Trumpalaikis neįgalumo draudimas

Jose Luisas Pelaezas Inc / „Getty Images“

Trumpalaikis invalidumo draudimas moka procentą jūsų atlyginimo, jei tapote laikinai neįgalus, o tai reiškia, kad negalite trumpą laiką dirbti dėl ligos ar traumos, nesusijusios su jūsų darbu (darbuotojų kompensacijos dengtų pajamas pakeitimas, jei neįgaliųjų būklė atsirado dėl su darbu susijusios traumos). Paprastai trumpalaikio neįgalumo politika suteikia jums 40–80% jūsų bazinės algos prieš neįgalumą.

Kai kurie žmonės turi trumpalaikį neįgalumo draudimą per darbdavį, profesinę sąjungą ar kitą profesinę organizaciją. Šio tipo politika yra žinoma kaip grupės aprėptis. Taip pat galite įsigyti individualų polisą tiesiogiai iš draudimo bendrovės ar agento, nors paprastai brangiau nusipirkti draudimą.

Ir jei įsigysite savo trumpalaikės negalios politiką, greičiausiai turėsite patirti medicininę ir finansinę garantijas, o ne garantuotą problemą, kurią galite gauti, jei jūsų darbdavys siūlo grupinę trumpalaikės negalios draudimą.

Kaip veikia trumpalaikis neįgalumo draudimas

Dauguma trumpalaikių neįgaliųjų politikų turi tą patį bendrą dizainą. Jūs arba jūsų darbdavys mokate mėnesinę įmoką, kurią norite padengti.Kai liga ar trauma neleidžia dirbti, kreipiatės dėl pašalpos kreipdamiesi su kažkuo iš jūsų įmonės žmogiškųjų išteklių skyriaus ar savo draudimo agentu. Jums gali tekti mokėti mokesčius už pinigus, kuriuos gaunate iš neįgaliųjų politikos, priklausomai nuo to, ar draudimo įmokas mokėjote jūs, ar jūsų darbdavys, ir ar jos buvo sumokėtos prieš mokesčius ar po mokesčių. A

Daugumai trumpalaikių negalios sąlygų reikalingi gydytojo įrodymai, paaiškinantys jūsų būklę ir įvertinantys, kiek laiko jūs eisite iš savo darbo. Labiausiai tikėtina, kad bus laukimo laikotarpis nuo dienos, kai išeisite iš darbo, iki dienos, kai galėsite gauti išmokas, nors trumpalaikės negalios politika paprastai prasideda per dvi savaites.

Jūsų darbdavys gali pareikalauti, kad jūs išnaudotumėte visas ar visas savo nedarbingumo dienas prieš pradedant mokėti polise. Pasibaigus laukimo laikotarpiui, paprastai gausite nustatytą procentą atlyginimų, kuriuos gavote prieš išeidami iš darbo.

Pvz., Jei jums buvo mokama 1 000 USD per savaitę, o pagal jūsų politiką mokama 60% uždarbio prieš neįgalumą, gausite 600 USD per savaitę išmoką. Trumpalaikiai draudimai paprastai moka išmokas nuo trijų iki šešių mėnesių, nors kai kurie jų siūlo draudimą iki vienerių metų ar daugiau (išmokos baigiasi pasibaigus neįgalumui, jei tai įvyksta anksčiau nei tą dieną, kai kitaip draudimas nebebus mokamas) išmokos). Jei vis tiek negalite dirbti, kai pasibaigs trumpalaikės neįgalumo išmokos, galite gauti ilgalaikes neįgalumo išmokas, jei turite ilgalaikės neįgalumo politiką arba galite kreiptis dėl socialinės apsaugos invalidumo draudimo, priklausomai nuo to, ar aplinkybes.

Nėštumo ir motinystės atostogos yra labai dažnas trumpalaikių neįgaliųjų prašymų priežastis. Šeimos ir medicininių atostogų įstatymo (FMLA) taisyklės numato 12 savaičių nemokamų atostogų, tačiau norint užtikrinti, kad nauja motina gautų procentinę dalį savo įprasto darbo užmokesčio bent per dalį motinystės atostogų, 12 savaičių gali būti nemokamos atostogos. A

Pagal Įperkamos priežiūros įstatymą (ACA) didieji darbdaviai privalo pasiūlyti sveikatos draudimą visą darbo dieną dirbantiems darbuotojams, o visą darbo dieną apibrėžiama kaip 30 ar daugiau „darbo valandų“ per savaitę. 2015 m. IRS išaiškino, kad laikas, už kurį darbuotojas gauna neįgalumo išmokas (trumpalaikes ar ilgalaikes), laikomas „darbo valandomis“, o tai reiškia, kad darbdavys turi ir toliau siūlyti sveikatos draudimo išmokas tol, kol darbuotojas vis dar laikomas aktyviu darbuotoju (atkreipkite dėmesį, kad ACA nereikalauja, kad darbdaviai siūlytų bet kokio tipo neįgalumo draudimą, tačiau jei jie tai daro ir jei darbuotojas gauna neįgalumo pašalpas, šios valandos vis tiek laikomos darbo valandomis).

