Jurijus Arcursas / „Getty Images“
Sveikatos priežiūros reforma pastaruosius kelerius metus buvo beveik be perstojo, taigi, jei esate sutrikęs dėl to, kas įvyko ir kas įvyks 2021 m., Jūs tikrai ne vienas. Pažvelkime į tai, kas keičiasi, kas lieka nepakitę ir ko galite tikėtis dėl savo sveikatos draudimo 2021 m.
Jurijus Arcursas / „Getty Images“Pastaba: Ši diskusija dažniausiai taikoma asmens / šeimos sveikatos draudimui. Nors tik nedidelė dalis JAV gyventojų turi atskirą rinkos aprėptį, būtent čia daugiausia dėmesio skiriama antraštėms, nes būtent rinką labiausiai paveikė Įperkamos priežiūros įstatymas (ACA).
[Jei sveikatos draudimą gausite iš darbdavio, jie pateiks išsamią informaciją apie visus ateinančių metų pokyčius. Ir jei turite vyriausybės valdomą sveikatos draudimą („Medicare“ arba „Medicaid“), gausite pranešimus iš valstijos ar federalinės vyriausybės arba iš draudiko, kuris valdo jūsų aprėptį („Medicare Advantage“, „Medigap“, „Medicare D“ dalis arba privatus „Medicaid“). valdomas priežiūros planas).]
ACA nebuvo panaikinta ar pakeista, o teismo procesas neturi įtakos registracijai 2020 m. Planuose
Nepaisant nuolat pateikiamų antraščių apie sveikatos apsaugą, dauguma siūlomų pakeitimų nudžiūvo ant vynmedžio. 2017 m. Vyriausybės pastangos panaikinti pagrindines ACA dalis buvo nesėkmingos, taip pat užstrigo įvairios demokratų vadovaujamos pastangos pagerinti ACA.
Tačiau ACA nuolat kyla teisminė grėsmė. 2019 m. Gruodžio mėn. Apeliacinės instancijos teismo sprendimas Teksase prieš JAV / Azarą išnagrinėjo ACA. Aukščiausiasis Teismas sutiko nagrinėti bylą, kuri dabar vadinama Kalifornija prieš Teksasą, o lapkritį buvo išklausyti žodiniai argumentai. 2020 m., Praėjus vos kelioms dienoms po to, kai teisėja Amy Coney Barrett prisiekė kaip naujausia teisėja. Tikimasi, kad sprendimas bus priimtas iki 2021 m. Vidurio. Pradiniai ieškovai byloje - tie, kurie siekia panaikinti ACA - yra 18 GOP vadovaujamų valstybių. Ir įstatymą gynė demokratų vadovaujamos valstybės, nes JAV teisingumo departamentas atsisakė ginti ACA.
Ieškinys grindžiamas tuo, kad ACA individualaus mandato mokestis / bauda buvo panaikinti po 2018 m. Pabaigos, ieškovams teigiant, kad be mokesčio mandatas nebėra konstitucinis (kadangi mokestis buvo deklaruojamo mandato esmė konstitucinis Aukščiausiojo Teismo 2012 m. ieškinyje). Jie taip pat tvirtina, kad mandatas nėra atskiriamas nuo likusios ACA dalies, o tai reiškia, kad jei jis bus panaikintas, visa ACA turi būti panaikinta.
Federaliniai teisėjai su ieškovais susitarė 2018 m. Pabaigoje ir vėl 2019 m. Pabaigoje, tačiau per apeliacinius procesus ACA niekas nepasikeitė. Taip bus ir toliau, kol Aukščiausiasis Teismas tam tikru momentu 2021 m. (Greičiausiai birželį, bet galbūt ir anksčiau) priims sprendimą byloje.
Jei Aukščiausiasis Teismas nusprendžia, kad individualus mandatas yra antikonstitucinisirnesvarbu, koks ACA likęs (ty kad visa ACA turėtų būti panaikinta), tai tikrai sukeltų precedento neturintį sumaištį draudimo rinkose ir daugelyje kitų mūsų sveikatos priežiūros sistemos aspektų. Daugelis teisės ekspertų prognozavo, kad Teisingumo Teismas vietoj to nuspręs, kad individualus mandatas gali būti atskiriamas nuo likusios ACA dalies, likęs likęs įstatymas nepakitęs, nors niekada nėra protinga daryti plačių prielaidų apie tai, kaip Teismas spręs. Bet jei jie nuspręstų, kad turėtų būti panaikintas tik individualus mandatas, o likusi ACA dalis būtų išlaikyta, tai tikrai nieko nepakeistų, nes federalinė bauda už nesilaikymą nuo 2019 m. Pradžios buvo 0 USD. .
