Jūsų lanksti išlaidų sąskaita (FSA) praradus darbą

Ar turite medicininių lanksčių išlaidų sąskaitą (FSA), kuri kompensuoja medicinines išlaidas, tokias kaip jūsų sveikatos draudimo atskaitymas, kopijos ir draudimas? Ar ketinate būti atleistas, mesti darbą ar išeiti į pensiją? Žinojimas, kas nutiks jūsų lankstaus išlaidų sąskaitai, kai neteksite darbo, padės protingai pasirinkti.

Jūsų FSA yra susieta su jūsų darbu

Jūsų galimybė naudoti FSA yra susijusi su jūsų darbu. Tačiau jei turite teisę į FSA tolesnę COBRA aprėptį, galbūt galėsite tęsti savo FSA naudojimą net ir praradę ar mesti darbą.

Jei jūsų FSA gali pratęsti COBRA, svarbu atsiminti, kad jūsų buvęs darbdavys neatitiks FSA įmokų jūsų vardu, net jei jie tai padarė jums dirbant. Vietoj to jūs atliksite šias įmokas sumokėdami mokesčius, pridėdami 2% administracinį mokestį.

Taigi renkantis COBRA FSA nėra nuolatinio mokestinio pranašumo, išskyrus galimybę prašyti kompensuoti lėšas, kurios dar liko FSA, kai buvo prarastas darbas.

Pinigai FSA, kai baigiasi darbas

Pinigai, kurie liko nepanaudoti jūsų FSA, eina darbdaviui, kai jūs išeinate iš darbo arba netekote darbo, nebent jūs turite teisę pasirinkti ir pasirinkti tolesnę FSA aprėptį.

Net jei jūs galite tęsti savo FSA naudodami COBRA, jūsų FSA pinigai negali būti naudojami mokėti už mėnesines COBRA sveikatos draudimo įmokas, taip pat jie negali būti naudojami ne COBRA sveikatos draudimo įmokoms, tokioms, kokios siūlomos kiekvienos valstybės sveikatos srityje. draudimo birža.

Jei neturite teisės tęsti FSA per COBRA, norėsite pabandyti išnaudoti savo lanksčių išlaidų sąskaitoje esančius pinigus dar nesibaigus darbui, kad neprarastumėte pinigų.

FSA pinigų ir dar daugiau panaudojimas

Tarkime, jūs paliekate darbą kovo mėnesį ir norite išnaudoti savo FSA. Geros naujienos yra tai, kad iš FSA gali būti įmanoma paimti daugiau pinigų, nei į jį įdėjote. Kaip?

Jūsų FSA apmokės tinkamas medicinos išlaidas iki sumos, kurią įsipareigojote prisidėti per visus metus, net jei dar neprisidėjote tiek daug. IRS nustato sumą, kurią darbuotojai gali įnešti į savo FSA kiekvienais metais, o darbdaviai, jei taip nusprendžia, gali nustatyti mažesnes viršutines ribas.

Darbuotojai gali nuspręsti mokėti didžiausią sumą, leistiną pagal jų planą, tačiau jie turi nustatyti savo įmokos sumą iki plano metų pradžios ir per metus jos pakeisti negali, nebent jie turi kvalifikacinį renginį.

2020–2022 m. COVID-19 pakeistos taisyklės

2020 m. Ir 2021 m. (O kai kuriais atvejais ir 2022 m.) IRS sušvelnino šias taisykles, kad išspręstų COVID-19 pandemiją:

• Darbdaviams leidžiama (bet neprivaloma) suteikti darbuotojams galimybę pradėti, sustabdyti ar pakeisti savo FSA įmokų sumas metų viduryje, be kvalifikacinio renginio (tai iš pradžių buvo taikoma tik plano pakeitimams 2020 m., Tačiau buvo patvirtinta asignavimų sąskaita). 2020 m. pabaigoje išplėtė šią nuostatą ir iki 2021 m. plano metų).
• IRS leido darbdaviams pratęsti lengvatinius laikotarpius arba planuoti metus, kurie turėjo baigtis tam tikru momentu 2020 m., Suteikdami darbuotojams galimybę iki 2020 m. Pabaigos naudoti likusias FSA lėšas.
• Planuojamiems metams, kurie baigėsi 2020 m., Nepanaudotas sumas galima perkelti į 2021 m., Neribojant perkėlimo sumos. Planuojamiems metams, kurie baigiasi 2021 m., Nepanaudotas sumas galima perkelti į 2022 m., Neribojant perkėlimo sumos.

