2010 m. Kovo 23 d. Prezidentas Obama pasirašė įstatymus dėl federalinės sveikatos reformos, vadinamo Pacientų apsaugos ir prieinamos priežiūros įstatymu (paprastai tai tiesiog vadinama Įperkamos priežiūros įstatymu, ACA arba „Obamacare“). Teisės aktų tikslas yra užtikrinti, kad beveik visi amerikiečiai turėtų prieinamą sveikatos draudimą.
Pagrindinės Įperkamos priežiūros įstatymo reformos buvo sukurtos siekiant žymiai sumažinti kliūtis gauti sveikatos apsaugą ir naudotis reikalingomis sveikatos priežiūros paslaugomis. Bet įstatymas nuo pat pradžių buvo prieštaringas, o karčios partizanų nesantaikos dėl sveikatos apsaugos reformos sveikatos priežiūros reforma buvo įgyvendinta ne taip optimaliai.
Dauguma ACA nuostatų įsigaliojo 2014 m., Įskaitant reikalavimą, kad praktiškai visi amerikiečiai išlaikytų sveikatos draudimą - per savo darbdavį, per viešąją programą, tokią kaip „Medicaid“ ar „Medicare“, arba įsigydami draudimą atskiroje rinkoje, arba mainų biržoje. ar ne biržoje. Nuo 2014 m. Iki 2018 m. Buvo taikoma nuobauda, kurią IRS įvertino, kai žmonės neturėjo sveikatos draudimo, tačiau ši bausmė buvo panaikinta po 2018 m. Pabaigos pagal Mokesčių mažinimo ir darbo vietų įstatymą, kuris buvo priimtas 2004 m. 2017 m. Gruodžio mėn. Tačiau Masačusetso valstijoje, Niu Džersyje, Kalifornijoje ir Rodo saloje vis dar taikoma nuobauda už neapdraustą, nes visi jie turi savo individualius mandatus ir susijusias bausmes.
„alexsl / iStockphoto“
Įperkamos priežiūros įstatymo akcentai
Barų individualūs ir mažų grupių sveikatos planai iš:
- Neigia aprėptis dėl jau esančių sveikatos sutrikimų.
- Apimties panaikinimas, išskyrus sukčiavimo ar tyčinio neteisingo pateikimo atvejus.
- Didesnės įmokos dėl sveikatos problemų.
- Įkraunami vyresnio amžiaus mokiniai daugiau nei tris kartus daugiau nei jaunesni.
- Siūlyti planus, kurie neapima esminės naudos sveikatai, nebent planas yra senelis ar močiutė.
Reikalaujama, kad visi sveikatos priežiūros planai, kurie nebuvo seni, turėtų:
- Apimkite prevencinę priežiūrą nedalindami išlaidų.
- Apribokite savo kišenės išlaidas, kad būtų teikiama esminė nauda sveikatai tinkle. HHS kiekvienais metais nustato viršutines savo kišenės išlaidų ribas. 2020 m. Jis negali viršyti 8 150 USD asmeniui arba 16 300 USD šeimai. 2021 m. HHS pasiūlė didinti didžiausią ne savo kišenės sumą iki 8 550 USD ir 17 100 USD, tačiau šie skaičiai gali pasikeisti, kai tik bus priimti reglamentai. baigtas.
- Leiskite jauniems suaugusiesiems likti tėvų sveikatos plane iki 26 metų.
Reikalauja, kad stambūs darbdaviai:
- Užtikrinkite prieinamą, minimalios vertės sveikatos draudimą jų visą darbo dieną dirbantiems darbuotojams arba už tai galite būti nubausti.
Reikalaujama, kad asmenys:
- Įsigykite sveikatos draudimą, nebent jiems būtų taikomos tam tikros išimtys. Šis reikalavimas praktiškai lieka galioti, nors federalinė nuobauda buvo sumažinta iki 0 USD žmonėms, neapdraustiems 2019 m. Ir vėliau (valstijos gali nustatyti savo mandatus ir nuobaudas; Naujasis Džersis, DC, Masačusetsas, Kalifornija ir Rodo sala turi visas baudas. gyventojams, kurie nėra apdrausti ir kitaip neatleidžiami nuo bausmės).
Padaro prieinamumą ir prieinamumą su:
- Aukščiausio lygio mokesčių kreditai (dar vadinami priemokų subsidijomis)
- Išlaidų pasidalijimo mažinimas (federalinė vyriausybė jų tiesiogiai nefinansuoja, tačiau reikalavimus atitinkantys stojantieji juos vis tiek gauna; nors draudikai įtraukia išlaidas į įmokas, tas išlaidas daugiausia padengia priemokų subsidijos)
- „Medicaid“ plėtra (14 valstijų dar nepriėmė federalinio finansavimo, kad būtų galima išplėsti „Medicaid“ nuo 2020 m.; Viskonsinas neišplėtė „Medicaid“, tačiau teikia „Medicaid“ aprėptį - be padidinto federalinio finansavimo lygio - žmonėms, kurių pajamos siekia skurdo lygį, taigi nėra aprėpties atotrūkis Viskonsine).