Taigi kol kas ACA niekas nepasikeitė. 2021 m. Viduryje tai gali būti visiškai kitokia istorija, tačiau mes to nežinome, kol Aukščiausiasis Teismas nepriims savo sprendimo šioje byloje.
Individuali bausmė nebetaikoma (daugumoje valstybių)
Nors pastangos panaikinti ACA buvo nesėkmingos, GOP įstatymų leidėjams pavyko panaikinti ACA individualias baudas už baudą, kurią jie priėmė 2017 m. Pabaigoje.
Baudos panaikinimas įsigaliojo 2019 m. Sausio mėn., O tai reiškia, kad nebėra federalinės bausmės už neapdraustą 2019 m. Ar ateinančiais metais.
Tačiau Masačusetsas, Naujasis Džersis, Kolumbijos valstija, Kalifornija ir Rodo sala turi savo individualius įgaliojimus su sankcijomis už nesilaikymą. (Vermontas taip pat turi atskirą mandatą nuo 2020 m., Tačiau be baudos už nesilaikymą). Taigi, jei esate vienoje iš tų valstijų ir nusprendėte 2021 m. Vykti be aprėpties, žinokite, kad turėsite gauti atleidimą nuo baudos (išsami informacija apie jas skiriasi priklausomai nuo valstijos) arba sumokėti baudą, kai pateiksite savo 2021 metų valstybinė mokesčių deklaracija.
Likusi ACA dalis lieka galioti
Išskyrus individualaus mandato panaikinimą (ir kelių ACA mokesčių, įskaitant Cadillac mokesčio, panaikinimą), ACA vis dar galioja. Tai apima priemokų subsidijas, išlaidų pasidalijimo mažinimą (dar žinomą kaip išlaidų pasidalijimo subsidijas), garantuotų emisijų aprėptį, „Medicaid“ plėtrą, darbdavio įgaliojimus, apsaugą žmonėms, turintiems jau esamų sąlygų, esminę naudą sveikatai, medicininių nuostolių santykio taisykles, viršutinių išlaidų iš savo kišenės ir kt.
Nepaisant to, kad federalinė vyriausybė 2017 m. Pabaigoje nustojo kompensuoti draudikams tas išlaidas, 2021 m. Toliau galima gauti išlaidų pasidalijimo subsidijas. Daugumos valstijų draudikai įtraukė išlaidų pasidalijimo subsidijų teikimo išlaidas į savo mokamas įmokas . Daugeliu atvejų išlaidos buvo pridėtos tik prie sidabro plano tarifų, todėl visiems, gaunantiems priemokų subsidijas, suteikiamos didesnės priemokų subsidijos.
Milijonai neapdraustų amerikiečių gali gauti nemokamą sveikatos draudimą (ty mėnesio įmokų nėra) 2021 m., Iš dalies dėl šių didesnių įmokų subsidijų.
Didžiausias kišenėje esančios ribos padidėjimas iki 8550 USD
Pagal ACA taisykles didžiausia būtiniausios naudos sveikatai riba yra ribojama, jei asmuo gauna sveikatos priežiūros paslaugas iš tinklo medicinos paslaugų teikėjo. 2020 m. Didžiausia vienam asmeniui tenkanti kišenės suma yra 8 150 USD. 2021 m. Ši riba didėja iki 8550 USD (šeimos riba visada yra dvigubai didesnė). Sveikatos planuose gali būti ne savo kišenės dangteliai, kurie yra mažesni už šią sumą, bet ne didesni.
Katastrofiški planai turi išskaitą, lygią maksimaliai savo kišenės ribai, todėl visi katastrofiški planai 2021 metais turės išskaityti 8550 USD.
Didžiausias leistinas kišenės apribojimas galioja visiems seneliams, o ne močiutėms, įskaitant didelių grupių ir savęs draudimo planus. Šie planai neturi apimti esminės ACA naudos sveikatai, tačiau tiek, kiek jie daro (ir dauguma jų tai daro), 2021 m. Jie negali būti didesni nei 8550 USD.
Vidutinės įmokos šiek tiek didėja 2021 m., Tačiau vidutinės etalonų įmokos mažėja daugumoje valstybių
Skirtingai nuo 2017 ir 2018 m., Kai individualios rinkos sveikatos draudimo įmokos žymiai padidėjo, vidutinės įmokos 2019 m. Šalyje padidėjo mažiau nei 3%, 2020 m. Iš esmės buvo vienodos ir 2021 m. tik 1,1%.
