Neseniai girdėjau pasipiktinimą iš nusivylusio sveikatos draudimo naujoko. Jis sakė, kad šiemet jau sumokėjo daugiau nei jo metinė sveikatos draudimo atskaitytina suma, tenkanti mėnesinėms įmokoms, tačiau sveikatos draudimas vis dar nemokėjo už gydytojo vizitus. Kai paskambino į savo sveikatos planą ir sužinojo, kodėl jie nemoka, jam buvo pasakyta, kad jis dar nepasiekė savo išskaitos.
Jis manė, kad kiekvieną mėnesį mokami priedai turėtų būti įskaityti į jo metinį atskaitymą. Deja, sveikatos draudimas taip neveikia; įmokos neįskaičiuojamos į jūsų išskaitą.
„Ivary“ / „Getty Images“Jei įmokos nesiskaito jūsų atskaitymo link, tai kam jos skirtos?
Sveikatos draudimo įmokos yra sveikatos draudimo poliso kaina. Tai, ką jūs mokate sveikatos draudimo bendrovei mainais už draudiko sutikimą prisiimti dalį jūsų sveikatos priežiūros išlaidų finansinės rizikos tą mėnesį.
Tačiau net mokant sveikatos draudimo įmokas, jūsų sveikatos draudimas nesumoka 100% sveikatos priežiūros išlaidų. Sveikatos priežiūros išlaidų išlaidas jūs dalijatės su savo draudiku, kai mokate išskaitymus, įmokas ir bendrą draudimą, kartu vadinamus išlaidų pasidalijimo išlaidomis. Jūsų sveikatos draudimo bendrovė apmoka likusias jūsų sveikatos priežiūros išlaidas, jei tik laikotės sveikatos plane valdomų sveikatos priežiūros taisyklių (t. Y. Išankstinio leidimo, naudojimosi tinklo teikėjais ir kt.).
Pasidalijimas sąnaudomis leidžia sveikatos draudimo bendrovėms parduoti sveikatos draudimo polisus su prieinamesnėmis įmokomis, nes:
- Jei turite šiek tiek „odos žaidime“, išvengsite priežiūros, kurios jums tikrai nereikia. Pavyzdžiui, nesikreipsite į gydytoją dėl kiekvienos smulkmenos, jei kiekvieną kartą apsilankę pas gydytoją turėsite sumokėti 50 USD. Užtat eisite tik tada, kai to tikrai reikia.
- Finansinę riziką, su kuria susiduria draudikas, sumažina išlaidų, kurias turite sumokėti, suma. Kiekvienas doleris, kurį sumokate atskaitymui, įmokoms ir garantijoms, kai gaunate sveikatos priežiūrą, yra vienas doleris mažiau, kurį turi sumokėti sveikatos draudimo bendrovė.
Be išlaidų pasidalijimo, pavyzdžiui, išskaitų, sveikatos draudimo įmokos būtų dar didesnės nei dabar.
Kokia yra jūsų finansinė rizika? Ką jūs atsiduosite?
Kai esate apdraustas, išlaidų pasidalijimo aprašymas sveikatos draudimo poliso „Privalumų ir aprėpties santraukoje“ nurodo, kiek jūsų medicinos išlaidųTu mokiir kiekjūsų sveikatos draudimo bendrovė moka. Joje turėtų būti aiškiai išdėstyta, kiek yra tavo atskaitymas, kiek yra tavo kopijų ir kiek yra tavo garantija (bendras draudimas bus nurodytas procentine dalimi pretenzijų, todėl dolerio suma skirsis priklausomai nuo to, kokia didelė pretenzija yra).
Be to, jūsų sveikatos plano riba turėtų būti aiškiai nurodyta jūsų politikoje arba privalumų ir aprėpties santraukoje. 2020 m. Riba negali viršyti 8 150 USD vienam asmeniui arba 16 300 USD šeimai, nebent turite močiutės ar senelio sveikatos planą (atkreipkite dėmesį, kad federalinė riba taikoma tik gydymui tinkle). esminė nauda sveikatai). Šios viršutinės ne savo kišenės išlaidų ribos paprastai didėja vienais metais į kitus; 2021 m. maksimalios leistinos ribos iš kišenės bus 850 USD asmeniui ir 17 100 USD šeimai. Daugelis planų yra su kišenės ribomis, žemesnėmis už šias viršutines maksimumus, tačiau jie negali viršyti federalinių ribų.
Savo kišenės limitas apsaugo jus nuo neribotų finansinių nuostolių, jei sveikatos priežiūros išlaidos yra tikrai didelės. Kai sumokėsite pakankamai išskaitymų, kopijų ir garantijų, kad pasiektumėte savo kišenės maksimumą per metus, jūsų sveikatos planas pradeda padengti 100% jūsų tinklo, mediciniškai būtinos priežiūros, likusių išlaidų. metų. Tais metais jums nereikia mokėti daugiau dalijantis sąnaudomis.Tačiau vis tiek turite sumokėti mėnesines įmokas, kitaip sveikatos draudimas bus atšauktas.
