COBRA prieš „Obamacare“: kas geresnė?

Ar neteksite darbdavio pagrįsto sveikatos draudimo? Turint omenyje COBRA, kuri reiškia konsoliduotą visuotinio biudžeto suderinimo įstatymą, bet nežinote, kas geriau, COBRA ar „Obamacare“? („Obamacare“ yra tik dar vienas „Affordable Care Act“ arba ACA pavadinimas.) Atsakymas priklauso nuo jūsų situacijos, tačiau štai kaip palyginsite „COBRA“ ir „Obamacare“.

Tas pats sveikatos planas ir skirtingas sveikatos planas

Jei esate užsiregistravęs į darbdavio siūlomą sveikatos planą ir prarasite šią aprėptį, COBRA yra prieinama, jei darbdavys turi mažiausiai 20 darbuotojų ir yra arba privatus verslas, arba valstija ar vietos valdžia, tačiau COBRA netaikoma federalinės vyriausybės ar bažnyčių siūlomiems planams. COBRA galite tęsti savo veiklą iki 18 mėnesių (arba 36 mėnesius tam tikrose situacijose), o neįgaliesiems - papildomus 11 mėnesių. [Atkreipkite dėmesį, kad valstybiniai pratęsimo įstatymai gali suteikti jums galimybę išplėsti darbdavio remiamą aprėptį, net jei darbdavyje dirba mažiau nei 20 darbuotojų; taisyklės skirtingose ​​valstybėse skiriasi.]

Kai pasirenkate „COBRA“, mokate tęsti draudimą pagal tą patį darbdavio remiamą sveikatos draudimo planą, kurį jau turite. Jūs žinote, kaip tai veikia ir ko galima tikėtis. Vienintelė mokymosi kreivė yra mokymasis, kada ir kaip atlikti COBRA priemokas.

Jei pasirinksite „Obamacare“ sveikatos planą iš savo valstybės sveikatos draudimo biržos (arba už biržos ribų, kur planai taip pat atitinka ACA), atsisakysite senojo plano ir turėsite keletą naujų planų, iš kurių galėsite rinktis. Planą pirksite atskiroje rinkoje, o ne darbdavio remiamoje rinkoje (dažnai vadinama ne grupe prieš grupę). Taigi turėsite suprasti, kaip veikia jūsų naujas sveikatos planas, jei tai yra kitokio tipo planas nei jūsų senasis. Pvz., Jei jūsų darbdavio planas buvo PPO, tačiau jūsų naujas „Obamacare“ planas yra EPO, turėsite suprasti, kuo jie skiriasi, kad galėtumėte efektyviai naudoti savo naująjį planą.

Jei tęsite savo dabartinį planą pagal COBRA, jūsų gydytojas liks tinkle, nes nekeičiate savo sveikatos plano (tačiau atkreipkite dėmesį, kad paslaugų teikėjai ir draudikai kartais nutraukia savo tinklo sutartis, taigi net laikydamiesi dabartinio sveikatos plano ne visada garantuoja, kad jūsų teikėjo tinklas išliks nepakitęs). Jei vietoj to pasirinksite naują „Obamacare“ planą, turėsite įsitikinti, kad jūsų gydytojas yra prisijungęs prie jūsų naujo plano, arba turėsite pakeisti gydytoją. Turėsite patikrinti, ar jūsų konkretūs receptiniai vaistai yra įtraukti į jūsų naujojo plano vaistų formuluotę, arba turėsite mokėti už juos iš savo kišenės. Visa tai yra tiesa, net jei pasirinktą individualų planą siūlo ta pati draudimo bendrovė, kuri pateikė jūsų darbdavio remiamą planą.

Pavyzdžiui, jūsų darbdavys gali turėti planą, kurį pasiūlė „Blue Cross Blue“ skydo draudėjas jūsų valstybėje, ir jūs galite nuspręsti pereiti prie individualaus plano, kurį siūlo tas pats „Blue Cross Blue Blue Shield“ draudikas. Tačiau jūsų naujasis planas vis tiek gali visiškai skirtis nuo jūsų senojo plano. Privalumai, tiekėjų tinklas, aprėpiamas vaistų sąrašas, plano tipas (HMO, PPO, EPO ir kt.) - jie visi gali labai skirtis atskiroje rinkoje ir darbdavio remiamoje rinkoje, net kai žiūrite ta pati draudimo kompanija.

Visas priemokos mokėjimas, palyginti su subsidijos mokėjimu

Jei pasirinksite „COBRA“ papildomą draudimą, jūs pats sumokėsite visą mėnesinę priemoką už tą aprėptį, pridėdami 2% administracinį mokestį (nepamirškite, kad visa priemoka reiškia dalį, kurią mokėjote, be to, kurią mokėjo darbdavys, kai kurie darbdaviai gali suteikti laikinas subsidijas, kad padėtų jums mokėti COBRA įmokas, todėl patikrinkite, kas tiksliai siūloma.

