Kaip veikia sveikatos draudimas, kai gyvenate keliose valstybėse

Davidas Sacksas / „Getty Images“

Jei gyvenate daugiau nei vienoje vietoje, kaip veikia jūsų sveikatos draudimas? Tai klausimas, apie kurį galbūt negalvosite, kol nesvarstysite galimybės turėti namus keliose valstybėse, tačiau verta apsvarstyti iš anksto, nes tai gali būti sudėtinga.

Jei turite darbdavio remiamą sveikatos draudimą ir dėl savo darbo turite judėti pirmyn ir atgal tarp dviejų ar daugiau vietų, darbdavys tikriausiai jau yra išsiaiškinęs išsamią informaciją.

Jei tokioje situacijoje yra darbuotojų, jie greičiausiai turi planą su visos šalies tinklu ir aprėptimi visose srityse, kuriose gyvena ir dirba jų darbuotojai.

Bet ką daryti, jei įsigyjate savo sveikatos draudimą arba esate apdraustas „Medicare“ ar „Medicaid“? Specifika skiriasi priklausomai nuo jūsų aprėpties ir jūsų gyvenamos vietos.

Namai dviejose valstijose yra skirti ne tik pensininkams, norintiems gražaus oro. Tai taip pat apima kolegijos studentus, kurie mokslo metus praleidžia kitoje valstybėje, žmones, kurie sezoniškai persikelia į darbą, ir įvairias kitas situacijas.

Individualus sveikatos draudimas

Individualus sveikatos draudimas - tai draudimas, kurį perkate patys arba per sveikatos draudimo biržą, arba tiesiogiai iš draudimo bendrovės.

Beveik 11 milijonų amerikiečių turi atskirą rinkos aprėptį per biržas, o keli milijonai - atskirą rinką, įsigytą ne biržose.

Nors Įperkamos priežiūros įstatymas pridėjo daug federalinių taisyklių, kurios taikomos atskirai rinkai visoje šalyje, planai taip pat reguliuojami valstijų lygiu, o parduodami planai labai skiriasi skirtingose ​​valstijose.

Planų tipai

Per pastaruosius kelerius metus draudikai atskiroje rinkoje buvo linkę atsisakyti pageidaujamų paslaugų teikėjų organizavimo planų (PPO planų) ir pradėjo siūlyti daugiausia sveikatos priežiūros organizavimo planus (HMO) ir išskirtinių paslaugų teikėjų organizavimo planus (EPO).

Trumpai tariant, HMO ir EPO neapima ne skubios ne tinklo priežiūros, o PPO. Nors kai kuriose valstijose vis dar yra PPO planų atskirose rinkose, yra ir kitų valstybių, kuriose nebėra atskirų rinkos planų, galinčių aprėpti ne tinklą.

Individualių rinkos planų tinklai paprastai būna gana lokalizuoti, retai kuriantys kitas valstybes, nebent yra didelė metropolinė zona, besiribojanti su dviem valstybėmis.

Taigi, ką tai reiškia, jei perkate savo sveikatos draudimą ir gyvenate daugiau nei vienoje valstijoje? 2016 m. Federalinė vyriausybė išleido daugybę DUK apie gyvenamąją vietą ir nuolatinius persikraustymus. Jie nagrinėjo asmens, per metus pasikeitusio namus daugiau nei vienoje valstijoje, scenarijų (žr. DUK 11 numerį).

Rezidencijos taisyklės

Jei gyvenate daugiausia vienoje valstijoje ir į kitus namus (-us) keliaujate tik „trumpam“, tai iš esmės yra tik atostogos, o jūsų gyvenamoji vieta ir toliau priklauso nuo jūsų pagrindinių namų. Bet kas yra „trumpa trukmė“?

Gairėse taip pat paaiškinama, kad jei turite antrus namus, kuriuose praleidote „visą sezoną ar kitą ilgą laiką“, galite pasirinkti įkurti rezidenciją toje valstybėje.

Jei padalinsite laiką tarp vasaros namų ir žiemos namų, turite galimybę įsteigti rezidenciją bet kurioje valstybėje arba abiejose valstybėse.

Ankstyvi pensininkai, kuriems dar netaikoma „Medicare“ programa ir kurie pasirinko sniego paukščių gyvenimo būdą (šaltais mėnesiais pereina prie šilto klimato), gali labai gerai nusipirkti individualų sveikatos draudimą būtent tokioje situacijoje.

