Jei šį rudenį atkreipėte dėmesį į antraštes apie sveikatos draudimą, tikriausiai matėte daug, nurodančių, kad įmokos didėja, o kiti sako, kad įmokos didėjažemynuž 2021 m. Taigi, kas iš tikrųjų vyksta?
Kaip paaiškėjo, abu antraštių rinkiniai yra teisingi - kai kuriose srityse įmokos mažėja, o kitose - didėja. Visose 36 valstijose, naudojančiose „HealthCare.gov“, vidutinės etalono plano įmokos (kuriomis grindžiamos priemokų subsidijos) mažėja. Surūšiuokime visą triukšmą ir išsiaiškinkime, kas iš tikrųjų vyksta su jūsų sveikatos draudimo įmokomis.
Individualios rinkos normų pokyčiai
Pradedantiesiems, didžioji dauguma matomų antraščių yra skirtos pagrindiniam sveikatos draudimui, kurį žmonės perka individualioje / šeimos rinkoje (ty ne grupės planuose) ir kurie atitinka Įperkamos priežiūros įstatymą (ACA). Tai gali būti sveikatos draudimo biržoje ar už jos ribų (ty perkama tiesiogiai iš sveikatos draudimo bendrovės), tačiau neapima draudimo, kurį žmonės gauna iš darbdavio, neapima „Medicare“, „Medicaid“ ar Vaikų sveikatos draudimo. Programa.
Jungtinėse Amerikos Valstijose yra tik apie 12 milijonų žmonių, dalyvaujančių ACA atitinkančiame individualiame rinkos sveikatos draudime. Tai sudaro mažiau nei 4% JAV gyventojų. Taigi, nors didžioji dauguma amerikiečių sveikatos draudimą gauna arba iš darbdavio, arba iš vyriausybės vykdomos programos („Medicare“, „Medicaid“, „CHIP“, „VA“ ir kt.), Matomos antraštės nėra linkusios turėti nieko bendro su tais planais. Vietoj to, antraštės paprastai nurodo atskirą rinką.
Tai rinka, kuriai labiausiai reikėjo reformos prieš Įperkamos priežiūros įstatymą, ir būtent rinkos segmentą labiausiai paveikė ACA (mažos grupės sveikatos draudimo rinkoje taip pat įvyko keletas reikšmingų reformų, tačiau ne tiek, kiek individualioje rinkoje. ). Nenuostabu, kad per pastaruosius kelerius metus labiausiai pasikeitė ir rinka, kuri kiekvienais metais buvo dėmesio centre, kai buvo paskelbta apie palūkanų pokyčius.
(Atkreipkite dėmesį, kad nors visi nauji individualūs pagrindiniai medicinos planai atitinka ACA, yra keletas žmonių, kurie vis dar yra įtraukti į močiutės ir senelio individualius rinkos planus, taip pat yra ir kitų tipų ne grupės aprėptis, pavyzdžiui, trumpalaikiai sveikatos planai , Ūkio biuro planai kai kuriose valstijose ir sveikatos apsaugos ministerijos planai, kurie neatitinka ACA, kai kuriais atvejais net nelaikomi draudimu, ir nėra planai, apie kuriuos kalbame, kai mes vertiname vidutinius vidutinius tarifų pokyčius individualiai rinkai.)
Bendras palyginimas su lyginamosiomis įmokomis
Kai žiūrime į bendrą vidutinį įmokų dydį visoje atskiroje rinkoje, 2021 m. Jie šiek tiek didėja. Remiantis KFF analize, vidutinis palūkanų normos pokytis yra šiek tiek didesnis nei 1%, o pusė visų vidutinių normų pokyčių yra tarp 3,5 % sumažėjimas ir 4,6% padidėjimas.
2021 m. Yra treti metai iš eilės, o bendri tarifų pokyčiai yra nedideli. 2019 m. Bendras vidutinis įmokų dydis padidėjo mažiau nei 3%, o 2020 m. - šiek tiek sumažėjo. Prieš tai individuali rinka buvo daug mažiau stabili, o vidutinis tarifas padidėjo apie 25% 2017 m. 30 proc. 2018 m. Tačiau nuo to laiko normos iš esmės išsilygino, o daugelyje valstybių 2021 m. Normos yra gana panašios į 2018 m.
Nors 2021 m. Šalyje yra nedidelis vidutinis tarifų padidėjimas, tarifų pokyčiai labai skiriasi skirtingose srityse. Pavyzdžiui, Meine vidutinės atskiros rinkos įmokos mažėja apie 13%. Tačiau Indianoje jie padidėja vidutiniškai daugiau nei 10%. Ir tai yra visos valstybės mastu - jei pažvelgsime tik į konkrečias draudimo bendroves ar konkrečius sveikatos planus, įmokų pokyčių diapazonas yra dar reikšmingesnis.
