Viena iš įprastų privačių sveikatos draudimo bendrovių kritikų yra ta, kad jos pelnosi sergančių žmonių sąskaita. Bet atidžiau pažvelkime į duomenis ir pažiūrėkime, kur jie mus nuveda. Ar tikrai privačios sveikatos draudimo bendrovės uždirba nepagrįstą pelną?
Virojt Changyencham / „Getty Images“Ar dažnai pasitaiko privatus sveikatos draudimas?
Prieš nagrinėjant klausimą apie pelną, svarbu pasidomėti, kaip iš tikrųjų JAV yra privatus sveikatos draudimas. Kitaip tariant, kiek žmonių šis klausimas gali paveikti.
Remiantis „Kaiser Family Foundation“ duomenimis, maždaug trečdalis amerikiečių 2018 m. Turėjo valstybinį sveikatos draudimą (daugiausia „Medicare“ ir „Medicaid“). Dar 9 proc. Buvo neapdrausti, tačiau likę asmenys turėjo privatų sveikatos draudimą, kurį arba patys įsigijo. individuali rinka (6%) arba darbdavio teikiama aprėptis (49%).
Taigi beveik pusei amerikiečių draudimą teikia darbdavys, nors 61% jų turi draudimą, kurį iš dalies arba visiškai finansuoja pats darbdavys (tai reiškia, kad darbdavys naudoja savo pinigus darbuotojų medicininėms išlaidoms padengti, o ne pirkti iš sveikatos draudimo vežėjas).
Daugeliu atvejų, kai draudimas mokamas savarankiškai, darbdavys pasirašo sutartį su komercine draudimo bendrove dėl išmokų administravimo - taigi, stojantieji gali turėti asmens tapatybės korteles su užrašais „Humana“ ar „Himnas“, tačiau žalos atlyginimui naudojami darbdavio pinigai. , priešingai nei draudimo bendrovės pinigai.
Tačiau daugelis „Medicare“ ir „Medicaid“ naudos gavėjų taip pat turi draudimą, kurį teikia privati sveikatos draudimo bendrovė, nepaisant to, kad jie yra įtraukti į valstybės finansuojamus sveikatos priežiūros planus. Nuo 2020 m. Apie 40% „Medicare“ naudos gavėjų yra įtraukti į „Medicare Advantage“ planus (ir keletą „Medicare“ išlaidų planų), kuriuos tvarko privatūs sveikatos draudimo vežėjai.
Registracija į privačius „Medicare Advantage“ planus nuo 2000-ųjų pradžios nuolat augo tokiu greičiu, kuris gerokai lenkia bendrą bendros „Medicare“ registracijos augimą.
Net tarp „Original Medicare“ naudos gavėjų milijonai yra įtraukti į „Medigap“ planus ir (arba) „Medicare D“ planus, kuriuos abu teikia privačios draudimo bendrovės. Ir 39 valstijos yra sudariusios „Medicaid“ priežiūros sutartis su privačiomis draudimo kompanijomis, kad padengtų kai kuriuos ar visus jų „Medicaid“ dalyvius.
Kai visa tai sujungsime, akivaizdu, kad nemaža dalis amerikiečių turi sveikatos apsaugą, kurią teikia ar tvarko privati sveikatos draudimo bendrovė. O privačios sveikatos draudimo bendrovės linkusios gauti blogą repą, kai kalbama apie sveikatos priežiūros išlaidas.
Ar draudiko pelnas yra neprotingas?
Kai kalbame apie sveikatos draudikų pelną, įprasta pastebėti, kad žmonės sumaišo pajamas su pelnu, o tai padidina painiavą šia tema.
Žinoma, pagrindiniai sveikatos draudimo vežėjai gauna dideles pajamas, nes jie renka įmokas iš tiek apdraustųjų. Nepaisant to, kiek pajamų nešėjai surenka įmokose, didžiąją jų dalį jie turi išleisti medicininėms žinioms ir sveikatos priežiūros kokybės gerinimui.
Dažna kritika yra ta, kad sveikatos draudimo bendrovės per daug moka savo vadovams, tačiau tai labiau atspindi faktą, kad generalinio direktoriaus atlyginimų augimas beveik visose pramonės šakose per pastaruosius kelis dešimtmečius gerokai viršijo bendrą atlyginimų augimą.
Tarp 40 firmų, turinčių daugiausiai apmokamų generalinių direktorių, nėra atstovaujamų sveikatos draudimo vežėjų, nors yra keletas farmacijos ir biotechnologijų bendrovių.
Nors septynių ar aštuonių skaitmenų generalinio direktoriaus atlyginimas vidutiniam darbuotojui atrodo absurdiškas, tai tikrai atitinka įmonės normą. Sveikatos draudimo bendrovės vadovai nėra tarp geriausiai apmokamų didžiųjų įmonių vadovų.