Taigi, ko mažiausiai galėtum būti skolingas ir ko daugiausiai galėtum būti skolingas? Mažiausiai būtumėte skolingi, jei visus metus nereikėtų sveikatos priežiūros. Tokiu atveju neturėtumėte jokių išlaidų pasidalijimo išlaidų. Viskas, ko būtumėte skolingi, yra jūsų mėnesinės įmokos. Paimkite savo mėnesio įmokų kainą ir padauginkite ją iš 12 mėnesių, kad sužinotumėte visas savo metines išlaidas sveikatos draudimui.
Jūs būtumėte skolingiausi, jei turėtumėte tikrai daug sveikatos priežiūros išlaidų, nes jums dažnai prireikė priežiūros arba buvo vienas brangus priežiūros epizodas, pavyzdžiui, prireikė operacijos. Šiuo atveju daugiausiai skolingi dalindamiesi išlaidomis - tai maksimalus jūsų politikos mokestis. Pridėkite savo kišenėje maksimalią sumą prie metų įmokų kainos, ir tai turėtų apibrėžti viršutinę ribą, kurią galite mokėti už sveikatos priežiūros išlaidas tais metais.
Vis dėlto saugokitės. Ne visos sveikatos priežiūros išlaidos padengiamos. Pvz., Kai kurių rūšių sveikatos draudimas nemokės už priežiūrą, nebent ją gausite iš tinklo tinklo paslaugų teikėjo (o jei jūsų sveikatos planas apima ne tinklo priežiūrą, turėsite didesnį išskaitytiną ir neišmokamą sveikatos draudimą. kišeninės paslaugos, teikiamos ne tinklo paslaugoms). Dauguma sveikatos draudikų nemokės už paslaugas, kurios nėra mediciniškai būtinos. Kai kurie sveikatos planai nebus mokami už tam tikras sveikatos priežiūros rūšis, nebent turėsite išankstinį leidimą.
Kas moka įmoką už jūsų sveikatos draudimo polisą?
Priemoka yra draudimo įsigijimo kaina, neatsižvelgiant į tai, ar naudojatės planu, ar ne. Tačiau dažniausiai draudimu apdrausti žmonės patys neturi mokėti visų įmokų. Maždaug pusė amerikiečių savo sveikatos draudimą gauna pagal darbo rėmimo planą kaip darbuotojas, kaip sutuoktinis ar darbuotojo išlaikomas asmuo.
Remiantis 2019 m. „Kaiser Family Foundation“ darbdavių išmokų tyrimu, darbdaviai moka vidutiniškai beveik 71% visų šeimos įmokų už darbuotojus, kurie turi darbo remiamą sveikatos draudimą. Žinoma, galima teigti, kad darbdavio įmokos yra tiesiog dalis darbuotojo kompensacijos, tai yra tiesa. Tačiau ekonomistai abejoja, ar darbuotojai, jei būtų panaikintas darbdavio remiamas sveikatos draudimas, paprasčiausiai gautų visus tuos pinigus papildomais atlyginimais, nes sveikatos draudimas yra mokesčių lengvatomis apmokama darbdavio kompensacijų paketo dalis.
Tarp žmonių, kurie įsigyja savo sveikatos draudimą individualioje rinkoje, planus galima rasti per ACA biržas ir ne biržoje. Žmonių, kurie perka draudimą per biržą, 87 proc. 2019 m. Gavo priemokų mokesčių kreditus (subsidijas), kad kompensuotų dalį savo įmokų. Visose valstybėse vidutinė išankstinio subsidijavimo premija 2019 m. Buvo 593 USD per mėnesį. Tačiau 87% dalyvaujančių asmenų, kurie gavo priemokų subsidijas, vidutinė subsidijos suma buvo 514 USD per mėnesį, o stojantiesiems vidutinė priemoka po subsidijos buvo tik 79 USD per mėnesį.
Tačiau žmonės, perkantys savo draudimą ne biržose, patys moka visas įmokas, kaip ir žmonės, kurie perka draudimą per biržas, tačiau kurių pajamos viršija 400% skurdo lygio. [Pavyzdžiui, 2019 m. Skurdo lygio skaičiai naudojami nustatant subsidijų tinkamumą 2020 m. Padengti, taigi 2020 m. Subsidijų pajamų viršutinė riba yra 103 000 USD keturių asmenų šeimai. Keturių asmenų šeimai perkant 2021 m. subsidijų tinkamumo pajamų viršutinė riba bus 104 800 USD.]
-test.jpg)