Jei atsisakote COBRA ir įsigyjate sveikatos draudimą iš savo sveikatos draudimo biržos, galite gauti subsidiją, kuri padės sumažinti mėnesines įmokas. Be to, galite gauti subsidiją, kad sumažintumėte savo kišenės medicinos išlaidas, įskaitant sumažintą ne savo kišenėje maksimalų ir mažesnį išskaitą, užmokesčius ir garantijas. Šias subsidijas galima gauti tik sveikatos draudimui, įsigytam per ACA sveikatos draudimo biržą jūsų valstybėje (jei perkate ACA reikalavimus atitinkantį planą ne biržoje, subsidijos negalite gauti).

Subsidijos biržoje grindžiamos konkrečiai ACA apskaičiuotomis jūsų namų ūkio pajamomis. Kuo daugiau uždirbsite, tuo mažesnė bus jūsų subsidija. Jei uždirbate daug, jums gali būti netaikoma subsidija. Bet jei jūsų pajamos yra vidutinės, greičiausiai gausite tam tikrą pagalbą. Tinkamumas subsidijoms yra ir viduriniosios klasės. Pavyzdžiui, 2021 m. Keturių asmenų šeima, uždirbanti iki 104 800 USD, paprastai gali gauti priemokų subsidiją, o Aliaskoje ir Havajuose pajamų ribos yra dar didesnės.

Antrą galimybę pasirinkti

Jei turite teisę į COBRA, turite tik ribotą laiką užsiregistruoti. Laikrodis pradeda tiksėti tą dieną, kai gausite pranešimą apie COBRA rinkimus, arba tą dieną, kai neteksite aprėpties (jei COBRA nebūtų pasirinkimas), atsižvelgiant į tai, kas įvyks vėliau. Pavyzdžiui, jei jūsų aprėptis baigsis birželio 30 d., O darbdavys jums pateiks jūsų COBRA rinkimų dokumentus birželio 25 d., Tai jūsų COBRA rinkimų laikotarpis prasidės birželio 30 d. Bet jei COBRA dokumentai jums neduodami iki Liepos 3 d., Nei jūsų COBRA rinkimų laikotarpis prasidėtų liepos 3 d.

Nuo tos dienos paprastai turite 60 dienų nuspręsti, ar norite rinkti COBRA (kaip akimirksniu aptarta, šis terminas buvo pratęstas reaguojant į COVID pandemiją). Jei nuspręsite tęsti savo aprėptį naudodami COBRA, turėsite vientisą aprėptį iki tos dienos, kurią kitaip praradote. Taigi, net jei užsiregistruosite 59 dieną, turėsite aprėpties visas 59 tų dienų (ir už tas dienas turėsite mokėti įmokas, nors jos jau praėjo). Jei nesiimsite veiksmų iki nustatyto termino, prarasite galimybę naudotis „COBRA“ - registracijos langas yra vienkartinė galimybė; tu negauni antro šanso.

Siekdama išspręsti COVID-19 pandemiją, IRS ir Išmokų darbuotojams saugumo administracija 2020 m. Gegužės mėn. Paskelbė taisyklę, pratęsiančią įvairių išmokų, įskaitant COBRA rinkimų laikotarpį, terminus. Pagal laikinąją taisyklę yra „protrūkio laikotarpis“, kuris apibrėžiamas kaip langas, trunkantis 60 dienų po nacionalinio ekstremalių situacijų pabaigos. Apskaičiuojant langą, kurį asmuo turi rinkdamas COBRA, protrūkio laikotarpis neatsižvelgiamas, o tai reiškia, kad jo 60 dienų laikrodis pradeda tikėti tik pasibaigus protrūkio laikotarpiui.

Nacionalinis nepaprastosios padėties laikotarpis liepos pabaigoje buvo pratęstas dar 90 dienų, todėl šiuo metu jis turėtų baigtis 2020 m. Spalio pabaigoje, nebent jis vėl bus pratęstas. Po to protrūkio laikotarpis tęsėsi dar 60 dienų, tada prasidėjo COBRA rinkimų laikotarpiai. Bet nors pratęstas COBRA rinkimo terminas padeda užtikrinti, kad žmonės galėtų išlaikyti sveikatos apsaugą, svarbu pažymėti, kad jei ir kai asmuo pasirenka COBRA, jis turi sumokėti visas įmokas iki tos dienos, kai aprėptis būtų pradėta, jei jie iš karto išrinko COBRA - jūs negalite rinkti COBRA ir pradėti mokėti įmokas nuo to momento.

Jei prarasite sveikatos draudimą, susijusį su darbu, turėsite teisę į specialų registracijos laikotarpį savo valstybės sveikatos draudimo biržoje (arba į individualų rinkos planą, siūlomą už biržos ribų, jei tai pageidaujate), neatsižvelgiant į tai, ar galima tęsti COBRA jums (net jei rinkimų laikotarpio pradžioje pasirinksite COBRA, vis tiek turite visas 60 dienų apsigalvoti ir nusipirkti planą individualioje rinkoje, jei tai galų gale jums labiau patinka).

