Pinigų taupymo sveikatos draudimo patarimai sutuoktiniams

Perėjus prie sutuoktinio sveikatos draudimo plano galite sutaupyti pinigų.

Jei jūs ir jūsų sutuoktinis ar partneris turite teisę gauti išmokas darbuotojų sveikatai, patikrinkite kiekvienos įmonės sveikatos draudimo galimybes atviro registracijos metu, kad sužinotumėte, kuri jums gali kainuoti mažiau. Darbdaviai labai skiriasi pagal įmokas, kurias jie moka įmokoms, ir jūs galite sutaupyti pinigų perėję į savo sutuoktinio šeimos aprėptį.

Savo įmonės registracijos metu atidžiai stebėkite įvairius planus, kuriuos siūlo jūsų darbdavys. Galite sutaupyti pinigų pasirinkdami kitą planą, pvz., HMO, kuris reikalauja, kad pasirinktumėte pirminės sveikatos priežiūros gydytoją, kuris koordinuotų jūsų priežiūrą. Kai kuriose šalies vietovėse vietiniai gydytojai gali būti visose arba daugumoje sveikatos planų tinklų ir jums gali tekti nesijaudinti dėl gydytojo keitimo.

Pasinaudokite atvirojo registracijos pranašumais

Daugelis didelių kompanijų siūlo įvairius sveikatos planus. Atviru įmonės registracijos laikotarpiu galite pakeisti aprėptį iš vieno sveikatos plano į kitą. Jūsų ligos istorija neturi reikšmės jūsų tinkamumui keisti planus, tačiau jei norite tęsti darbą su konkrečiu gydytoju, norėsite dar kartą patikrinti, ar jie yra planuojamo tinklo tinkle. Priklausomai nuo darbdavio siūlomo plano pasirinkimo, galbūt galėsite pasirinkti kitus pasirinkimus, pavyzdžiui, padidinti ar sumažinti savo metinio atskaitymo sumą. Atviras registravimas taip pat yra jūsų galimybė užsiregistruoti sveikatos draudimui, jei to nepadarėte. Anksčiau neužsiregistravote ar atsisakykite aprėpties.

Dauguma įmonių savo atviro priėmimo laikotarpius, paprastai trunkančius apie mėnesį, nors darbdaviai skiriasi, kiekvienų metų rudenį leidžia keisti naudą sveikatai ateinančių metų sausio 1 d. Kai kurios įmonės turi savo atidarykite registracijos laikotarpius kitu laiku ir galite tikėtis iš anksto gauti pakankamai įspėjimo.

Kai baigsis jūsų įmonės atviras registracijos laikotarpis ir jūs pasirinksite ateinančius metus, jūsų sveikatos apsauga bus užrakinta iki kito metinio registracijos laikotarpio. Jei neturite tam tikro tipo kvalifikacinio renginio, negalėsite pakeisti savo sveikatos padėties visus metus.

Jei ketinate pereiti prie sutuoktinio sveikatos draudimo ar atvirkščiai, patikrinkite, ar abiejuose planuose numatyti tie patys plano metai, ar ta pati pakeitimų, atliktų per atvirą registraciją, pradžios data. Galėsite atsisakyti vieno plano per jo atvirą registraciją ir užsiregistruoti į kitą planą per jo atvirą registraciją, tačiau galite apimti aprėpties spragą, jei du darbdaviai neturi tų pačių plano metų.

Dauguma darbdavių atvirą registraciją vykdo rudenį, o aprėpties pakeitimai įsigalioja nuo sausio 1 d. Tačiau svarbu suprasti, kad jei vienas darbdavys atvirą registraciją rengia metų viduryje (pavyzdžiui, su naujais plano metais, prasidedančiais rugpjūčio 1 d.), Ir kitą rudenį registruoja atvirai su plano metais, einančiais po kalendorinių metų, pereinant per kelis mėnesius galite būti nedraudžiamas. Jei jūsų sveikata gera, galite užsiregistruoti dėl trumpalaikio plano. kad padengtų tave tarpo metu.

