Sveikatos draudimo pasirinkimas ir naudojimas gali būti gluminantis. Nesvarbu, ar jau esate apdraustas, ar esate sveikatos priežiūros paslaugų rinkoje, jums gali būti sunku suprasti savo plano sąlygas.
Joe Raedle / „Getty Images“Kurios sąlygos, procedūros ir medicininiai tyrimai yra taikomi? Kokia yra finansinė informacija? Kokios yra galimybės pasirinkti gydytojus?
Tu ne vienas. Išsami informacija apie sveikatos draudimo planus gali atrodyti be reikalo sudėtinga, tačiau svarbu jas suprasti, ypač prieš renkantis. Tokiu būdu staiga susirgus ar kilus ekstremalioms situacijoms, jūs jau nepajėgsite išversti savo aprėpties ypatumų pakankamai sunkiu metu.
Informacijos apie sveikatos draudimą šaltiniai
Remiantis 2019 m. Jungtinių Valstijų surašymo biuro ataskaita, daugiau nei 91% amerikiečių turi sveikatos draudimą. Maždaug pusė draudimą gauna iš darbdavio. Maždaug trečdalis JAV gyventojų aprėpia Medicaid arba Medicare.
Maždaug 6% turi draudimą, įsigytą sveikatos draudimo rinkoje (biržoje) arba iš biržos ribų (pagrindinė medicininė apsauga įsigyta tiesiogiai iš draudimo bendrovės, atitinkančios Įperkamos priežiūros įstatymą).
Nesvarbu, iš kur jūsų draudimas yra, yra išteklių, kurie padės jums pasirinkti geriausią planą jums ir jūsų šeimai, užbaigti registracijos procesą ir naudoti savo sveikatos draudimą, kai jums to reikia.
Jei turite sveikatos draudimą per darbą, kreipkitės į savo įmonės žmogiškųjų išteklių skyrių. Nesidrovėkite užduoti tiek klausimų, kiek reikia: šio skyriaus darbas yra padėti jums suprasti sveikatos plano galimybes, kurios yra jūsų naudos dalis.
Jei dirbate mažoje įmonėje, kurioje nėra žmogiškųjų išteklių komandos, turite kreiptis į kelis informacijos šaltinius:
- Sveikatos draudimo vežėjas
- Brokeris, padėjęs darbdaviui pasirinkti aprėptį (paprašykite, kad jūsų vadovas jus nukreiptų)
- Jūsų valstybės smulkaus verslo sveikatos draudimo birža
- Jūsų darbdavio trečiosios šalies darbo užmokesčio / išmokų bendrovė, jei tokia yra
Jei patys perkate draudimą (nes, pavyzdžiui, dirbate savarankiškai), brokeriai gali nemokamai jums padėti internetu, telefonu ar asmeniškai. Jie gali padėti palyginti planus tiek biržoje, tiek ne biržoje.
Jei žinote, kad norite užsiregistruoti į sveikatos draudimo biržą, jums gali padėti navigatoriai ir atestuoti patarėjai.
Prekyvietės paieškos patarimas
Norėdami rasti mainus savo valstijoje, eikite į Healthcare.gov ir pasirinkite savo valstiją. Jei esate valstybėje, turinčioje savo biržą, būsite nukreipti į tą svetainę.
Kalbant apie „Medicaid“ ar Vaikų sveikatos draudimo programą (CHIP), jūsų valstybinė agentūra gali padėti suprasti, ar jums ar jūsų šeimai priklauso bet kokios išmokos ir kokios jos yra, taip pat padėti užsiregistruoti. Daugeliu atvejų taip pat galite užsiregistruoti „Medicaid“ arba „CHIP“ per savo valstybės sveikatos draudimo biržą.
Jei turite teisę į „Medicare“, galite naudoti savo valstybinę sveikatos draudimo pagalbos programą kaip šaltinį. Visoje šalyje yra ir brokerių, kurie padeda paramos gavėjams užsiregistruoti į „Medicare Advantage“ planus, D dalies receptų planus ir papildomą „Medigap“ aprėptį „Original Medicare“.
Pasverkite savo galimybes
Kai kuriais atvejais draudimo plano galimybės yra ribotos (jei, pavyzdžiui, darbdavys siūlo tik vieną variantą). Tačiau dauguma žmonių turi keletą pasirinkimų.
Jūsų darbdavys gali pasiūlyti įvairių planų su skirtingu draudimo lygiu ir mėnesinėmis įmokomis. Jei perkate savo sveikatos draudimą, galite pasirinkti bet kurį planą, galimą atskiroje jūsų regiono rinkoje (biržoje ar už jos ribų, nors priemokų subsidijos galimos tik biržoje).
Jei turite teisę užsiregistruoti „Medicare“, turėsite galimybę pasirinkti „Medicare Advantage“ planą arba laikytis originalaus „Medicare“ ir papildyti jį „Medigap“ ir D dalies recepto aprėptimi (yra keletas apskričių, kuriose „Medicare Advantage“ planų nėra ).
