Jei patiriate nelaimingą atsitikimą ar kenčiate nuo ligos, dėl kurios nedirbate tris mėnesius ar ilgiau, ilgalaikis invalidumo draudimas (LTDI) kas mėnesį tikrina jūsų gyvenimo išlaidas ir apsaugo nuo finansinių sunkumų. Tik maždaug pusė amerikiečių turi pakankamai santaupų, kad galėtų trukti tris mėnesius, jei negalėtų dirbti.
Paplitusi klaidinga nuomonė apie šią pajamų apsaugos formą yra ta, kad ji apima tik katastrofiškas avarijas. Tačiau dauguma žmonių ilgalaikio neįgalumo draudimo išmokų yra susijusios su įprastomis sveikatos problemomis, tokiomis kaip raumenų ir kaulų sistemos sutrikimai ir vėžys. Net blogas kulkšnies patempimas gali trukdyti jums dirbti.
Pateikus ieškinį, ilgalaikis neįgalumo draudimas paprastai moka jūsų darbo pajamų procentą, maždaug 65%, už nustatytą laiką arba iki nustatyto amžiaus.
Jei tyrinėjate tokius veiksnius kaip kaina, prieinamumas, aprėpties apribojimai ir laiko trukmė, reikalingos išmokoms gauti, tęskite skaitymą, kad sužinotumėte, kas sudarė mūsų geriausios ilgalaikės negalios draudimo sąrašą.
Geriausios 2021 m. Ilgalaikio neįgalumo draudimo bendrovės
- Geriausias apskritai: globėjas
- Geriausia savarankiškai dirbantiems asmenims: Šiaurės vakarų abipusis
- Geriausia didelės rizikos profesijoms: Užtikrinimas
- Geriausia kvalifikacijai gauti: Pagrindinė finansinė grupė
- Geriausias biudžetas: Vėjelis
Geriausias apskritai: globėjas
globėjas
Gaukite citatąKodėl mes jį pasirinkome: „Guardian“ yra mūsų geriausio ilgalaikio neįgalumo draudimo laimėtojas. Jie naudoja tikrą „savo profesijos“ neįgalumo apibrėžimą, be to, turi puikų klientų aptarnavimą ir finansinius įvertinimus.
Kas mums patinkaPuiki reputacija
Geras finansinis stabilumas
Internetinė citavimo sistema
Nepaprasto klientų aptarnavimo istorija
Galimybė įsigyti papildomų motociklininkų pagal visiškai pritaikomą politiką
Pašalinimo laikotarpiai gali trukti 720 dienų
Paprastai būtini medicininiai egzaminai
Pirkdami turite naudoti agentą
„Guardian Life“ pasirinkome kaip bendrą geriausio pasirinkimo statusą, nes jie yra nusistovėjęs paslaugų teikėjas, aprėpiantis šalies mastu. Jų finansinį stabilumą galite užtikrinti užtikrindami „A Best+“ įvertinimą pagal „AM Best“ ir „AA +“ įvertinimą iš „Standard & Poor’s“. Jie yra draudžiami per „Berkshire Life Insurance Company of America“.
„Guardian“ siūlo trumpalaikį neįgalumo draudimą ir pritaikomus ilgalaikio neįgalumo draudimo polisus, pavyzdžiui, „Provider Choice“ planą. Šis lankstus planas turi įvairias įmontuotas funkcijas, tokias kaip ligoninės priežiūros išmoka, profesinė reabilitacija ir neatšaukiamas bei garantuotas atnaujinimas. Naudodamiesi kitais neprivalomais vairuotojais, tokiais kaip katastrofiška negalia, pragyvenimo išlaidos, studentų paskola ir pensijos apsaugos galimybės, galite pritaikyti išsamų planą, kuris jums tiktų.
Galite pasirinkti dvejų, penkerių ar 10 metų išmokų laikotarpius arba iki 65 ar 70 metų. Laikantis tam tikrų politikų ir sąlygų, planai gali būti atnaujinami iki 65 ar 70 metų. Norėdami įsigyti, turite susisiekti su agentu.
Globėjas naudoja „savo profesijos“ neįgalumo apibrėžimą, o tai reiškia, kad galite rinkti išmokas, jei negalite atlikti jokio ar viso savo dabartinio darbo. Tai prieštarauja „bet kokio užsiėmimo“ apibrėžimui, t. Y. Jūs negalite dirbti jokio darbo, kurį kvalifikuoti yra daug sunkiau.
