Individualus sveikatos draudimas, kartais vadinamas asmens / šeimos sveikatos draudimu, tiesiog reiškia privačią sveikatos draudimą, kurį asmuo ar šeima įsigyja patys, o ne gauna iš darbdavio. Beveik pusė visų amerikiečių sveikatos draudimą gauna iš darbdavio, o dar trečdalis - iš „Medicare“ ar „Medicaid“ (arba abiejų). Tik apie 6% amerikiečių perka savo draudimą individualioje rinkoje. Tai apima žmones, kurie juos perka sveikatos draudimo biržoje, taip pat tuos, kurie apsiperka ne biržoje.
„MarsBars“ / „Getty Images“Kai kuriems vartotojams individualaus sveikatos draudimo pirkimas yra vienintelė sveikatos draudimo galimybė, nes jie negali gauti darbdavio remiamo ar vyriausybės plano (Medicare, Medicaid, CHIP). Tačiau net jei turite darbdavio sveikatos draudimą, asmens / šeimos sveikatos draudimo polisas vis tiek gali būti galimybė sutaupyti. Kasmet didėjant sveikatos draudimo įmokoms, o darbdaviams pervedant daugiau išlaidų darbuotojams, jūsų įmonės sveikatos draudimas gali būti ne pats geriausias pasiūlymas, ypač jei jums reikia aprūpinti šeimą.
Remiantis 2019 m. „Kaiser Family Foundation“ analize, vidutinis amerikietis, turintis darbdavio remiamą sveikatos draudimą, už vieną darbuotojo sveikatos planą sumokėjo 1242 USD ir už šeimos sveikatos planą - 6 015 USD. Kadangi tai yra vidutinis, kai kurie darbuotojai gali mokėti daug daugiau (darbdaviai mokėjo didžiąją dalį visų įmokų, kurios vidutiniškai sudarė 7188 USD už vienišus darbuotojus ir 20 576 USD už šeimą).
Apsipirkite internetu, kad gautumėte geresnę sveikatos draudimo įmoką
Jei jūsų darbdaviui prieinama apsauga atrodo neįperkama, galite apsipirkti internete ir sužinoti, kas yra prieinama. Galbūt pavyks rasti individualią rinkos politiką, kuri suteiks jums reikalingą aprėptį, tačiau yra pigesnė nei priemoka, kurią mokate darbe. Vargu ar taip bus tuo atveju, jei jūsų planas apima tik jus, nes jūsų darbdavys greičiausiai subsidijuoja nemažą dalį visų įmokų už planą, siūlomą jūsų darbe. Tačiau kai kurie darbdavių remiami planai reikalauja, kad darbuotojas padengtų visas šeimos narių įtraukimo išlaidas, todėl gali būti, kad jūsų šeimos nariai galėtų geriau susitarti dėl atskiros politikos.
Gera vieta pradėti yra HealthCare.gov. Tai yra sveikatos draudimo birža, sukurta pagal Pacientų apsaugos ir prieinamos priežiūros įstatymą, ir yra vieno langelio principas privačių asmenų rinkos sveikatos draudimo planams (atkreipkite dėmesį, kad pačią biržą valdo vyriausybė, tačiau biržoje parduodami sveikatos planai yra privatūs, pradedant sveikatos draudimo kompanijomis, su kuriomis esate prisijungę. jau pažįstamas). Žmonės iš 38 valstijų naudoja „HealthCare.gov“ norėdami užsiregistruoti į individualius rinkos planus. Kitos 12 valstijų ir Kolumbijos apygarda vykdo valstybinius mainus, ir jūs būsite nukreipti į jų svetaines iš „HealthCare.gov“, kai pasirinksite savo valstiją.