Visi šie skaičiavimai yra pagrįsti kainų pokyčiais, jei visi išlaikys dabartinę politiką 2021 m., Kas yra mažai tikėtina - nemaža dalis besimokančiųjų kasmet apsiperka per atvirą registraciją ir keičia planus, jei yra geresnė galimybė, o nauji draudikai turi prisijungė prie daugelio valstybių rinkų, pridėdamas papildomų galimybių 2021 m. Tačiau nepakeitus plano, vidutinis šalies įmokų 2021 m. Padidėjimas šiek tiek padidės.
Taigi kodėl girdime, kad vidutiniai rodikliai mažėja? Tai yra dvejopa: pirma, kai kuriose valstybėse bendras vidutinis įmokų dydis mažėja. O kai žiūrime tik į vidutinįetalonasįmokos (priešingai nei vidutinis įmokų vidurkis) valstybėse, naudojančiose „HealthCare.gov“, 2021 m. vidutiniškai sumažėjo apie 2%. Etaloninis planas apibrėžiamas kaip antras pagal kainą pigiausias sidabro planas kiekvienoje srityje (tai yra taip pat terminas, vartojamas apibūdinti pagrindinį išmokų rinkinį, kuris turi būti taikomas kiekvienoje srityje, tačiau tai nėra apibrėžimas, apie kurį čia kalbame).
2020 m. Spalio mėn. Federalinė vyriausybė paskelbė duomenis, rodančius, kaip vidutinės orientacinės įmokos 36 valstijose pasikeis 2021 m.: Jos mažėja vidutiniškai 2%, nors valstybėse yra labai skirtingi. Tai trečius metus iš eilės, kai vidutinis etalonų sumažėjimas visose valstijose, naudojančiose „HealthCare.gov“.
Į duomenis nebuvo įtraukta informacija apie lyginamojo plano pakeitimus DC ir 14 valstybių, kurios valdo savo mainų platformas, kurios sudaro beveik trečdalį visų registruotų mainų šalyje (2021 m. Tai apima Naująjį Džersį ir Pensilvaniją, abi ankstesniais metais naudojo „HealthCare.gov“, bet nuo 2020 m. rudens sukūrė savo valstybines mainų platformas).
Ką tai reiškia 2021 m. Įmokoms
Palyginamosios įmokos yra svarbios, nes priemokų subsidijos yra pagrįstos etalono plano kaina. Idėja yra ta, kad etalono plano kaina, atėmus priemokų subsidiją, sudaro grynąją premiją, kuri laikoma prieinama atsižvelgiant į dalyvių pajamas.
Padidėjus lyginamojo plano kainai tam tikroje srityje, reikia didinti ir priemokų subsidijas toje srityje, kad grynosios įmokos būtų prieinamos. Tačiau kai sumažėja etalono plano kaina, sumažėja ir priemokų subsidijos, nes subsidija nebūtinai turi būti tokia didelė, kad lyginamojo plano grynoji premija būtų pasiekta prieinamu lygiu.
Konkretus subsidijos dydis kiekvienam dalyvaujančiam asmeniui priklauso nuo jų pasirinkto plano kainos ir etalono plano kainos toje srityje (lyginamieji planai kiekvienoje valstybėje labai skiriasi).Tačiau apskritai priemokų subsidijos mažėja, kai sumažėja orientacinio plano premija.
Vidutinės orientacinės įmokos sumažėjo 2019 m. Ir vėl 2020 m., Taip pat sumažėjo vidutinės priemokų subsidijų sumos: Žmonėms, kurių garantija buvo taikoma nuo 2019 m. Pradžios, vidutinė subsidijos suma buvo apie 512 USD per mėnesį, o nuo 2020 m. Ji sumažėjo iki 492 USD / mėn. .
Atsižvelgiant į tai, kad 2021 m. 36 valstybėse vidutiniškai sumažėjo vidutinės bazinės įmokos, galime tikėtis, kad dar sumažės vidutinės subsidijų sumos. Bet tai taip pat priklausys nuo vidutinių pajamų ir vidutinio stojančiųjų amžiaus: Jei bendros vidutinės pajamos bus mažesnės, vidutinė subsidijos suma bus didesnė, nes subsidijos yra sukurtos taip, kad mažesnes pajamas gaunantys žmonės gautų didesnes subsidijas. Vidutinis mainų dalyvių amžius yra vyresnis, vidutinė subsidija taip pat bus didesnė, nes vyresniems mokantiems asmenims įmokos yra didesnės, todėl jiems reikia didesnių priemokų subsidijų, kad jų aprėptis būtų prieinama.
Kaip valiosTavo„Premium“ pokytis 2021 m.
Kainajūsų konkretus sveikatos draudimo polisasgali pakilti arba sumažėti, priklausomai nuo to, ar gaunate priemokų subsidiją (dauguma mainų dalyvių gauna, bet visi, kurie užsiregistruoja ne biržoje, moka visą kainą) ir kiek keičiasi jūsų plano kaina. Priklausomai nuo to, kur gyvenate, galite turėti keletą naujų galimybių 2021 m. Ir pasirinkti pereiti prie vieno iš šių planų, užuot atnaujinę esamą aprėptį.