Tikslių citatų svetainėje nėra.
„Guardian“ virš konkurencijos kelia jų įtrauktų ir pasirenkamų raitelių asortimentas, leidžiantis pritaikyti ilgalaikį invalidumo draudimą.
Geriausia savarankiškai dirbantiems asmenims: Šiaurės vakarų abipusis
Šiaurės vakarų abipusis
Gaukite citatąKodėl mes jį pasirinkome: „Northwestern Mutual“ geriausiai uždirba savarankiškai dirbančių asmenų reitingą, nes jie siūlo koncertų darbuotojams ir daug uždirbantiems asmenims pritaikytą politiką. Jie taip pat turi puikią reputaciją, finansinę galią ir klientų aptarnavimo patirtį.
Kas mums patinkaApims namuose gyvenančius tėvus ir daug uždirbančius asmenis
Pritaikomi planai
Puikus klientų aptarnavimas
Nėra internetinės citatos sistemos
Reikia draudimo agento pirkti
Daugiau nei 120 USD įmokos yra didesnės nei kitų paslaugų teikėjų
Dėl įvairių pritaikymo galimybių Šiaurės vakarai yra ypač naudingi savarankiškai dirbantiems žmonėms. Jie taiko ne visą darbo dieną dirbančių darbuotojų, namų darbuotojų ir savarankiškai dirbančių medicinos sričių specialistų politiką, kurios gali būti sunku rasti su kitais vežėjais.
„Northwestern Mutual“ yra populiarus ir seniai veikiantis paslaugų teikėjas, turintis „AM Best“ reitingą A ++ ir „Geresnio verslo biuro“ (BBB) A + reitingą, kuris kartu su lankstumu yra ilgas mūsų savarankiškas darbas. ilgalaikis neįgalumo draudimas.
Nors „Northwestern“ svetainėje pateikiama išsami informacija apie jų trumpalaikį ir ilgalaikį neįgalumą ir ilgalaikės priežiūros draudimą, turėsite susisiekti su vietos atstovu, kai būsite pasirengę pirkti polisą. Galite rasti aprėptį visose JAV.
„Northwestern“ turi keturis visiško neįgalumo apibrėžimus, taip pat siūlo dalinį neįgalumo draudimą tiems, kurie gali dirbti tik ne visą darbo dieną. Jų politika paprastai apima ligas ir traumas, trukdančias dirbti 24 mėnesius. Tai gali apimti vėžį ir lėtines ligas bei traumas, reikalaujančias daugkartinių operacijų arba ilgo sveikimo laiko.
Citatos svetainėje nebuvo prieinamos.
Išmokos prasideda po 180 dienų ir mokamos iki 67 metų. Paprastai tai yra 65% jūsų atlyginimo, maksimali suma yra 12 000 USD per mėnesį. Atsinaujinimas priklauso nuo pasirinktos politikos ir pasirinkimo.
Geriausia didelės rizikos profesijoms: Užtikrinimas
Užtikrinimas
Gaukite citatąKodėl mes jį pasirinkome: užtikrinimas yra geriausias mūsų rizikos grupėms, nes jos siūlo prieinamą kainą tiems, kurie dirba pavojingus darbus, pavyzdžiui, darbininkams, mechanikams ir autobusų vairuotojams.
Kas mums patinkaGalimos internetinės citatos
Draudimas beveik bet kokiai profesijai ir biudžetui
Įmontuoti privalumai, tokie kaip namų pakeitimas ir reabilitacija
Norint pirkti polisus, reikia draudimo agento
Neatšaukiamas raitelis galimas tik pirmuosius penkerius metus
Užtikrinimo politika apima žmones, dirbančius įvairiausius darbus, pradedant kanceliarija ir baigiant darbininkais, nesvarbu, ar jie yra rizikingi užsiėmimai. Šis veiksnys kartu su prieinamomis polisų kainomis padarė „Assurance“ mūsų aukščiausią pasirinkimą didelės rizikos profesijų draudimui.
Svarstydami „Assurance“ finansinę galią, atkreipkite dėmesį į jų reitingą „A-“ iš „AM Best“: Tai yra ketvirtas pagal aukštį reitingas, o tai reiškia, kad jie nėra tokie stabilūs kaip kai kurie jų konkurentai.
