Kaip veikia „Medigap“ politika?

Originalus „Medicare“ (į kurį įeina A ligoninės draudimas ir B dalies medicininis draudimas) apmoka didžiąją dalį stojančiųjų su sveikata susijusių paslaugų ir medicinos reikmenų išlaidų. Tačiau yra tam tikrų išlaidų pasidalijimo (draudimas ir išskaita), dėl kurių gali atsirasti daugybė kišenės išlaidų, ypač jei esate hospitalizuotas, jums reikia kvalifikuotų slaugos įstaigų paslaugų arba jums suteikiama plati ambulatorinė pagalba, pavyzdžiui, atliekama nuolatinė dializė.

„Medicare“ papildomas draudimas (taip pat žinomas kaip „Medigap“ polisai) gali padengti šias „spragas“, surinkdamas visas ar didžiąją dalį savo kišenės išlaidų, kurias kitu atveju turėtumėte sumokėti, jei turėtumėte „Original Medicare“. Kai kurios „Medigap“ strategijos taip pat mokės už tam tikras sveikatos paslaugas už JAV ribų ir papildomas prevencines paslaugas, kurių neapima „Medicare“.

„Medigap“ draudimas yra savanoriškas - neprivalote jo įsigyti - ir esate atsakingas už mėnesio ar ketvirčio įmoką. „Medicare“ nemokės jokių jūsų išlaidų, jei norite įsigyti „Medigap“ polisą.

kali9 / „Getty Images“

Kaip veikia „Medigap“ politika?

Jei esate „Original Medicare“ (A ir B dalys) ir turite „Medigap“ politiką, pirmiausia „Medicare“ moka savo dalį „Medicare“ patvirtintų sumų už jūsų padengtas sveikatos priežiūros išlaidas. Tada jūsų „Medigap“ politika apmoka savo dalį išlaidų.

Daugeliu atvejų „Medigap“ planas renka ne savo kišenės išlaidas tiems dalykams, kuriuos „Medicare“ padengia, tik ne visas. „Medigap“ planas neapims tokių dalykų kaip ilgalaikė priežiūra ar dantų ir regėjimo priežiūra, nes tai yra dalykai, kurių „Medicare“ neapima.

Pavyzdžiui, jei sergate 2 tipo cukriniu diabetu ir kas tris ar keturis mėnesius lankotės pas savo pirminės sveikatos priežiūros gydytoją, kad gautumėte tolesnę priežiūrą, „Medigap“ politika gali apimti B dalies draudimą, bet ne B dalies išskaitą. Metų pradžioje sumokėsite už pirmuosius 203 USD vizito medicinoje (tai yra B dalies atskaitymas 2021 m.).

Po to „Medicare“ moka 80% Medicare patvirtintos sumos už jūsų gydytojo apsilankymą, o jūsų „Medigap“ politika moka likusius 20%. „Medicare“ patvirtina apsilankymo biure sumą, kuri yra 65 USD, taigi „Medicare“ moka 52 USD, „Medigap“ - 13 USD, o jums nereikia nieko mokėti.

„Medigap“ polisus parduoda privačios draudimo bendrovės. Reikalaujama, kad šie polisai būtų aiškiai nurodyti kaip „Medicare“ papildomas draudimas. Kiekviena politika turi atitikti federalinius ir valstijos įstatymus, skirtus vartotojams apsaugoti.

Visose valstybėse, išskyrus tris, „Medigap“ draudimo bendrovės gali parduoti tik jusstandartizuotas„Medigap“ politika identifikuojama raidėmis nuo A iki N. Trūksta raidžių, nes planai E, H, I ir J po 2010 m. Birželio mėn. Nebebuvo parduoti, o planai M ir N. buvo pridėti. turėjo planų E, H, I ar J buvo leista juos vykdyti.

Nuo 2020 m. C ir F planai nebegalimi žmonėms, kurie naujai gali pretenduoti į „Medicare“, nors žmonės, kurie gavo teisę į „Medicare“ iki 2020 m., Gali išlaikyti tuos planus arba juos iš naujo įtraukti.

Kiekvienas „Medigap“ planas turi pasiūlyti tas pačias pagrindines išmokas, nesvarbu, kuri draudimo bendrovė jį parduoda. Taigi, „Medigap Plan G“ turi vienodą išmokų rinkinį, nepriklausomai nuo draudimo bendrovės ar vietos.

Ne visi planai galimi visose srityse. Trys valstijos - Masačusetsas, Minesota ir Viskonsinas - turi savo „Medigap“ politiką, kuri skiriasi nuo standartinių „Medigap“ planų.

Kiek kainuoja „Medigap“ draudimas?

Kiek mokate už „Medigap“ polisą, priklauso nuo pasirinkto plano ir naudojamos draudimo bendrovės.

Kiekvienas iš planų (nuo A iki N) siūlo skirtingą išmokų rinkinį, o išlaidos skiriasi priklausomai nuo aprėpties dydžio. Apskritai A plane, kuris teikia mažiausiai naudos, paprastai yra mažiausios įmokos. „Medigap“ planuose, kurie siūlo daugiau privalumų, pvz., „F“ ar „G“ planuose, paprastai yra didesnė priemoka.

