Amerikos sveikatos draudimas yra brangus. Vyriausybės remiama aprėptis („Medicare“, „Medicaid“ ir CHIP), darbdavių subsidijos (ir didžiulės mokesčių lengvatos, kurios taikomos kartu su darbdavio remiama sveikatos apsauga) ir mainų priemokų subsidijos padengia prieigą daugumai žmonių, bet ką daryti, jei nesate gauti kokias nors subsidijas? Ar turite kokių galimybių įsigyti prieinamą kainą?
Peteris Dazeley / „Getty Images“Kiek kainuoja sveikatos draudimas?
Vidutinis darbdavio remiamas sveikatos draudimo planas vienam darbuotojui 2019 m. Kainavo 623 USD / mėn., O šeimai - 1779 USD / mėn. Dauguma darbdavių moka didžiąją dalį šių išlaidų, paliekant darbuotojams lengviau valdomą dalį, bet tai ne visada tuo atveju, kai prie savo plano pridedate šeimos narius.
Žmonėms, kurie perka savo sveikatos draudimą, vidutinė sveikatos draudimo biržose (turgavietėse, t. Y. „HealthCare.gov“ ir įvairiose valstybinėse biržose) įsigyto plano vidutinė visos kainos kaina 2020 m. Buvo 576 USD per mėnesį. Tačiau dauguma žmonės, perkantys draudimą biržoje, gauna priemokų subsidijas (priemokų mokesčių kreditus), kurios vidutiniškai padengė 492 USD per mėnesį - didžiąją dalį visų priemokų išlaidų.
Tačiau apytiksliai 15% visoje šalyje esančių biržos dalyvių neatitinka priemokų subsidijų ir turi mokėti visą kainą už jų draudimą. Be to, visi, užsiregistravę ne biržoje (ty perkant draudimą tiesiogiai iš draudimo bendrovės), moka visos kainos, nes už biržos ribų negalima gauti priemokų subsidijų.
Ką daryti, jei turėsite sumokėti visą kainą?
Taigi, nors darbdavių subsidijos, ikimokestinės įmokos ir individualių / šeimos priemokų mokesčių kreditai padeda išlaikyti privatų draudimą daugumai žmonių, jie ne visiems padeda. Kai kurie žmonės, negaunantys priemokų subsidijų, uždirba pakankamai, kad jų sveikatos draudimas - net ir už visą kainą - vis tiek būtų valdoma procentinė jų pajamų dalis. Jei gyvenate rajone, kuriame brangus savarankiškas sveikatos draudimas (geri pavyzdžiai yra Vajomingas ir Vakarų Virdžinija), o jūsų keturių asmenų šeima už draudimą turi mokėti 30 000 USD per metus, tai yra daug realiau, jei uždirbate 500 000 USD per metus, nei yra, jei uždirbate 105 000 USD per metus.
Abiem atvejais jūsų pajamos yra per didelės subsidijoms gauti (keturių asmenų šeima 2021 m. Gali uždirbti iki 104 800 USD ir pretenduoti į priemokų subsidijas; ši riba gali būti laikinai panaikinta pagal COVID pagalbos sąskaitą, kurią Kongresas svarsto 2021 m.). Bet jei uždirbate 500 000 USD, įmokos sudaro tik 6% jūsų pajamų, o jei uždirbate 105 000 USD, įmokos sudaro 29% jūsų pajamų.
Kalbant apie perspektyvą, svarbu tai suprasti žmonėms, kuriepadarytiNorint gauti priemokų subsidijas, IRS nustato, kas laikoma „įperkama“, atsižvelgiant į namų ūkio pajamų procentą. Namų ūkiams, turintiems didžiausias subsidijas atitinkančias pajamas (ty iki 400% skurdo lygio), IRS tikisi jie moka tik šiek tiek mažiau nei 10% savo pajamų už etaloninį sidabro planą (2021 m. riba yra 9,83% pajamų, nors ji yra daug mažesnė mažesnes pajamas gaunantiems žmonėms).