Kuo skiriasi ilgalaikis neįgalumo draudimas?

Ilgalaikis neįgalumo draudimas taip pat skirtas pakeisti dalį jūsų pajamų, kai dėl negalios negalite dirbti, tačiau jis mokės išmokas daug ilgiau nei trumpalaikis neįgalumo planas. Ilgalaikė neįgalumo apsauga paprastai nėrapradžiamokėti pašalpas tol, kol negalėsite dirbti bent mėnesį, o kartais net metus ar dvejus. Daugelio planų laukimo laikotarpis yra 3–26 savaitės, tačiau pradėjus išmokas, jie tęsiasi metus. Atsižvelgiant į politiką, jie gali tęstis, kol sulauksite pensinio amžiaus.

Daugelis darbuotojų turi ir trumpalaikį, ir ilgalaikį neįgalumo draudimą, nes šie du produktai gali veikti kartu, kad neįgalus darbuotojas turėtų galimybę iš dalies pakeisti pajamas beveik visą neįgalumo laikotarpį.

Papildomos politikos pavyzdys galėtų būti trumpalaikė neįgalumo politika su dviejų savaičių laukimo periodu, pakeičiančia 70% darbuotojo darbo užmokesčio už tris mėnesius, kartu su ilgalaikės negalios politika, kurios laukimo laikotarpis yra trys mėnesiai. tada pakeičia 60% darbuotojo pajamų iki dešimties metų (laikotarpis, kurį mokės ilgalaikis neįgalumo planas, skiriasi nuo planų, tačiau jis matuojamas metais, o ne savaitėmis ar mėnesiais).

Ilgalaikio neįgalumo draudimas yra brangesnis nei trumpalaikio neįgalumo draudimas, nes galimos išmokos yra daug didesnės, atsižvelgiant į tai, kiek laiko asmuo galėjo gauti išmokas.

Kuo skiriasi trumpalaikio neįgalumo politika

Nors dauguma trumpalaikio neįgalumo politikų turi panašių bruožų, kiekviena jų gali skirtis.

Neįgalumo apibrėžimas: Kai kuriose trumpalaikės negalios politikose neįgalumas apibrėžiamas kaip negalėjimas dirbti savo darbe. Tai vadinama „savo profesijos“ negalios apibrėžimais. Kitose politikose invalidumas apibrėžiamas kaip negalėjimas dirbti bet kokį darbą, vadinamas „bet kokio užsiėmimo“ apibrėžimu. Socialinės apsaugos neįgalumo išmokos taikomos tik ilgalaikio neįgalumo atvejais ir grindžiamos „bet kurios profesijos“ apibrėžimu. Taigi, jei negalite grįžti prie įprasto darbo, bet sugebate atlikti bent tam tikrą darbą, socialinės apsaugos administracija neteiks jums neįgalumo išmokų. Tačiau privačios draudimo bendrovės gali pasiūlyti dosnesnių išmokų, prekyboje už jūsų (arba jūsų darbdavio) mokamas įmokas. A

Palaukite paslaugos: Kai kurie darbdaviai pasiūlys trumpalaikius neįgaliųjų planus tik tada, kai dirbsite jiems nustatytą laiką, pavyzdžiui, šešis mėnesius ar vienerius metus.

Laukimo laikotarpis: Tai taip pat vadinama pašalinimo laikotarpiu, ir tai yra laikas nuo tada, kai jūs susirgote ar susižeidėte, ir nuo tada, kai prasideda jūsų invalidumo draudimo išmokos. Daugumos trumpalaikių neįgaliųjų planų laukimo laikotarpiai yra nuo 0 iki 14 dienų. Paprastai ilgesnio laukimo laikotarpio draudimo įmokos yra mažesnės. Daugelyje trumpalaikių neįgaliųjų planų skirtingi neįgaliųjų laukimo laikotarpiai yra skirtingi. Pavyzdžiui, plane gali būti numatytos septynių dienų ligos laukimo trukmės, o nelaimingo atsitikimo, įvykusio ne darbo metu, laukimo laikotarpis.

Išmokų dydžiai: Išmokų dydžiai skiriasi, tačiau paprastai jie yra nuo 40% iki 80% jūsų uždarbio prieš invalidumą. Jei norite didesnio tarifo, gali tekti mokėti didesnę priemoką. Kai kuri trumpalaikio neįgalumo politika keičia pašalpų dydį per išmokų laikotarpį. Pvz., Pagal pirmąsias tris neįgalumo savaites jūsų polise gali būti mokama 80 proc., O likusiam išmokų laikotarpiui - 50 proc.

