Kadangi tiek daug „Affordable Care Act“ (ACA) nuostatų taikoma atskirai rinkai, darbdavio remiama draudimo rinka kartais paliekama be diskusijų. Tačiau darbdavio remiamas sveikatos draudimas yra pati dažniausia draudimo forma. Jungtinėse Amerikos Valstijose. Tik apie 6% amerikiečių įsigijo draudimą individualioje rinkoje 2018 m., Palyginti su maždaug 50% darbdavių.
Individuali sveikatos draudimo rinka šiandien yra gerokai kitokia, nei buvo prieš ACA (dar žinomą kaip „Obamacare“) įgyvendinimą. Nors darbdavių remiamoje sveikatos draudimo rinkoje (ypač didelių grupių rinkoje) pokyčiai nebuvo tokie ryškūs, yra daugybė ACA aspektų, taikomų sveikatos planams, kuriuos darbdaviai siūlo savo darbuotojams.
Luisas Alvarezas / „Getty Images“
Dideli darbdaviai privalo siūlyti aprėptį
Iki 2014 m. Nebuvo reikalaujama, kad darbdaviai siūlytų sveikatos draudimą savo darbuotojams. Didžioji dauguma stambių darbdavių tikrai siūlė aprėptį, tačiau tai buvo jų pasirinkimas. ACA darbdavio bendros atsakomybės nuostata (darbdavio įgaliojimas) reikalauja, kad darbdaviai, turintys 50 ar daugiau etatų, turėtų pasiūlyti prieinamą sveikatos draudimą savo darbuotojams, dirbantiems bent 30 valandų per savaitę. Jei to nepadaro, jie susiduria su nuobauda.
Nors ACA individuali nuobauda nebetaikoma (nuo 2019 m.), Dideli darbdaviai, kurie neužtikrina prieinamos ir minimalios vertės aprėpties visą darbo dieną dirbantiems darbuotojams, ir toliau bus baudžiami.
Šis darbdavio įgaliojimas reiškia, kad stambūs darbdaviai privalo pasiūlyti minimalią vertę užtikrinančią aprėptį, kuri laikoma prieinama darbuotojui. Tačiau darbdaviai neprivalo užtikrinti, kad aprėptis būtų prieinama sutuoktiniams ir išlaikytiniams, o „šeimos sutrikimas“ reiškia, kad kai kuriais atvejais gali nebūti tinkamo būdo, kaip gauti prieinamą kainą darbuotojo šeimos nariams. (Dauguma didelių darbdavių padengia liūto dalį įmokų net ir šeimos nariams. Bet tai ne visada būna).
Visi planai turi padengti išlaidas iš savo kišenės
2021 m. Visi seneliai, o ne močiutės, turi planuoti ne savo kišenės išlaidas - 850 USD asmeniui ir 17 100 USD šeimai. Be to, šeimos planuose turi būti įtvirtintos individualios ne savo kišenės išlaidos, neviršykite leistinos individualios iš kišenės sumos, neatsižvelgiant į tai, ar plane yra šeimos atskaitymas.
Kišenėje esanti riba taikoma tik tinklo priežiūrai (jei išeinate už plano tinklo ribų, išlaidos ne savo kišenėje gali būti daug didesnės arba net neribotos).
Nuostata riboti savo kišenę taikoma grupiniams (darbdavių remiamiems) planams ir individualiems planams, jei jie nėra seneliai (planai, kurie jau galiojo, kai kovo 23 d. Buvo pasirašytas ACA įstatymas). , 2010 m.) Arba močiutė (planai, kurie galiojo iki 2013 m. Pabaigos).
Esminės naudos sveikatai nėra dolerio ribos
ACA apibrėžė dešimt „esminių naudos sveikatai“, kurias turi apimti visi nauji individualūs ir mažų grupių planai (daugumoje valstybių maža grupė apibrėžiama kaip iki 50 darbuotojų).
Jei dirbate pas darbdavį, kuriame dirba ne daugiau kaip 50 darbuotojų, o jūsų darbdavys yra įtrauktas į planą nuo 2014 m. Sausio mėn., Jūsų sveikatos plane numatomos būtinos naudos sveikatai, be dolerio ribų, kiek planas mokės už tas išmokas per metus ar daugiau visą jūsų aprėpties laiką. (Atkreipkite dėmesį, kad kiekvienos išmokų kategorijos konkrečių dalykų specifika skiriasi priklausomai nuo valstybės, nes tai pagrįsta kiekvienos valstybės etalonu.)
Jei dirbate pas didelį darbdavį (daugumoje valstijų - daugiau nei 50 darbuotojų; bet Kalifornijoje, Kolorade, Niujorke ar Vermonte dirba daugiau nei 100 darbuotojų), jūsų sveikatos planas gali apimti ne visas būtinas sveikatos problemas. išmokas, nes to daryti nereikia pagal ACA (kaip aptarta toliau, profilaktinė priežiūra yra išimtis; visi planai, kuriems neteko senelio, turi apimti tam tikras prevencines paslaugas, nedalijant išlaidų, ir tai taikoma dideliems grupės planai taip pat).Kad ir koks būtų esminis sveikatos naudos planasdarodraudimas negali nustatyti metinio ar viso gyvenimo dolerio apribojimo, kiek planas mokės už šias išmokas. Ir dauguma didelių grupių planų apima daugumą esminių privalumų sveikatai, ypač dabar, kai didelių grupių planuose reikalaujama pateikti minimalią vertę.
