„Six_Characters“ / „Getty Images“
Sveikatos draudimas brangsta mums senstant. Tai gana gerai suprantama ir taip yra dėl to, kad sveikatos priežiūros poreikiai ir su jais susijusios išlaidos taip pat paprastai didėja su amžiumi. Tačiau draudimo bendrovės turi laikytis gana konkrečių taisyklių, kaip jos gali koreguoti įmokas pagal asmens amžių.
Pagal Įperkamos priežiūros įstatymą (ACA) ir vėlesnius jo įgyvendinimo reglamentus, įmokos vyresnio amžiaus mokiniams, turintiems individualų (ne grupinį) ir mažų grupių sveikatos draudimą, turi būti ne daugiau kaip tris kartus didesnės už įmokas, kurios taikomos 21 metų -old.
Iki Įperkamos priežiūros įstatymo draudikai paprastai galėjo laisvai nustatyti savo amžiaus kategorijų struktūras, buvo įprasta, kad senesnių dalyvių įmokos buvo bent penkis kartus didesnės už įmokas, mokamas už jaunesnius dalyvius.
Kai įstatymų leidėjai rengė ACA, jie bandė rasti kompromisą šiuo klausimu. Jie žinojo, kad ribojant įmokas vyresniems dalyvaujantiems asmenims, bus didesnės įmokos jaunesniems dalyvaujantiems asmenims, nes vis tiek reikės surinkti tokią pačią įmokų pajamų sumą, kad būtų padengtos žalų išlaidos.
Jie susirūpino, kad reikalaujant visiško bendruomenės įvertinimo - kai įmokos yra vienodos visiems, nepriklausomai nuo amžiaus - jauniems suaugusiesiems gali būti per didelės įmokos ir jie gali nustumti juos iš rizikos grupės (o jauni, sveiki žmonės yra labai reikalingi rizikos grupėje). kompensuoti išlaidas, susijusias su vyresniais, ligotesniais nariais).
Bet jie taip pat žinojo, kad vyraujantis santykis 5: 1 (ar didesnis) lems neįperkamas įmokas vyresnio amžiaus dalyviams, kurie neatitinka priemokų mokesčių kreditų.
3–1 amžiaus įvertinimas daugumoje valstybių
Kompromisas galų gale buvo leistinas amžiaus įvertinimo santykis nuo 3 iki 1 visiems naujiems sveikatos planams, parduodamiems individualių ir mažų grupių rinkose (šios reitingavimo taisyklės netaikomos didelės grupės sveikatos planams; daugumoje valstybių tai apibrėžiama kaip grupė, kurioje dirba 51 ar daugiau darbuotojų).
21 metų vaikas laikomas bazine padėtimi, todėl didžiausios įmokos, kurias galima imti, yra tris kartus didesnė už sumą, kuri imama už 21 metų vaiką. Tačiau standartinė amžiaus vertinimo skalė yra kreivė, o ne tiesi linija: Jaunesniems skalės galios žmonėms normos auga lėtai, o judant pagal amžiaus grupę - greičiau.
Kaip tai veikia praktiškai, galite pamatyti žiūrėdami į federalinę numatytąją amžiaus vertinimo lentelę (žr. 4 psl.). Jei draudimo bendrovė ima 200 USD per mėnesį už 21 metų vaiką, ji ima šiek tiek daugiau nei dvigubai daugiau (408 USD / mėn.) Už 53 metų ir tris kartus daugiau (600 USD per mėnesį). asmeniui, kuriam yra 64 ar daugiau.
Penkios valstijos ir Kolumbijos apygarda nustatė savo amžiaus ir amžiaus kreives pagal šį santykį 3: 1. Tose valstijose įmokos už 64 metų asmenį vis tiek bus tris kartus didesnės nei įmokos už 21 metų vaiką, tačiau tai, kaip įmokos keičiasi tarp tų amžių, skirsis nuo federalinių numatytųjų numerių, kurie naudojami dauguma valstijų.
Trijose valstijose - Masačusetse, Niujorke ir Vermonte - valstija nustato griežtesnę bendrą amžiaus kategorijos taisyklę. Masačusetse nustatyta, kad pagal amžių nustatytos įmokos yra 2–1, todėl vyresniems dalyviams gali būti mokama tik dvigubai daugiau nei jaunesniems. Niujorkas ir Vermontas apskritai draudžia amžiaus grupes, o tai reiškia, kad vyresniems studentams mokamos tos pačios įmokos, kaip ir jaunesniems studentams (darant prielaidą, kad jie yra toje pačioje geografinėje vietovėje ir pasirenka tą patį sveikatos planą).