Išmokų laikotarpiai: Trumpalaikio neįgalumo politika yra skirta pakeisti dalį jūsų pajamų, kai negalite dirbti gana trumpą laiką, paprastai nuo trijų iki šešių mėnesių. Kai kurios trumpalaikės negalios politikos išmokos ir toliau bus mokamos iki dvejų metų, tačiau jos yra rečiau paplitusios (atkreipkite dėmesį, kad aukščiau aprašyta ilgalaikio neįgalumo draudimas yra kitokio pobūdžio politika, kuri ir toliau mokės išmokas iki kelių metų pagal tam tikrus planus; ilgalaikis invalidumo draudimas yra daug brangesnis nei trumpalaikis invalidumo draudimas). Pagal trumpalaikės negalios politiką galite leisti bandomajam grįžti į darbą. Pvz., Pagal politiką gali būti suteiktas dviejų savaičių bandomasis laikotarpis. Jei grįšite į darbą mažiau nei dviem savaitėms ir tada pastebėsite, kad negalite dirbti dėl savo negalios, politika leistų tęsti išmokas taip, lyg negrįžtumėte į darbą.

Jūsų įmokos pakeitimai: Jei užsiregistruojate dėl „neatšaukiamos“ trumpalaikės neįgalumo politikos, draudimo bendrovė negali pakeisti jūsų įmokų ar išmokų. Tačiau jei pasirašote „garantuoto atnaujinamumo“ politiką, draudimo bendrovei leidžiama keisti jūsų įmokas, tačiau tik tuo atveju, jei jie ją keičia visai draudėjų grupei. Geriausia apsauga yra planais, kurie yra abu neatšaukiamas ir garantuojamas atnaujinamas, tačiau šie planai taip pat paprastai turi didesnes įmokas.

Išimtys: Daugelis politikos sričių neapims negalių, kurias sukelia bandymai nusižudyti, piktnaudžiavimas narkotikais, karas ar bandymai nusikalsti. Taip pat dažnai neįtraukiamos anksčiau egzistavusios sąlygos, nors tai dažnai laikina darbdavių remiamų planų netaikymas ( kitaip tariant, darbdavio remiama trumpalaikio neįgalumo politika gali turėti vienerių metų laukimo laikotarpį, kai darbuotojas yra įtrauktas į planą, kol ji mokės su invalidumu susijusias išmokas, susijusias su darbuotojo esamomis sąlygomis). Traumos darbe, kurios apdraustos darbuotojų kompensacijos draudimu, taip pat nėra draudžiamos.

Kaip apsidrausti trumpalaikiu negalios draudimu

Užsiregistruoti grupės planui
Jūsų darbdavys gali pasiūlyti trumpalaikį neįgalumo planą kaip su darbu susijusią pašalpą. Jei jūsų įmonė siūlo trumpalaikį neįgalumo draudimą, galite užsiregistruoti į planą per pradinį registracijos laikotarpį (kai pirmą kartą gaunate teisę gauti išmokas) arba per savo darbdavio metinį atvirą registracijos laikotarpį.

Jums gali būti reikalaujama, kad tam tikru laikotarpiu jums būtų taikoma draudimo apsauga, kol bus padengta anksčiau egzistavusi sąlyga (vadinama neįtraukiamuoju laikotarpiu). ACA panaikino anksčiau numatytų būklės laukimo laikotarpių ir sveikatos draudimo išmokų neskyrimą, tačiau nepakeitė su invalidumo draudimu susijusių taisyklių. Išsami informacija apie tai, kaip tvarkomos esamos sąlygos, bus trumpalaikės negalios atveju draudimo informaciją, kurią pateikia jūsų darbdavys, todėl būtinai perskaitykite smulkų spaudinį.

Trumpalaikio invalidumo draudimo taisyklės įvairiose valstybėse skiriasi. Jei manote, kad jūsų įmonė ar draudikas nesielgia su jumis sąžiningai, kreipkitės į savo valstybės draudimo departamentą. Savo valstybinio draudimo departamentą galite pasiekti per Nacionalinės draudimo komisarų asociacijos svetainę.

Prisiregistravimas vykdyti individualią politiką

Jei dirbate savarankiškai arba dirbate pas darbdavį, kuris nesiūlo trumpalaikio neįgalumo draudimo, galite apsvarstyti galimybę įsigyti individualų polisą. Norėdami gauti individualų trumpalaikio neįgalumo planą, turėsite atlikti medicininę garantiją (vėlgi, ACA nieko nepakeitė; sveikatos draudimas garantuojamas, nepaisant ligos istorijos, tačiau neįgalumo draudimas nėra).

Draudikas taip pat turės išnagrinėti jūsų finansus, įskaitant dabartines pajamas, kad įsitikintų, jog polise nebus teikiama per didelė nauda (tai yra paprastesnis procesas su darbdavių remiama neįgalumo politika, nes ji tiesiog skirta pakeisti tam tikrą pajamų sumą, kurią uždirbi iš darbdavio, remiančio neįgalumo politiką).

Pirkdami individualią politiką, ieškokite patikimos įmonės ir būtinai perskaitykite visą informaciją apie savo politiką. Jūsų valstijos draudimo departamentas gali atsakyti į klausimus apie įmonių, siūlančių jūsų regione politiką, finansinį saugumą ir skundų istoriją.

Draudimo paslaugų teikėjų reitingus galite rasti šiose svetainėse:

• „Moody's“
• ESU. Geriausias