Asmeninio sveikatos draudimo praradimas, kai nemokate įmokų

Jei jūsų „Obamacare“ sveikatos draudimo planas buvo atšauktas dėl to, kad per vėlai mokėjote savo sveikatos draudimo įmokas, turite suprasti, kas nutinka jūsų neapmokėtoms medicinos sąskaitoms, sveikatos draudimo subsidijai (jei taikoma) ir galimybėms gauti naują sveikatos draudimo apsaugą.

Kas atsitinka su neapmokėtomis medicinos sąskaitomis

Negaliojančių draudimo įmokų laikotarpis yra lengvatinis, kai įsigyjate savo draudimą, tačiau lengvatinio laikotarpio trukmė priklauso nuo to, ar gaunate premijos mokesčio kreditą (sveikatos draudimo įmokų subsidiją), kad padėtumėte susimokėti už įsigytą draudimą. per „Affordable Care Act“ sveikatos draudimo biržą.

Jei gaunate priemokos mokesčio kreditą ir jau sumokėjote pirmąją mėnesinę įmoką, kad įvykdytumėte aprėptį, jūsų lengvatinis laikotarpis yra 90 dienų. Jei ne (kitaip tariant, jei mokate visą kainą mainais arba tiesiogiai per draudimo bendrovę), jūsų lengvatinis laikotarpis paprastai bus tik vienas mėnuo.

Prieš ACA, 30 dienų malonės laikotarpiai buvo norma. Bet ACA tekste yra reikalavimas [žr. 1412 straipsnio c punkto B papunkčio iv punkto II papunktį], kad draudikai siūlo 90 dienų lengvatinį laikotarpį, jei asmuo gauna įmokų mokesčių kreditus.

Jei nesumokėsite delspinigių iki atidėjimo laikotarpio pabaigos, jūsų draudimas bus nutrauktas. Jei jums buvo suteiktas 90 dienų lengvatinis laikotarpis, aprėpties nutraukimo data bus atgaline data iki pirmojo lengvatinio laikotarpio mėnesio pabaigos (kitaip tariant, jūs gavote vieną nemokamą mėnesio trukmę, tačiau atminkite, kad pateikdami mokesčius, turėsite grąžinti priemokų subsidiją, kuri buvo sumokėta jūsų vardu tą mėnesį). Jei lengvatinis laikotarpis buvo tik mėnuo, jūsų draudimas bus nutrauktas atgaline data iki paskutinės datos, per kurią jūsų draudimas buvo apmokėtas.

Bet kokiu atveju yra tikimybė, kad kai kurios medicininės sąskaitos jums sugrįš, nesumokėjus jūsų buvusio sveikatos plano. Taip nutinka, jei sveikatos priežiūros paslaugas gavote antrą ar trečią mėnesį, kai mokėjote sveikatos draudimo įmoką (jei gavote priemokų subsidiją), arba jei sveikatos priežiūros paslaugas gavote per pirmąjį mėnesį, kai mokėjote įmoką. vėlai (jei negavote priemokų subsidijos).

Jei gaunate priemokų subsidiją ir atsiliekate nuo įmokų mokėjimo, sveikatos planas pateiks gaunamas pretenzijas dėl „laukiančios“ būsenos, kai vėluosite sumokėti sveikatos draudimo įmoką daugiau nei 30 dienų. Užuot apdorojus ir apmokėjus šias pretenzijas, jos yra sulaikomos, kol draudimo bendrovė laukia, ar pasivysite savo įmokas. Jei nespėsite, sveikatos draudimas bus panaikintas, kai vėluosite daugiau nei 90 dienų. Atšaukimas bus atgaline data iki pirmo mėnesio, kai vėlavo įmokos, pabaigos.

Pretenzijos dėl sveikatos priežiūros, kurią gavote, kai vėlavote nuo 31 iki 90 dienų, vėlavote mokėti įmokas, nebus atmestos, o sveikatos priežiūros paslaugų teikėjas tikėsis, kad jas sumokėsite. Kadangi sveikatos draudimas buvo panaikintas atgaline data iki tos dienos, kai vėlavote 31 diena, nebegalėsite gauti nuolaidos, susijusios su buvusiu sveikatos planu, dėl kurio derėtės su tinklo teikėju. Tiesą sakant, kai buvai pasirūpinęs, buvai nedraustas. Be tinklo nuolaidos jūsų sąskaita gali būti žymiai didesnė.

Panašiai, jei negaunate priemokų subsidijos ir nesumokate įmokos iki lengvatinio laikotarpio pabaigos, jūsų draudikas nutrauks jūsų draudimą iki paskutinės dienos, kai jums buvo sumokėta, ir visas patirtas pretenzijas. mėnesio lengvatiniu laikotarpiu nebus mokama.