Jie gali mokėti mažiau, jei perka pigesnį planą, arba daugiau, jei perka brangesnį planą. Mažesnes pajamas gaunantys namų ūkiai moka mažesnį procentą savo pajamų už sveikatos draudimą, o priemokų subsidijos sudaro skirtumą.
Tačiau aukščiausiu lygiu aprėptis laikoma prieinama, jei ji yra šiek tiek mažesnė nei 10% namų ūkio pajamų.Tačiau tai taikoma tik tuo atveju, jei namų ūkis gali gauti priemokų subsidijas. Jei taip nėra, procentinė pajamų, kurias gali tekti išleisti sveikatos draudimui įsigyti, procentinė riba nėra.
Kas turi mokėti neįperkamas sveikatos draudimo įmokas?
Yra keletas skirtingų aplinkybių, kai asmeniui gali tekti mokėti daugiau nei 10% namų ūkio pajamų už sveikatos apsaugą ir vis tiek jis negali gauti subsidijų. Pažvelkime į tai, kas jie yra:
- Jūsų namų ūkiui įtakos turi šeimos nesklandumai. Tai reiškia, kad jūs ar jūsų sutuoktinis turite prieigą prie darbdavio remiamos aprėpties, kuri laikoma prieinamatik darbuotojo aprėpčiai(ty 2021 m. tai nekainuoja daugiau kaip 9,83% darbuotojo namų ūkio pajamų), tačiau šeimos narių įtraukimo išlaidos padidina darbo užmokesčio išskaičiuotas įmokas.
Šiomis aplinkybėmis, deja, jūsų šeimos nariai negali gauti priemokų subsidijų, jei jie perka draudimą biržoje. Ir jūs galite pastebėti, kad neatsižvelgiant į tai, ar įtraukiate šeimos narius į darbdavio remiamą planą ARBA pirkdami jiems mainus, išlaidos galiausiai yra neįperkama jūsų namų ūkio pajamų procentinė dalis. - Jūs uždirbate daugiau nei 400% skurdo lygio, tačiau to nepakanka, kad įmokos taptų prieinama jūsų pajamų procentine dalimi. 2021 m. Skurdo lygio skaičiai 2020 m. Naudojami nustatant teisę gauti subsidijas (visada naudojami ankstesnių metų skaičiai, nes atviras registravimas vyksta rudenį, prieš paskelbiant naujus skaičius). Norėdami sužinoti, ką tai reiškia jūsų šeimai, raskite savo šeimos dydį šioje diagramoje. Taigi, jei esate vienas asmuo, besikreipiantis dėl 2021 m. Kontinentinės JAV, jūsų subsidijos galiojimo laikas baigiasi, jei jūsų pajamos (MAGI) viršija 51 040 USD. O jei turite keturių asmenų šeimą, jūsų subsidijos galiojimas baigiasi, jei jūsų pajamos viršija 104 800 USD (atkreipkite dėmesį, kad Aliaskoje ir Havajuose pajamų ribos yra didesnės). Tai tikrai nėra mažas pajamas gaunantys atlyginimai, tačiau žmonės, gaunantys šiek tiek didesnį už šį lygį, tikriausiai nebūtų laikomi turtingais daugumoje šalies vietovių (akivaizdu, kad Kanzaso viduryje 100 000 USD yra daug daugiau nei San Franciske ar Naujajame Jorko miestas, tačiau koregavimas pagal pragyvenimo išlaidas skirtingose vietovėse nėra atliekamas). Įstatymų leidėjai svarsto bent jau laikiną pagalbos priemonę, kuri leistų nustatyti įmokas iki 8,5% pajamų, net jei namų ūkyje pajamos viršija 400% skurdo lygio. Tai yra plataus masto įstatymo projekto dalis, skirta kovoti su vykstančia COVID pandemija.
