Kodėl gi nelaukiant, kol susirgsiu, nusipirksiu sveikatos draudimą?

Sveikatos draudimas yra brangus, tad kodėl gi ne tik palaukus ir nusipirkus sveikatos draudimą, kai to reikia? Kam mokėti mėnesines įmokas, kai jums gali nebereikėti jomis naudotis?

Kadangi „Affordable Care Act“ taisyklės reikalauja, kad sveikatos draudikai padengtų jau egzistuojančias sąlygas, gali atrodyti pigiau ir saugiau atidėti draudimą pirkti, kol jums to prireiks. Tačiau yra įtikinamų priežasčių nelaukti.

Atviras registravimas nėra atviras

Sveikatos draudimą atskiroje rinkoje (įskaitant sveikatos draudimo biržas ir už jų ribų) galite nusipirkti tik per atvirą registraciją - laikotarpį, kai visi gali nusipirkti sveikatos draudimą.

Jei nepirkite sveikatos draudimo per atvirą registraciją, kitos galimybės turėsite palaukti iki kito atviro registracijos. Jei tuo tarpu susergate, tikriausiai nepasiseka.

Atviros registracijos laikotarpis sutrumpėjo. Iš pradžių tai buvo šeši mėnesiai, o paskui - trys mėnesiai. Tačiau atviras registravimasis daugumoje valstybių dabar yra tik maždaug šešių savaičių trukmės, kuris tęsiasi nuo kiekvienų metų lapkričio 1 d. Iki gruodžio 15 d., O draudimas galioja kitų metų sausio 1 d. (Valstybinėse sveikatos draudimo biržose gali būti ilgesnis registracijos laikotarpis; dauguma jų turi iki šiol pasirinko pratęsti atvirą registraciją bent savaite ar dviem, o dvi valstijos - Kalifornija ir Koloradas bei Vašingtonas DC - visam laikui pratęsė atvirą registraciją.

Jei dirbate pas darbdavį, kuris siūlo sveikatos draudimą, jūs taip pat apsiribosite registracija per atvirą registraciją. Darbdavių remiamų planų registracija paprastai yra trumpesnė nei langas, galiojantis atskiroje rinkoje. Darbdaviai gali nustatyti savo atvirus registracijos langus - nėra nustatyto tvarkaraščio, kaip yra atskiroje rinkoje. Paprastai jie įvyksta rudenį, aprėpiant nuo sausio 1 d., Tačiau darbdavio remiami planai gali turėti plano metus, kurie skiriasi nuo kalendorinių metų, todėl galite pastebėti, kad jūsų darbdavys atvirą registraciją vykdo kitu metų laiku. Tačiau vienaip ar kitaip jūsų galimybė užsiregistruoti darbdavio siūlomam draudimui kiekvienais metais bus apribota trumpu langu. Negalėsite laukti, kol jums reikės priežiūros, kad galėtumėte užsiregistruoti sveikatos draudime.

Atvirojo registravimo išimtys

Tam tikri situacijos pokyčiai jūsų gyvenime (bet ne jūsų sveikatos būklės pokyčiai) sukurs specialų registracijos laikotarpį, per kurį galėsite nusipirkti sveikatos draudimą arba pakeisti savo sveikatos planą. Specialūs priėmimo laikotarpiai taikomi darbdavio remiamai aprėpčiai, taip pat draudimui, kurį perkate patys.

Kvalifikaciniai įvykiai, skirti atskirai rinkai padengti, apima:

• Prarasti prieigą prie esamo sveikatos draudimo plano dėl kitų priežasčių nei nemokant įmokos ar sukčiavimo (pavyzdžiui, paliekant darbą ir praradus prieigą prie darbdavio remiamo draudimo, arba išsiskyrus ir praradus sveikatos draudimą, kurį turėjote per savo ex planas).
• Įgyti išlaikytinį arba tapti priklausomu. Ištekėti, susilaukti kūdikio ar įsivaikinti yra pavyzdžiai.
• Nuolatinis perkėlimas gali sukurti specialų registracijos laikotarpį. tačiau nuo 2016 m. vidurio tai taikoma tik tuo atveju, jei jau buvote apdraustas ankstesnėje vietoje - persikėlę turėsite galimybę pakeisti draudimą, bet ne pirmą kartą.

Darbdavių remiamų planų kvalifikaciniai renginiai yra panašūs, tačiau yra ir tokių, kurie skiriasi (čia yra Federalinių nuostatų kodeksas, reglamentuojantis specialius darbdavių remiamų aprėpties registracijos laikotarpius).

