Daugelis sveikatos planų reikalauja ir atskaitymo, ir garantijos. Suprasti skirtumą tarp išskaitomo ir draudžiamojo draudimo yra labai svarbu žinoti, ką turėsite skoloti naudodamiesi savo sveikatos draudimu.
Išskaita ir dalinis draudimas yra sveikatos draudimo išlaidų pasidalijimo rūšys; jūs mokate dalį savo sveikatos priežiūros išlaidų, o jūsų sveikatos planas - dalį jūsų sveikatos priežiūros išlaidų. Jie skiriasi tuo, kaip jie dirba, kiek jūs turite mokėti ir kada turite mokėti.
Arielis Skelley / „Getty Images“Kas yra išskaita?
Išskaita yra fiksuota suma, kurią mokate kiekvienais metais prieš pradedant sveikatos draudimą (Medicare A dalies atveju - stacionariai - atskaita taikoma „išmokų laikotarpiams“, o ne metams). Kai sumokėsite savo išskaitą, jūsų sveikatos plane pradedama rinkti dalį jūsų sveikatos priežiūros sąskaitų. Štai kaip tai veikia.
Turite 2 000 USD išskaitą. Sausį susirgote gripu ir kreipkitės į gydytoją.Gydytojo sąskaita yra 200 USD, kai jūsų draudimo bendrovė ją pakoreguoja, kad ji atitiktų sutartą normą, kurią jie turi su gydytoju. Jūs esate atsakingas už visą sąskaitą, nes dar nesumokėjote savo išskaitos šiais metais (šiame pavyzdyje darome prielaidą, kad jūsų planas neturi vizitų į biurą kopijos, tačiau skaičiuoja mokesčius į jūsų išskaitą) . Sumokėjus 200 USD gydytojo sąskaitą, liko 1800 USD, kad galėtumėte sumokėti metinę atskaitą.
[Atkreipkite dėmesį, kad jūsų gydytojas greičiausiai išrašė daugiau nei 200 USD. Bet kadangi tai yra sutarta norma, kurią jūsų draudikas turi su savo gydytoju, jūs turite sumokėti tik 200 USD, ir tai viskas, kas bus įskaityta į jūsų išskaitą; likusią dalį gydytojo kabinetas tiesiog nurašo kaip dalį savo sutarties su jūsų draudiku.]
Kovo mėnesį nukrenti ir susilaužai ranką. Sąskaita yra 3000 USD, pritaikius jūsų draudiko sutartus tarifus. Jūs sumokate 1 800 USD tos sąskaitos, kol nesumokėsite 2000 USD metinio atskaitymo (200 USD nuo gripo gydymo, pridėjus 1 800 USD sulaužytos rankos išlaidų). Dabar jūsų sveikatos draudimas prasideda ir padeda sumokėti likusią sąskaitą. Jūs vis tiek turėsite sumokėti dalį likusios sąskaitos dėl dėstomos garantijos, kuri išsamiau aptariama toliau.
Balandžio mėnesį jūs pašalinsite savo dalyvius. Sąskaita yra 500 USD. Kadangi jūs jau įvykdėte savo metų franšizę, jums nebereikia mokėti už savo išskaitą. Jūsų sveikatos draudimas apmoka visą šios sąskaitos dalį, atsižvelgdamas į tai, kokia yra jūsų plano dalijamo draudimo dalis (pavyzdžiui, 80/20 dalinio draudimo dalis reikštų, kad jūs sumokėtumėte 20% sąskaitos, o jūsų draudikas - 80%, darant prielaidą, kad dar neįvykdėte savo plano maksimalaus kišenės).
Daugumoje planų ir toliau turėsite mokėti garantijas ir (arba) kopijas po to, kai įvykdysite savo išskaitą. Tai tęsis tol, kol pasieksite maksimalų metų kišenę.
Kas yra bendras draudimas?
Bendras draudimas yra dar viena išlaidų pasidalijimo rūšis, kai jūs mokate dalį savo priežiūros išlaidų, o sveikatos draudimas - dalį jūsų priežiūros išlaidų. Tačiau užtikrindami bendrą garantiją mokate procentą nuo sąskaitos, o ne nustatytą sumą. Štai kaip tai veikia.
Tarkime, už receptinius vaistus jums reikia sumokėti 30% garantiją. Jūs užpildote receptą vaistui, kuris kainuoja 100 USD (pritaikius draudikui derantis su vaistine). Mokate 30 USD tos sąskaitos; jūsų sveikatos draudimas moka 70 USD.
Kadangi draudimas kartu yra jūsų priežiūros išlaidų procentinė dalis, jei jūsų priežiūra yra tikrai brangi, mokate daug. Pvz., Jei turite 25% garantiją hospitalizavimui, o jūsų ligoninės sąskaita yra 40 000 USD, galėtumėte būti skolingi 10 000 USD, jei jūsų sveikatos plano viršutinė riba leistų tokią didelę sumą. Tačiau „Įperkamos priežiūros įstatymas“ nuo 2014 m. Pertvarkė mūsų draudimo sistemą ir beveik visiems planams nustatė naujas viršutines ribas.
