio apskaičiuojamas prieš apskaičiuojant pajamų mokesčius; tokiu būdu nemokate pajamų mokesčio už pinigus, kuriuos išleidote sveikatos draudimo įmokoms.
Naudodamasis sveikatos draudimu pagal darbovietę, darbdavys paprastai nepadeda sumokėti išlaidų pasidalijimo išlaidų, tokių kaip išskaitymai, kopijos ir draudimas. Tačiau darbdaviai gali pasiūlyti taupymo planus, pvz., Lankstias išlaidų sąskaitas, sveikatos taupymo sąskaitas ar sveikatos kompensavimo susitarimus, kurie padės lengviau apmokėti šias išlaidas.
Daugeliu atvejų, kai metate darbą arba netenkate darbo, prarandate ir darbo draudimą. Tačiau galite būti tinkami tęsti šią apsaugą 18 mėnesių per COBRA arba valstybės tęsinį, jei esate pasirengę sumokėti tiek savo įmokos dalį, tiek dalį, kurią mokėjo darbdavys. (Atkreipkite dėmesį, kad pagal Amerikos gelbėjimo planą vyriausybė mokės COBRA priemokas nuo 2021 m. Balandžio iki rugsėjo, leisdama stojantiesiems tą laiką nemokamai naudotis šia aprėptimi).
Sutuoktinio sveikatos planas
Vaizdas © mapodile E + / Getty ImagesJei jūsų sutuoktinis turi sveikatos draudimą, susijusį su darbu, jums gali būti taikoma ta pati apsauga. Dauguma darbdavių sveikatos draudimą, susijusį su darbu, siūlo ir savo darbuotojų sutuoktiniams, vaikams ir patėviams. Galite užsiregistruoti šiai aprėpčiai per pradinį registracijos laikotarpį, kai sutuoktinis pirmą kartą gauna darbą.
Jei praleisite šią galimybę, turėsite dar vieną galimybę kiekvienais metiniais atviro registracijos laikotarpiais. Jūs taip pat turėsite galimybę prisijungti prie savo sutuoktinio plano, jei patirsite kvalifikacinį renginį, pavyzdžiui, neteksite savo sveikatos plano ar susilauksite kūdikio.
Jei sutuoktinio darbdavys jums ir jūsų vaikams siūlo įmonės sveikatos planą, jūs neprivalote jo priimti. Jei galite rasti geresnį sveikatos draudimo draudimą sau ir vaikams, leidžiama leisti sutuoktinio darbdaviui padengti tik jūsų sutuoktinį, o jūs ir vaikai pasirenkate kitą draudimą.
Tačiau svarbu suprasti, kad jei jūsų sutuoktinio darbdavys siūlo aprėptį šeimai, o aprėptis laikoma prieinamatik darbuotojui(t. y. neatsižvelgiant į tai, kiek išskaičiuojamas darbo užmokestis už likusią šeimos aprėptį), niekas iš šeimos neturi teisės į priemokų subsidijas mainuose.
Tai vadinama šeimos trikdžiu ir kai kurioms šeimoms lieka be tikrai prieinamos sveikatos draudimo galimybės.
Nors darbdaviai paprastai subsidijuoja darbuotojo sveikatos draudimą darbe mokėdami dalį mėnesinių įmokų, darbdavys gali nedotuoti sutuoktinio ar šeimos aprėpties (dauguma darbdavių subsidijuoja šeimos narių draudimą, tačiau apskritai darbdaviai moka mažesnę visos sumos procentą) šeimos sveikatos draudimo išlaidos, palyginti su draudimu tik darbuotojams).
Jei sutuoktinio darbdavys siūlo sveikatos draudimą savo šeimos nariams, jūsų įmokos dalis bus automatiškai išskaičiuota iš jūsų sutuoktinio atlyginimo.
Tėvų sveikatos planas
Vaizdas © andresr E + / Getty ImagesJei esate jaunesnis nei 26 metų ir jūsų tėvai turi individualų rinkos planą (įsigytą biržoje ar biržoje, arba močiutės ar senelio planą), arba darbo planą, kuris aprėpia išlaikytinius, tinkamas drausti pagal jūsų tėvų sveikatos planą. Tai galioja, net jei nesate priklausomas nuo tėvų mokesčių, esate vedęs ar gyvenate savarankiškai.
Gali tekti palaukti, kol kitas atviras registracijos laikotarpis bus įtrauktas į tėvų sveikatos planą. Tačiau jei neseniai praradote kitą visapusišką sveikatos draudimo apsaugą, galbūt galėsite užsiregistruoti dar prieš atvirą registraciją, jei atitiksite sveikatos plano reikalavimus specialiam priėmimo laikotarpiui.
Kai kurie darbdaviai subsidijuoja ne tik savo darbuotojų sveikatos draudimą, bet ir sveikatos draudimą darbuotojų šeimoms. Kiti darbdaviai moka dalį savo darbuotojų sveikatos draudimo įmokų, bet nedemonstruoja įmokų šeimos nariams.
Jei jūsų tėvai turi sveikatos draudimą darbe ir jo darbdavys subsidijuoja šeimos įmokas, jūsų sveikatos draudimo įmokas iš dalies mokės jūsų tėvų darbdavys. Likusi mėnesio įmoka bus išskaičiuota iš jūsų tėvų atlyginimo.
Jei jūsų tėvų darbdavys ned subsidijuoja šeimos aprėpties, visa jūsų mėnesinė įmoka bus išskaičiuota iš jūsų tėvų atlyginimo.
.jpg)