Kainas galite rasti internete naudodamiesi „Assurance“, tačiau jei norite nusipirkti polisą, jums reikės draudimo agento. Garantuojama, kad politika gali būti atnaujinta iki 67 metų, pašalinimo laikotarpiai yra 30, 60, 90, 180 ar 365 dienos.
„Assurance“ siūlo daugybę papildomų raitelių, kurie suteikia lankstumo. Tarp raitelių yra katastrofiška negalia, kritinė liga ir atgalinė trauma. Taip pat yra neatšaukiamas vairuotojas, kuris apsaugo jus nuo sumažintų išmokų, atšauktų polisų ar padidintų įmokų. Tačiau jis prieinamas tik per pirmuosius pirmuosius penkerius metus.
Užtikrinimas taip pat tinka žmonėms, turintiems didelius atlyginimus, nes jie iš viso siekia 20 000 USD. Tačiau jie neapims kai kurių profesijų, tokių kaip ginkluotosios pajėgos, sportininkai ir studentai. Įdomu tai, kad jie taip pat neapims savarankiškai dirbančių menininkų.
Žmonės visoje šalyje, išskyrus Niujorko valstiją, gali pasirinkti ilgalaikį „Assurance“ draudimą su įvairiais polisų vairuotojais.
Geriausia kvalifikacijai gauti: Pagrindinė finansinė grupė
Pagrindinė finansinė grupė
Gaukite citatąKodėl mes tai pasirinkome: mes pasirinkome pagrindinę finansinę grupę, nes kvalifikacija yra lengvesnė, nes jie siūlo įvairius negalios draudimo polisus, įskaitant „Supaprastinto DI“ programą. Žmonės gali greitai ir lengvai gauti ilgalaikę išmoką iki 6000 USD per mėnesį be medicininio egzamino.
Kas mums patinkaSupaprastintas registracijos procesas
Didelė nauda - 6 000 USD per mėnesį, naudojant paprastą draudimo sutartį
Darbuotojai gali naudotis daugiau nei 20 valandų per savaitę
Nėra internetinių programų
Turi naudoti vietinį draudimo agentą
Paraiškos apdorojimas gali užtrukti kelias dienas
Norėdamas gauti polisą, direktorius reikalauja, kad dirbtų tik 20 valandų per savaitę. Su jų supaprastinta DI politika nėra medicininio egzamino. Vietoj to turėsite atsakyti į klausimus pokalbio telefonu metu, o jie patvirtins ar atsisakys aprėpties per kelias dienas.
Principas teikia invalidumo draudimo polisus visose Jungtinėse Amerikos Valstijose, kurių mėnesinės išmokos siekia iki 20 000 USD. Tačiau, jei naudojate supaprastintą rizikos pasirašymo parinktį, tai siekia 6000 USD.
Naudodamiesi „Principal“ galite pasirinkti norimą apsaugos lygį. Pagrindinė politika, siūlanti 700–800 USD mėnesines išmokas, vidutiniškai kainuoja 35–60 USD per mėnesį. Jei pasirinksite visapusiškesnę aprėptį, tai gali kainuoti daugiau nei 220 USD, tačiau kiekvieną mėnesį gausite 2500 USD mokėjimus, jei to pateiksite.
Informacija apie politiką labai skiriasi priklausomai nuo pašalinimo laikotarpių nuo 30 iki 365 dienų, o išmokų - nuo dvejų ar penkerių metų iki 65, 67 ar 70 metų amžiaus. Atsinaujinimas taip pat skiriasi pagal politiką.
Pagrindinė finansinė grupė pradėjo veikti 1879 m., Todėl tapo viena seniausių ir sėkmingiausių paslaugų teikėjų JAV. Jų finansinę galią „AM Best“ įvertino A +, o „Geresnio verslo biuras“ (BBB) turi A + reitingą.
Geriausias biudžetas: Vėjelis
Vėjelis
Gaukite citatąKodėl mes jį pasirinkome: mūsų geriausias biudžeto pasirinkimas yra „Breeze“, siūlantis mažas mėnesio įmokas su pakankama aprėptimi.