Faktas išlieka tai, kad atlyginimai yra dalis administracinių išlaidų, kurias sveikatos draudimo bendrovės privalo apriboti pagal Įperkamos priežiūros įstatymo medicinos nuostolių santykio (MLR) taisykles. Taip pat ir pelnas.
Draudikai, kurie parduoda individualias ir mažas grupes sveikatos draudimą, turi išleisti mažiausiai 80% įmokų medicininėms žinioms ir narių narių kokybės gerinimui. Ne daugiau kaip 20% įmokų iš pajamų gali būti išleidžiama visoms administracinėms išlaidoms, įskaitant pelną ir atlyginimus. Draudikams, kurie parduoda didelę grupės aprėptį, minimali MLR riba yra 85%.
Draudikai, kurie nesilaiko šių rekomendacijų (ty dėl bet kokios priežasties administravimo išlaidoms išleidžia daugiau nei leidžiama procentinė dalis), privalo išsiųsti nuolaidas asmenims ir darbdavių grupėms, kurios buvo apdraustos pagal tą politiką. 2012–2019 m., Įgyvendinus MLR taisyklę, draudikai grąžino vartotojams 5,3 mlrd. USD.
ACA medicininių nuostolių santykio taisyklės taip pat taikomos „Medicare Advantage“ planams ir „Medicare D“ planams, kurie reikalauja išleisti 85% pajamų medicininėms pretenzijoms ir kokybės tobulinimui (t. Y. Tiek pat, kiek didelių grupių sveikatos draudimo planams). Draudikams, kurie nuolat nevykdo šio reikalavimo, draudžiama registruoti naujus narius.
Kiek pelno sveikatos draudikai?
Jei pažvelgsime į vidutines pramonės šakų pelno maržas, sveikatos draudimo bendrovės yra vienodos. Sveikatos draudikai pirmaisiais ACA įgyvendinimo metais kovojo su pelno trūkumu, tačiau iki 2018 m. Vėl tapo pelningi ir toliau generavo pelno nuo to laiko.
Tačiau perspektyvoje bankų, privataus kapitalo ir komercinio lizingo pramonės pelno marža yra dešimt kartų didesnė nei sveikatos draudimo sektoriaus.
Kalbant apie sveikatos priežiūrą, tikrai yra keletas labai pelningų sektorių, įskaitant medicinos ir diagnostikos laboratorijas, biotechnologijų įmones ir farmacijos pramonę, kuri gauna didžiąją dalį pelno sveikatos priežiūros sektoriuje.
Tačiau sveikatos draudimas neturi tokio pelningumo, kokį sugeba sukurti šios pramonės šakos, iš dalies todėl, kad sveikatos draudimas yra daug labiau reguliuojamas.
Kaip aprašyta aukščiau, ACA iš tikrųjų riboja draudikų gaunamą pelną, apribodama visas administracines išlaidas (įskaitant pelną) kaip pajamų procentą. Bet nėra jokių panašių reikalavimų ligoninėms, prietaisų gamintojams ar vaistų gamintojams.
Pagrįstas ar nepagrįstas pelnas?
Sveikatos priežiūros išlaidos yra veiksnys, lemiantis sveikatos draudimo įmokas. Tiesa, privačios sveikatos draudimo įmonės moka savo vadovams konkurencingus atlyginimus ir jos turi išlikti pelningos, kad galėtų tęsti verslą. Tačiau jų pelnas yra nedidelis, palyginti su daugeliu kitų pramonės šakų, net ir sveikatos priežiūros sektoriuje.
Be abejo, yra pagrįstas argumentas, kad būtų visiškai panaikintas sveikatos priežiūros pelno motyvas, o tai skatina paramos vienam mokėtojui padidėjimą JAV.
Vieno mokėtojo sistemos šalininkai paprastai teigia, kad sveikatos priežiūra iš esmės skiriasi nuo kitų pramonės šakų ir neturėtų būti nukreipta į pelną. Kita vertus, pelnu grindžiamos sveikatos priežiūros sistemos šalininkai mano, kad pelnas yra būtinas skatinant naujoves ir kokybės gerinimą.
Šiuo metu sveikatos draudikai yra vienintelis sveikatos priežiūros pramonės segmentas, kuriame pelnas tiesiogiai mažinamas pagal ACA MLR taisykles. Likusioje pramonės šakoje (t. Y. Ligoninėse, prietaisų gamintojų, farmacijos produktuose ir kt.) Laikomasi laisvesnės rinkos požiūrio.
Be abejo, reikia pateikti argumentą, kaip panaikinti ar dar labiau sumažinti sveikatos draudimo srityje gautą pelną, tačiau yra panašus argumentas, kaip sumažinti ar panaikinti pelną sveikatos priežiūros srityje apskritai.
.jpg)