Nors gerai, kad yra lankstumas steigiant gyvenamąją vietą ir įsigyjant draudimą vienoje ar abiejose valstijose, reikia atminti keletą dalykų.

Patarimai gyvenant 2 valstijose

Jei nuspręsite pirkti planą vienoje valstybėje ir jį laikysite visus metus, gyvendami antroje valstybėje, galbūt neturėsite nieko kito, išskyrus skubią pagalbą.

Jei planas turi tinklą, kurį gali teikti tik valstybės teikėjai (tai pasakytina apie daugumą individualių rinkos planų), turėsite grįžti į savo pirmuosius namus, kad gautumėte medicininę pagalbą tinkle.

Jei antrajame namuose patiriate skubią medicininę pagalbą, jūsų planas apims skubią pagalbą, tačiau už tinklo ribų esanti skubios pagalbos tarnyba ir gydytojai paprastai turės galimybę subalansuoti sąskaitą už sąskaitos dalį, viršijančią „. pagrįsta ir įprasta “suma, kurią moka jūsų draudikas.

Prieš apsisprendę pasikliauti savo valstybės sveikatos draudimo planu būnant antruosiuose namuose, turėsite atidžiai aptarti pasekmes su savo draudimo bendrove ir įsitikinti, kad suprantate visus trūkumus.

Vietoj to galite pasirinkti įsikurti rezidenciją abiejose valstijose ir nusipirkti naują sveikatos draudimo planą kiekvieną kartą, kai persikeliate iš vieno namo į kitą.

Jungtinių Amerikos Valstijų sveikatos ir žmogiškųjų paslaugų departamentas (HHS) paaiškino, kad jūsų žingsnis laikomas „nuolatiniu judėjimu“, nes ketinate gyventi šioje vietovėje bent „visą sezoną ar kitą ilgą laiką“.

Taigi, jums gali būti suteiktas specialus priėmimo laikotarpis, kurį sukėlė nuolatinis persikėlimas, darant prielaidą, kad sveikatos draudimą išlaikėte ištisus metus (specialus priėmimo laikotarpis dėl nuolatinio persikraustymo galioja tik tuo atveju, jei anksčiau vieta).

Tačiau perkant naują sveikatos draudimo planą kiekvieną kartą, kai keliaujate iš vienos namų į kitą, tai reiškia, kad kiekvieną kartą persikėlę jūs taip pat pradėsite nuo naujo išskaitymo ir maksimalaus kišenės.

Individualūs rinkos sveikatos planai parduodami su kalendorinių metų išskaitymais ir didžiausiomis kišenėmis, o tai reiškia, kad jie kiekvienais metais sausio 1 d.

Jei laikysitės to paties plano vieneriais metais į kitus, turite tik vieną kartą per kalendorinius metus įvykdyti savo atskaitytiną ir ne savo kišenę (nors jei patirsite ne tinklo išlaidų, jie bus taikomi atskirai ne savo kišenėje, priklausomai nuo jūsų plano, gali būti neuždengta arba gali būti visai nedengta).

Bet ką daryti, jei nuo spalio iki kovo gyvenate kur nors šiltai, o nuo balandžio iki rugsėjo grįžtate į šiaurinę namų valstybę?

Jei nuspręsite pirkti naują planą kiekvieną kartą judėdami, per bet kuriuos kalendorinius metus, jei jums prireiks brangios ir nuolatinės medicininės priežiūros, per bet kuriuos kalendorinius metus turėsite įvykdyti tris atskaitymus ir kišenes.

Turėsite vieną kišenės išlaidų planą, kurį turėsite nuo balandžio iki rugsėjo, kitą planą, kurį įsigysite spalio mėnesį, kai atvyksite į žiemos namus, ir trečią už laiką, kurį planuojate nuo Sausio – kovo mėn., Nes ji bus atnaujinta ir iš naujo nustatyta sausio mėn. (Naujiems kalendoriniams metams), net jei ją įsigijote tik keliais mėnesiais anksčiau.

Taigi nors galimybė nusipirkti naują planą kiekvieną kartą persikėlus užtikrina galimybę naudotis tinklo priežiūra visais metų laikais, svarbu suprasti, kad tai gali labai pabrangti, jei jums prireiks išsamios medicininės priežiūros.

Medicare

Sniego paukščių gyvenimo būdas yra populiarus pensininkų tarpe ir nesunku suprasti, kodėl: kas nenorėtų gražaus oro ištisus metus? Originalios „Medicare“ šalies mastu sklandžiai padengiama sveikata, palyginti su žmonėmis, kurie dar neturi teisės gauti „Medicare“.

