Per pastaruosius kelerius metus ligoninės vis dažniau prašo žmonių sumokėti savo atskaitymą prieš teikiant medicinos paslaugas. Remiantis viena naujausia analize, mažiausiai trys ketvirtadaliai JAV ligoninių sistemų prašo pacientų iš anksto sumokėti kai kurias ar visas savo kišenės išlaidas už tam tikras paslaugas, įskaitant tokius dalykus kaip MRT, kompiuterinės tomografijos ir net gimdymai. Svarbu žinoti, kodėl taip vyksta, kokias teises turite ir kaip naršyti dabartinę mūsų sveikatos priežiūros sistemą.
ATU vaizdai / „Getty Images“Toks, koks buvo anksčiau
Anksčiau buvo visuotinai pripažinta, kad pacientai tikėjosi sumokėti jų kopijas paslaugų teikimo metu, tačiau mokesčiai, kurie buvo įskaityti į atskaitymą, bus sumokėti po to.
Taigi, jei jūsų sveikatos plane būtų 20 USD už vizitą į biurą, gydytojo kabinetas tai surinks, kai atvyksite į susitikimą.
Tačiau jei jūsų planas turėjo išskaityti 2 000 USD ir jūs ketinate operuotis, operacijos metu nieko nemokėtumėte, bet po kelių savaičių iš ligoninės gautumėte sąskaitą.
Pirmiausia jie išsiųs ieškinį jūsų draudikui, kur bus apskaičiuota tinklo sutarta norma ir nurašytos sumos. Tada draudikas sumokėtų jų dalį ir praneštų ligoninei apie jūsų sąskaitos dalį.
Tuo metu ligoninė atsiųs jums sąskaitą už jūsų išskaitymą ir bet kokį galimą bendro draudimo įmoką.
Kodėl jie atsiskaito iš anksto
Priklausomai nuo gaunamos paslaugos ir kiek tai kainuoja, palyginti su jūsų išskaita, daugelis ligoninių vis dar naudoja tradicinį laukimo būdą, kol išsiųs sąskaitą, kol jūsų procedūra bus baigta ir jūsų draudimo bendrovė apdoros jūsų sąskaitą.
Tačiau vis dažniau ligoninės prašo sumokėti jūsų išskaitą - dalinę ar pilną - prieš suteikiant planines medicinos paslaugas. Tai lemia įvairūs veiksniai, įskaitant didėjančias medicinos išlaidas, didėjančius išskaitymus ir visas išlaidas iš savo kišenės.
Ligoninės nenori užstrigti nesumokėtose sąskaitose ir žino, kad baigus procedūrą žmonės gali nemokėti to, ką turi. Ligoninė gali juos išsiųsti į kolekcijas, tačiau mokėjimas iš anksto yra efektyvesnis būdas užtikrinti, kad sąskaita būtų apmokėta.
Jei jie paprašys sumokėti iš anksto
Idealiu atveju, kai tikimasi, kad mokėsite, tai turėtumėte aptarti su ligoninės atsiskaitymo įstaiga prieš pat savo procedūrą. Švelniai tariant, stresas yra 18 valandų prieš operaciją, kad ligoninė nori, kad tu iškart sumokėtum 4000 USD išskaitą.
Jei planuojate medicininę procedūrą, kuriai bus taikomas jūsų išskaitymas, pasidomėkite apie ligoninės politiką nuo pat pradžių. Pasitarkite su savo draudiku, kad sužinotumėte, ar jie su ligonine vedė derybas dėl sutarties, reikalaujančią sąskaitą nusiųsti draudikui prieš apmokestinant pacientą.
Jei ne, ligoninė gali labai norėti, kad jūs sumokėtumėte bent dalį išskaitomos sumos anksčiau laiko arba atvykę į medicininę procedūrą (čia pateikiamas pavyzdys, kaip tai veikia, iš Viskonsino universiteto ligoninės sistemos).
Jei abejojate, taip pat protinga kreiptis į savo valstijos draudimo departamentą, kad sužinotumėte, ar jie turi patarimų dėl valstybės taisyklių ir nuostatų, susijusių su medicininių sąskaitų išrašymo praktika.
Kuo daugiau žinosite, tuo geriau galėsite naršyti sistemoje (atkreipkite dėmesį, kad valstybinio draudimo taisyklės netaikomos savarankiškai apdraustiems grupių planams, nes juos federališkai reglamentuoja ERISA).
Kiek iš tikrųjų atsiduosite?
Paprašykite ligoninės pateikti sąmatą, kiek būsite skolingi, turėdami omenyje, kad sutartos medicinos išlaidos paprastai yra daug mažesnės nei mažmeninės prekybos išlaidos.
Pvz., Tarkime, kad jūsų išskaita yra 5000 USD, šiais metais nieko į ją nemokėjote ir planuojate MRT.
Vidutinė MRT kaina JAV yra apie 1120 USD, nors ji labai skiriasi įvairiose įstaigose ir tikėtina, kad įrenginio mokesčiai bus šiek tiek didesni nei norma, kurią jūsų draudikas derėjosi su šia galimybe.
