Ar turėtumėte pirkti papildomą sveikatos draudimą?

Papildomas draudimas yra papildomas ar papildomas draudimas, kurį galite įsigyti, kad padėtumėte susimokėti už paslaugas ir išlaidas iš savo kišenės, kurių neapima jūsų įprastas draudimas.

Kai kurie papildomi draudimo planai bus mokami už dalijimąsi iš savo kišenės, atitinkančia jūsų sveikatos draudimo planą (t. Y. Išskaitą, įmokas ir garantijas už draudimą), arba už medicinos paslaugas, kurių jūsų sveikatos planas visiškai neapima, tokias kaip dantų ir regėjimo išlaidos.

Kiti papildomi planai gali suteikti jums piniginę išmoką, išmokėtą per tam tikrą laikotarpį arba suteikiamą jums vienkartine išmoka. Grynus pinigus galima naudoti:

• Prarastų atlyginimų padengimas
• Transportavimas, susijęs su jūsų sveikatos būkle
• Maistas, vaistai ir kitos netikėtos išlaidos, patirtos dėl ligos ar traumos

Hero vaizdai / „Getty Images“

„Medigap“: papildomas „Medicare“ draudimas

Viena iš labiausiai paplitusių papildomo draudimo rūšių yra „Medigap“, kurią privačios draudimo bendrovės parduoda žmonėms, užsiregistravusiems „Original Medicare“. („Medigap“ planų negalima derinti su „Medicare Advantage“ planais).

Originalus „Medicare“, kuris apima A dalies ligoninių draudimą ir B dalies medicininį draudimą, apima daug, bet ne visas, su sveikata susijusias paslaugas ir medicinos reikmenis. Dalykai, kurių neapima „Original Medicare“, yra šie:

• Receptiniai vaistai (nebent turite Medicare D dalį)
• Ilgalaikė globa
• Dantų priežiūra
• Pagrindinė regėjimo priežiūra

Tačiau net ir medicinos paslaugoms, kurias padengia „Original Medicare“, vis tiek turite išlaidų pasidalijimo išlaidų:

• Išskaita už stacionarią pagalbą
• Kasdieninis draudimas, jei esate ligoninėje ilgiau nei 60 dienų
• Išskaita ir plius ambulatorinės priežiūros draudimas

Galite nusipirkti „Medigap“ polisą, kad padengtumėte kai kurias arba visas tas išskaitomas ir bendro draudimo išlaidas, kurias kitu atveju turėtumėte susimokėti pagal „Original Medicare“.

Tai gali sudaryti daug, ypač jei jums reikalingos plačios ambulatorinės paslaugos (pvz., Inkstų dializė) ir už visa tai turite sumokėti Medicare B dalies 20% garantiją.

Jei turite „Original Medicare“, bet trūksta „Medigap“ aprėpties, nėra jokių apribojimų, kiek jūsų kišenės išlaidos gali būti. Priešingai, „Medicare Advantage“ planai padengia išlaidas iš kišenės be papildomo draudimo, tačiau paprastai turi didesnes išlaidas iš kišenės nei turėtumėte naudodami „Original Medicare“ ir „Medigap“ planą.

„Medigap“ planai nepadengia paslaugų, kurių „Original Medicare“ visiškai nedengia, pavyzdžiui, ilgalaikės laisvės atėmimo ar odontologijos paslaugų, išlaidų. Šie planai yra skirti sumokėti ne savo kišenės išlaidas, kurias priešingu atveju turėtumėte sumokėti už tas paslaugasyrapadengtas „Original Medicare“.

Viena išimtis: Kai kurie „Medigap“ planai apmoka 80% skubios pagalbos išlaidų, kurių jums gali prireikti keliaujant už JAV ribų, o „Original Medicare“ padengia tik kai kuriais atvejais.

Jei esate užsiregistravęs „Original Medicare“ (A ir B dalys) ir turite „Medigap“ politiką:

• „Medicare“ pirmiausia sumokės dalį jūsų padengtų sveikatos priežiūros išlaidų.
• Tada jūsų „Medigap“ politika apims likusius, neviršijant plano ribų.

