Veiksniai, į kuriuos reikia atsižvelgti renkantis sveikatos draudimą

sturti / „Getty Images“

Svarbu įsigyti sveikatos draudimą sau ir artimiausiems šeimos nariams. Draudimas padeda apsaugoti jus nuo didelių sveikatos priežiūros išlaidų, ypač susijusių su lėtinėmis sveikatos ligomis ar hospitalizavimo poreikiu.

Sveikatos draudimą turėtumėte įsigyti dėl tos pačios priežasties, kaip ir automobilio draudimą ar namų savininkų draudimą, kad apsaugotumėte savo santaupas ir pajamas. Bet jūs taip pat turite sveikatos draudimą, kad galėtumėte gauti brangiai kainuojančią medicininę priežiūrą, jei ir kada jos prireiks. Ligoninėms, kurios priima „Medicare“ (kuri yra daugiausiai ligoninių), federalinis įstatymas reikalauja, kad jos įvertintų ir stabilizuotų visus, pasirodžiusius skubios pagalbos skyriuose, įskaitant aktyviai dirbančią moterį. Tačiau, neatsižvelgiant į skubios pagalbos skyriaus vertinimą ir stabilizavimą, nėra reikalavimo, kad ligoninės teiktų pagalbą žmonėms, kurie negali už tai susimokėti. Taigi sveikatos draudimo stoka gali tapti reikšminga kliūtimi slaugai gauti.

Kaip jūs gaunate sveikatos draudimą?

Priklausomai nuo jūsų amžiaus, darbo statuso ir finansinės būklės, galite apsidrausti sveikatos draudimu daugeliu būdų, įskaitant:

• Sveikatos draudimą teikia darbdavys. Didelės JAV kompanijos privalo suteikti prieinamą sveikatos draudimą kaip išmoką darbuotojui (arba už tai mokėti baudą), o daugelis mažų darbdavių taip pat siūlo savo darbuotojams draudimą. Tikėtina, kad turėsite sumokėti dalį mėnesio įmokos arba sveikatos draudimo išlaidų, ypač jei savo planą papildysite šeima. Tačiau dauguma darbdavių, siūlančių sveikatos apsaugą, dažniausiai moka didžiąją įmokų dalį.
• Sveikatos draudimas, kurį perkate patys. Jei dirbate savarankiškai arba dirbate mažoje įmonėje, kuri nedraudžia sveikatos draudimo, turėsite ją nusipirkti savarankiškai. Ją galite gauti per savo valstybės sveikatos draudimo biržą arba tiesiogiai iš draudimo bendrovės, tačiau priemokų subsidijos (kad sumažintumėte sumą, kurią turite mokėti už jūsų draudimą) ir išlaidų pasidalijimo subsidijos (kad sumažintumėte sumą, kurią turite mokėti) kai jums reikalinga medicininė pagalba) yra prieinamos tik tuo atveju, jei mainai suteikia jūsų aprėptį. [Atkreipkite dėmesį, kad daugumoje sričių taip pat yra planų, kurie neatitinka Įperkamos priežiūros įstatymo, pvz., Trumpalaikis sveikatos draudimas, fiksuotų išmokų planai, sveikatos priežiūros pasidalijimo ministerijos planai, tiesioginiai pirminės sveikatos priežiūros planai ir kt. apskritai, jie niekada netinka naudoti kaip atskira aprėptis bet kurį reikšmingą laiką.]
• Sveikatos draudimas, kurį teikia vyriausybė. Jei esate 65 metų ar vyresnis, esate neįgalus arba turite mažai arba visai neturite pajamų, galite pretenduoti į vyriausybės teikiamą sveikatos draudimą, pavyzdžiui, „Medicare“ ar „Medicaid“. Vaikai ir kai kuriose valstybėse nėščios moterys gali naudotis CHIP, turėdami namų ūkio pajamas, kurios gali siekti vidurinę klasę. Priklausomai nuo aprėpties ir jūsų aplinkybių, jums gali tekti mokėti mėnesines įmokas už jūsų vyriausybę arba neprivalėti. remiama sveikatos apsauga.