Jūsų ligoninė gali išrašyti 2 000 USD, tačiau draudiko sutarta norma gali būti 1 050 USD.Tokiu atveju suma, kurią turėtumėte sumokėti atskaitymui, būtų 1 000 USD, o ne 2 000 USD.
Tai tikrai nėra problema, jei atliekate procedūrą, kuri yra daug kartų brangesnė nei jūsų išskaita. Jei ketinate atlikti kelio sąnario pakeitimą, kuris vidutiniškai siekia apie 34 000 USD, o jūsų išskaita yra 5000 USD, turėsite sumokėti visą išskaitą.
Ligoninė gali paprašyti sumokėti visą ar dalį jos iš anksto, arba gali pateikti sąskaitą po to, kai pateiks ieškinį jūsų draudikui, tačiau negalima išvengti fakto, kad turėsite sumokėti visus 5000 USD.
Ankstesniame pavyzdyje apie MRT faktinė suma, kurią turėsite sumokėti, nėra tikra, kol jūsų draudikas neišnagrinės prašymo.
Jei ligoninė prašo iš anksto sumokėti dalį išskaitomos sumos ir neaišku, kiek jūs iš tikrųjų esate skolingi, prieš atiduodami pinigus ligoninei būtinai aptarkite situaciją su savo draudiku. Įsitikinkite, kad ligoninės prašoma išankstinio apmokėjimo suma yra norma, kurią jūsų draudikas derėjosi su jais, o ne mažmeninė kaina.
Vienaip ar kitaip, jūs norite įsitikinti, kad mokate tik tą sumą, kurią galiausiai esate skolingi draudiko paaiškinime apie išmokas, o ne tą sumą, kurią ima ligoninė.
Ar galimi mokėjimo planai?
Ligoninės vis dažniau bendradarbiauja su bankais, kad sudarytų mokėjimo planus pacientams, kuriems jų reikia, dažnai be susidomėjimo ir esant galimybei, kuri nepriklauso nuo paciento kredito istorijos.
Jei ligoninė paprašys sumokėti savo išskaitą prieš medicininę procedūrą ir nėra realių būdų, kaip tai padaryti, paklauskite jų apie mokėjimo plano galimybę.
Ligoninė nori, kad gydytumėtės, tačiau jie nenori būti įklimpę į blogą skolą, jei negalite apmokėti savo sąskaitos dalies. Leisti pratęsti mokėjimus yra geriau nei eiti be priežiūros ar ligoninei išvis negauti atlyginimo.
Jei negalite sumokėti sumos, kurios jie prašo, pasiūlykite sumą, kurią galėtumėte sumokėti, ir paklauskite, ar jie leis suplanuoti mokėjimus likusiai daliai.
Paklauskite, ar ligoninės atvejo vadybininkas ar socialinis darbuotojas gali jums padėti atsiskaityti ir apmokėti. Nereikia to išsiaiškinti vienai, o ligoninės mokėjimo reikalavimai gali būti lankstesni, nei iš pradžių atrodo.
Priklausomai nuo jūsų finansinės padėties, taip pat turėtumėte paklausti apie ligoninės labdaros priežiūros programą, ar jie gali nurašyti dalį jūsų išlaidų, atsižvelgdami į jūsų pajamas.
Paneigti priežiūrą, pagrįstą mokėjimu
Kartais yra klaidinga nuomonė apie ligoninių įsipareigojimus teikti paslaugas, neatsižvelgiant į paciento sugebėjimą mokėti.
Nuo 1986 m. Skubios medicinos pagalbos ir darbo įstatymas (EMTALA) reikalauja, kad visos „Medicare“ priimančios ligoninės (praktiškai visos JAV ligoninės) teiktų atrankos ir stabilizavimo paslaugas visiems, atvykusiems į greitosios pagalbos skyrių, įskaitant aktyviai dirbančias moteris, nepaisant jų draudimo statusas ar galimybė mokėti už priežiūrą.
Greitosios pagalbos kambarys turi:
- Ekrane galite nustatyti, kokia yra problema
- Teikti stabilizavimo paslaugas (dėl lėšų trūkumo jie negali leisti kraujuoti iki mirties)
Jie neturi nieko daugiau teikti, jei nesate tikri, kad galite už tai sumokėti, o EMTALA netaikoma jokiai pagalbai, teikiamai ne tik pagalbos tarnyboms.
Taigi iš anksto suplanuotai medicininei procedūrai nebus taikomos jokios taisyklės, pagal kurias ligoninės privalo teikti pagalbą, neatsižvelgiant į paciento mokėjimą.
Bet jei jums taikoma „Medicare“, federalinės taisyklės užtikrina, kad negalėsite atsisakyti priežiūros dėl to, kad nesumokėjote numatomų išlaidų iš savo kišenės. Medicare ir Medicaid paslaugų centrai paaiškina, kad: "Išskyrus retus atvejus, kai gali reikėti sumokėti iš anksto, bet koks mokėjimo prašymas turi būti pateiktas kaip prašymas ir be nereikalingo spaudimo. Gavėjui (ir jo šeimai) neturi būti suteikta pagrindo bijoti, kad dėl avanso nesumokėjimo nebus priimtas ar gydomas.'