Kas mums patinkaGreitas, 100% internetinis procesas
Daugumai žmonių medicininės apžiūros nereikia
Neatšaukiamas ir garantuojamas atnaujinimas iki 65 ar 67 metų
Trumpalaikės politikos nėra
Negalima naudotis draudimo agentais
Nepasiekiama žmonėms Niujorko valstijoje
„Breeze“ palengvina internetinį procesą - svetainėje raginama patikrinti jūsų kainą. Mes nustatėme, kad mažiausios kainos buvo apie 30 USD, siūlant 700 USD lengvatas su penkerių metų išmokų laikotarpiu ir 90 dienų laukimo laikotarpiu.
Jei esate jaunesnis nei 50 metų, o polisas yra mažesnis nei 4000 USD per mėnesį, jums nereikia medicininio egzamino. Padengimas siekia 20 000 USD per mėnesį. Pašalinimo ar laukimo laikotarpiai skiriasi, o polisai gali būti atnaujinami iki 65 ar 67 metų, jei polisą įsigysite iki 62 metų.
Žmonės visoje Jungtinėse Valstijose gali įsigyti „Breeze“ ilgalaikės negalios politiką, išskyrus Niujorko valstiją. Taip pat galite įsigyti papildomų galimybių, susijusių su kritinėmis ligomis, katastrofiška negalia, savo profesija ir kt.
„Breeze“ politika neapims jūsų dėl esamų sąlygų ar kai kurių profesijų, pvz., Autorių, sportininkų, ginkluotųjų pajėgų ir studentų.
„Breeze“ naudojasi „Assurance Life Insurance Company“, kad užtikrintų jų polisus. „Assurance“ turi „A Best“ reitingą ir „Better Business Bureau“ A + reitingą.
Galutinis nuosprendis
Ilgalaikis neįgalumo draudimas yra finansinis saugumo tinklas, apsaugantis jus nuo pajamų praradimo, jei susirgtumėte ar susižeistumėte ir negalėtumėte dirbti. Apskritai „Guardian“ užėmė mūsų aukščiausią vietą dėl savo tvirtos reputacijos ir pritaikomų parinkčių, dėl kurių jų politika yra pakankamai lanksti, kad atspindėtų daugumą aplinkybių.
Kai dirbate savarankiškai, gali būti nelengva rasti draudimo apsaugą, įskaitant ilgalaikę negalią. Geriausias pasirinkimas savarankiškai dirbantiems asmenims yra „Northwestern Mutual“ dėl puikių pramonės reitingų ir galimybių spektro. Jei dirbate didelės rizikos profesijoje, „Assurance“ siūlo aprėptį.
Jei jūsų biudžetas nesiekia „Guardian“ aprėpties, apsvarstykite „Breeze“. Už 44 USD jų padengimas vis dar buvo pigiausia mūsų rasta politika.
Galiausiai pagrindinė finansinė grupė dominavo kategorijoje, kad kvalifikacija būtų lengvesnė dėl supaprastinto proceso be medicininių egzaminų.
Palyginkite teikėjus
DUK
Kas yra ilgalaikis neįgalumo draudimas?
Ilgalaikis neįgalumo draudimas (LTDI) yra pajamų apsaugos forma, leidžianti išlaikyti gyvenimo lygį, padengiant išlaidas, jei dėl ligos ar traumos negalite uždirbti atlyginimo.
Šia politikos forma draudžiama ne tik nuo nelaimingų atsitikimų, dėl kurių kažkas tampa visam laikui neįgalus ir negali vaikščioti; jis taip pat apima įprastas sveikatos problemas, tokias kaip širdies priepuoliai, vėžys ir raumenų ir kaulų sistemos sutrikimai.
Ilgalaikių neįgaliųjų planų išmokų pašalinimo laikotarpis paprastai yra 90 arba 180 dienų. Štai kiek laiko turite laukti, kai tapsite neįgalus, kol gausite bet kokius mokėjimus iš savo politikos.
Kai kurie žmonės, turintys negalią, gali gauti vyriausybės pagalbos per nemokamą socialinės apsaugos invalidumo draudimą (SSDI). Tai būtų paskutinė išeitis daugumai žmonių, nes tai yra žinoma sunku gauti.
Kokios yra ilgalaikio neįgalumo draudimo garantijos?
Draudimo kompanijos, siūlančios ilgalaikį neįgalumo draudimą, naudoja specialius kriterijus, kad asmuo būtų neįgalus. Nors neįgalumo apibrėžimas priklauso nuo vežėjo, jis paprastai reiškia, kad jūs negalite atlikti to darbo, kurį atlikote iki neįgalaus įvykio, ir negalite prisitaikyti prie kito darbo.
