Sveikatos draudimas „ne biržoje“ reiškia sveikatos draudimą, kuris nėra perkamas jūsų valstybės sveikatos draudimo biržoje. Kiekvienoje valstybėje yra oficialūs mainai, įsteigti pagal Įperkamos priežiūros įstatymą. Daugumai jų vadovauja federalinė vyriausybė (kartu - valstija ir federalinė vyriausybė) ir naudojasi „HealthCare.gov“ registracijos platforma.
Joe Raedle / „Getty Images“Tačiau 12 valstijų ir Kolumbijos apygarda vykdo savo sveikatos draudimo biržas ir turi registracijos svetaines, kurios nėra „Healthcare.gov“. Jei sveikatos draudimą perkate per savo valstybės sveikatos draudimo biržą (savarankiškai arba su brokerio ar priėmimo patarėjo pagalba), jis laikomas „biržos“ planu. Jei jį perkate tiesiogiai iš draudimo bendrovės (savarankiškai arba padedant brokeriui), tai nėra birža. Nors, kaip aprašyta toliau, kai kurie interneto brokeriai gali įtraukti klientus į biržos planus naudodamiesi savo interneto svetainėmis, naudodamiesi vyriausybės tiesioginiu registracijos procesu.
Fonas
Skirtumas tarp keitimo ir keitimo sveikatos draudimu kartais gali būti painus. Pirma, svarbu suprasti, kad kiekvienoje valstybėje yra tik viena oficiali birža (taip pat žinoma kaip turgavietė). Savo valstybės mainus galite rasti pasirinkę savo valstiją Healthcare.gov.
Galite susidurti su privačiomis biržomis ar kitais subjektais, kurie save vadina sveikatos draudimo biržomis ar prekyvietėmis, tačiau jei jūsų valstybėje jie nėra oficialūs mainai, planas bus laikomas ne biržos planu.
Tačiau taip pat svarbu suprasti, kad internetiniai brokeriai gali naudoti „HealthCare.gov“ tiesioginį registracijos kelią, kad padėtų savo klientams įstoti į sveikatos draudimą biržoje per brokerio svetainę. Jei abejojate, užduokite daug klausimų, tačiau užsiregistruoti į sveikatos draudimo planą biržoje galima per trečiosios šalies svetainę.
Jei perkate pagrindinį asmens / šeimos sveikatos sveikatos draudimo polisą, jis visiškai atitiks ACA, neatsižvelgiant į tai, ar tai yra biržos, ar ne biržos planas. Tas pats pasakytina apie mažos grupės sveikatos draudimo planus.
Asmens / šeimos sveikatos draudimas
Jei perkate savo sveikatos draudimą patys, apsiperkate individualioje rinkoje. Tai kartais vadinama asmens / šeimos rinka, nes politika gali apimti vieną asmenį arba kelis šeimos narius.
Kol jūsų perkamas planas yra individualus pagrindinis medicinos planas, jis turi visiškai atitikti Įperkamos priežiūros įstatymą, neatsižvelgiant į tai, ar jį perkate biržoje, ar ne biržoje. Senelių ir senelių planai techniškai laikomi ne biržos planais, nes jie yra individualūs pagrindiniai medicininiai draudimai ir jų nėra. Tačiau jų nebegalima įsigyti, nes tai planai, kurie jau galiojo 2010 m. Ar 2013 m.
Atkreipkite dėmesį, kad trumpalaikis sveikatos draudimas nėra laikomas individualiu pagrindiniu sveikatos draudimu, nors kai kuriose valstybėse jis yra reguliuojamas kaip pagrindinė sveikatos draudimas. Bet trumpalaikis sveikatos draudimas techniškai yra „ne biržos“ sveikatos draudimo planas, nes jis parduodamas ne biržoje. Trumpalaikių planų ACA nereglamentuoja, todėl jie neprivalo laikytis nė vienos jo taisyklės (nors jie turi atitikti įvairias valstybės taisykles, o trumpalaikiai planai nėra prieinami visose valstybėse).