ACA pokyčiai amerikiečiams, neturintiems sveikatos draudimo
Atsižvelgiant į jūsų pajamas, šeimos dydį ir gyvenamąją valstybę, galite turėti keletą draudimo galimybių, įskaitant finansinę pagalbą (subsidijas), jei negalite sau leisti įsigyti sveikatos draudimo. Toliau pateikiami aprėpties galimybių pavyzdžiai - pajamų lygis taikomas 2020 m.
Norint gauti „Medicaid“, 2020 m. Federalinio skurdo lygio numeriai naudojami 2020 m., O norint gauti priemokų subsidiją, 2019 m. FPL numeriai naudojami 2020 m. Aprėpčiai (taip yra todėl, kad atviras registravimasis į privataus plano aprėptį vyksta rudenį, prieš prasidedant metus ir prieš atnaujinant FPL numerius naujiems metams).
1 pavyzdys: tinkamas naudoti „Medicaid“valstybėje, kuri išplėtė Medicaid
Metinės pajamos:
- iki 17 608 USD asmeniui
- iki 36 156 USD keturių asmenų šeimai
Komentarai:
- Mažas pajamas gaunantys amerikiečiai, kurie yra JAV piliečiai (taip pat daugelis legalių imigrantų, kurie JAV gyvena bent penkerius metus), gali dalyvauti savo valstijos Medicaid programoje.
- Jūsų valstybė gali nustatyti tam tikrą minimalų savo kišenės išlaidų lygį, pavyzdžiui, nuo 1 iki 5 USD sumokėti už gydytojo vizitą ar už pasirinktas paslaugas. Kai kurios valstijos taip pat nustato nominalias įmokas „Medicaid“ dalyvaujantiems asmenims, kurių pajamos viršija skurdo lygį (ACA plėtra „Medicaid“ siekia 138% skurdo lygio, taigi apima daug žmonių, kurių pajamos viršija skurdo lygį; daugelis valstybių teikia nemokamą aprėptį visiems Medicaid reikalavimus atitinkantys stojantieji, tačiau kai kurie turi nedideles įmokas).
- Valstybėse, kurios neišplėtė Medicaid, darbingi, bevaikiai suaugusieji paprastai neturi teisės gauti Medicaid, neatsižvelgiant į tai, kiek jų pajamos yra mažos, o nepilnamečių vaikų tėvų tinkamumas paprastai ribojamas tiems, kurių pajamos yra labai mažos - gerokai žemiau skurdo lygio .
2 pavyzdys: Tinkama pirkti asubsidijuojamossveikatos planą per valstybines sveikatos draudimo biržas
Metinės pajamos:
- iki 49 960 USD asmeniui
- iki 103 000 USD keturių asmenų šeimai
Komentarai:
- Sveikatos planai, dalyvaujantys mainuose, turi pasiūlyti būtinos naudos sveikatai paketą ir padengti ne mažiau kaip 56% vidutinių sveikatos priežiūros išlaidų, tenkančių standartiniams gyventojams. Bet tai nereiškia, kad jūsų planas būtinai padengs mažiausiai 56% jūsų išlaidų - jei jums reikia labai nedaug sveikatos priežiūros, galite didžiąją dalį jos sumokėti patys, priklausomai nuo to, kaip jūsų planas yra sukurtas (katastrofiškas planai gali padengti mažesnę vidutinių išlaidų procentinę dalį, tačiau subsidijos negali būti naudojamos katastrofiškų planų pirkimui).
- Jei perkate savo sveikatos draudimą mainais ir pretenduojate į priemokų subsidijas, jūsų įmokos dalis (už antrą pagal kainą mažiausiai kainuojantį sidabro planą jūsų vietovėje) neviršys tam tikros procento jūsų pajamų - nuo 2,06% iki 9,78 proc. 2020 m. - priklausomai nuo to, kiek uždirbate. Tačiau neprivalote pirkti antro pigiausio sidabro plano. Galite pasirinkti pirkti brangesnį ar pigesnį planą ir vietoje to taikyti subsidiją. Jei pirksite pigesnį planą, sumokėsite dar mažesnę procentinę dalį pajamų po subsidijų įmokų, o jei įsigysite brangesnį planą, mokėsite didesnę procentinę pajamų dalį po subsidijų.
3 pavyzdys: Galima įsigyti privačią aprėptį, bet be finansinės pagalbos
Metinės pajamos:
- 49 961 USD ir daugiau asmeniui
- 103 001 USD ir daugiau keturių asmenų šeimai
Komentarai:
- Jūs negalite gauti subsidijos ar finansinės pagalbos šiuo pajamų lygiu, nors Kalifornija turi subsidijas žmonėms, turintiems didesnes pajamas, o Vašingtono valstija planuoja jas suteikti nuo 2021 m. Atkreipkite dėmesį, kad šios valstybinės subsidijos yra nėra ACA dalis; šios valstybės viršija federalinį įstatymą ir teikia valstybės finansuojamas subsidijas reikalavimus atitinkantiems gyventojams.