- Jūs esate Medicaid aprėpties spragoje. Yra 14 valstijų, kuriose Medicaid nebuvo išplėstas pagal ACA, nors dvi papildomos valstijos - Misūris ir Oklahoma - išplės Medicaid tinkamumą nuo 2021 m. Vidurio. 13 iš šių valstijų (visos, išskyrus Viskonsiną), finansinės pagalbos žmonėms, kurie uždirba mažiau nei skurdo lygis, bet neatitinka Medicaid reikalavimų (įskaitant visus neįgalius suaugusiuosius, kurie neturi išlaikomų vaikų). Jei esate tokioje situacijoje, turite sumokėti visą sveikatos draudimo kainą, kuri žmonėms, gyvenantiems žemiau skurdo ribos, paprastai nėra reali. Kai Misūris ir Oklahoma išplės Medicaid, bus tik 11 valstybių, kuriose yra Medicaid aprėpties spraga.
Ką galite padaryti, jei susiduriate su neįperkamomis įmokomis?
Dauguma amerikiečių gauna aprėptį iš subsidijuojamos vyriausybės vykdomos programos („Medicare“, „Medicaid“ arba „CHIP“), darbdavio remiamo plano, į kurį įeina reikšmingos darbdavių subsidijos ir mokesčių lengvatos, arba subsidijuojamo individualaus rinkos plano per mainus. žmonių, kurie turi mokėti visą kainą už jų aprėptį, kartais pasimeta. Bet jei susiduriate su aukščiausios kokybės sąskaita, kuri sudaro didelę jūsų pajamų dalį, esate ne vienas. Pažvelkime, ką galite padaryti šioje situacijoje.
Pirmiausia supraskite, kodėl negalite gauti finansinės pagalbos dėl savo įmokų. Daugeliu atvejų jūs pateksite į vieną iš trijų aukščiau aprašytų scenarijų.
Pasikalbėkite su savo darbdaviu
Jei jūsų šeimą paveikė šeimos nesklandumai, tai gali padėti aptarti situaciją su darbdaviu. Pavyzdžiui, jei jūsų darbdavys siūlo sutuoktiniams draudimą, tačiau reikalauja, kad būtų išskaičiuota visa priemoka (ty, darbdavys nemoka jokių išlaidų sutuoktiniui padengti), jie gali nesuprasti, kad gali netyčia išsiųsti šeimas - ypač turintiems mažesnes pajamas, - neįperkamos įmokos dėl šeimos nesklandumų. Supratę pasekmes savo darbuotojų šeimoms, jie gali apsvarstyti galimybę pakeisti savo siūlomas išmokas (arba ne, bet negali pakenkti, jei aptarsite tai su savo darbdaviu).
Tačiau svarbu suprasti, kad šeima vis tiek negalės gauti finansinės paramos su įmokomis, net jei darbdavys visiškai nustos siūlyti sutuoktinių draudimą (ty pašalins šeimos sutrikusį sutuoktinį). Taip yra todėl, kad tinkamumas priemokoms gauti subsidijas priklauso nuo to, kaip visos šeimos premijos biržoje yra lyginamos su visomis šeimos namų ūkio pajamomis. Neatsižvelgiama į sumą, kurią šeima moka už kitą mainų draudimą. Jei kai kurie namų ūkio nariai turi draudimą kitur (pvz., Darbdavio planas arba „Medicare“), valiutos keitimo įmokų likusiems šeimos nariams gali nepakakti, kad būtų skiriama subsidija, atsižvelgiant į visas namų ūkio pajamas.
Koreguokite savo pajamas, kad galėtumėte gauti subsidijas
Pajamų koregavimas, norint gauti priemokų subsidijas mainuose, gali būti naudingas tiek aukštajam, tiek žemiausiam subsidijų tinkamumo spektrui.