Jei perkate naują planą arba turite planą, įsigytą nuo 2014 m., Yra keli pagrindiniai ACA parametrai, taikomi visam individualiam rinkos sveikatos draudimui tiek biržoje, tiek už jos ribų:
- jie turi padengti ACA esminę naudą sveikatai be metinių ar viso JAV dolerio apribojimų sumai, kurią sumokės planas
- jie negali turėti savo kišenėje esančių maksimalių mokesčių (už teikiamą priežiūrą tinkle), viršijančių ribas, kurias kiekvienais metais nustato federalinė vyriausybė (2020 m. kišenės riba negali būti didesnė nei 8 150 USD vienam asmeniui ir 16 300 USD šeimai - 2021 m. Siūloma viršutinė riba yra 8 550 USD vienam asmeniui ir 17 100 USD šeimai, nors tai dar nėra baigta)
- jie negali naudoti medicininio draudimo, o tai reiškia, kad esamos sąlygos turi būti padengtos iškart, kai tik įsigalios planas, o asmens ligos istorija negali būti naudojama nustatant jų tinkamumą draudimui ar įmokoms
- vyresni pareiškėjai negali būti apmokestinti daugiau nei tris kartus tiek, kiek 21-erių metų
- visi individualūs / šeimos sveikatos planai, kuriuos parduoda konkretus draudikas, turi būti sutelkti į tą patį rizikos fondą - jei draudikas parduoda planus tiek biržoje, tiek ne biržoje, visi dalyvaujantys asmenys sujungiami kartu, kai draudikas nustato, kiek turi būti įmokos; jei tas pats planas parduodamas ir biržoje, ir ne biržoje, jis turi būti parduotas už tą pačią priemoką.
Vis dėlto yra vienas įspėjimas ir jis susijęs su tuo, kaip draudikai ir valstybinės reguliavimo institucijos elgėsi su tuo, kad D.Trumpo administracija 2017 m. Pabaigoje nusprendė nutraukti draudikų kompensavimą už dalijimosi išlaidų sumažinimo išlaidas. Apibendrinant galima pasakyti, kad žmonės, kurie neatitinka priemokų subsidijų, gali pastebėti, kad jei jie nori įsigyti sidabro lygio planą, jie gali gauti panašų ar identišką planą ne biržoje už mažiau pinigų, nei turėtų mokėti biržoje. .
ACA subsidijas galima gauti tik biržoje
Tarp biržos ir ne biržos planų yra vienas ryškus skirtumas: subsidijos. Aukščiausios subsidijos (priemokų mokesčių kreditai) ir išlaidų dalijimasis (išlaidų pasidalijimo subsidijos) yra prieinamos tik tuo atveju, jei apsiperkate biržoje. Jei perkate planą ne biržoje, iš anksto ar savo mokesčių deklaracijoje negalite reikalauti subsidijų.
Jei turite draudimą biržoje ir mokate visą kainą (ty, draudimo įmokos subsidijos draudėjui jūsų vardu nėra mokamos ištisus metus), turėsite galimybę pretenduoti į subsidiją, o tai iš tikrųjų yra tik mokesčių kreditas. mokesčių deklaracijoje. Bet vėlgi, tai yra tik tuo atveju, jei per metus turėjote biržos draudimą.
Ne biržos planai paprastai yra tik pagrįstas pasirinkimas žmonėms, kurie žino, kad jiems netaikomos priemokų subsidijos (arba išlaidų pasidalijimo subsidijos, nors pajamų dalijimasis iš dalijamų subsidijų yra šiek tiek mažesnis).
Iki 2020 m. Nebuvo jokio būdo pereiti nuo biržos plano prie biržos plano, jei metų viduryje jūsų pajamos sumažėjo ir vėl suteikėte teisę gauti priemokų subsidijas. Tai pasikeitė nuo 2020 m. Pagal naują taisyklę, nustatančią specialų priėmimo laikotarpį žmonėms, turintiems ne biržą, ir patyrusiems pajamų sumažėjimą, dėl kurio jiems gali būti skiriamos subsidijos. Specialus priėmimo laikotarpis leidžia pereiti prie tęstinio mokymosi. mainų planą, kuriame jie gali pasinaudoti tinkamumu gauti subsidijas. (Valstybiniai mainai neprivalo siūlyti šios galimybės, todėl norėtumėte įsitikinti, kad jūsų taip yra, jei esate valstybėje, kurioje veikia pati mainai.)
Kiek žmonių turi draudimą prekiauti ne biržoje?
Sveikatos draudimo registraciją mainais kruopščiai stebi Jungtinių Amerikos Valstijų sveikatos ir žmogiškųjų paslaugų departamentas (HHS), atsižvelgdamas tiek į žmonių skaičių, kurie kasmet užsiregistruoja per atvirą registraciją, tiek pagal žmonių skaičių aprėptis metų pradžioje ir viduryje.
Registracijos ne biržoje stebėjimas nėra toks tikslus. Pirmosiomis ACA įgyvendinimo dienomis buvo apskaičiuota, kad registracija biržoje ir ne biržoje buvo maždaug vienoda. Tačiau tai laikui bėgant pasikeitė, daugiausia dėl to, kad 2016 m., 2017 m. Ir 2018 m. Labai padidėjo įmokos ACA reikalavimus atitinkančioje individualioje rinkoje. 2019 ir 2020 m. Įmokos buvo daug stabilesnės, tačiau vis tiek yra gerokai didesnės nei buvo 2014 ir 2015 bei ankstesniais metais.