Specialūs priėmimo laikotarpiai yra riboti. Jei planuojate darbdavio remiamus planus, paprastai turite tik 30 dienų nuo kvalifikacinio renginio. Individualioje rinkoje turėsite 60 dienų, o kai kurie kvalifikaciniai įvykiai suaktyvina registracijos langą tiek prieš įvykį, tiek po jo. Bet jei neprisiregistruosite per atitinkamą langą, turėsite palaukti kito atviro registracijos laikotarpio.

Sveikatos draudimo laukimo laikotarpiai

Sveikatos draudimo apsauga neįsigalioja tą dieną, kai ją įsigyjate. Nesvarbu, ar esate apdraustas darbe, ar įmonėje, kurią radote sveikatos biržoje, paprastai laukimo laikotarpis prasideda, kol jūsų draudimas prasideda. Pavyzdžiui:

• Jei užsiregistruosite per darbdavio atvirą registracijos laikotarpį, jūsų apsauga įsigalios pirmą ateinančių plano metų dieną. Daugeliu atvejų tai yra sausio 1 d., Nors jūsų darbdavio plano metai gali neatitikti kalendorinių metų.
• Jei dalyvausite savo darbdavio plane dėl kvalifikacinio renginio, jūsų aprėptis prasidės kito mėnesio pirmą dieną.
• Jei užsiregistruosite per rudens atvirą registraciją dėl individualių rinkos planų, jūsų draudimas prasidės sausio 1 d. (Atkreipkite dėmesį, kad jei valstybinė sveikatos draudimo birža pratęs atvirą registraciją į naujus metus, žmonės, kurie vėliau kreipiasi registracijos lange, gali neturėti galioja iki vasario arba kovo mėn.).
• Jei perkate savo aprėptį ne pagal atvirą registraciją (naudodamiesi specialiu registracijos laikotarpiu) ir užsiregistruojate iki mėnesio 15 dienos, jūsų aprėptis prasidės kito mėnesio pradžioje (atminkite, kad Masačusetse ir Rodo saloje bus vėliau terminas; registracija tose valstybėse gali būti baigta ne vėliau kaip mėnesio 23 dieną, o aprėptis vis tiek įsigalioja kito mėnesio pirmą dieną).
• Jei perkate savo aplinka ir užsiregistruojate po mėnesio 15 dienos, jūsų aprėptis prasidės tik antro kito mėnesio pradžioje (išskyrus Masačusetsą ir Rodo salą, kur galutinis terminas yra mėnesio 23 d.) . Pvz., Jei patiriate kvalifikacinį renginį ir užsiregistruojate 2020 m. Birželio 25 d., Jūsų aprėptis įsigalioja tik 2020 m. Rugpjūčio 1 d. (Nebent jūsų kvalifikacinis renginys yra kitos aprėpties praradimas ar santuoka, tokiu atveju įsigaliojimo data ir jūsų aprėptis gali galioti 2020 m. liepos 1 d .; atkreipkite dėmesį, kad visais atvejais naujam kūdikiui ar įvaikintam vaikui gali būti taikoma atgaline data iki jo gimimo ar įvaikinimo dienos, jei tik užsiregistruosite iki specialaus registracijos. laikotarpis baigiasi).

Sveikatos draudimas nenumatytoms aplinkybėms

Tai yra blogas planas laukti, kol nusipirksite sveikatos draudimą, kol jums reikės juo pasinaudoti. Net jei esate jaunas ir sveikas, vis tiek gali nutikti blogų dalykų.

Ką daryti, jei pjaustote ranką, kai ją plaunant sulūžo vyno taurė? Dygsniai greitosios pagalbos skyriuje gali būti labai brangūs. Ką daryti, jei vaikščiodamas žemyn užklupai katę? Lūžusi kulkšnis negali laukti gydymo ir gali prireikti net operacijos.

Net jei kažkas panašaus nutiks, kai galėsite iškart prisijungti prie aprėpties (per atvirą registraciją ar per specialų registracijos laikotarpį), jūsų aprėptis negalėtų įsigalioti iš karto. Abejotina, ar norėtumėte kelias savaites palaukti, kol pateksite į greitosios pagalbos skyrių. Norint užsiregistruoti, tektų laukti mėnesius.

Sveikatos draudimo išlaidos

Dažniausia priežastis, dėl kurios žmonės nurodo sveikatos draudimą, yra ta, kad tai per brangu. Tačiau ACA padėjo padaryti prieinamumą daug prieinamesnę žmonėms, turintiems mažas ir vidutines pajamas.