Visiems aprėpties tipams, išskyrus „Medicaid“ / CHIP, taikomi metiniai atvirojo priėmimo laikotarpiai. Specialūs priėmimo laikotarpiai yra galimi, jei patiriate tam tikrus gyvenimo įvykius, tokius kaip priverstinis aprėpties praradimas ar santuoka.
Sveikatos draudimo srityje nėra visiems tinkamų. Jums tinkamiausias planas priklauso nuo įvairių veiksnių:
Ar turite anksčiau egzistuojančią būklę?
Dėl įperkamos priežiūros įstatymo nė vienas draudimo paslaugų teikėjas negali kreiptis į nieką, nes kreipdamasis į draudimą turi lėtinę ligą ar kitas medicinines problemas (praktika vadinama medicininiu draudimu), nors „Medigap“ planai tam tikromis sąlygomis gali būti mediciniškai garantuoti.
Tačiau jei turite kokių nors sąlygų, turėtumėte apsvarstyti, ko jums reikia iš jūsų draudimo, kad galėtumėte ją valdyti, nes išmokos, išlaidos ne savo kišenėje, draudžiami receptiniai vaistai ir tiekėjų tinklas labai skiriasi. planuoti kitam.
Vienas planas ar du?
Jei vienam jūsų šeimos nariui jau yra būklė arba jis numato didelių medicininių išlaidų ateinančiais metais, apsvarstykite galimybę įtraukti šeimą į atskirus planus, užtikrinant tvirtesnę aprėptį asmeniui, kuriam per metus reikės daugiau sveikatos priežiūros paslaugų.
Ar vartojate receptinių vaistų?
Būtinai patikrinkite svarstomų sveikatos planų formules (vaistų sąrašus). Sveikatos apsaugos planuose narkotikai skirstomi į kategorijas, paprastai pažymėtas 1 pakopa, 2 pakopa, 3 pakopa ir 4 pakopa (kartais yra ir 5 pakopa). Galite pastebėti, kad vienas planas apima jūsų vaistus pigesnėmis pakopomis nei kitas - arba kad kai kurie planai visiškai neapima jūsų vaistų.
1 pakopos vaistai yra pigiausi, o 4 ar 5 pakopos vaistai dažniausiai yra specialieji narkotikai. 4 ir 5 pakopų vaistai paprastai draudžiami draudimu (jūs mokate procentą išlaidų), o ne vienodo tarifo kopiją.
Atsižvelgiant į aukštą specialiųjų vaistų lipdukų kainą, kai kurie žmonės labai anksti įvykdo savo plano maksimalų savo kišenės dydį metų pradžioje, jei jiems reikia brangių 4 ar 5 lygio narkotikų. Tačiau kai kurios valstybės nustatė specialiųjų vaistų pacientų išlaidų ribas.
Jei užsiregistruojate į „Medicare“, galite naudoti „Medicare“ plano paieškos įrankį, kai pirmą kartą užsiregistruojate, ir kiekvienais metais per atvirą registraciją. Tai leis jums įvesti receptus ir padėti nustatyti, kuris receptų planas jums labiausiai tiks.
Ar norite konkretaus teikėjo priežiūros?
Paslaugų teikėjų tinklai įvairiuose operatoriuose skiriasi, todėl palyginkite įvairių svarstomų planų teikėjų sąrašus. Jei jūsų paslaugų teikėjas nėra tinkle, vis tiek galėsite naudoti tą paslaugų teikėją, tačiau turėsite didesnę kainą už kišenę, arba galbūt neturėsite jokios aprėpties už tinklo ribų.
Kai kuriais atvejais turėsite nuspręsti, ar išlaikyti dabartinį paslaugų teikėją verta mokėti didesnes sveikatos draudimo įmokas. Jei neturite ypatingai nusistovėjusių santykių su konkrečiu gydytoju, galite pastebėti, kad pasirinkus siauro tinklo planą gali būti mažesnės įmokos.
Ar netrukus numatote brangią medicininę priežiūrą?
Pavyzdžiui, jei žinote, kad jūs ar draudžiamas šeimos narys operuosite, ar planuojate turėti kūdikį, gali būti prasminga mokėti didesnes įmokas prekyboje už planą, kuriame yra mažesnė kišenės riba .
Galite gauti geresnę vertę iš plano su mažesne bendra kišenės riba, neatsižvelgiant į tai, kiek pagal planą reikia sumokėti už atskiras paslaugas prieš pasiekiant tą ribą.
Pavyzdžiui, jei žinote, kad jums reikės kelio sąnario pakeitimo, planas, kurio bendra kišenės riba yra 3000 USD, gali būti geresnė vertė, nei planas, kurio riba yra 5000 USD. Net jei pastarasis planas siūlo gydytojų vizitų kopijas, ankstesniame plane jūsų gydytojo apsilankymai įskaitomi į išskaitą.
Galų gale būtų geresnis dalykas sumokėti visas gydytojo apsilankymų išlaidas, jei žinote, kad visos jūsų sveikatos priežiūros išlaidos, susijusios su paslaugomis, nustos galioti, kai pasieksite 3000 USD per metus.