Biržoje dauguma besimokančiųjų buvo iš esmės apsaugotos nuo tokio palūkanų padidinimo, nes priemokų subsidijos auga neatsilikdamos nuo palūkanų normų kėlimo. 87% visos šalies mainų dalyvių 2019 m. Gavo priemokų subsidijas. Tačiau ne biržoje, nors kurso padidėjimas buvo toks pat didelis, nėra kompensuojamos priemokos, kad kompensuotų juos, todėl aprėptis tapo vis labiau neįperkama.
Remiantis Marko Farrah Associates analize, 2018 m. Iš viso buvo 15,8 mln. Žmonių, kuriems taikoma individuali rinka, o 11,8 mln. Iš jų - biržoje. Tai paliko ne biržos rinkoje tik 4 milijonus žmonių, o analizė įtraukė senus planus ir trumpalaikius planus kaip „ne biržos“ individualią rinkos aprėptį.
CMS 2019 m. Paskelbė ataskaitą, rodančią, kaip smarkiai sumažėjo individualių rinkos dalyvių skaičius nuo 2016 m. Iki 2018 m. Tarp žmonių, kurie negauna priemokų subsidijų. Maždaug 13% biržoje dalyvaujančių asmenų negauna subsidijų, tačiau visi užsiregistravę mainų planai moka visą kainą, be jokių subsidijų. Registracija biržoje išliko gana stabili, tačiau bendras neremiamas subsidijavimas, įskaitant registraciją ne biržoje, yra daug mažesnis nei ankstyvaisiais ACA įgyvendinimo metais.
Žodis apie išskirtines išmokas
Sąvoka „išskirtinė nauda“ nurodo sveikatos planus, kurie nelaikomi didele medicinine aprėptimi, todėl jiems netaikomos ACA taisyklės.
Išskirtinės išmokos apima tokius produktus kaip fiksuoto draudimo išmokos planai, kritinių ligų planai (vienas iš tokių pavyzdžių yra vėžio draudimas), dantų ir regėjimo aprėptis. Dauguma jų yra skirti papildyti pagrindinę medicinos politiką, o išskirtinės išmokos nėra laikomos minimalia būtiniausia aprėptimi.
Trumpalaikis sveikatos draudimas nėra laikomas išskirtine išmoka, tačiau jam taip pat netaikomos taisyklės, nes tai nėra asmens sveikatos draudimas.
Skirtingai nei trumpalaikis sveikatos draudimas, dauguma išmokų, išskyrus išimtis, nėra skirtos naudoti kaip savarankiškas sveikatos draudimas. Nors trumpalaikiai planai veikia kaip atskira aprėptis, nors aprėptis paprastai yra gana ribota, tačiau jie nėra skirti ilgalaikiam naudojimui.
Išskirtos išmokos paprastai parduodamos tik už biržos ribų, išskyrus dantų ir regėjimo aprėptį, kuri dažnai yra galimybė mainais. Bet kai žmonės nurodo „ne biržos“ aprėptį, jie paprastai nekalba apie išskirtines išmokas.
Mažos grupės sveikatos draudimas
Nors dauguma individualių rinkos sveikatos draudimo planų yra perkami biržoje, mažų grupių sveikatos planams yra priešingai. Jei turite mažą verslą ir perkate mažos grupės planą, tikėtina, kad perkate ne biržoje. O jei dirbate mažame versle, kuris siūlo sveikatos draudimą, didelė tikimybė, kad jūsų darbdavys planą gavo ne biržoje.
Daugumoje valstybių mažų grupių registracija biržoje (per SHOP biržą, kuri reiškia „Smulkiojo verslo sveikatos galimybių programą“) buvo labai maža, ir dauguma mažų įmonių pasirinko pirkti jų draudimą tiesiogiai iš draudimo bendrovių.
Nuo 2018 m. Federaliniu būdu vykdoma birža („HealthCare.gov“) nustojo palengvinti mažų grupių registravimą ir jų sąskaitų tvarkymą. Taigi, nors kai kuriose srityse vis dar yra SHOP planų, registracija vyksta tiesiogiai per draudimo bendroves daugumoje valstybių (kai kurie valstybiniai mainai vis dar palengvina mažų grupių priėmimą). Tačiau net ir tada, kai mažos įmonės galėjo užbaigti savo sveikatos draudimo registraciją visose šalies biržose, tai padarė labai nedaug.
Kas yra sidabro pakrovimas?