Jei manote, kad taip gali atsitikti ir jums, blogiausia, ką galite padaryti, yra niekas. Būkite iniciatyvus. Prieš nutraukdami sveikatos draudimą, eikite į savo sveikatos priežiūros paslaugų teikėją ir derėkitės dėl susitarimo. Daugelis paslaugų teikėjų persiuntimo agentūroms siunčia vėluojančias sąskaitas, todėl neveikimas gali turėti įtakos jūsų kredito balui ir apsunkinti kredito gavimą ateityje.

Kreipdamiesi į savo paslaugų teikėją dėl neapmokėtos sąskaitos, būkite sąžiningas dėl savo situacijos. Daugelis sveikatos priežiūros paslaugų teikėjų derėsis dėl mokėjimo planų, nes jiems geriau mokama lėtai, o ne visai. Derybose dėl mokėjimo plano jūsų sąskaita gali būti atstota išieškojimo agentūros rankose. Jei prižiūrėjote iš didelės organizacijos, tokios kaip ligoninė, paklauskite, ar yra galimybė mokėti už savimoką ar labdarą.

Ar už draudimą draudžiama bauda?

2014–2018 m. Už draudimą buvo draudžiama federalinė bausmė. Bauda buvo pagrįsta jūsų pajamomis ir priklausė nuo mėnesių, kai neturėjote sveikatos draudimo bent vieną dieną, skaičiaus.

Nuo 2019 m. Federalinė bauda buvo sumažinta iki 0 USD, todėl neapdraustiems žmonėms federalinės mokesčių deklaracijos nebetaikomos. Tačiau Masačusetso, Naujojo Džersio, Rodo salos, Kalifornijos ir DC gyventojams taikomos valstybinės nuobaudos, jei jie neturi sveikatos draudimo ir jiems netaikoma atleidimas nuo valstijos draudimo reikalavimo.

Padengimo variantai, kai jūsų planas bus atšauktas

Praradę sveikatos draudimą, nes nemokėjote įmokų, negalite gauti specialaus registracijos laikotarpio sveikatos draudimo biržoje ar už jos ribų (ty tiesiogiai per draudimo bendrovę). Iki kito metinio atvirojo registracijos laikotarpio vėl negalėsite prisiregistruoti naudoti „Obamacare“ plano. Šiuo metu yra keletas kitų sveikatos draudimo galimybių.