Jei neturite sveikatos draudimo ar netinkamo sveikatos draudimo, būsite atsakingas už visų savo sveikatos priežiūros sąskaitų apmokėjimą, nebent galėsite kreiptis į labdaros kliniką. 2010 m. Kovo mėn. Priimtas Pacientų apsaugos ir prieinamos priežiūros įstatymas (ACA) užtikrina, kad dauguma amerikiečių turi prieinamą sveikatos draudimą.

Tačiau yra keletas išimčių. Kai kurie iš jų yra ACA dizaino trūkumų rezultatas, įskaitant šeimos nesklandumus ir tai, kad priemokų subsidijos neviršija 400% skurdo lygio, todėl kai kuriems žmonėms, kurių pajamos yra šiek tiek didesnės, nei ši riba, neįperkama. Tačiau kai kurie iš jų yra reglamentų, teismo sprendimų ir pasipriešinimo ACA rezultatas, įskaitant Medicaid aprėpties spragą, egzistuojančią 13 valstijų, kurios atsisakė priimti federalinį finansavimą išplėsti Medicaid (atkreipkite dėmesį, kad dvi iš šių valstijų, Oklahoma ir Misūris, išplėsti Medicaid 2021 m. viduryje, taip pašalinant jų aprėpties spragas).

Kaip pasirinkti sveikatos planą

Renkantis sveikatos draudimą reikia atsižvelgti į daugelį veiksnių. Šie veiksniai gali skirtis, jei pasirenkate vieną iš kelių darbdavio sveikatos plano variantų arba perkate savo sveikatos draudimą.

Atlikite namų darbus prieš pirkdami bet kokį sveikatos draudimo polisą! Įsitikinkite, kad žinote, už ką mokės jūsų sveikatos draudimo planas ... ir ko ne.

Darbdavio remiamas sveikatos draudimas

Jei jūsų darbdavys siūlo sveikatos draudimą, galbūt galėsite pasirinkti iš kelių sveikatos draudimo planų. Dažniausiai šie planai apima tam tikros rūšies valdomą sveikatos priežiūros planą, pvz., Sveikatos priežiūros organizaciją (HMO) arba pageidaujamą paslaugų teikėją (PPO). Jei pasirinksite HMO, už planą paprastai bus mokama tik už priežiūrą, jei to plano tinkle naudojatės gydytoju ar ligonine. Jei pasirinksite PPO, planas paprastai mokės daugiau, jei sveikatos priežiūros paslaugas gausite plano tinkle. PPO vis tiek sumokės dalį jūsų priežiūros, jei išeisite už tinklo ribų, tačiau turėsite mokėti daugiau.

Jūsų darbdavys gali pasiūlyti daugybę skirtingų sveikatos planų, kurie kainuoja daugiau ar mažiau, atsižvelgiant į kiekvienų metų savo kišenės išlaidų sumą. Į šias išlaidas gali būti įtrauktas mokėjimas už kiekvieną kartą, kai apsilankysite pas savo gydytoją arba gausite receptą, taip pat metinis atskaitymas, tai yra suma, kurią mokate už sveikatos priežiūros paslaugas kiekvienų metų pradžioje, prieš pradedant mokėti sveikatos draudimą už daugumą paslaugų.

Apskritai, planas, reikalaujantis naudoti tinklo tiekėją, turintis didelę išskaitą ir dideles grąžinamas išmokas, bus mažesnis. Planas, leidžiantis naudoti bet kurį paslaugų teikėją, turintis mažesnes franšizes ir mažesnes grąžinamas išmokas, turės didesnes įmokas.

Jei esate jaunas, nesergate lėtinėmis ligomis ir gyvenate sveiką gyvenimo būdą, galite apsvarstyti galimybę pasirinkti sveikatos planą, kuriame būtų daug atskaitymų ir mokėjimų, nes mažai tikėtina, kad jums reikės priežiūros, o jūsų mėnesinės įmokos gali būti mažesnės.