Jei turite teisę į subsidijas ir jūsų plano kaina šiek tiek didėja, tačiau priemoka subsidijoms jūsų vietovėje šiek tiek mažėja, 2021 m. Gali būti didesnė grynoji premija nei 2020 m. Ir mes žinome, kad visuose planuose , 2021 m. vidutinis vidutinis tarifų padidėjimas yra nedidelis, todėl tai bus taikoma daugeliui žmonių.
Kita vertus, jei jūs negalite gauti subsidijos, jums tereikia pasidomėti, kiek keičiasi jūsų plano įprasta įmoka - ji labai skiriasi skirtingose srityse ir draudikuose.
Nėra vieno atsakymo, kuris tinka visiems. Kartais pokyčiai, kurie atrodo vienodai geri, iš tikrųjų gali padidinti kai kurių dalyvių įmokas. Pavyzdžiui, papildomi draudikai, įsijungiantys į tam tikros srities draudimo rinką, paprastai atrodo geras dalykas stojantiesiems - kas nenorėtų didesnės konkurencijos, tiesa? Bet jei naujasis draudikas turi mažesnes kainas nei dabartiniai draudikai ir nesilaiko dabartinio etalono plano, jis perims etaloną. Kadangi jis turi mažesnę įmoką, tai reikš mažesnes priemokų subsidijas visiems toje srityje, neatsižvelgiant į tai, ar jie pereina prie naujo draudiko, ar ne. Jei jie nusprendžia išlaikyti esamą aprėptį, jų grynoji (po subsidijavimo) premija gali padidėti, net jei jų pačių plano norma išlieka gana stabili.
2021 m. Rinkoje yra draudikų, kurie prisijungia maždaug pusėje valstybių ir daugelyje kitų valstybių, kuriose esami draudikai plečia savo aprėpties zonas. Papildomos plano galimybės suteikia konkurencijos ir pasirinkimo galimybių. Tačiau dėl jų ypač svarbu, kad stojantieji dar kartą patikrintų savo galimybes atviro stojimo metu.
Kitas pavyzdys yra perdraudimas. Daugiau nei keliolika valstybių įgyvendino perdraudimo programas, kurios padeda sumažinti bendrą vidutinę įmokų sumą individualioje draudimo rinkoje. Atrodo, kad tai būtų akivaizdžiai naudinga, bet vėlgi, tai priklauso nuo to, kaip tai paveiks etalono plano kainą. Kai perdraudimas mažina įmokas, žmonėms, kurie negauna priemokų subsidijų (ir todėl už jų draudimą turi mokėti visą kainą), akivaizdu, bus naudingos mažesnės įmokos. Tačiau žmonėms, kurie gauna subsidijas, subsidijos mažėja kartu su bendrais tarifais. Kai kuriais atvejais jie sumažėja daugiau nei vidutinių įmokų kaina, todėl didesnės grynosios įmokos žmonėms, gaunantiems priemokų subsidijas. Tai atsitiko daugeliui besimokančiųjų Kolorade 2020 m., Pavyzdžiui, dėl naujos ir gana sėkmingos valstybės perdraudimo programos.
Žodis iš „Wellwell“
Nors bendras vidurkisetalonas2021 m. daugumoje valstybių šiek tiek mažėja įmokos, o tai reiškia, kad 2021 m. priemokų subsidijos bus šiek tiek mažesnės. Tai nereiškia, kadtavo2021 m. įmokos bus mažesnės. Bendras vidutinis įmokų dydis šiek tiek didėja, o kartu su šiek tiek mažesnėmis standartinėmis įmokomis (taigi ir mažesnėmis subsidijomis) kai kurie stojantieji gali sumokėti daugiau už jų draudimą 2021 m.
Dienos pabaigoje žmonėms, turintiems individualų sveikatos draudimą rinkoje, ypač svarbu atidžiai apsipirkti per šį rudenį vykstantį atvirą registraciją (daugumoje valstybių nuo lapkričio 1 d. Iki gruodžio 15 d., Nors DC ir dešimt valstijų pratęsė atvirą registracijos laikotarpį).
Daugelyje valstybių prie biržų prisijungia nauji draudikai, o nedidelis orientacinių įmokų sumažėjimas reiškia, kad jūsų subsidija po subsidijų gali būti didesnė nei 2021 m., Jei tik laikysitės dabartinio plano. Perėjimas prie pigesnių planų gali būti pasirinkimas daugeliui dalyvių, nors ir ten nėra visiems tinkamo atsakymo, nes tai priklausys nuo tiekėjų tinklo, bendros naudos ir alternatyvių planų narkotikų sąrašų. svarstai.
Jei jums reikia pagalbos, galite rasti brokerį ar navigatorių, kurį atestuoja birža. Tačiau beveik visose valstijose planą turite pasirinkti iki gruodžio 15 d. Yra keletas valstybių, kuriose atviras registravimasis tęsiasi ir po šios datos (nors daugumoje jų vis tiek turite užsiregistruoti iki gruodžio 15 d., Kad galėtumėte 2021 m. sausio 1 d.), tačiau tai yra taisyklės išimtis.
-causes-and-treatment.jpg)
.jpg)