Tarkime, jūs sutikote įnešti 2000 USD per metus. Iki vasario jūs prisidėjote apie 333 USD, kai sulaužote riešą. Jūsų FSA grąžins jums visus 2000 USD, kuriuos žadėjote įnešti tais metais (darant prielaidą, kad tiek daug turite dokumentais patvirtintų medicininių išlaidų iš kišenės), nors iki šiol FSA įmokomis sumokėjote tik 333 USD.

Jei tada metate darbą arba atleidžiamas iš darbo kovo pradžioje, nereikia grąžinti 1667 USD skirtumo. Tai net nelaikoma apmokestinamosiomis pajamomis.

Kas nutiks su 1667 USD, kuriuos turėjote įnešti, bet ko nepadarėte? Jūsų darbdavys už tai gauna 1667 USD finansinį smūgį. Bet nesijausk per daug kaltas. Šias darbdavio išlaidas kompensuoja nepanaudotos lėšos, kurias metų pabaigoje darbdavys prarado.

Atsižvelgiant į darbdavio taisykles, FSA gali perkelti iki 500 USD į kitus metus arba jūsų darbdavys gali leisti darbuotojams papildomus du su puse mėnesio po metų pabaigos panaudoti likusias FSA lėšas, bet ne tų išimčių atveju FSA lėšos, likusios sąskaitoje, kiekvienais metais prarandamos. (Kaip minėta pirmiau, planų metams, kurie baigiasi 2020 ir 2021 m., yra šių išimčių, leidžiančių neribotas lėšas perkelti naudoti 2021 m. ir / arba 2022. Taip yra dėl COVID-19 pandemijos, todėl planuojama, kad po to taisyklės grįš į įprastas ribas).

FSA fondų naudojimo būdai

Jei nesergate, nesijaudinkite. Yra daugybė būdų, kaip greitai panaudoti FSA pinigus. Štai keletas galimybių, kurios padės išvengti jūsų FSA likusių pinigų praradimo, kai paliekate darbą.

Gaukite patikrinimus

Gaukite patikrą arba kelias. Būkite tikri, kad turite naujausią informaciją apie savo metinę fizinę būklę, ir pasitarkite su kitais gydytojais, kurie prižiūri bet kokį gydymą.

Pagal ACA nėra išlaidų už platų profilaktinės priežiūros asortimentą (jei jūsų planas nėra senas), tačiau sveikatingumo vizito metu gali būti teikiamos papildomos paslaugos, kurios bus mokamos.

Pirkite naujus akinius

Dabar puikus laikas pasitikrinti akis ir nusipirkti sau tiek akinių (ar kontaktų) porų, kiek manote, kad jums prireiks artimiausioje ateityje. Nepamirškite ir akinių nuo saulės! Jei saulės akiniuose yra regėjimo korekcijos receptas, galite naudoti FSA lėšas jiems įsigyti.

Atnaujinkite vaistus ir asmens priežiūros daiktus

Daugelį jūsų vietinės vaistinės lentynose parduodamų daiktų galima įsigyti už FSA lėšas. Dėl CARES įstatymo, kuris buvo priimtas 2020 m., Šis sąrašas yra išplėstas įtraukiant nereceptinius ir asmens priežiūros daiktus.

Nebiržiniai ir mėnesinių produktai dabar tinkami FSA

2020 m. Dėl COVID-19 pandemijos įgyvendintos taisyklės išplėtė FSA tinkamų produktų sąrašą. FSA lėšomis dabar galima įsigyti nereceptinių vaistų ir menstruacijų produktų.

Šis taisyklių pakeitimas yra nuolatinis. Tai taikoma ne tik COVID-19 avarinio laikotarpio metu, bet ir atgaline data iki 2020 m. Pradžios.

Prieš CARES įstatymą be recepto įsigytus vaistus už FSA lėšas buvo galima įsigyti tik tuo atveju, jei gydytojas išrašė vaistų receptą, tačiau taip nebėra.