Tačiau jau trečius metus iš eilės 36 valstijose, naudojančiose „HealthCare.gov“, 2021 m. Vidutinės vidutinės įmokos už etalono planą (antras pagal mažiausią kainą sidabro planas kiekvienoje srityje) mažėja. 2021 m. Vidutinis šių planų įmokų sumažėjimas yra 3%.
Bendras vidutinis palyginamųjų įmokų sumažėjimas yra susijęs su naujų draudikų, įeinančių (arba vėl įeinančių) į atskiras rinkas daugelyje valstybių, deriniu, taip pat dėl kai kurių esamų draudikų kainų sumažinimo.
Kaip visada, kai kalbama apie individualų sveikatos draudimą, kiekvienoje valstybėje ir net toje pačioje valstybėje yra didelių skirtumų. Tačiau apskritai lyginamosios įmokos mažėja, o bendras vidutinis įmokų dydis (pagal esamus planus; neskaičiuojant naujų rinkos dalyvių) labai nežymiai didėja.
Aukščiausios subsidijos yra nustatomos pagal etalono plano kainą. Kai sumažėja lyginamosios įmokos - nesikeičiant visiems kitiems veiksniams, mažėja ir priemokų subsidijos. Taigi stojantieji, kurie gauna priemokų subsidijas 2020 m., Gali pastebėti, kad jų subsidijų sumos 2021 m. Yra mažesnės. Priklausomai nuo to, kaip keičiasi jų pačių plano išankstinės subsidijos sąnaudos, 2021 m. laikytis esamo plano. Stojantieji visada turėtų atidžiai apsipirkti atviro stojimo metu, ir tai ypač aktualu tais metais, kai vidutinės etalono premijos mažėja.
Toliau galioja pakeitimai, kurie buvo įgyvendinti 2018 m
2017 m. Balandžio mėn. HHS užbaigė rinkos stabilizavimo taisyklę, kuria buvo įgyvendinti keli pakeitimai, taikomi žmonėms, perkantiems individualią rinkos aprėptį biržoje ar už jos ribų. Šie pakeitimai ir toliau taikomi 2021 m.
- Daugumoje valstybių atviras registravimasis trunka šiek tiek daugiau nei šešias savaites, nuo lapkričio 1 d. Iki gruodžio 15 d., O visi planai įsigalioja ateinančių metų sausio 1 d. Valstybinės biržos, turinčios savo registracijos platformas (dabar jų yra 15), turi galimybę pratęsti atvirą registraciją, ir dauguma tai padarė per 2020 m. Sveikatos planų registracijos laikotarpį.
- Jei 2020 m. Nemokėjus įmokų, jūsų politika buvo atšaukta ir per atvirą registraciją planuojate iš naujo užsiregistruoti pas tą patį draudiką (arba kitą draudiką, priklausantį tai pačiai patronuojančiai įmonei), draudikas gali reikalauti, kad jūs mokėtumėte delspinigius prieš pradėdami taikyti naują draudimą. Apskritai tai turėtų būti tik vieno mėnesio pradelstų įmokų mokėjimas, nes po plano nutraukimo įmokos neimamos.
- Nuo 2018 m. Buvo išplėstas leistinas aktuarinės vertės diapazonas kiekvienam metalo padengimo lygiui individualioje ir mažų grupių rinkoje. Bronzos planuose gali būti –4 / + 5 diapazonas (įskaitant išplėstinius bronzos planus viršutiniame to diapazono gale), tuo tarpu sidabro, aukso ir platinos planai gali būti -4 / + 2. Bronzos planų aktuarinė vertė yra apie 60%, sidabro - apie 70%, aukso - apie 80% ir platinos - apie 90%. Tačiau jie gali skirtis priklausomai nuo leistinų de minimus diapazonų, kurie buvo išplėsti nuo 2018 m. Asmenys ir mažos įmonės turėtų atidžiai palyginti įvairias kiekvieno metalo lygio galimybes.
Naudos ir aprėpties pokyčiai individualioje ir mažų grupių rinkoje galioja 2021 m., Kaip ir per pastaruosius metus, koreguojant atskaitymus ir ribas, taip pat teikėjų tinklus ir aprėpiamus vaistų sąrašus. Ir yra naujų draudikų, siūlančių planus biržose daugelyje valstybių 2021 m. Dėl šio metinio perversmo ypač svarbu, kad stojantieji aktyviai palygintų turimus planus per atvirą registraciją ir pasirinktų geriausią kainą, o ne rinktųsi. automatiniam atnaujinimui.