Jei esate vyresnis ir (arba) sergate lėtine liga, pvz., Cukriniu diabetu, dėl kurios reikia daug gydytojų apsilankymų ir receptinių vaistų, galite apsvarstyti sveikatos planą su mažais išskaitymais ir užmokesčiais. Kiekvieną mėnesį galite mokėti daugiau už savo įmokos dalį, tačiau tai gali kompensuoti mažiau kišeninių išlaidų per metus. Sumažinkite skaičius, kad sužinotumėte, kiek galite tikėtis sumokėti iš savo kišenės (atkreipkite dėmesį į didžiausią sumą čia, jei manote, kad jums reikės daug medicininės priežiūros), ir pridėkite tai prie visų įmokų, kad galėtumėte palyginti kelis planus. Nenorite tik manyti, kad didesnių išlaidų planas (arba, atsižvelgiant į situaciją, mažesnių sąnaudų planas) pasiteisins geriau - turite paleisti skaičius, kad pamatytumėte, kaip kiekvienas planas greičiausiai bus vykdomas. visų metinių išlaidų atžvilgiu.

Jei viena iš galimų parinkčių yra HSA tinkamas planas, turėsite įtraukti HSA mokesčių lengvatas, kai nuspręsite, kurį planą pasirinkti, taip pat bet kokį galimą darbdavio įnašą į HSA. Jei jūsų darbdavys siūlo įmoką į darbuotojų HSA, tai iš esmės yra nemokami pinigai, tačiau juos galite gauti tik pasirinkę HSA kvalifikuotą sveikatos planą. Ir jei užsiregistruosite į HSA kvalifikuotą planą ir patys atliksite įmokas į sąskaitą, šie įnašai nebus apmokestinami.2021 m. Didžiausia leistina HSA įmokų suma (įskaitant darbdavių įmokas) yra 3600 USD, jei turite tik savarankišką draudimą pagal HSA kvalifikuotą planą, ir 7200 USD, jei jūsų planas taip pat apima bent vieną kitą šeimos narį (jei esate 55 ar daugiau vyresni, galite įmokėti iki papildomų 1000 USD). Jei įnešite didžiausią sumą ir priklausomai nuo jūsų pajamų lygio, tai gali žymiai sutaupyti mokesčių. Taigi, jei vienas iš variantų yra HSA tinkamas planas, šiuos veiksnius turėsite įtraukti į savo planų palyginimą.

Norėdami sužinoti daugiau apie savo sveikatos plano galimybes, susitikite su savo žmogiškųjų išteklių skyriaus atstovu arba perskaitykite sveikatos plane pateiktą medžiagą. Jei jūs ir jūsų sutuoktinis / partneris dirbate įmonėse, teikiančiose sveikatos draudimą, turėtumėte palyginti tai, ką siūlo kiekviena įmonė, ir pasirinkti bet kurios įmonės planą, kuris atitiktų jūsų poreikius. Tačiau atminkite, kad kai kurios įmonės numato papildomą mokestį, jei jūsų sutuoktinis turi prieigą prie savo darbdavio plano, tačiau nusprendė jį pridėti prie jūsų plano.

Individualus sveikatos draudimas

Jei dirbate savarankiškai, jūsų darbdavys nesuteikia tinkamo sveikatos draudimo arba esate neapdraustas ir neatitinkate valstybinės sveikatos draudimo programos, galite nusipirkti sveikatos draudimą patys.

Sveikatos draudimą galite nusipirkti tiesiogiai iš sveikatos draudimo bendrovės, tokios kaip „Anthem“ ar „Kaiser Permanente“, per draudimo agentą ar brokerį arba per savo valstybės sveikatos draudimo biržą (galite pradėti apsilankę „HealthCare.gov“, kuri yra naudojama birža daugumoje valstijų; jei jūsų valstybė vykdo savo mainus, „HealthCare.gov“ jus nukreips ten). Pasitarkite su savo draudimo agentu, kuris gali padėti jums susirasti jūsų poreikius atitinkantį sveikatos draudimą.