„FSA Store“ turi paieškos įrankį, kuriame galite įvesti reikalingo produkto tipą ir jis jums praneš, ar galite naudoti FSA pinigus jam įsigyti. Yra labai platus FSA reikalavimus atitinkančių produktų asortimentas, kuriuos mes visi naudojame reguliariai, ir kuriuos galima sukaupti, jei jums reikia išnaudoti FSA lėšas.

Tokius daiktus kaip tvarsčius, termometrus, batų įdėklus, prezervatyvus, nėštumo testus, kremus nuo saulės, tamponus ir mėnesinių įklotus, taip pat nereceptinius vaistus, galima įsigyti už pinigus, kurie yra jūsų FSA - tikrai geresnis pasirinkimas nei tiesiog netekdamas pinigų.

Psichikos sveikatos terapija

Žmonės dažnai nori norėti kreiptis į psichikos sveikatos terapeutą, tačiau negali rasti tokio, kuris sutiktų su jų sveikatos draudimu. Bet jūs galite naudoti FSA pinigus psichinės sveikatos priežiūrai apmokėti, jei tai laikoma medicininiu požiūriu būtina (ty psichinės sveikatos problemai gydyti, o ne bendram sveikatingumui).

Priklausomai nuo aplinkybių, norint panaudoti FSA lėšas, gali tekti gauti medicininio būtinumo laišką, todėl prieš pradėdami skaičiuoti savo FSA lėšas terapijai, būtinai užduokite klausimus ir supraskite, ko reikia.

Pasirenkamieji gydymo būdai

Ar svarstėte apie bet kokio tipo chirurginį ar kitokį gydymą, bet atidėjote jį patogesniam laikui? Dabar pats laikas. Atsižvelgdami į savo planą, galbūt galėsite panaudoti savo FSA pinigus sumokėti už mediciniškai būtinus gydymo būdus, tokius kaip akupunktūra ir chiropraktikos priežiūra.

Galite pasiimti su savimi HSA

Jei jūsų darbdavys pasiūlo HSA kvalifikuotą aukštą išskaitomą sveikatos planą (HDHP) ir jūs užsiregistruosite, turėsite galimybę įnešti pinigus į sveikatos taupomąją sąskaitą (HSA).

HSA leidžia sutaupyti ikimokestinius pinigus, kad galėtumėte apmokėti medicinos išlaidas, kaip ir FSA. Tačiau HSA mokesčių pranašumai yra daug stipresni nei FSA. FSA ir HSA yra daugybė skirtumų, nepaisant to, kad jie abu yra mokesčių požiūriu palankus būdas apmokėti medicinos išlaidas.

Jei turite HSA ir paliekate darbą, pinigai eina su jumis. Tai tiesa net tuo atveju, jei pinigus jūsų HSA pervedė darbdavys jūsų vardu (priešingai nei jūsų pačių įnašai).

Ir HSA nėra taisyklės „naudok arba prarask“, taigi, jei jums nereikėjo naudoti savo HSA lėšų medicinos išlaidoms, o jūs (ir (arba) jūsų darbdavys) keletą metų mokėjote pinigus į HSA, sąskaitoje gali būti nemažai santaupų.

Kai paliekate darbą, visi tie pinigai vis tiek yra jūsų. Jei persijungsite į naują HDHP (arba pasiliksite esamą HDHP per COBRA), galėsite toliau dėti pinigus į savo HSA.

Jei pereisite prie naujo sveikatos draudimo plano, tainėraHDHP (galbūt jūsų naujasis darbdavys siūlo tik sveikatos planą, kuris nėra HSA kvalifikuotas), jūs negalite daugiau pinigų skirti savo HSA (kol vėl neturėsite HDHP aprėpties). Bet jūs galite ir toliau imti pinigus iš HSA, kad padengtumėte savo kišenės medicinos išlaidas pagal naują planą.

Jei turite HSA, jums nereikia maišytis, jei norite išnaudoti sąskaitoje esančius pinigus, kai planuojate išeiti iš darbo - arba kiekvienų metų pabaigoje.

Kitas HSA pranašumas, palyginti su FSA, yra tas, kad jei palikdami darbą savo HSA turite pinigų, galite naudoti HSA lėšas mokėti už COBRA įmokas arba sveikatos draudimo įmokas, mokamas gaunant bedarbio pašalpą. lėšos niekada negali būti naudojamos mokėti bet kokias sveikatos draudimo įmokas, neatsižvelgiant į situaciją.