Be „Medigap“ (ar kitos papildomos aprėpties, pvz., Darbdavio remiamo plano ar „Medicaid“), nėra viršutinės ribos, kiek gali padidėti jūsų „Original Medicare“ išlaidos iš kišenės, todėl daugelis „Original Medicare“ naudos gavėjų palaiko papildomą aprėptį. A

Planai nėra prieinami naujai tinkamiems finansuoti

„Medigap“ C ir F planuose yra B dalies atskaitymo aprėptis, pridėjus likusias išlaidas iš savo kišenės, kurias kitu atveju turėtų sumokėti „Original Medicare“ naudos gavėjai.

Tačiau jei turėjote teisę į „Medicare“ iki 2020 m. Sausio 1 d., Negalite gauti šių planų dėl 2015 m. Teisės aktų.

Jį priėmė įstatymų leidėjai, norėję apriboti „Medicare“ paslaugų perteklinį naudojimą užtikrindami, kad turėtumėte bent jau sumokėti B dalies atskaitą, jei gausite ambulatorinę pagalbą. (B dalies atskaitymas nuo 2021 m. Yra 203 USD per metus, palyginti su 198 USD 2020 m.

Atskaitymas linkęs didėti nuo vienų metų į kitus, tačiau išlieka daug mažesnis nei išlaidos iš kišenės pagal daugelį kitų sveikatos draudimo rūšių ir yra daug mažesnis nei Medicare A dalies atskaitymas (1 408 USD 2020 m., 1 484 USD 2021 m.) ).

Jei 2020 m. Sausio 1 d. Ar vėliau įgijote teisę į „Medicare“, nė vienas iš galimų „Medigap“ planų neapima B dalies atskaitos. Jei jau turite vieną iš šių planų, galite jį išlaikyti. Jei iki ribos buvote tinkamas „Medicare“, vis tiek galite kreiptis dėl jų.

Dažniausios papildomo draudimo rūšys

„Medigap“ nėra vienintelis pasirinkimas papildomam sveikatos draudimui - galite rinktis iš kelių kitų tipų. Darbdavys gali pasiūlyti jas kaip savanoriškas išmokas arba galite ją įsigyti tiesiogiai iš draudimo bendrovės.

Suaugusiųjų dantų ir regėjimo aprėptis

Dantų ir regėjimo priežiūra paprastai nėra įtraukta į suaugusiųjų sveikatos planus JAV.

Originalus „Medicare“ neapima įprasto dantų ir regėjimo (tačiau daugelis „Medicare Advantage“ planų taip pat yra), o dauguma komercinių sveikatos draudimo planų taip pat neapima.

Norėdami gauti tuos draudimus, galite užsiregistruoti į atskirą planą, apimančią dantų ir (arba) regėjimo priežiūrą. Darbdaviai dažnai siūlo tai kaip papildomą draudimą darbuotojams, kai darbdavys moka dalį įmokų.

Jei neturite galimybės gauti darbdavio remiamos dantų ir regos aprėpties, galite įsigyti draudimą privačioje draudimo rinkoje.

Vaikų dantų ir regėjimo aprėptis

Įperkamos priežiūros įstatymas reikalauja individualių ir mažų grupių planų aprėpti vaikų odontologijos ir regėjimo paslaugas. Draudimo bendrovės gali įtraukti dantų ir regėjimą į medicinos planą arba pasiūlyti juos kaip atskirą planą.

Kritinių ligų draudimas

Kritinių ligų draudimas, dar vadinamas specifinės ligos draudimu, skirtas palengvinti finansinę sunkios ligos, tokios kaip vėžys, naštą.