Biržoje yra aukščiausios kokybės subsidijos, tačiau jūs negalite jomis pasinaudoti, jei jūsų darbdavio siūlomas planas laikomas prieinamu ir suteikia minimalią vertę (tai galioja ir jūsų šeimos nariams, jei jie turi prieigą prie jūsų darbdavio) remiamas planas, net jei darbdavio remiamas planas yra prieinamas tik darbuotojui tenkančiai aprėpties daliai; tai vadinama šeimos trikdžiu). Dauguma darbdavių remiamų planų yra prieinami ir suteikia minimalią vertę.Taigi, jei renkatės individualų rinkos planą, yra didelė tikimybė, kad už jį turėsite sumokėti visą kainą be jokių subsidijų.
Yra ir kitų internetinių brokerių, tiek didelių, tiek mažų, kurie gali padėti išsiaiškinti individualias jūsų regiono sveikatos draudimo galimybes. Dauguma jų gali parodyti planus, kurie yra prieinami biržoje, taip pat pasirinkimus, kurie yra prieinami tik už biržos ribų (už biržos ribų subsidijos nėra prieinamos, tačiau, kaip minėta aukščiau, jūs tikriausiai negalite gauti subsidijų, jei turėti prieigą prie darbdavio remiamo plano).
Atkreipkite dėmesį, kad visi individualūs rinkos planai,neatsižvelgiant į tai, ar jie parduodami biržoje, ar ne, turi metinį atvirą registracijos langą. Jei apsiperkate ne pagal atvirą registraciją, norėdami užsiregistruoti, turėsite surengti kvalifikacinį renginį.
Yra kitų planų, kuriuos galima įsigyti ištisus metusnėraindividuali pagrindinė medicininė aprėptis. Dauguma šių planų nerekomenduojami kaip atskiri draudimai (išskyrus trumpalaikius planus, kurie gali būti pakankami atskirai, jei esate sveiki ir žinote, kad jums reikia aprėpties tik trumpam; ilgesniam laikui apskritai nėra tinkami). Šių planų nereglamentuoja Įperkamos priežiūros įstatymas, o tai reiškia, kad jie gali atmesti esamas sąlygas, uždengti dolerio ribas jūsų aprėpčiai ir neprivalo padengti pagrindinės ACA naudos sveikatai. Daugeliu atvejų šių planų iš tikrųjų negalima palyginti su darbdavio remiamais planais, nes aprėptis bus kur kas prastesnės kokybės. Jei draudimo pasiūlymas skamba per gerai, kad būtų tiesa, atidžiai perskaitykite smulkųjį tekstą. Galų gale tai gali būti blogas tikrojo sveikatos draudimo pakaitalas, ir jūs nenorite sužinoti šios informacijos po to, kai turite didelę pretenziją.
Kaip gali padėti asmens / šeimos plano pirkimas
Tarp mažų įmonių (iki 199 darbuotojų) darbuotojų, turinčių šeimos sveikatos draudimą, 35 proc. Moka daugiau kaip pusę visos šeimos sveikatos draudimo įmokos kaip atskaitymą iš darbo užmokesčio (likusią sumą moka darbdavys).
Kadangi vidutinė priemoka už šeimą yra didesnė nei 20 000 USD, daugelis darbuotojų per metus moka daugiau nei 10 000 USD, kad apsidraustų patys. Kai kurie iš šių darbuotojų gali geriau nusipirkti savo draudimą. Pavyzdžiui:
Dougas Jonesas dirba mažoje įmonėje, kuri siūlo PPO sveikatos draudimo planą (kurio metinis atskaitymas yra 1500 USD) darbuotojams ir jų šeimai. Siekdama sumažinti išlaidas, Dougo įmonė padidino jo šeimos mėnesinės įmokos dalį iki 60%, o tai Dougui kainuoja beveik 1050 USD kiekvieną mėnesį.
Dougo žmona dirba ne visą darbo dieną bibliotekininke ir neturi sveikatos draudimo išmokos. Jonesai turi du 7 ir 10 metų vaikus. Visi keturi šeimos nariai turi gerą sveikatą ir sveiką gyvenimo būdą.