„Visiškai neįgalus“ paprastai reiškia, kad jūs visiškai negalite atlikti pareigų darbe, o „iš dalies neįgalus“ reiškia, kad nebegalite dirbti visą darbo dieną savo pradiniame darbe, bet galite dirbti kitame.
Jums reikės medicininių įrodymų, patvirtinančių, kad atitinkate draudimo poliso neįgalumo apibrėžimą. Tai apima jūsų medicininius dokumentus, klinikos užrašus, laboratorinius rezultatus, nuskaitymus, rentgeno nuotraukas ir chirurgines ataskaitas. Turėkite omenyje, kad taip pat yra minimalaus darbo laiko ir pašalinimo ar laukimo laikotarpių reikalavimai.
Ar turėtumėte apsidrausti ilgalaikiu invalidumo draudimu?
Jūsų sprendimas pirkti ilgalaikį neįgalumo draudimą priklauso nuo daugelio veiksnių. Jei turite didelių santaupų, kurios galėtų padengti jūsų pragyvenimo išlaidas mėnesiams ar net metams, jums gali prireikti poliso. Jei namų ūkyje yra du ar daugiau darbo užmokesčio gavėjų, galite nejausti, kad LTDI garantuoja mėnesinę priemoką.
Jei vis dėlto, kaip ir dauguma amerikiečių, negalėtumėte apmokėti sąskaitų ir kitų išlaidų, jei negalėtumėte dirbti, verta apsvarstyti LTDI politiką. Tai ypač atsargu, jei esate vienintelis uždarbis.
Jūsų profesija taip pat turi įtakos tai, kiek patartina pirkti LTDI politiką. Jei dirbate didelės rizikos profesijoje, kurioje darbuotojai dažnai patiria traumas, neįgalumas labiau tikėtinas nei tiems, kurie dirba biure prie stalo. Net ir dėl nesunkių sužalojimų tam tikrų pareigų būtų neįmanoma atlikti, tačiau tai beveik nepadarytų jokios įtakos kitiems. Sulaužyta ranka darbininkui yra reikšmingesnė nei mokytojui.
Kiek kainuoja ilgalaikis neįgalumo draudimas?
Norėdami pasinaudoti ilgalaikio neįgalumo draudimo privalumais, turite mokėti mėnesinę įmoką. Mes nustatėme, kad vidutinės įmokos sudarė nuo 0,5% iki 2% bendrųjų metinių pajamų.
Įvairūs veiksniai turi įtakos ilgalaikio neįgalumo draudimo kainai. Tai apima plano apimtį, mėnesio išmokos dydį, užimtumą ir tai, ar turite sveikatos problemų.
Priešingai nei gyvybės draudimas, vyrai paprastai moka mažiau už neįgalumo draudimą, nes moterys pateikia pretenzijas dėl nėštumo. Jaunesni žmonės paprastai moka mažiau, nes sveikata linkusi prastėti jums senstant, vadinasi, ligos ir traumos yra dažnesnės. Toks elgesys, kaip rūkymas ir gėrimas, taip pat gali turėti įtakos kainai.
Kiek trunka ilgalaikis neįgalumo draudimas?
Ilgalaikio invalidumo draudimo polisai paprastai moka išmokas dvejus, penkerius ar dešimt metų arba iki tol, kol išeisite į pensiją. Daugelis draudimo vežėjų reikalauja reguliariai įvertinti jūsų negalią, kad įsitikintumėte, jog turite teisę mokėti toliau ir negalite grįžti į darbą.
Kaip mes išsirinkome geriausias neįgaliųjų draudimo bendroves
Mes įvertinome 15 draudimo bendrovių, siūlančių ilgalaikį negalios draudimą, prieš pasirinkdami geriausius penkių kategorijų pasirinkimus. Buvo peržiūrėta daugybė elementų, įskaitant paprastą kotiravimą ir pirkimą, mėnesines priemokų sąnaudas, pašalinimo laikotarpių trukmę ir pasirinktinus motociklininkus.
Labai svarbu, kad įmonės taip pat vertintų klientų pasitenkinimą ir būtų finansiškai stabilios, kad galėtų išmokėti išmokas. Atsižvelgdami į tai, prieš priimdami sprendimą dėl kategorijos nugalėtojų, mes taip pat peržiūrėjome NAIC, BBB ir AM Best duomenis.
.jpg)