Jei jūsų pajamos yra per mažos subsidijoms gauti ir esate valstybėje, kuri išplėtė Medicaid (tai yra DC plius 36 valstijos ir skaičiuojama), jūs turite teisę gauti Medicaid, taigi jūs vis tiek turėsite aprėptį. Bet jei esate valstybėje, kuri neišplėtė „Medicaid“, galite pastebėti, kad „Medicaid“ tinkamumo gairės yra labai griežtos. Ir mainais galite gauti priemokų subsidijas, nebent uždirbsite bent jau skurdo lygį . Tai 12 760 USD vienam asmeniui, užsiregistravusiam 2021 m., Ir 30 680 USD penkių asmenų šeimai; atkreipkite dėmesį, kad vaikai gali naudotis CHIP visose valstybėse, kurių namų ūkio pajamos gerokai viršija šį lygį, taigi tik suaugusieji yra įstrigę Medicaid aprėpties spragoje.
Taigi, jei jūsų pajamos nesiekia skurdo lygio, dukart įsitikinkite, kad pateikiate visas pajamų dalis. Tokių dalykų kaip auklės pajamos ar ūkininkų rinkos pajamos gali pakakti, kad jūsų pajamos viršytų skurdo lygį, todėl jums gali būti suteikta didelė priemokų subsidija. Atsižvelgiant į jūsų amžių ir gyvenamą vietą, šios subsidijos gali sudaryti daug tūkstančių dolerių per metus. Ir jei jūsų pajamos šiek tiek viršys skurdo lygį, subsidijos leis įsigyti sveikatos draudimą, kuris jums kainuoja tik apie 2% jūsų pajamų. Taigi verta nepamiršti, kad pamatytumėte, ar yra šiek tiek šalutinių pajamų, kurias galėtumėte uždirbti ir kurios jus nustumtų į subsidijų reikalavimus.
Subsidijų tinkamumo skalės viršutinėje dalyje taip pat yra pakeitimų, kuriuos galite atlikti, kad jūsų pajamos patektų į subsidijų tinkamumo ribas, iš tikrųjų nereikėtų mažinti savo pajamų. Iš esmės viskas yra suprasti, kas laikoma pajamomis. Nustatant subsidijų tinkamumą IRS naudoja modifikuotas pakoreguotas bendrąsias pajamas (MAGI), tačiau tai yra formulė, būdinga ACA, taigi ji skiriasi nuo MAGI, kuri naudojama kitose situacijose.
Ši Kalifornijos universiteto (Berkley) paskelbta diagrama yra naudinga norint sužinoti, kaip apskaičiuojamas MAGI tinkamumas gauti subsidijas. Trumpai tariant, pradėsite nuo savo AGI nuo mokesčių deklaracijos, o daugumai žmonių MAGI bus tas pats, kas AGI. Tačiau yra trys pajamų šaltiniai, kuriuos, jei turite, turite pridėti prie savo AGI, kad gautumėte savo MAGI (užsienio uždirbtos pajamos, neapmokestinamos palūkanos ir neapmokestinamos socialinės apsaugos išmokos).
Tačiau jūsų 1040 1 tvarkaraščio II dalyje išvardyti atskaitymai padės sumažinti jūsų AGI, ir jų nereikia vėl pridėti, kai apskaičiuojate savo MAGI, kad nustatytumėte tinkamumą gauti subsidijas. Tai skiriasi nuo MAGI skaičiavimų kitiems tikslams.
Taigi, jei jūs mokate įmokas į tradicinę IRA (įskaitant SEP arba PAPRASTAS IRA, jei dirbate savarankiškai), jūsų įmokėta suma sumažins jūsų pajamas nustatant subsidijos tinkamumą. Tas pats pasakytina ir apie įmokas į sveikatos santaupų sąskaitą (atkreipkite dėmesį, kad norint prisidėti prie HSA, turite būti aprėpti pagal HSA kvalifikuotą aukštą atskaitomą sveikatos planą).
Panagrinėkime pavyzdį: Raquelas ir Jose'as turi du vaikus, o jų namų ūkio pajamos 2021 m. Siekia 110 000 USD. Subsidijų tinkamumo riba yra 104 800 USD keturių asmenų šeimai 2021 m. (Nepamirškite, kad 2019 m. Skurdo lygio skaičiai naudojami nustatyti tinkamumą gauti subsidijas 2020 m. planams). Taigi iš pirmo žvilgsnio atrodo, kad Jose ir Raquel neturi teisės gauti jokių subsidijų.