Trumpą laiką yra naudinga sumokėti už kopiją, o ne visas išlaidas už gydytojo vizitą. Tačiau žmonėms, kuriems reikės plačios medicininės priežiūros, svarbiausias veiksnys gali būti visa viršutinė išlaidų suma, tenkanti kišenei.
Ar tu daug keliauji?
Galite apsvarstyti pageidaujamą teikėjo organizaciją (PPO), turinčią platų tinklą ir tvirtą ne tinklo aprėptį. Tai bus brangiau nei siauro tinklo sveikatos priežiūros organizacija (HMO), tačiau jos siūlomas lankstumas, leidžiantis naudoti paslaugų teikėjus keliose srityse, gali būti vertas.
PPO paprastai yra plačiai prieinami žmonėms, kurie gauna informaciją iš darbdavio, tačiau jie yra daug rečiau paplitę atskiroje rinkoje (kur žmonės perka jų draudimą, jei neturi galimybės susipažinti su darbdavio planu).
Daugelyje šalies rajonų nėra PPO ar POS planų, o tai reiškia, kad stojantieji neturės galimybės pasirinkti planą, kurio aprėptis yra ne tinkle.
Jei užsiregistruojate į „Medicare“ ir daug keliaujate, „Original Medicare“ (plius papildoma aprėptis) tikriausiai yra geresnis pasirinkimas nei „Medicare Advantage“, nes pastarajame yra riboti tiekėjų tinklai, kurie linkę būti lokalizuoti.
Ar patogu rizikuoti?
Ar norite kas mėnesį išleisti daugiau įmokoms mainais į mažesnes išlaidas iš savo kišenės? Ar gydytojo kabinete, priešingai nei mokėti už visą priežiūrą, kol pasieksite savo išskaitytiną sumą, verta didesnių įmokų? Ar turite pinigų santaupų, kurias būtų galima panaudoti sveikatos priežiūros išlaidoms apmokėti, jei pasirinksite planą su didesne išskaita?
Tai yra klausimai, į kuriuos nėra teisingo ar neteisingo atsakymo, tačiau supratimas, kaip jūs jais domitės, yra svarbiausia pasirenkant sveikatos planą, kuris suteiks jums geriausią vertę. Mėnesinės įmokos turės būti mokamos neatsižvelgiant į tai, ar jūs naudojatės milijono dolerių vertės sveikatos priežiūros paslaugomis, ar visai.
Tačiau be įmokų suma, kurią mokėsite visus metus, priklauso nuo jūsų aprėpties tipo ir to, kiek jums reikia medicininės priežiūros. Visi senatvės neturintys planai apima kai kurias prevencinės priežiūros rūšis, nesidalijant išlaidomis - tai reiškia, kad nėra kopijų ir nereikia mokėti savo paslaugų išskaitos.
Be to, kitų tipų priežiūros aprėptis gali labai skirtis priklausomai nuo plano. Jei pasirinksite mažiausią įmokų planą, atminkite, kad jūsų išlaidos greičiausiai bus didesnės, jei ir kada jums reikės medicininės priežiūros.
Ar norite sveikatos kaupiamosios sąskaitos (HSA)?
Jei taip, turėsite įsitikinti, kad esate užsiregistravęs HSA kvalifikuotame aukšto išskaitymo sveikatos plane (HDHP). HDHP reguliuoja IRS, ir svarbu suprasti, kad šis terminas reiškia ne tik bet kokį planą, kurio išskaita yra didelė.
Šie planai apima prevencinę priežiūrą prieš išskaitą, bet nieko daugiau. HSA kvalifikuotiems planams taikomi minimalūs atskaitytini reikalavimai, taip pat maksimalių savo kišenės išlaidų ribos.
Jūs arba jūsų darbdavys gali finansuoti savo HSA ir nėra nuostatų „naudoti ar prarasti“. Galite panaudoti pinigus medicinos išlaidoms apmokėti doleriais prieš mokesčius, tačiau taip pat galite palikti pinigus HSA ir leisti jiems augti.
Jis pereis iš vienų metų į kitus ir visada gali būti naudojamas be mokesčių - apmokėti kvalifikuotas medicinos išlaidas, net jei nebeturite sveikatos priežiūros plano, atitinkančio HSA (norint, kad jūsprisidėtiį HSA, bet ne tam, kad atsiimtų).
Žodis iš „Wellwell“
Sveikatos draudimas yra būtinas, tačiau jis taip pat gali būti varginantis ir sudėtingas. Nepriklausomai nuo to, ar turite vyriausybės planą, darbdavio siūlomą draudimą ar politiką, kurią įsigijote sau, tvirtas supratimas apie tai, kaip veikia sveikatos draudimas, jums bus naudinga.
Kuo daugiau žinosite, tuo lengviau bus palyginti plano variantus ir žinoti, kad jūs gaunate geriausią vertę iš savo sveikatos draudimo. Būkite tikri, kad jei turite klausimų, pagalba visada prieinama.