Ši politika gali suteikti vienkartinę išmoką pinigais, kad padėtų sumokėti už papildomas išlaidas, susijusias su jūsų liga, tačiau neįtrauktas į jūsų įprastą sveikatos planą ar neįgalumo draudimą. Tada pinigus galima panaudoti įvairioms išlaidoms apmokėti, įskaitant:

• Atskaita
• Ne tinklo specialistai
• Kelionės ir apgyvendinimas, kai gydymas toli nuo namų
• Eksperimentiniai gydymo būdai
• Vaikų priežiūra ir pagalba namų ūkyje
• Įprastos pragyvenimo išlaidos, tokios kaip mokėjimai už automobilį, sąskaitos už komunalines paslaugas ir maisto prekės

Kritinių ligų planuose paprastai yra labai konkretus diagnozių sąrašas, kuris paskatins išmokėjimą. Jei rimtai susergate dėl to, kas nėra konkrečiai nurodyta jūsų politikoje, planas jums nieko nemokės, net jei dėl ligos patirsite didelių ne savo kišenės išlaidų.

Prieš įsigyjant svarbu tiksliai suprasti, kaip veikia politika, kad nepastebėtum nežinodamas sunkioje situacijoje, tikėdamasis išmokėti iš kritinės ligos plano ir tada jo negauti.

Netyčinė mirtis ir papildomi avarijų planai

Yra dviejų rūšių nelaimingų atsitikimų draudimai, įskaitant draudimą nuo nelaimingų atsitikimų mirti ir išskaidyti (AD&D) ir sveikatos draudimą nuo nelaimingų atsitikimų. Jie dažnai derinami ir parduodami kartu. Išmokos įvairiose valstybėse skiriasi dėl vietinių draudimo nuostatų.

Pagal AD ir D politiką bus mokama vienkartinė piniginė išmoka, jei esate nurodytas naudos gavėjas, žuvęs per avariją. Ši politika gali mokėti mažesnes sumas, jei asmuo nemirė, bet prarado galūnę, apako ar tapo visam laikui paralyžiuotas.

AD ir D draudimas neapmoka jokių mirčių, susijusių su liga, savižudybe ar natūraliomis priežastimis.

Medicininis nelaimingų atsitikimų draudimas, taip pat žinomas kaip nelaimingų atsitikimų ligoninės žalos atlyginimo polisas, gali padengti medicinos išlaidas, patirtas dėl nelaimingo atsitikimo, kurio neapima jūsų įprastas sveikatos draudimas. Kai kurie iš šių polisų taip pat gali apmokėti už išplėstines priežiūros paslaugas namuose ir kelionės bei apgyvendinimo išlaidas šeimos nariams.

Kai kurie priedai nuo nelaimingų atsitikimų jums tiesiog kompensuos iš anksto nustatytą fiksuotą sumą (įprasta 5000 USD), jei turite medicininių pretenzijų dėl nelaimingo atsitikimo.

Nelaimingų atsitikimų draudimo polisai yra populiarūs tarp sveikų žmonių, kurie turi daug išskaitomų draudimo planų, padengdami išankstines įmokų išlaidas ir tuo pačiu metu pateikdami „atsarginį planą“. Tada pinigus galima panaudoti sveikatos draudimo atskaitymui sumokėti.

Turėdami papildomą nelaimingų atsitikimų priedą kartu su HSA kvalifikuotu ir labai išskaitytinu sveikatos planu, tai netrukdo jums mokėti išankstinius mokesčius į sveikatos santaupų sąskaitą (HSA).

Ligoninės civilinės atsakomybės draudimas

Ligoninės civilinės atsakomybės draudimas, taip pat žinomas kaip ligoninės uždarymo draudimas, suteikia piniginę išmoką, jei dėl ligos ar rimtos traumos esate apsigyvenęs ligoninėje.

Piniginės išmokos, susidedančios iš vienkartinės sumos arba kaip dienos / savaitės išmokos, gali prasidėti tik praėjus minimaliam laukimo laikotarpiui.

Panašiai kaip ir kitų rūšių papildomas draudimas, ligoninės draudimo išmoka yra skirta padėti sumokėti už paslaugas ir reikalingus daiktus, kurie nėra įtraukti į jūsų įprastą sveikatos planą.