Tarkime, jie gyvena Čarlstone, Vakarų Virdžinijoje, abu yra 45 metų, o jų vaikai - 12 ir 10 metų. Be jokių priemokų, pigiausias planas, kurį jie galėjo gauti 2021 m., Yra 2 344 USD per mėnesį (tai yra bronzos planas; pigiausias sidabro planas, kurį jie galėjo gauti, yra 2 479 USD per mėnesį; visa ši informacija pateikiama „HealthCare.gov“ plano naršymo įrankyje). Tai yra beveik 26% jų pajamų, atsižvelgiant į pigiausią galimą planą, o didžiausia šeimos kišenė yra 17 100 USD.
Bet kas būtų, jei jų MAGI būtų 98 000 USD?Dabar jiems būtų mokama 1 676 USD per mėnesį subsidija. Tai sumažintų pigiausio plano kainą tik iki 667 USD per mėnesį. Arba jie galėtų gauti sidabrinį planą už 803 USD per mėnesį (atkreipkite dėmesį, kad šios sumos būtų didesnės, jei bus priimta COVID pagalbos priemonė, svarstoma 2021 m.).
Pasirodo, jei Jose ir Raquelis įneštų maksimalią leistiną sumą į tradicinę IRA (6 000 USD 2021 m.), Jų ACA specifinis MAGI sumažėtų 12 000 USD - nuo 110 000 iki 98 000 USD. Tai juos priskirtų prie subsidijų ribų, o per 2021 metus jie gautų 20 112 USD priemokų subsidijas. 12 000 USD, kuriuos jie įnešė į savo pensijų sąskaitas, niekur nedingo - tai padeda auginti savo lizdo kiaušinį ir užtikrinti, kad jie kada nors galės išeiti į pensiją.
Jei Jose'as ir Raquelis pasirinktų HSA kvalifikuotą sveikatos planą su 110 000 USD pajamomis, sveikatos draudimas mokėtų 2448 USD / mėn. Įmokas. Bet jei jie pasirinko tą planą, įnešė didžiausią sumą į savo IRAir taip pat įnešė didžiausią leistiną sumą į HSA (72 000 USD 2021 m., Jei turite šeimos aprėptį pagal HSA kvalifikuotą planą), jų MAGI sumažės iki 90 800 USD (tai 110 000 USD, atėmus 12 000 USD už IRA įmokas, atėmus 7 200 USD už HSA įnašą).
Tai leistų jiems gauti dar didesnę priemokos subsidiją - 1735 USD per mėnesį. HSA kvalifikuotas sveikatos planas jiems kainuos tik 713 USD per mėnesį, kai bus taikomos subsidijos. Vėlgi, pinigai, kuriuos jie įdėjo į HSA, padeda sumažinti jų pajamas nustatant subsidijų tinkamumą,bet tai vis tiek jų pinigai. Tai liks jų sveikatos priežiūros įstaigoje, besikeičiančioje nuo vienų metų į kitus, kol jų prireiks medicinos išlaidoms padengti (arba jie galės ją naudoti kaip atsarginę pensijų sąskaitą, kai jiems sukaks 65 metai).
Niekas iš jų neturėtų būti laikomas mokesčių patarimu, o jei turite klausimų apie konkrečią situaciją, turėtumėte pasikonsultuoti su mokesčių patarėju. Bet čia yra tas, kad yra keletas žingsnių, kuriuos galite atlikti norėdami sumažinti savo MAGI ir galbūt pretenduoti į priemokų subsidijas. Geriausia tai, kad jei naudojate IRA įnašus ir (arba) HSA įnašus, kad sumažintumėte savo MAGI, tuo pačiu pagerinsite ir savo finansinę ateitį.