Kvalifikaciniai įvykiai

Kvalifikacinis renginys leidžia bet kuriuo metų laiku pakeisti sveikatos draudimą, susijusį su darbu. Tai, kas kvalifikuojama kaip „įvykis“, nustatoma pagal federalinius teisės aktus ir apima tokius dalykus kaip santuoka, vaiko gimimas ar įvaikinimas ar nevalingas kitos sveikatos apsaugos praradimas:

Specialiu registracijos laikotarpiu, kurį sukėlė kvalifikacinis įvykis, galite prisijungti prie savo sutuoktinio draudimo arba atvirkščiai. Tačiau atkreipkite dėmesį, kad pirmiau aprašytas scenarijus (kai sutuoktinių darbdaviai nesutampa su atvirais priėmimo laikotarpiais ir planuoja metų pradžios datas) nesukelia specialaus priėmimo laikotarpio. Jei atsisakote aprėpties per savo atvirą registracijos laikotarpį, o jūsų sutuoktinis turi vėlesnį registracijos laikotarpį, jūsų aprėpties praradimas nelaikomas kvalifikaciniu įvykiu, nes tai buvo savanoriškas, o ne priverstinis aprėpties praradimas.

Be to, jei turite valdomą priežiūros planą (pvz., PPO ar HMO) ir naudojatės paslaugų teikėjo tinklu, galbūt galėsite pakeisti sveikatos planus, jei persikelsite į kitą bendruomenę ir nebebus senojo tinklo paslaugų srityje. planas.

Atkreipkite dėmesį, kad jei įsigysite savo sveikatos draudimą individualioje rinkoje (per biržą ar ne biržoje), taip pat turėsite galimybių užsiregistruoti arba perjungti planą su savo sutuoktiniu ne per metinį atviro registracijos laikotarpį, jei: patirti kvalifikacinį renginį. Kvalifikaciniai įvykiai, kurie sukelia specialius registracijos laikotarpius individualioje rinkoje, yra panašūs, bet ne identiški, kvalifikaciniams įvykiams, kurie sukelia specialius registracijos laikotarpius darbdavio remiamiems planams.

Sprendimas, kurio sutuoktinio planas suteiks geriausią vertę

Nors tai gali užtrukti šiek tiek laiko, atlikite skaičius, kad sužinotumėte, ar yra prasminga visiems jūsų šeimos nariams laikytis to paties sveikatos plano. Galite sutaupyti pinigų turėdami atskirą sveikatos apsaugą kai kuriems šeimos nariams. Pavyzdžiui:

Donas ir Barbara

46 metų Donas S. ir jo žmona Barbara S., 44 m., Sveikatos draudimą gali pasirinkti per darbdavius. Jie turi šeimos aprėptį per Dono darbą, kuris apima jųdviejų 10–14 metų vaikų aprūpinimą. Donas turi antsvorio, serga 2 tipo cukriniu diabetu, padidėjęs cholesterolio kiekis ir aukštas kraujospūdis; jis naudojasi daugybe sveikatos priežiūros paslaugų. Barbaros ir vaikų sveikata yra puiki ir jiems pastaruosius kelerius metus prireikė tik įprastų patikrinimų.

Dėl Dono sveikatos problemų jie turi mažai išskaitomą šeimos sveikatos planą, už kurį mokamos labai didelės įmokos. Šeima gali sutaupyti pinigų, kai Donas per savo darbdavį laikosi mažo išskaitymo plano ir Barbara per savo darbdavį pasirenka didesnį atskaitytiną šeimos planą sau ir vaikams.

Bet tai ne visada bus geriausias pasirinkimas, nes tai labai priklauso nuo to, kokią premiją kiekvienas darbdavys nori padengti. Vidutinis darbdavys, siūlantis išmokas sveikatai, moka apie 70 procentų visų šeimos įmokų. Tačiau kai kurie darbdaviai įmokas moka tik už savo darbuotojus, o ne už šeimos narius, kurie yra įtraukti į planą. Taigi, norėdami nustatyti, ar jūsų šeimai turėtų būti taikomas vienas planas, ar naudoti abu, turėtumėte žinoti, kiek turėsite prisidėti mokėdami įmokas pagal kiekvieną variantą, taip pat kiek mokėsite dalijantis savo kišenėje.