Taip pat yra nustatytos draudimo išmokos, pagal kurias mokama iki nurodytos sumos už įvairias ambulatorines paslaugas ir stacionarią pagalbą. Vėlgi, šie planai nėra pakankami kaip savarankiška sveikatos apsauga, nes sunkios sveikatos būklės atveju jums gali tekti neribotos išlaidos iš savo kišenės.

Sprendimas dėl papildomos aprėpties

Papildomi sveikatos draudimo planai yra labai reklamuojami tiesiogiai vartotojams skirtoje reklamoje. Daugelis amerikiečių žino „Aflac“ antį - reklaminį simbolį, padėjusį „Aflac“ tapti didžiausia papildomo draudimo teikėja JAV.

Nors daugelis papildomų politikos krypčių nėra pernelyg brangios, gali prireikti dublikato aprėpties.

Apskritai, jei esate vyresnis nei 65 metų ir turite „Medicare“, galite gauti visą reikalingą aprėptį:

• Pirkdami standartinę „Medigap“ politiką ir „Medicare D“ receptinių vaistų planą
• Registruojantis į „Medicare Advantage“ planą (iš kurių dauguma apima D dalies aprėptį)
• Atskirų dantų ir (arba) regėjimo planų pirkimas

Jei esate jaunesnis nei 65 metų ir (arba) neturite „Medicare“, jūsų pirmasis žingsnis yra nustatyti, ar jūs ir jūsų šeima esate visiškai apsaugoti, naudodamiesi įprastu sveikatos planu. Jei manote, kad jums reikia papildomo draudimo, užduokite sau šiuos klausimus:

• Ar jūs (ar šeimos narys) sunkiai susirgsite ar pateksite į avariją, ar jūsų dabartinis sveikatos planas padengs gydymo išlaidas?
• Ar turite būdą padengti išlaidas iš savo kišenės, kurios patirtų pagal jūsų dabartinį sveikatos planą, be to, kad sergate ir (arba) ilgesnį laiką nedirbate?
• Ar tikėtina, kad jūs ar jūsų šeimos nariai pateksite į sunkią avariją ar susirgsite sunkia liga?
• Ar papildoma draudimo poliso papildomos išlaidos laikui bėgant turi prasmę?

Žvelgdami į paskutinius klausimus, paklauskite savęs:

• Kiek mokėtumėte įmokas per metus ar dešimtmetį
• Kokia tikimybė naudoti planą (kuo tikslesni jo apribojimai, tuo mažesnė tikimybė, kad jį naudosite)
• Ar būtų prasmingiau tuos pinigus susidėti į atskirą sąskaitą ir panaudoti juos ne savo kišenės medicinos išlaidoms padengti

Nėra visiems tinkamo atsakymo, nes tai priklauso nuo jūsų aplinkybių ir konkrečios politikos, kurią svarstote.

Be to, prieš įsigydami papildomą polisą, įsitikinkite, kad suprantate jo apribojimus ir privalumus. Pavyzdžiui, tai gali padengti ne visas išlaidas, kurių tikėjotės; ji gali nustatyti laukimo laikotarpius prieš pradedant mokėjimus; arba joje gali būti ribos, atsižvelgiant į tai, kiek mokėjote ir kiek laiko.

Svarbu suprasti, kad papildomo draudimo nereglamentuoja Įperkamos priežiūros įstatymas. Tai reiškia, kad draudikas gali paneigti draudimą, remdamasis jūsų ligos istorija, nustatyti ribas jau egzistuojančioms sąlygoms ir riboti išmokas gana žemai.

Žodis iš „Wellwell“

Kad ir kokios puikios būtų papildomo sveikatos draudimo sąlygos, planai nėra skirti atskirai ir nepakeis jūsų įprasto sveikatos draudimo. Papildomas draudimas yra būtent toks: priedas.

Prieš pasirašydami ant punktyrinės linijos įsitikinkite, kad gerai suprantate politikos privalumus ir apribojimus. Jei to nepadarėte, kreipkitės į savo valstybės draudimo departamentą, kad gautumėte siuntimą pas vartotojų advokatą ar pagalbos liniją.