Amerikos medicininio priedo draudimo asociacijos duomenimis, F planas buvo populiarus pasirinkimas - 54% „Medigap“ dalyvių 2018 m. Pasirinko F planą. Kitas buvo N planas, kuriame dalyvavo 11 proc. D ir G planuose iš viso dalyvavo 19 proc.

Nuo 2020 m. F plano ir C plano nebegalima įsigyti naujai reikalavimus atitinkantiems „Medicare“ dalyviams. Taip yra dėl 2015 m. „Medicare Access“ ir „CHIP Reauthorization Act“ (MACRA), draudžiančio parduoti (naujai dalyvaujantiems asmenims) „Medigap“ planus, kurie apima B dalies atskaitą, o tai daro ir C, ir F planai.

„Medicare B“ dalis turi metinį atskaitymą, kuris 2021 m. Siekia 203 USD (jis gali keistis kiekvienais metais). „Medicare“ paramos gavėjai, kurie tapo tinkami iki 2020 m., Gali išsaugoti arba įsigyti C ir F planus. Pirkti galima tik tiems, kurie kurie anksčiau buvo tinkami, bet registruojasi pirmą kartą, o „Medigap“ draudikai daugumoje valstybių gali naudoti medicininę garantiją, jei asmuo kreipiasi dėl plano pasibaigus jų pradiniam registracijos laikotarpiui.

Išsamiausias variantas, kurį gali įsigyti naujai tinkantys „Medicare“ nariai nuo 2020 m., Yra G planas; tai tas pats, kas F planas, išskyrus tai, kad jis neapima B dalies atskaitos.

„Medigap“ planuose L ir K pateikiama gana išsami aprėptis, tačiau jie nepadengia visų savo kišenės išlaidų. Vietoj to, už daugumą paslaugų jie moka dalį savo kišenės (50% už K planą ir 75% už L planą), o likusieji moka dalyviai. Šiuose „Medigap“ planuose yra ne kišeniniai dangteliai, po kurių „Medigap“ planas padengs visą padengtų ne kišenėje išlaidų dalį: 2021 m. K planui viršutinės ribos yra 6 220 USD, o L planui - 3 110 USD. A

Taip pat yra labai išskaitoma „Medigap Plan F“ ir „G“ versija, pagal kurią stojantieji reikalauja sumokėti 2370 USD, kol „Medigap“ planas pradeda mokėti išmokas.

Išlaidos skiriasi pagal valstybę ir įmonę

Nors „Medicare“ apibrėžia tai, ką siūlo kiekvienas „Medigap“ planas, jis nereglamentuoja, ką draudimo bendrovė gali imti. Amerikos medicininio priedo draudimo asociacija išanalizavo 2020 m. G plano įmokas 65 metų vyrui ir nustatė, kad įmokos svyruoja nuo 109 USD per mėnesį Dalase ir 509 USD per mėnesį Filadelfijoje. Kiekvienoje srityje yra daug draudikų, siūlančių G planą, o kainos draudikams labai skiriasi.

Nuo 2020 m. Mėnesinė priemoka už „Medigap A“ planą (65 metų amžiaus asmeniui) Šiaurės Karolinoje svyravo nuo 97 USD iki 605 USD. Tai reikštų metinę 6096 JAV dolerių skirtumas tarp mažiausių sąnaudų plano įmokų ir brangiausių planų įmokų - abu jie turi vienodą naudą.

Kokio tipo išmokas siūlo „Medigap“ politika?

Visi „Medigap“ planai nuo A iki N apima šiuos pagrindinius privalumus:

• Stacionari ligoninės priežiūra: Apima Medicare A dalies draudimą ir papildomą draudimą dar 365 dienas pasibaigus Medicare draudimui (visi „Medigap“ planai, išskyrus A planą, apima dalį ar visą „Medicare“ A dalies atskaitą).
• Ambulatorinės ir gydytojo išlaidos: Apima Medicare B dalies gydytojo paslaugų ir ligoninės ambulatorinės terapijos draudimą (kuris paprastai sudaro 20% Medicare patvirtintos paslaugos sumos), bet ne B dalies metinį atskaitymą.
• Kraujas: apima tris pirmąsias kraujo pintas, kurių jums reikia kiekvienais metais
• Hospice care: Apima A dalies ligoninių priežiūros draudimą

Pastaba: „Medigap“ planai K ir L apmoka dalį ambulatorinių ir gydytojų paslaugų, kraujo ir ligoninės priežiūros išlaidų, tačiau jie ne visiškai padengia kišenes už tas paslaugas. Medicare.gov turi diagramą, rodančią, kaip kiekvienas planas padengia įvairias išlaidas, kurias gali sumokėti Medicare pagalbos gavėjas.