Marija ir Jorge

Maria G., 32 m., Ir jos vyras Jorge G., 33 m., Dirba visą darbo dieną ir kiekvienas turi sveikatos draudimą, kurį suteikia darbdaviai. Abiejų bendrovių registracijos laikotarpis nuo spalio vidurio iki lapkričio vidurio yra atviras, o planavimo metai prasideda kiekvienų metų sausio 1 d.

Rugsėjį Marija pagimdė berniuką - kvalifikacinį renginį, kuris leido jiems įtraukti kūdikį Jorge jaunesnįjį į vieną iš savo sveikatos draudimo planų. Tačiau pridedant priklausomą prie kurio nors plano, draudimo apsauga pakeičiama tik darbuotoju į šeimos draudimą arba darbuotojo su vaiku draudimą (atsižvelgiant į įmokų klasifikacijas, kurias naudoja darbdavys), o tai žymiai padidina mėnesines įmokas.

Kiekvienas darbdavys kiekvieną mėnesį padidėjo daugiau nei 250 USD, pora apsvarstė savo galimybes. Viena iš galimybių yra įtraukti visus šeimos narius į vieną sveikatos darbdavio planą iš vieno darbdavio (jie tai gali padaryti per specialų registracijos laikotarpį, užuot tik pridėję kūdikį prie vieno plano, jei jie tai nusprendžia). Tai gali baigti jų pinigų taupymu, ypač jei vienas iš jų darbdavių padidins „šeimos“ įmokų aprėptį, pridėdamas Jorge, jaunesnįjį. Jei taip yra, pridėjus kitą tėvą, įmokos nepadidėtų. Bet jiems tektų palyginti šio plano šeimos tarifą su galimai mažesniu darbuotojo plius-vaikų tarifu pagal kitą planą, be kito tėvo plano, skirto tik darbuotojui. Skirtinguose planuose galioja skirtingos taisyklės ir kainos, todėl vienintelis būdas sužinoti, kas pavyks geriausiai, yra gauti konkrečius atsakymus iš abiejų darbdavių sveikatos planų.

Kitas variantas yra įsigyti individualią kūdikio rinkos politiką. Priklausomai nuo to, kiek darbdaviai imasi, kad pridėtų išlaikytinius, gali būti, kad pigiau nusipirkti kūdikiui atskirą polisą. Mažai tikėtina, kad taip bus tuo atveju, jei šeima turi daugiau nei vieną vaiką, kadangi didelių darbdavių remiamų planų atveju paprastai imama ta pati kaina už vieną vaiką ar kelis vaikus, o individualūs rinkos planai už kiekvieną vaiką ima atskirą priemoką. šeima, daugiausiai trys (daugiau nei trys vaikai vienoje šeimoje iki 21 metų amžiaus, atskiroje ar mažų grupių rinkoje nėra papildomų priemokų).

Supraskite šeimos nesklandumus

Jei svarstote individualų rinkos planą vienam ar daugiau šeimos narių, be to, kad darbdavys padengia vieną ar daugiau kitų šeimos narių, atminkite, kad galimybė naudotis darbdavio remiamu planu turės įtakos kitų šeimos narių tinkamumui priemokų subsidijos individualioje rinkoje.

Žmonėms, kurie perka individualią rinkos aprėptį, kiekvienos valstybės ACA biržoje galima gauti priemokų subsidijas, atsižvelgiant į pajamas. Tačiau net jei jūsų šeimos pajamos suteikia jums teisę į subsidiją, jūsų prieiga prie darbdavio remiamo plano vaidina svarbų vaidmenį taip pat. Jei darbdavio remiamas planas, kuriame numatyta minimali vertė, yra jūsų šeimai irišlaidas padengti tik darbuotojuiyra laikomas prieinamu, bet kurie kiti šeimos nariai, kurie gali būti įtraukti į darbdavio remiamą planą, neatsižvelgiant į tai, kiek įmokoms kainuotų juos įtraukti į planą, mainais negali gauti priemokų subsidijų. yra vadinamas šeimos nesklandumais, todėl svarbu nepamiršti, kai sukandate skaičius, kad sužinotumėte, ar kai kuriems šeimos nariams gali būti geriau, jei individualios rinkos aprėptis, o ne darbdavio remiama.