Trumpalaikiai planai ir toliau yra prieinami daugumoje valstybių
2018 m. D.Trumpo administracija pakeitė taisykles, kurios taikomos trumpalaikiams ribotos trukmės sveikatos planams (STLDI). Dėl pakeitimų planai tampa lengviau prieinami kaip įprasto ACA reikalavimus atitinkančio individualaus rinkos sveikatos draudimo pakaitalas. Tačiau pirkėjai turi saugotis: pigesnės kainos, taikomos trumpalaikiams planams, yra ne tokios patikimos aprėpties rezultatas - jūs gaunate tai, už ką mokate.
Kadangi naujosios federalinės taisyklės yra minimalūs standartai ir valstybėms leidžiama nustatyti griežtesnes taisykles, taisyklės dabar labai skiriasi skirtingose valstijose. Yra 11 valstijų, kuriose apskritai nėra trumpalaikių planų, ir daugybė kitų valstybių, kuriose yra trumpalaikių planų, tačiau jie turi atitikti griežtesnes taisykles nei tos, kurias nustato D.Trumpo administracija.
Aidahe „patobulinti trumpalaikiai planai“ debiutavo iki 2020 m. Ir toliau bus prieinami 2021 m. Šie planai yra daug tvirtesni nei tradiciniai trumpalaikiai planai ir gali būti laikomi viduriu tarp trumpalaikio aprėpties ir ACA reikalavimus atitinkanti aprėptis.
Didelė grupė, Medicare ir Medicaid
Dauguma pastarųjų metų sveikatos priežiūros reformos diskusijų buvo nukreiptos į individualią rinką, mažų grupių rinką ir „Medicaid“ plėtrą pagal ACA (kuriai priklauso daugiau nei 15 milijonų žmonių, tačiau vis tiek tik dalis visų Medicaid gyventojų ). Žmonėms, kurie draudžiasi iš stambių darbdavių, „Medicare“ ar „Medicaid“ (kartu paėmus, tai yra dauguma gyventojų), 2021 m. Pokyčiai paprastai bus tokie patys pokyčiai, kurie vyksta kiekvienais metais.
Pastaraisiais metais GOP vadovaujamose valstybėse vis labiau traukėsi medicinos reikalavimai. Bet šiuo metu jie visi yra sustabdyti, kai federalinis teisėjas juos apvertė trijose valstijose, o COVID-19 pandemija sukėlė federalinius pakeitimus, draudžiančius valstybėms nutraukti Medicaid draudimą visuomenės sveikatos ekstremalių situacijų metu (tai tiesa, jei valstybė gauna sustiprintą federalinis Medicaid finansavimas pandemijai pašalinti, o visos valstybės gauna šį papildomą finansavimą). Ir vargu ar Bideno administracija patvirtins šiuo metu laukiančius darbo reikalavimo pasiūlymus, kurių dar nepatvirtino D.Trumpo administracija.
Misūris ir Oklahoma išplės Medicaid 2021 m. Viduryje, o Džordžija iš dalies išplės Medicaid (žmonėms, uždirbantiems iki skurdo lygio, nors ir reikalaujant darbo; Viskonsine nustatyta tokia pati Medicaid tinkamumo riba, tačiau nereikia darbo).
Atviras „Medicare Advantage“ ir „Medicare D“ registravimas vyko nuo spalio 15 d. Iki gruodžio 7 d., Visi pakeitimai įsigaliojo 2021 m. Sausio 1 d. (Tai yra tas pats tvarkaraštis, kuris buvo naudojamas keletą metų). Dabartiniai 2021 m. Planai šiek tiek pasikeis, kaip ir kiekvienais metais, todėl svarbu, kad stojantieji užtruktų per atvirą registraciją, kad palygintų įvairias galimas galimybes ir pasirinktų tą, kuri geriausiai atitiks jų poreikius ateinančiais metais.
Dabar yra atviras „Medicare Advantage“ registracijos laikotarpis nuo sausio 1 d. Iki kovo 31 d. Tai tapo galima naudoti nuo 2019 m., Pakeičiant anksčiau naudojamą „Medicare Advantage“ atsisakymo laikotarpį ir leidžiant „Medicare Advantage“ dalyviams pereiti prie kito „Medicare Advantage“ plano arba pereiti prie Originalus „Medicare“.