Jei jūsų pajamos 2020 m. Yra mažesnės nei maždaug 17 608 USD (vienam asmeniui), galite gauti „Medicaid“ teisę. Tai priklauso nuo to, ar jūsų valstybė išplėtė Medicaid, bet 35 valstijos ir DC iki šiol pasirinko išplėsti Medicaid pagal ACA, o Nebraska prie jų prisijungs 2020 m. Rudenį. Valstybėse, kurios išplėtė Medicaid, jūs esate tinkamos, jei jūsų pajamos neviršija 138 procentų skurdo lygio (čia yra 2020 m. skurdo lygio skaičiai; tiesiog padauginkite iš 1,38, kad sužinotumėte, ar dėl jūsų pajamų jūs negalėsite gauti Medicaid).

Jei jūsų pajamos Medicaidui yra per didelės, bet iki keturių kartų didesnėsankstesnių metųskurdo lygio, galite gauti subsidijas, kad padengtumėte dalį savo premijos biržoje. Vieno asmens 2020 m. Subsidijų viršutinė pajamų riba yra 49 960 USD, be abejo, iki vieno žmogaus vidutinės klasės (keturių asmenų šeimai pajamų riba siekia 103 000 USD; 2019 m. Skurdo lygis yra čia ir galite padauginti iš 4, kad pamatytumėte viršutinę tinkamumo gauti subsidiją ribą).

Norėdami gauti subsidijas, turite nusipirkti savo sveikatos draudimą per mainus. Galite imti subsidijas iš anksto, mokamas tiesiogiai savo draudimo vežėjui ištisus metus, arba galite sumokėti visą kainą už draudimą ir tada deklaruoti deklaraciją.

Katastrofiški planai

Jei esate jaunesnis nei 30 metų arba jei jums taikoma sunkumų išimtis (įskaitant įperkamumo išimtis), jums gali būti suteikta teisė į katastrofišką sveikatos planą. Nors šiuose planuose yra didžiausi atskaitymai ir iš kišenės leidžiamos išlaidos pagal ACA, jų įmokos yra mažesnės nei kitų galimų variantų, ir jūs bent jau turėsite tam tikrą aprėptį.

Vyresni nei 30 metų žmonės negali įsigyti katastrofiškų planų, nebent jie turi sunkumų atleidimą. Taip pat svarbu pažymėti, kad subsidijos negali būti naudojamos apmokėti katastrofiškus planus, todėl paprastai jos nėra tinkamas pasirinkimas tiems, kurie pretenduoja į subsidijas pagal pajamas.

Kaip ir bet kurį kitą pagrindinį medicinos sveikatos planą, katastrofiškus planus galima įsigyti tik atviro registracijos metu arba specialiu registracijos laikotarpiu.

Ką apie trumpalaikį sveikatos draudimą?

Trumpalaikį sveikatos draudimą galima įsigyti ne ilgesniam kaip vienerių metų laikotarpiui daugelyje valstybių, ir kadangi ACA nereglamentuoja, jį galima įsigyti ištisus metus. Trumpalaikį sveikatos draudimą taip pat galima įsigyti įsigaliojus kitai dienai po kreipimosi. Tačiau beveik visuose trumpalaikiuose sveikatos planuose nėra jokių išimčių dėl esamų sąlygų.

Draudikas gali visiškai atmesti jūsų prašymą, remdamasis jūsų ligos istorija, tačiau net jei ir priims jus, plane bus smulkiai rašoma, pažymint, kad jie neapims jokių medicininių problemų, su kuriomis susidūrėte prieš įsigaliojant jūsų planui.

Trumpalaikių planų atveju dažnas draudimas pagal pretenzijas. Tai reiškia, kad registruodamasis draudikas užduoda tik keletą bendrų medicininių klausimų, o polisai išduodami draudikui neperžiūrėjus jūsų ligos istorijos. Bet jei turite žalą, draudikas gali sušvelninti jūsų medicininius dokumentus, kad sužinotų, ar dabartinis ieškinys yra susijęs su anksčiau egzistuojančia būkle. Jei taip, jie gali paneigti tvirtinimą (taip nenutinka su ACA suderinamais planais, nes jie apima jau egzistuojančias sąlygas).

Taigi trumpalaikis planas nebus sprendimas, jei tikitės palaukti, kol jums prireiks medicininės priežiūros, ir tada įsigyti aprėptį.

Žodis iš „Wellwell“

Kaip ir bet koks draudimo produktas, sveikatos draudimas veikia tik tada, kai pakankamai daug asmenų, neturinčių žalos, arba mažai ieškinių reikalaujančių asmenų, kad būtų subalansuotos didelių pretenzijų turinčių asmenų išlaidos. Štai kodėl taip svarbu išlaikyti sveikatos draudimą, net kai esate visiškai sveikas. Saugote ne tik save, bet ir visą baseiną. Niekada negali žinoti, kada tau gali prireikti baseino, kad būtum tau šalia - sveikiausias iš mūsų gali tapti daug pretenzijų turinčiu asmeniu akies mirksniu.