• „Medicaid“: „Medicaid“ programoje yra griežtos pajamų ribos, kad būtų galima gauti kvalifikaciją, tačiau leidžianti stoti į kvalifikaciją visus metus. Dauguma valstybių išplėtė Medicaid pagal ACA, o tai reiškia, kad aprėptį gali gauti suaugusieji, kurių namų ūkio pajamos siekia iki 138% skurdo lygio. O Medicaid tinkamumas nustatomas atsižvelgiant į mėnesines pajamas (priešingai nei metinės pajamos kurie naudojami nustatant priemokų subsidijų tinkamumą biržoje). Taigi, jei pajamų mažinimas buvo priežastis, dėl kurios negalėjote sumokėti savo sveikatos draudimo įmokos, galite pastebėti, kad turite teisę į „Medicaid“, atsižvelgdami į naujas, mažesnes pajamas. Tačiau valstybėse, kurios neišplėtė Medicaid, mažas pajamas gaunantiems suaugusiesiems yra daug sunkiau gauti Medicaid.
• Darbu pagrįstas sveikatos draudimas (pradinio priėmimo laikotarpis): jei jūs gaunate darbą, kuris teikia sveikatos draudimą, jums leidžiama stoti per pradinį registracijos laikotarpį, nustatytą netrukus po jūsų darbo pradžios. Panašiai, jei jūsų sutuoktinis gauna darbą, kuris suteikia sutuoktinio ar šeimos sveikatos draudimą, jūs turėsite galimybę netrukus po darbo pradžios užsiregistruoti jo naujame sveikatos draudime. Jei esate jaunesnis nei 26 metų ir vienas iš jūsų tėvų pradeda naują darbą, kuris suteikia šeimos sveikatos draudimo išmokas, galėsite gauti draudimą, kol jums sukaks 26 metai pagal naują tėvų darbo planą.
• Darbo aprėptis (specialus priėmimo laikotarpis): jei pasikeitė šeimos statusas ar įvyko kitas kvalifikacinis įvykis, jums gali būti suteikta teisė į specialų registracijos laikotarpį turint savo ar sutuoktinio sveikatos draudimo planą, net jei jūs tai pakeisite. sveikatos draudimas praeityje. Tačiau prarasti „Obamacare“ draudimą, nes nemokėjote įmokosnegauti specialų registracijos laikotarpį. Tokie dalykai, kaip vedybos ar išsiskyrimas, kūdikio susilaukimas ar vaiko įvaikinimas, greičiausiai jus kvalifikuos. Paprašykite savo išmokų darbuotojams biuro pateikti išsamų visų kvalifikacinių renginių sąrašą.
• Medicare: Jei jums beveik 65 metai, Medicare gali jums padėti. Jei jūs, jūsų sutuoktinis ar buvęs sutuoktinis per metus sumokėjote į „Medicare“ sistemą per darbo užmokesčio ar savarankiško darbo mokesčius, kad galėtumėte gauti kvalifikaciją, galėsite gauti „Medicare“, kai jums sukaks 65 metai.
• Trumpalaikis sveikatos draudimas: kiekvienas gali įsigyti trumpalaikį sveikatos draudimą tiesiogiai iš sveikatos draudimo bendrovės arba per draudimo agentą. Nėra atviro registracijos laikotarpio; galite nusipirkti bet kada. Tačiau trumpalaikiai sveikatos draudimo planai neapima anksčiau egzistuojančių sąlygų, neprivalo padengti ACA pagrindinės naudos sveikatai ir jiems leidžiama naudoti medicininę riziką, o tai reiškia, kad jie gali atmesti jūsų paraišką, remdamiesi jūsų ligos istorija. Trumpalaikiai sveikatos planai yra prieinami daugumoje sričių, tačiau yra 11 valstybių, kuriose trumpalaikių planų nėra parduodama, nes valstybė juos apskritai uždraudė arba įgyvendino taisykles, kurios nepatinka trumpalaikiams sveikatos draudikams. kai kurias iš tų valstybių galima įsigyti fiksuoto draudimo išmokų planus. Šie planai nėra pakankami, kad galėtų būti naudojami tik asmeniui, tačiau jie taip pat yra geriau nei nieko. Jei patekote į situaciją, kai neturite jokių kitų galimybių, fiksuotas žalos atlyginimo planas gali suteikti nedidelį saugumą (tačiau perskaitykite visą smulkų tekstą, kad nenustebtumėte, jei ir kada turite pretenziją).
• Specialus registravimasis į jūsų sveikatos draudimo biržą (arba ne biržoje): Nors prarasite savo „Obamacare“ planą, nes nesumokėjote įmokų, jūsų sveikatos draudimo biržoje specialus registracijos laikotarpis nesukels, kiti gyvenimo pokyčiai gali pasikeisti. Jei įvyko reikšmingas gyvenimo pasikeitimas, pvz., Pasikeitė šeimos dydis, persikėlimas ar dramatiškas pajamų lygio pasikeitimas, pasitarkite su savo sveikatos draudimo birža ir sužinokite, ar turite teisę į specialų registracijos laikotarpį. Specialūs priėmimo laikotarpiai yra riboti laiko, ir daugeliu atvejų jūs privalote turėti sveikatos draudimą bent vieną dieną per pastaruosius du mėnesius, todėl nedelskite. Dauguma kvalifikacinių renginių taip pat suteiks galimybę įsigyti planą už biržos ribų (tiesiogiai iš draudimo bendrovės), tačiau priemokų subsidijos ir išlaidų dalijimasis už biržos ribų nėra prieinamas, todėl mokėsite visą kainą už savo draudimą, jei eini šiuo keliu.
• Kitų metų atviras registracijos laikotarpis: Kiekvieną rudenį yra atviras registracijos laikotarpis individualiam rinkos sveikatos draudimui (tiek biržoje, tiek už jos ribų), per kurį galite užsiregistruoti pagal bet kurį jūsų rajone galimą planą. Vis dėlto svarbu suprasti, kad 2017 m. Įgyvendinta taisyklė draudikui leidžia reikalauti, kad pareiškėjas sumokėtų per praėjusius 12 mėnesių sumokėtas įmokas, prieš tai leidžiant pareiškėjui pakartotinai registruotis į draudimo planą. ateinančiais metais. Daugiausiai šioje situacijoje esantis asmuo turėtų būti skolingas vieno mėnesio pradelstų įmokų, nes draudimas būtų buvęs atgaline data nutrauktas iki lengvatinio laikotarpio pirmojo mėnesio pabaigos (darant prielaidą, kad asmuo gauna priemokų subsidijas). ). Tačiau svarbu, kad pareiškėjai žinotų apie galimybę grąžinti praleistas įmokas prieš pakartotinį registravimąsi, ypač tose srityse, kur yra tik vienas draudikas, siūlantis planus atskiroje rinkoje.