Daugumoje valstybių iki 2014 m. Dougas galėjo pastebėti, kad mediciniškai garantuota draudimas individualioje sveikatos draudimo rinkoje yra daug pigesnis nei jo darbo planas. Tačiau ACA uždraudė sveikatos draudimo bendrovėms nustatant kainas ir nustatant tinkamumo draudimą atsižvelgti į pareiškėjų ligos istoriją.
Todėl kainų skirtumas tarp individualių / šeimos planų ir darbdavių remiamų planų sumažėjo. Individualūs rinkos planai yra brangesni nei anksčiau, nors daugeliui dalyvaujančių asmenų priemokų subsidijos (priemokų mokesčių kreditai) kompensuoja didelę dalį priemokų, todėl padengimas yra prieinamas.
Deja, Dougui, jis ir jo šeima tikrai negali gauti priemokų subsidijų. Kol pats Dougo aprūpinimas (be jo šeimos) laikomas prieinamu ir suteikia minimalią vertę, jis ir jo šeima negali gauti subsidijų.
Tačiau jiems vis tiek pavyks rasti pigesnį planą asmenų / šeimos rinkoje, net sumokėti visą kainą už įmokas. Tai beveik neabejotinai turėtų didesnę atskaitomą ir ne savo kišenę, nei siūlo Dougo darbdavys, tačiau tai gali būti kompromisas, kurį šeima laiko verta. Dougas gali pastebėti, kad jo darbdavio remiama apsauga tik jam pačiam yra labai prieinama, nes darbdaviai dažnai moka daugiau už darbuotojo įmokas, nei moka papildomoms šeimos narių įmokoms. Taigi Dougo šeima gali pasirinkti išlaikyti Dougą darbdavio remiamame plane ir gauti individualų rinkos planą savo žmonai ir vaikams.
Tačiau taip pat verta paminėti, kad jei jie išlaikys darbdavio remiamą visos šeimos planą, įmokos beveik neabejotinai bus išskaičiuotos pagal išankstinius mokesčius. Kita vertus, jei jie nuspręstų pirkti individualų rinkos planą, įmokas būtų galima atskaityti tik tada, kai jos (kartu su kitomis medicinos išlaidomis) viršija 7,5% šeimos namų ūkio pajamų ir darant prielaidą, kad šeima pasirenka detalizuoti jų mokesčių atskaitymus (vis rečiau dabar, kai mokesčių mažinimo ir darbo įstatymas labai padidino standartinę atskaitą). Po 2020 m. Pabaigos tik medicinos išlaidos, viršijančios 10% pajamų, bus išskaičiuojamos kaip detalizuotos išlaidos.
Supraskite savo galimybes ir perskaitykite puikų spausdinimą
Jei turite teisę registruotis į individualų / šeimos planą (per atvirą registraciją arba dėl kvalifikacinio renginio) ir norite pakeisti, įsitikinkite, kad visiškai suprantate individualaus plano pranašumus ir apribojimus, palyginti su pagal savo darbdavio planą.
Kuo skiriasi nauda? Ką turėtumėte sumokėti iš savo kišenės, jei būtumėte sužeisti ar sunkiai susirgtumėte? Kaip tai palyginti su jūsų kišenės pozicija darbdavio remiamame plane? Ar jūsų gydytojai yra individualaus plano tinkle? Prieš keisdami, turėtumėte atidžiai apsvarstyti visus šiuos dalykus ir nepamirškite, kad negalėsite prisijungti prie savo darbdavio plano iki kito darbdavio pasiūlyto atviro registracijos lango.
Jei kreipiatės dėl individualaus sveikatos draudimo, neatšaukite jokios šiuo metu turimos sveikatos draudimo, kol negausite patvirtinimo laiško ir draudimo poliso ar sutarties iš pasirinkto sveikatos plano.
Prieš prisiimdami įsipareigojimus, atidžiai peržiūrėkite naują draudimo polisą.