Kadangi išlaidos yra svarbiausias veiksnys renkantis sveikatos planą, atsakymai į šiuos klausimus gali padėti apsispręsti, kurį planą pirkti.

• Kiek yra mėnesio įmoka (po bet kokios taikomos priemokos subsidijos, jei turite teisę į ją)?
• Kiek kainuoja gydytojo apsilankymai ir receptiniai vaistai? Kokias konkrečias paslaugas apima kopija, palyginti su kuriomis iš jų bus atsižvelgta į atskaitą?
• Kiek yra išskaita? Ir ar yra atskiras atskaitymas už receptinius vaistus?
• Jei pasirinksite PPO, kiek turėsite sumokėti, jei gydytojus ar ligonines naudosite už PPO tinklo ribų? Atkreipkite dėmesį, kad daugelyje sričių PPO planų nėra atskiroje rinkoje; jūs galite apsiriboti HMO ir (arba) EPO, kurie abu paprastai teikia paslaugas ne tinkle tik kritinėmis situacijomis.
• Kiek jums teks sumokėti iš savo kišenės, jei jums prireiks daug priežiūros? Tai ribojama visiems ACA reikalavimus atitinkantiems planams - 850 USD vienam asmeniui 2021 m., Nors daugelio planų kišenės ribos yra mažesnės už tai.
• Ar sveikatos plane yra vaistų formulės, kuriose yra jūsų vartojami vaistai?
• Ar jūsų gydytojas yra sveikatos plano teikėjų tinkle?

Vyriausybės remiama sveikatos apsauga

Jei turite teisę į valstybės remiamą sveikatos draudimą, greičiausiai vis tiek turėsite pasirinkti.

Jei užsiregistruosite į „Medicare“, turėsite pasirinkti tarp „Original Medicare“ ir „Medicare Advantage“ (yra keletas šalies sričių, kuriose nėra „Medicare Advantage“ planų). Jei pasirinksite „Original Medicare“, turėsite pasirinkti „Medicare“ D dalies planą ir „Medigap“ planą, nebent iš darbdavio turėsite išsamią papildomą aprėptį arba jei turėsite galimybę gauti „Medicare“ ir „Medicaid“.

Jei turite teisę į „Medicaid“, jums gali tekti pasirinkti valdomos priežiūros planą iš jūsų valstybės siūlomų galimybių (dauguma žmonių, turinčių „Medicaid“, yra įtraukti į valdomos priežiūros planus, nors kai kurios valstijos šio metodo nenaudoja). Norėdami patikrinti, ar pasirinktas vaistas geriausiai atitiks jūsų poreikius, norėtumėte įsitikinti, ar teikėjų tinklai ir narkotikų sąrašai yra prieinami kiekvienai iš galimų parinkčių.

Saugokitės ACA neatitinkančių planų

Visi individualūs pagrindiniai medicinos sveikatos planai, kurių įsigaliojimo data yra 2014 m. Sausio mėn. Ar vėlesnė, turi atitikti ACA. Tai galioja kiekvienoje valstybėje, taip pat planams, parduodamiems biržoje, taip pat planams, perkamiems tiesiogiai iš sveikatos draudimo bendrovių.

Tačiau yra daug plano variantų, kurie neatitinka ACA. Kartais šie planai parduodami taikant abejotiną taktiką, todėl vartotojai gali manyti, kad jie perka tikrą sveikatos draudimą, kai iš tikrųjų nėra.

Jei žiūrite į trumpalaikius planus, ribotos naudos planus, nelaimingų atsitikimų planus, kritinių ligų planus, medicininių nuolaidų planus, „Farm Bureau“ planus ar bet kokio kito tipo neatitinkančius planus, turėtumėte skirti labai daug dėmesio smulkiu šriftu ir įsitikinkite, kad suprantate, ką iš tikrųjų perkate. Turėkite omenyje, kad šie planai neturi apimti esminės ACA naudos sveikatai, neprivalo apimti jau egzistuojančių sąlygų, gali apriboti bendrą naudą per metus ar per visą jūsų gyvenimą ir paprastai turi ilgą aprėpties sąrašą .