Kaip ir COBRA rinkimų laikotarpis, šis specialus priėmimo laikotarpis yra ribotas, nors „HealthCare.gov“, mainai, kurie naudojami daugumoje valstybių, suteikia išplėstinę registracijos galimybę žmonėms, kurie bet kuriuo metu prarado darbdavio remiamą aprėptį 2020 m., Siekiant išspręsti COVID-19 pandemiją. A

Net jei praleisite terminą, turėsite antrą galimybę užsiregistruoti sveikatos draudime biržoje kasmetinio atviro priėmimo laikotarpiu kiekvieną rudenį. COBRA nėra atviro registracijos laikotarpio.

Aprėpties trukmė

COBRA netrunka amžinai. Ji buvo sukurta kaip programa, leidžianti jus pereiti, kol užsitikrinsite kitą aprėptį. Priklausomai nuo to, kokio tipo įvykio įvykis suteikė teisę naudotis COBRA, jūsų COBRA aprėptis truks nuo 18 iki 36 mėnesių, o pratęsimas bus prieinamas, jei būsite neįgalus. Po to turėsite susirasti kitą sveikatos draudimą.

Galite užsiregistruoti į „Obamacare“ (individualios rinkos) planą likusiems kalendoriniams metams (biržoje ar už jos ribų). Jei užsiregistruosite per specialų registracijos laikotarpį, kitą metinį atvirojo priėmimo laikotarpį galite pereiti prie naujo plano. Jei norite tęsti naują planą ilgiau nei metus, o jūsų draudikas ir toliau jį siūlo, galite jį atnaujinti. Jei jūsų draudikas nutrauks planą, galėsite užsiregistruoti į kitą planą savo biržoje arba tiesiogiai pas sveikatos draudiką, jei norite, kad draudimas būtų vykdomas ne biržoje (atminkite, kad subsidijos negalimos, jei įsigysite planą ne mainai). Jūs galite ir toliau turėti individualią rinkos aprėptį tiek, kiek norite, naudodamiesi priemokų subsidijomis per biržą, jei jūsų pajamos yra tinkamos subsidijoms ir jūs neturite prieigos prie kito darbdavio plano ar „Medicare“.

„Premium“ mokėjimo atidėjimo laikotarpis

COBRA neleidžia antrų galimybių. Jei vėluojate sumokėti pradinį įmoką, prarasite teisę į COBRA aprėptį ir negalėsite jos susigrąžinti. Jei vėluojate mokėti mėnesinį įmoką, išskyrus pirmą mokėjimą, sveikatos draudimas tą dieną bus panaikintas. Jei mokėsite per 30 dienų lengvatinį laikotarpį, COBRA draudimas gali būti atkurtas.Tačiau jei nemokėsite per lengvatinį laikotarpį, negalėsite susigrąžinti savo COBRA sveikatos draudimo (tačiau atkreipkite dėmesį, kad tas pats aukščiau aprašytas reglamentas dėl laikinosios COVID-19 pagalbos, susijusios su COBRA rinkimų terminais taip pat taikoma COBRA priemokų mokėjimo terminams).

Praradus COBRA draudimą nemokant įmokų, jūs negalite gauti specialaus registracijos laikotarpio savo valstybės sveikatos draudimo biržoje ar už jos ribų. Norėdami užsiregistruoti į „Obamacare“ planą, turėsite palaukti iki rudens atviro registracijos (daugumoje valstybių nuo lapkričio 1 d. Iki gruodžio 15 d.); tuo tarpu rizikuosite būti nedraustas.

Nors draudikai, kurie parduoda sveikatos draudimą jūsų valstybės sveikatos draudimo biržoje, tikisi, kad kiekvieną mėnesį bus mokami laiku, pavėluotų mokėjimų lengvatinis laikotarpis kai kuriems žmonėms yra ilgesnis nei COBRA. ACA suteikia lengvatinį laikotarpį už pavėluotus mokėjimus už visus ACA reikalavimus atitinkančius individualius rinkos sveikatos planus (biržoje ar biržoje). Malonės laikotarpis yra 90 dienų, jei jau sumokėjote priemoką ir turite teisę gauti avansinį mokesčio kreditą (subsidiją), tačiau tai yra tik 30 dienų, jei neturite teisės į subsidiją, į kurią įeina visi, kurie perka draudimą ne mainai.

Kas yra valdymo organas?

COBRA planus ir sveikatos draudimą darbo vietoje reguliuoja JAV darbo departamentas. Jei laikydamiesi plano apeliacijų ir skundų proceso turite didelių problemų dėl savo COBRA plano, galite pabandyti išspręsti problemą su Darbo departamentu.

Sveikatos planus, parduodamus jūsų valstybės sveikatos draudimo biržoje, reguliuoja kiekviena valstybė. Jei laikydamiesi plano apeliacijų ir skundų proceso turite didelių problemų, susijusių su mainais grindžiamu sveikatos planu, galite išspręsti problemą su savo valstybės draudimo departamentu ar draudimo komisaru.