Didėjanti išskaita
Draudimo lygis yra mažesnis nei buvo tada, kai buvo įgyvendinamas Įperkamos priežiūros įstatymas, nors jis padidėjo valdant D. Trumpui. Remiantis JAV gyventojų surašymo duomenimis, 2013 m. Buvo neapdrausta 14,5% JAV gyventojų. Tai sumažėjo iki 8,6% iki 2016 m., Tačiau iki 2019 m. Išaugo iki 9,2%.
Nors neapdraustų asmenų norma nuo 2017 m. Pakilo, ji vis dar yra gerokai mažesnė už iki ACA neapdraustų asmenų normą. Tačiau kai kuriems iš tų naujai apdraustų žmonių tenka ypač dideli kaštai.
ACA riboja, kiek gali kainuoti tinklo kišenė, tačiau pati riba yra gana didelė. 2021 m. Sveikatos planai gali kainuoti ne savo kišenę - net 850 USD asmeniui ir 17 100 USD šeimai. Prognozuojama, kad 2022 m. Šios viršutinės viršutinės ribos padidės atitinkamai iki 9 100 USD ir 18 200 USD.
Daugelis sveikatos planų turi kišenines ribas, kurios yra gerokai mažesnės už šias sumas, tačiau atskirų rinkos planų atskaitymas dažnai yra keli tūkstančiai dolerių (sumažinus sąnaudas, šie tinkami žmonės mažina šiuos atskaitymus, jei jie biržoje pasirenka sidabrinį planą). ).
Darbdavių remiami planai taip pat turi atitikti ACA viršutinių išlaidų ribas, tačiau jie paprastai turi išskaitomas ir ne savo kišenes išlaidas, kurios yra mažesnės nei atskiroje rinkoje. 2020 m. Vidutinis atskaitymas žmonėms, turintiems darbdavio remiamą sveikatos draudimą, buvo 1 644 USD, nors į tai neįskaičiuota laimingųjų 17% apdraustųjų, kurie apskritai neturėjo išskaitos.
Tačiau federalinis rezervas 2018 m. Pranešė, kad maždaug keturi iš dešimties apklaustųjų namų ūkio ekonomikos ir sprendimų priėmimo procese negalės sugalvoti 400 USD netikėtai sąskaitai padengti arba turės ką nors parduoti, kad padengtų išlaidas .
Tai kelia nerimą, kai žmonėms atliekama netikėta, bet reikalinga medicininė procedūra ir gana didelis atskaitymas. Tai taip pat kelia problemų ligoninėms - viena vertus, jos užduotis - teikti sveikatos priežiūros paslaugas gyventojams, tačiau taip pat reikia surinkti pakankamai pajamų, kad išliktų finansiškai gyvybingi.
Reikalavimas iš anksto sumokėti bent dalį franšizės yra vienas iš būdų ligoninėms išvengti situacijų, kai pacientai galiausiai negali sumokėti sąskaitų.
Apsvarstykite HSA
Jei jūsų darbdavys siūlo HSA kvalifikuotą aukštą išskaitomą sveikatos planą (HDHP), arba jei jūs perkate savo sveikatos draudimą individualioje rinkoje, apsvarstykite galimybę užsiregistruoti į HDHP. Jie nėra tinkami visiems, tačiau jei esate apdraustas HDHP, galite sumokėti išankstinius mokesčius į HSA, ir jie bus ten, jei jums to prireiks.
2021 m. Galite įnešti iki 7200 USD į HSA, jei turite HDHP šeimos aprėptį, ir iki 3 600 USD, jei HDHP naudojate tik savarankiškai.
Net jei galite įnešti tik nedidelę sumą kiekvieną mėnesį, ji laikui bėgant padidės ir nebus jokių nuostatų „naudok arba prarask“ - pinigai lieka jūsų sąskaitoje, kol prireiks juos atsiimti.
HSA galite pastatyti pagalvę, kol turite HDHP aprėptį, ir vėliau ją atsiimti, kad padengtumėte būsimas medicinos išlaidas, net jei tuo metu nebeturite HDHP dangos.
Pasiėmimas yra toks: jei turite prieigą prie HSA kvalifikuoto plano, registruodamiesi ir atlikdami įmokas, galėsite lengviau susidoroti su būsima situacija, kai ligoninė staiga paprašys sumokėti didelę pinigų sumą iš anksto, kol galėsite kreiptis į gydytoją. priežiūra. Taip pat galėsite apmokėti sąskaitą prieš mokesčius, kurie gali žymiai sutaupyti, priklausomai nuo to, kiek esate skolingi.
Jei jūsų darbdavys siūlo FSA, tai taip pat yra geras pasirinkimas, tačiau nepamirškite, kad nepanaudoti pinigai jūsų HSA liks sąskaitoje vienerius metus į kitus - FSA lėšų atveju taip nėra.