Jei esate užsiregistravęs „Original Medicare“ („Medicare“ A ir B dalys), iš esmės turite prieigą prie šalies teikėjų tinklo.

Visoje šalyje dauguma gydytojų ir ligoninių yra „Medicare“ teikėjai, o tai reiškia, kad jie sutinka priimti „Medicare“ tarifus. Jums tereikia įsitikinti, kad rasite medicinos paslaugų teikėjus, kurie dalyvauja kartu su „Medicare“ kiekvienoje vietovėje, kurioje gyvenate.

„Medigap“ ir D dalis

„Medicare“ papildai, taip pat žinomi kaip „Medigap“ planai, pasiims skirtuką kai kurioms ar visoms jūsų kišenės išlaidoms padengti „Medicare“ išlaidoms, jei tik pamatysite paslaugų teikėją, kuris sutinka su „Medicare“.

„Medigap“ planai parduodami atsižvelgiant į jūsų gyvenamąją vietą. Skirtingi sveikatos draudikai siūlo planus skirtingose ​​valstijose. Bet kai turėsite aprėptį, galėsite ją naudoti visoje šalyje, o tai suteikia „Medicare“ naudos gavėjams daug lankstumo, įskaitant galimybę dalį metų gyventi kitoje valstybėje.

Originalus „Medicare“ ir „Medigap“ planas padengs daugumą išlaidų, bet ne receptinius vaistus. Tam jums reikia Medicare D dalies receptinių vaistų plano.

Juos parduoda privačios sveikatos draudimo bendrovės, o jūsų galimybės priklauso nuo jūsų pagrindinės vietos („Medicare“ turi įrankį, kurį galite naudoti norėdami pamatyti, kokie D dalies planai yra jūsų vietovėje).

D dalies planuose yra vaistinių tinklai, todėl svarbu atkreipti dėmesį į tinklo apimtį, jei per metus planuojate gyventi daugiau nei vienoje vietovėje. Kai kurie D dalies planai turi tinklus visoje šalyje, kiti - tinklus, kurie yra labiau lokalizuoti.

Net jei jūsų D dalies plane yra ribotas vaistinių tinklas, galite išnagrinėti galimybę pasinaudoti plano vaistinės užsakymo paštu galimybe ir perduoti vaistus į antruosius namus.

„Medicare Advantage“

Daugumoje šalies sričių „Medicare Advantage“ yra alternatyva „Medicare“ naudos gavėjams, kurie norėtų gauti visą savo „Medicare“ aprėptį viename plane, kurį siūlo privatus draudikas.

Tačiau „Medicare Advantage“ planuose yra tiekėjų tinklai, kurie yra riboti nei visoje šalyje teikėjų, kurie priima „Original Medicare“, tinklas.

„Medicare Advantage“ planuose naudojama valdoma priežiūra, o tai reiškia, kad jie gali būti HMO, PPO ir kt., O tinklo apimtis skirtinguose planuose skiriasi.

Jei esate užsiregistravęs „Medicare Advantage“ PPO, turėsite šiek tiek aprėpties už paslaugas, teikiamas ne tinkle, nors jūsų išlaidos gali būti žymiai didesnės nei būtų, jei liktumėte tinkle.

Taip pat yra tam tikrų „Medicare Advantage“ planų, kurie yra specialiai sukurti žmonėms, gyvenantiems daugiau nei vienoje vietoje, tačiau jų nėra visose srityse.

Jei turite ar svarstote apie „Medicare Advantage“ aprėptį ir taip pat galvojate apie laiko paskirstymą tarp namų daugiau nei vienoje valstybėje, norėsite atidžiai perskaityti smulkųjį tekstą.

Pasitarkite su „Medicare Advantage“ draudiku, kad sužinotumėte, kaip jums bus draudžiama, kai esate už savo šalies ribų.

Medicaid

Nors „Medicaid“ yra kiekvienoje valstijoje, jis visiškai skiriasi nuo „Medicare“. „Medicare“ vadovauja federalinė vyriausybė, todėl „Original Medicare“ aprėptis yra vienoda kiekvienoje valstijoje ir apima prieigą prie paslaugų teikėjų visoje šalyje.

Kita vertus, Medicaid valdo federalinė vyriausybė ir kiekviena valstija. Kiekviena valstybė turi savo „Medicaid“ programą, todėl išmokos, tinkamumas ir prieiga prie paslaugų teikėjo skiriasi kiekvienoje valstybėje.