Tokio dydžio bendrojo draudimo išlaidos nebeleidžiamos, nebent turite senelio ar močiutės sveikatos planą. Visi kiti planai turi padengti kiekvieno asmens visas išlaidas iš savo kišenės (įskaitant išskaitymus, kopijas ir garantijas), kad būtų suteikta esminė nauda sveikatai tinkle, bet ne daugiau, nei yra individuali tų pačių metų kišenės išmoka. Ši suma indeksuojama kiekvienais metais, atsižvelgiant į medicinos išlaidų infliaciją; 2020 m. tai yra 8 150 USD vienam asmeniui. 2021 m. Tai bus 8 550 USD. Tačiau į tai įeina visi būtiniausių naudos sveikatai iš tinklo teikėjų išlaidų pasidalijimai, įskaitant jūsų išskaitą ir kopijas - taigi 10 000 USD garantija už 40 000 USD ligoninės sąskaitą nebeleidžiama jokiems planams, kurie nėra seneliai ar močiutės. Tačiau laikui bėgant leistini kišenės limitai gali vėl pasiekti šį lygį, jei įstatymų leidėjai nepakeis taisyklių (perspektyvos požiūriu, 2014 m. Riba buvo 6350 USD, taigi ji padidėjo beveik 35%) (nuo 2014 iki 2021 m.).
Atskaitytinas ir bendras draudimas - kuo jie skiriasi?
Atskaitymas baigiasi, tačiau kolektyvinis draudimas tęsiasi ir tęsiasi (kol pasieksite savo kišenės maksimumą).
Kai įvykdysite savo metų išskaitą, jums nereikės mokėti daugiau išskaitomų mokėjimų iki kitų metų (arba, jei Medicare A dalis - iki kito naudos laikotarpio). Jums vis tiek gali tekti mokėti kitų rūšių pasidalijimą, pvz., Įmokas ar bendro draudimo įmokas, tačiau jūsų atskaitymas atliekamas už metus.
Kiekvieną kartą, kai gausite sveikatos priežiūros paslaugas, būsite skolingi. Vienintelis laikas, kai draudimas sustoja, yra tas, kai jūs pasiekiate savo sveikatos draudimo poliso maksimalų dydį. Tai nedažnai ir atsitinka tik tada, kai turite labai dideles sveikatos priežiūros išlaidas.
Išskaita yra fiksuota, tačiau kreditinis draudimas yra kintamas.
Jūsų išskaita yra fiksuota suma, tačiau jūsų garantija yra kintama. Jei turite išskaitą iš 1 000 USD, tai vis tiek yra 1 000 USD, nesvarbu, kokia didelė sąskaita būtų. Registruodamiesi į sveikatos planą žinote, kiek tiksliai bus atskaityta.
Nors žinosite, koks yra jūsų draudimasprocentinė normakai užsiregistruosite į sveikatos planą, nežinosite, kiek pinigų iš tikrųjų esate skolingi už konkrečią paslaugą, kol negausite tos paslaugos ir sąskaitos. Kadangi jūsų garantija yra kintama - sąskaitos procentas - kuo didesnė sąskaita, tuo daugiau mokate kartu. Dėl to draudimas rizikuoti yra sudėtingesnis, nes jį planuoti yra sunkiau. Pvz., Jei turite 20 000 USD operacijos sąskaitą, jūsų 30% garantija bus didžiulė 6 000 USD. Bet vėlgi, kol jūsų planas nėra močiutė ar senelis, jūsųviso2020 m. mokesčiai už kišenę negali viršyti 8150 USD, jei esate tinkle ir laikotės savo draudiko taisyklių, susijusių su tokiais klausimais kaip persiuntimas ir išankstinis leidimas.
Kuo panašus atskaitytinas ir bendras draudimas?
Tiek atskaitymas, tiek draudimas yra būdas užtikrinti, kad sumokėsite dalį savo sveikatos priežiūros išlaidų. Atskaitymas ir draudimas mažina sveikatos plano sumą, tenkančią jūsų priežiūrai, verčiant pasirinkti skirtuko dalį. Tai naudinga jūsų sveikatos planui, nes jie moka mažiau, bet ir todėl, kad rečiau gausite nereikalingų sveikatos priežiūros paslaugų, jei turėsite sumokėti dalį savo pinigų sąskaitai apmokėti.
Jūs mokate pagal diskontuotą normą, o ne už sąskaitą.
Daugelyje sveikatos planų deramasi dėl nuolaidų iš gydytojų ir kitų sveikatos priežiūros paslaugų teikėjų jų paslaugų teikėjų tinkle. Ir jūsų išskaita, ir jūsų garantija skaičiuojama pagal diskontuotą, o ne pagal įprastą palūkanų normą.
Pavyzdžiui, tarkime, kad įprasta MRT skenavimo norma yra 500 USD. Pagal jūsų sveikatos planą nustatoma 350 USD nuolaida. Gavę MRT, jei dar neįvykdėte savo išskaitymo, mokate 350 USD už MRT. Šie 350 USD įskaitomi į jūsų metinį atskaitymą. Jei jau įvykdėte savo išskaitą, bet esate skolingi 20% garantijos, esate skolingi 70 USD (tai yra 20% 350 USD diskonto normos). Kitus 150 dolerių MRT teikėjas nurašo ir neįskaito į jūsų skolą ar likusią sumokėti sumą, kad būtų maksimalus jūsų kišenės dydis.
Štai kodėl svarbu palaukti, kol sumokėsite medicinines sąskaitas, kol jos bus išsiųstos jūsų draudikui tvarkyti (kopijos yra skirtingos; jūs paprastai mokate už jas tarnybos metu, nes tai yra nustatyta suma, kurią tikrai einate skolingas, neatsižvelgiant į tai, kiek jūsų draudikas nurašė atsiskaitymo proceso metu). Jūsų draudikas apdoros sąskaitą ir nustatys, kiek turėtų būti nurašyta, kiek jūs turėtumėte sumokėti (į jūsų atskaitymo dalį ar kaip į jūsų draudimo dalį) ir kiek (jei tokių yra) turėtų sumokėti draudikas. Ši informacija bus išsiųsta jums ir medicinos paslaugų teikėjui, tada turėtumėte gauti sąskaitą iš medicinos paslaugų teikėjo, remdamiesi draudiko skaičiavimais.