Pažymėtina, kad pagal amžiaus grupių nuo 3 iki 1 taisykles draudžiama didinti įmokas vyresniems nei 64 metų žmonėms. Taigi, jei 90 metų vaikui reikia įsigyti individualų sveikatos draudimą arba jis yra įtrauktas į mažos grupės sveikatos planą , jų priemoka bus tokia pati kaip 64 metų ir vis tiek tik tris kartus viršys kainą, kuri mokama už 21 metų vaiką.
Dauguma amerikiečių gali gauti „Medicare“ sulaukę 65 metų, todėl privačiojo sveikatos draudimo išlaidos, vyresnės nei 64 metų, daugeliu atvejų nėra reikšmingos. Tačiau naujausiems imigrantams draudžiama įsigyti „Medicare“, kol jie nebūna JAV mažiausiai penkerius metus.
Žmonės, neturintys mažiausiai dešimties metų darbo istorijos (arba sutuoktinis, turintys mažiausiai dešimties metų darbo istoriją), turi mokėti įmokas už „Medicare A“ dalį - 2021 m. „Medicare“ B dalies įmokos
Šie asmenys gali įsigyti individualų sveikatos draudimą tomis pačiomis kainomis, kurios taikomos 64 metų vaikui (su priemokų subsidijomis, jei jie atitinka tinkamumo gaires). Iki ACA dauguma individualių rinkos sveikatos planų neapsaugojo vyresnių nei 64 metų žmonių.
Taigi ACA ne tik leidžia šiems asmenims gauti sveikatos apsaugą, jei jiems netaikoma nemokama „Medicare A“ dalis, bet ir apriboja jų įmokas ne daugiau kaip tris kartus viršijančias įmokas, taikomas jaunesniems asmenims.
Ir jei žmogus ir toliau dirbs pas mažą darbdavį, kuris siūlo sveikatos apsaugą, jo įmokos ir toliau bus tokios pačios kaip 64 metų amžiaus įmokos.
Vaikų amžiaus vertinimo kreivė pasikeitė 2018 m
Iki 2018 m. Pagal numatytąją federalinės amžiaus vertinimo kreivę visiems besimokantiems asmenims iki 20 metų buvo taikoma vienoda norma, kuri buvo lygi 63,5% 21 metų amžiaus aprėpties išlaidų. Nesvarbu, ar vaikui buvo 2, ar 12, ar 20, jų rodiklis buvo toks pats.
Tačiau tai lėmė staigų priemokų padidėjimą tais metais, kai asmuo ėjo nuo 20 iki 21 metų, ir tai nebūtinai atspindėjo besikeičiančias sveikatos priežiūros išlaidas, kai vaikai sensta.
Taigi nuo 2018 m. Federalinė vyriausybė peržiūrėjo numatytąją federalinės amžiaus vertinimo kreivę, kad būtų sukurta viena norma 0–14 metų vaikams, o tada atskirti amžiaus įvertinimo lygiai nuo 15 iki 20 metų, kad amžiaus vertinimo kreivė būtų daug sklandesnė nei ji buvo naudojama būti.
Dvidešimtmetis dabar ima 97% priemokos, kuri taikoma 21 metų vaikui, todėl perėjimas nuo 20 iki 21 yra daug panašesnis į perėjimus, kurie taikomi žmonėms sulaukus 21 metų.
Didesnės priemokų subsidijos didesnėms įmokoms
Kadangi individualios rinkos įmokos yra didesnės vyresnio amžiaus žmonėms, priemokų mokesčių kreditai (subsidijos) taip pat yra didesni vyresnio amžiaus dalyviams. Aukščiausios subsidijos yra skirtos tam, kad lyginamojo plano antrinės subsidijos išlaidos būtų vienodos dviem žmonėms, gaunantiems vienodas pajamas, nepriklausomai nuo to, kur jie gyvena ar kiek jiems metų.
Kadangi vyresnio amžiaus žmonėms visos kainos yra iki trijų kartų didesnės, priemokų subsidijos turi būti daug didesnės, kad po subsidijavimo išlaidos sumažėtų iki tokio lygio, kuris laikomas prieinamu.
Į Amerikos gelbėjimo planą, kuris buvo priimtas 2021 m. Siekiant išspręsti vykstančią COVID pandemiją, įtrauktos laikinos papildomos priemokų subsidijos žmonėms, perkantiems asmens / šeimos sveikatos draudimą rinkoje. Papildomos 2021 ir 2022 m. Subsidijos sumažina pajamų, kurias žmonės turi mokėti už savo sveikatos apsaugą, procentą, taip pat panaikina subsidijų skardį. Tai ypač naudinga vyresnio amžiaus dalyviams, nes dėl jų didesnių visų įmokų subsidijų skardis tampa reikšmingesnis nei jaunesniems.
.jpg)