- Jei liekate be sveikatos draudimo, 2019 m. Ir vėliau jums nebebus taikoma federalinė bauda (nors, kaip minėta pirmiau, jūsų valstybė gali skirti savo bausmę). Bet negalėsite užsiregistruoti į sveikatos planą iki atviro registracijos, o tai gali palikti sunkią vietą, jei metų viduryje jums prireiks išsamios medicininės priežiūros.
- Jei jūsų pajamos yra tik šiek tiek didesnės už tinkamumo ribas, galite jas sumažinti prisidėdami prie tradicinės IRA arba HSA (jei turite HSA kvalifikuotą sveikatos planą).
ACA pokyčiai amerikiečiams, turintiems sveikatos draudimą
Priklausomai nuo jau turėto sveikatos draudimo rūšies, pokyčiai gali būti ar nepatyrę dėl ACA.
Jei jūsų sveikatos šaltinis jau buvo darbdavio planas, tai yra keletas jūsų galimybių:
Laikykitės savo darbdavio plano: jei jūsų darbdavys ir toliau siūlo sveikatos draudimą, galite jį išlaikyti.
Įsigykite sveikatos planą per savo valstybės sveikatos draudimo biržą: jei turite mažą verslą, arba jūsų darbdavys siūlo tik minimalias išmokas, arba jūs turite sumokėti daugiau kaip 9,78% savo pajamų įmokomis (2020 m.) Tik už savo aprėpties, galite ieškoti geresnių variantų biržoje (atkreipkite dėmesį, kad daugelio valstybių biržose nebėra mažų verslo planų).
Jei jūsų sveikatos draudimo šaltinis yra individualus polisas, kurį įsigijote sau ir (arba) savo šeimai iki 2014 m., Tai yra jūsų galimybės:
Laikykitės dabartinio plano: jei jūsų sveikatos plane ir toliau siūloma ta pati aprėptis, galite jį atnaujinti. Tačiau nauji sveikatos draudimo polisai turi atitikti federalinius minimalius draudimo standartus; vyresni sveikatos planai, neatitinkantys šių standartų, negali pritraukti naujų klientų. Senieji planai (galiojantys iki 2010 m. Kovo 23 d.) Gali išlikti neribotą laiką, jei draudikas ir toliau juos atnaujins - ko jie neprivalo daryti. Leidžiama, kad senelių planai (įsigaliojimo datos po 2010 m. Kovo 23 d., Bet iki 2013 m. Pabaigos) galios iki 2021 m. Pabaigos (ir tai gali būti pratęsta kitiems metams; iki šiol buvo paskelbta daug pratęsimų).
Įsigykite draudimo įmokas per savo valstybės draudimo biržą: jei jūsų pajamos (nustatytos pagal ACA pakeistą pakoreguotą bendrųjų pajamų apskaičiavimą) neviršija 400% skurdo lygio (49 960 USD vienam asmeniui 2020 m.), Galite gauti federaliniai mokesčių kreditai, padedantys kompensuoti jūsų priemokos kainą. Atkreipkite dėmesį, kad individualų pagrindinį medicininį draudimą (per mainus ar už jo ribų) galite įsigyti tik per metinį atvirojo priėmimo laikotarpį arba per specialų registracijos laikotarpį, kurį sukelia kvalifikacinis renginys.
Jei naudojatės „Medicare“, jūsų galimybės gali žymiai nepasikeisti, tačiau su narkotikais susijusios išlaidos sumažėjo, jei jums reikia pakankamai vaistų, kad pasiektumėte spurgų skylę, ir jūsų prieiga prie paslaugų gali pagerėti:
Jūsų pagrindinės (arba garantuojamos) išmokos ir tinkamumas nepasikeitė: ACA nepakeitė „Medicare“ tinkamumo taisyklių ar pagrindinės jos teikiamos išmokų sistemos.
„Medicare Advantage“: federalinės subsidijos „Medicare Advantage“ planams buvo sumažintos, o tai iš pradžių sukėlė spekuliaciją, kad planai taps ne tokie tvirti ir praras dalyvius. Tačiau „Medicare Advantage“ registracija toliau didėjo per tuos metus, kai buvo pasirašyta ACA. Šie planai yra labiau populiarūs nei bet kada, o daugiau nei trečdalis visų „Medicare“ naudos gavėjų dalyvavo „Medicare Advantage“ planuose 2019 m.
Galimybė naudotis paslaugomis: „Medicare“ dabar apima kasmetinius sveikatingumo vizitus, nes ACA įpareigoja profilaktiškai teikti išmokas.
Receptinių vaistų aprėptis: Receptinių vaistų padengimo spraga (Medicare D dalies spurgų skylė) buvo pašalinta nuo 2020 m. Tačiau planai vis tiek gali turėti skirtingą naudą virš ir žemiau pradinės aprėpties ribos, o spurgų skylės koncepcija vis dar yra svarbi atsižvelgiant į tai, kaip vaistų išlaidos apskaičiuojamos siekiant katastrofiškos aprėpties ribos.