Priklausomai nuo pasirinkto „Medigap“ plano, galite gauti papildomų išlaidų ir išmokų, kurias „Medicare“ neapima, įskaitant:

• Ligoninės (A dalis) metinis atskaitymas: planai nuo B iki N, tačiau tik iš dalies padengiami K ir M planais
• Kvalifikuotos slaugos įstaigos draudimas: planai nuo C iki N, bet tik iš dalies aprėpiami K ir L planais
• Skubi pagalba kelionių į užsienį metu: planai C, D, F, G, M ir N
• Medicare B dalis - per dideli gydytojo mokesčiai: F ir G planai

Perviršinis mokestis yra suma, viršijanti Medicare patvirtintą sumą, kurią gali paskaičiuoti Medicare programoje nedalyvaujantis (bet iš viso neatsisakęs) gydytojas.

Kada galiu nusipirkti „Medigap“ politiką?

Skirtingai nuo „Medicare Advantage“ ir „Medicare D“ dalių, „Medigap“ planams nėra metinio atviro registracijos laikotarpio.

Federalinės taisyklės suteikia vienkartinį šešių mėnesių „Medigap“ registracijos langą, kuris prasideda, kai jums yra bent 65 metai ir esate užsiregistravę „Medicare“ B dalyje. Per tą langą visi jūsų vietovėje esantys „Medigap“ planai yra prieinami garantuotai išleidimo pagrindas, neatsižvelgiant į jūsų ligos istoriją. Pasibaigus langui, jis dingo amžinai.

Yra keletas ribotų aplinkybių, kurios suteiks jums garantuotą teisę įsigyti „Medigap“ planą pasibaigus pradiniam langui, tačiau dažniausiai „Medigap“ planai yra mediciniškai garantuojami pasibaigus šiam šešių mėnesių laikotarpiui. A

Be to, nėra federalinio reikalavimo, kad „Medigap“ draudikai pasiūlytų planus garantuotai, kai pareiškėjas yra jaunesnis nei 65 metų ir yra įsiregistravęs į „Medicare“ dėl negalios (15% visų „Medicare“ naudos gavėjų šalyje - daugiau nei 8 milijonai žmonių) yra jaunesni 65 metai).

Šiame žemėlapyje galite spustelėti valstiją, kad sužinotumėte, kaip kiekvienoje valstybėje yra reguliuojamas „Medigap“ tinkamumas.

Valstybės gali nustatyti savo „Medigap“ tinkamumo taisykles. Dauguma valstybių įgyvendino įstatymus, užtikrinančius bent dalį prieigos prie „Medigap“ planų naudos gavėjams, jaunesniems nei 65 metų, o kai kurios valstybės palengvino besimokančiųjų perėjimą nuo vieno „Medigap“ plano prie kito, net pasibaigus jų pradiniam registracijos laikotarpiui. A

Ar man reikia „Medigap“ politikos, jei esu įtraukta į „Medicare Advantage“ planą?

Kol esate užsiregistravę „Medicare Advantage“ plane, jums nereikia pirkti „Medigap“ poliso ir tai nesuteiks jums jokios naudos. Tiesą sakant, neteisėta yra jums parduoti „Medigap“ polisą, jei esate „Advantage“ plane.

Jei turite „Medigap“ planą ir tada perėjote nuo „Original Medicare“ prie „Medicare Advantage“, galite palikti savo „Medigap“ planą - ir kai kurie žmonės tai daro, kad užtikrintų, jog jis vis tiek bus, jei jie norės grįžti prie „Original Medicare“. per „bandomąją teisę“ per vienerius metus. „Medigap“ planas neapmokės nė vieno jūsų „Advantage“ plano išskaitymo, įmokų ar garantijos už garantiją, todėl iš esmės tai būtų neveikianti visą „Advantage“ laiką. planas.

Kam dar nereikia „Medigap“ aprėpties?

„Medigap“ planai nėra būtini, jei kartu su „Medicare“ esate apdraustas „Medicaid“ (t. Y. Dvigubai tinkamas) arba jei turite aprėptį pagal darbdavio remiamą planą, kuris suteikia „Medicare“ papildančią aprėptį.

Remiantis „Kaiser Family Foundation“ analize, 30% „Original Medicare“ naudos gavėjų 2016 m. Turėjo papildomą aprėptį pagal darbdavio remiamą planą, 29% - „Medigap“, o 22% - „Medicaid“. Didžioji dalis likusių - 19% visų „Original Medicare“ naudos gavėjų - visiškai neturėjo papildomos aprėpties, o 1% - kitokio tipo.

Kur galėčiau sužinoti daugiau apie „Medigap“ aprėptį?

Prieš perkant „Medigap“ planą, svarbu, kad suprastumėte „Medicare“ „Medigap“ taisykles, savo teises ir jūsų valstybėje galimas „Medigap“ parinktis. Šie šaltiniai yra gera vieta pradėti:

• „Medigap“ politikos pasirinkimas: „Medicare“ vadovas
• Papildomas „Original Medicare“ draudimas: interaktyvus „Medigap“ aprėpties šaltinis iš „Medicare Rights Center“
• Valstybinės sveikatos draudimo pagalbos programos (SHIP): programos, siūlančios individualias konsultacijas ir pagalbą žmonėms, sergantiems „Medicare“