Priemokos sutuoktiniams

Pagal Įperkamos priežiūros įstatymą didieji darbdaviai privalo pasiūlyti draudimą visą darbo dieną dirbantiems darbuotojams ir tų darbuotojų išlaikomiems asmenims. Tačiau jie neprivalo siūlyti aprėpties darbuotojų sutuoktiniams. Daugelis darbdavių ir toliau siūlė darbuotojų sutuoktiniams draudimą, tačiau kai kurie nusprendė, kad sutuoktiniai negali registruotis, jei jų draudimą gali įsigyti jų pačių darbdaviai, o kai kurios įmonės dabar prideda papildomą mokestį, jei darbuotojų sutuoktiniai nusprendžia būti įtraukti į savo sutuoktinius planus, kai jie taip pat turi galimybę pasirašyti savo darbdavių planus.

Kad būtų dar sudėtingiau, kai kurie darbdaviai, siūlantys sveikatos draudimo išmokas, suteikia papildomą kompensaciją savo darbuotojams, jei jie atsisako darbdavio remiamo plano ir pasirenka savo sutuoktinio planą. Taigi kai kurie darbdaviai imasi aktyvių veiksmų, kad sumažintų sutuoktinių, dalyvaujančių planuose, skaičių, o kai kurie darbdaviai imasi aktyvių veiksmų, kad paskatintų savo darbuotojus pasirašyti savo sutuoktinio aprėptį, o ne savo darbdavio remiamą planą.

Pavyzdžiui, paminėkime Bobą ir Sue, kurie yra vedę ir kurių darbdavių remiamą prieigą gali įsigyti jų pačių darbdaviai. Abu sutuoktiniai taip pat naudoja sutuoktinio priemokas, kai sutuoktinis turi savo darbdavio remiamą draudimo galimybę. Jei Bobas nuspręs prisijungti prie Sue pagal savo darbdavio sveikatos planą, jos darbdavys pridės papildomą mokestį - be įmokos, nes Bobas galėjo pasirinkti savo darbdavio planą.

Vis tiek gali būti prasmingiausia įtraukti savo sutuoktinį į darbdavio planą, kai atsižvelgiate į visus kintamuosius, tačiau norėsite suprasti, ar jūsų darbdavys turi sutuoktinio priemoką sutuoktiniams, kurie atsisako savo darbdavio remiamo plano. ir vietoj to įrašykite sutuoktinio planą.

Ypatingas dėmesys, jei turite HDHP

Jei jūs ar jūsų sutuoktinis darbe turite galimybę pasirinkti HSA kvalifikuotą aukštą išskaitomą sveikatos planą (HDHP), turėsite žinoti apie tai, kad plane yra tik vienas šeimos narys, palyginti su daugiau nei vienu.

Jei tik vienas šeimos narys turi HDHP aprėptį, suma, kurią galite įnešti į HSA, yra mažesnė, nei būtų, jei du ar daugiau šeimos narių būtų apdrausti pagal HDHP. Tačiau, kita vertus, HDHP išskaita paprastai yra dvigubai didesnis, jei turite šeimos aprėptį (palyginti su aprėptimi tik vienam asmeniui), o visos šeimos atskaitymas turi būti įvykdytas, kol bet kuris šeimos narys įgis teisę gauti išskaitomas išmokas (su išlyga, kad nė vienas šeimos narys negali būti reikalaujama patirti didesnes išlaidas iš kišenės per metus, nei tiems metams federalinės vyriausybės nustatyta individuali kišenės riba).

Taigi, jei turite ar svarstote HDHP aprėptį ir įnašus į HSA, turėtumėte nepamiršti šių veiksnių, kai nuspręsite, ar visa šeima turėtų būti vieno plano, ar atskirų planų.