Draudimas mokėti visą gyvenimą trunkančią išmoką dėl būtinos naudos sveikatai taikomas net seniems planams. O metinių išmokų didžiausių sveikatos išmokų draudimas taikomas senbuvių darbdavių remiamiems planams.
Jokių medicininių garantijų pagal mažų grupių planus
Iki 2014 m. Draudikai galėjo pagrįsti nedidelės grupės įmokas pagal bendrą grupės ligos istoriją, nors kai kurios valstybės šią praktiką ribojo arba uždraudė. ACA uždraudė sveikatos draudimo vežėjams naudoti mažos grupės ligos istoriją įmokoms nustatyti. Vėlgi, daugumoje valstybių tai taikoma darbdaviams, turintiems 50 ar mažiau darbuotojų.
Anksčiau egzistavusios sąlygos padengiamos be laukimo laikotarpių
Iki ACA darbdavių remiami planai galėjo nustatyti laukimo laikotarpius esant esamoms sąlygoms, jei stojantieji iki užsiregistruodami į planą neturėjo nuolatinės aprėpties (pagal HIPAA sąlygas, stojantieji, kurie prieš registruodamiesi išlaikė nuolatinę patikimą aprėptį). nebuvo taikomi laukimo laikotarpiai pagal jų esamas sąlygas).
Tai reiškė, kad naujo darbuotojo apsauga galėjo galioti (darbuotojui mokant įmokas), tačiau dar nebuvo taikomos ankstesnės sąlygos. ACA tai pakeitė. Darbdavių remiami sveikatos planai negali nustatyti anksčiau numatytų sąlygų laukimo laikotarpių naujiems dalyviams, neatsižvelgiant į tai, ar jie buvo nuolat aprėpiami prieš įtraukiant į planą.
Visi planai apima motinystės draudimą
Nuo 1978 m. Darbdavių remiamuose sveikatos planuose JAV buvo reikalaujama įtraukti motinystės draudimą, jei darbdavys turėjo 15 ar daugiau darbuotojų ir nusprendė siūlyti sveikatos draudimą. Ir 18 valstijų iki ACA buvo galiojančios taisyklės, kurios reikalavo motinystės apsauga mažų grupių planuose, net jei darbdavyje dirbo mažiau nei 15 darbuotojų.
Tačiau motinystės priežiūra yra viena iš svarbiausių ACA naudos sveikatai, o tai reiškia, kad ji buvo įtraukta į visus naujus individualius ir mažų grupių planus, parduodamus nuo 2014 m. Tai užpildė spragas tose valstybėse, kuriose nebuvo labai mažų grupių planų (mažiau nei 15 darbuotojų). Motinystės priežiūra turi būti padengta iki 2014 m. Nėra jokių darbdavių įgaliojimų darbdaviams, turintiems mažiau nei 50 darbuotojų. Bet jei mažos grupės nusprendžia siūlyti aprėptį savo darbuotojams, dabar plane bus numatyta motinystės pagalba kiekvienoje valstybėje.
Laukimo laikotarpiai negali viršyti 90 dienų
Nustačius, kad darbuotojas gali būti apdraustas pagal darbdavio remiamą planą, draudimo pradžios laukimo laikotarpis negali viršyti 90 dienų (kitos taisyklės taikomos tais atvejais, kai darbuotojams reikia dirbti tam tikrą valandų skaičių arba gauti tam tikrą darbo dieną). darbo klasifikacija, kad būtų galima nustatyti aprėptį).
Atkreipkite dėmesį, kad tai skiriasi nuo anksčiau aprašytų būklės laukimo laikotarpių. Darbdavys vis tiek gali priversti darbuotoją laukti iki 90 dienų, kol prasidės draudimas. Bet kai jis prasideda, negali būti jokio papildomo laukimo laikotarpio, kol aprėptis įsigalios esant esamoms sąlygoms.
Vaikai gali likti tėvų plane iki 26 metų
Nuo 2010 m. Reikalaujama, kad visi sveikatos planai leistų vaikams likti tėvų planuose, kol jiems sueis 26 metai. Tai taikoma ir darbdavio remiamiems, ir individualiems planams, ir senelių planams. Nereikalaujama, kad jauni suaugusieji būtų studentai arba būtų finansiškai priklausomi nuo savo tėvų, kad galėtų likti savo sveikatos draudimo plane.
Profilaktinė priežiūra taikoma nemokamai
Profilaktinė priežiūra yra viena iš esminių naudos sveikatai, kuri apima visus individualius ir mažų grupių planus pagal ACA. Tačiau tai taip pat turi būti įtraukta į didelių grupių planus ir savidraudos planus (seniems planams netaikomas prevencinės priežiūros įgaliojimas). Galite rasti platų prevencinių sveikatos paslaugų sąrašą, kuri yra nemokama. pacientas pagal ACA prevencinės priežiūros mandatą JAV Medicare & Medicaid Services centrų svetainėje: HealthCare.gov.
-medication.jpg)
.jpg)