Tai reiškia, kad „Medicaid“ paprastai aprėpia tik slaugą, gautą valstybėje, teikiančioje „Medicaid“ aprėptį, nors yra keletas išimčių tais atvejais, kai ne valstybinis paslaugų teikėjas yra arčiau arba didmiesčio zona ribojasi su dviem valstybėmis.

Skubi pagalba teikiama už valstybės ribų, lygiai taip pat, kaip ir su privačiais planais. Ne skubioji pagalba paprastai nėra taikoma valstybei, teikiančiai Medicaid draudimą.

Jei persikelsite iš vieno namo į kitą ir galėsite įsteigti rezidentūrą pagal naujos valstybės taisykles, galite kreiptis dėl „Medicaid“ aprėpties kiekvieną kartą, kai persikeliate.

„Medicaid“ aprėptis paprastai įsigalioja mėnesio, kurį kreipiatės, pradžioje, taigi, jei kreipsitės laiku, galite turėti vientisą aprėptį (atminkite, kad negalite turėti „Medicaid“ aprėpties dviem valstybėmis vienu metu, todėl turite nutraukti aprėptį vienu valstybei, kol aprėptis negali prasidėti kitoje valstybėje).

Tačiau svarbu suprasti, kad nors jūs galite gauti „Medicaid“ teisę vienoje valstybėje, tai nereiškia, kad jūs turėsite kvalifikaciją kiekvienoje valstybėje.

Įperkamos priežiūros įstatymas ragino išplėsti Medicaid tinkamumą iki 138% kiekvienos valstybės skurdo lygio, tačiau Aukščiausiasis Teismas nusprendė, kad valstybės negali būti priverstos išplėsti savo tinkamumo gaires, o kai kurios atsisakė tai daryti .

Valstybėse, kurios neišplėtė Medicaid, neįgalūs, ne pagyvenę suaugusieji be nepilnamečių vaikų apskritai negali gauti Medicaid, nepriklausomai nuo jų pajamų lygio.

Nuo 2020 m. Rudens yra 14 valstybių, kuriose „Medicaid“ tinkamumas nebuvo išplėstas. „Medicaid“ plėtra Misūryje ir Oklahomoje įsigalios iki 2021 m. Vidurio pagal tų valstijų rinkėjų patvirtintas balsavimo iniciatyvas.

Tai paliks 12 valstybių be Medicaid plėtros.

Mažas pajamas gaunantiems senjorams, vaikams ir žmonėms su negalia yra mažesnis skirtumas tarp Medicaid tinkamumo valstybėms narėms, tačiau tinkamumo taisyklės vis dar skiriasi. Tačiau šioms populiacijoms „Medicaid“ tinkamumas yra griežtesnis nei taisyklės, kurios taikomos populiacijai, kuri tinkama daugumoje valstybių pagal ACA išplėtotą „Medicaid“.

Jei esate užsiregistravęs „Medicaid“ ir svarstote galimybę gyventi ne visą darbo dieną kitoje valstybėje, svarbu pasikalbėti su „Medicare“ biurais abiejose valstijose, kad sužinotumėte, kaip galite išlaikyti nuolatinę aprėptį.

Kelionių draudimas

Jei ketinate praleisti dalį metų kitoje valstijoje ir nerimaujate dėl aprėpties ne tik ekstremalioms situacijoms, galbūt norėsite apsvarstyti vidaus kelionių medicinos politiką arba tarptautinę kelionių politiką, jei gyvenate užsienyje metų dalį.

Šie planai yra pigesni nei individualūs pagrindiniai medicininiai draudimai, nes jie yra ribotesni.

Paprastai jie neapima anksčiau egzistavusių sąlygų ir yra numatyti bendros išmokos sumos, kurią mokės planas, viršutinės ribos. Tačiau, atsižvelgiant į aplinkybes, jie gali suteikti papildomą ramybę.

Jei nuspręsite palikti individualų pagrindinį medicinos planą arba „Medicare Advantage“ planą, kurį įsigijote savo gimtojoje valstybėje, jį papildžius kelionių politika bus suteikta papildoma apsauga, išskyrus tik skubios pagalbos aprėptį, kurią greičiausiai turėsite turėdami esamą aprėptį. nesikeičiant į visiškai naują pagrindinę medicinos politiką kiekvieną kartą judant.