Apsvarstykite aprėpties parinktis, kurios neatitinka ACA
Kai kuriems žmonėms paprasčiausiai nebus galimybės gauti ACA reikalavimus atitinkančio draudimo su priemoka, kuri gali būti laikoma pagrįsta jų pajamų procentine dalimi (vėlgi, tai dramatiškai pasikeis, jei bus priimta COVID pagalbos sąskaita, kuri svarstoma 2021 m. ). Riba, kurią galima laikyti prieinama, kiekvienam žmogui akivaizdžiai skirsis. IRS mano, kad aprėptis yra neįperkama, jei priemokos už pigiausią jūsų regiono planą 2021 m. Jums kainuotų daugiau nei 8,27% jūsų pajamų.
Tačiau kai kurie žmonės, kuriems netaikomos priemokų subsidijos, gali būti pasirengę mokėti daugiau - tai paprastai priklauso nuo aplinkybių. Daugelis žmonių, uždirbantys daugiau nei 400% skurdo lygio, greičiausiai mano, kad 10% savo pajamų yra prieinamos, tačiau įmokos, kurios suvalgo 30% jų pajamų, greičiausiai būtų laikomos neįperkamomis.
Įmokos ACA reikalavimus atitinkančioje rinkoje daugelyje sričių buvo gana stabilios nuo 2019 m. Tačiau jos yra šiek tiek didesnės nei 2014 ir 2015 m., Kai pirmą kartą buvo įgyvendinamos ACA taisyklės. Kai įmokos augo ACA reikalavimus atitinkančioje individualioje rinkoje, žmonės, kuriems netaikomos priemokų subsidijos, vis rečiau pirko draudimą, daugiausia dėl to, kad įmokos sunaudoja vis didesnę jų pajamų dalį.
Jei tikrai negalite įsigyti savo sveikatos draudimo, galite kreiptis dėl ACA individualaus įgaliojimo baudos įperkamumo. Nors už individualaus mandato nesilaikymą nebėra federalinės bausmės (taigi žmonėms nereikia išimčių, kad būtų išvengta bausmės, nebent jie yra valstybėje, kurioje yra savo bausmė), sunkumų atleidimas - įskaitant įperkamumo išimtys - leis jums įsigyti katastrofišką sveikatos planą. Šie planai visiškai atitinka ACA, tačiau jie yra pigesni nei bronzos planai. Aukščiausios subsidijos negali būti naudojamos joms įsigyti, tačiau įperkamumo išimtys paprastai taikomos tik tiems žmonėms, kurie neatitinka subsidijų.
Tačiau kai kuriems žmonėms net katastrofiški sveikatos planai yra per brangūs. Jei pastebėsite, kad negalite sau leisti ACA atitinkančios aprėpties, turėtumėte apsvarstyti kai kurias alternatyvas. Jie apima:
- Sveikatos priežiūros ministerijos. Ši aprėptis neatitinka ACA ir nėra laikoma sveikatos draudimu, o tai reiškia, kad dauguma valstybinių draudimo departamentų to nereglamentuoja. Tai neapima garantijų rūšies, kurias suteikia draudimas, tačiau yra geriau nei nieko. Žmonės, turintys sveikatos priežiūros paslaugas, dalijasi ministerijos aprėptimi, kartais ją sujungia su tiesioginiu pirminės sveikatos priežiūros planu, kuris gali suteikti šiek tiek daugiau ramybės kasdieniams medicinos poreikiams patenkinti (tačiau tiesioginiai pirminės sveikatos priežiūros planai taip pat nelaikomi sveikatos draudimu, ir tai yra svarbu atidžiai perskaityti smulkų šriftą).
- Asociacijos sveikatos planai. D.Trumpo administracija persvarstė taisykles, kad asociacijos sveikatos plano aprėptis būtų labiau prieinama savarankiškai dirbantiems žmonėms, nors federalinis teisėjas šias taisykles panaikino 2019 m. Ir nuo to laiko jos buvo panaikintos (dėl to asociacijos sveikatos planai šiuo metu nėra savarankiškai dirbantiems žmonėms, neturintiems darbuotojų). Plano prieinamumas priklauso nuo vietovės ir pramonės rūšies. Tam tikru mastu šiems planams taikoma ACA, tačiau tik tiek, kiek jie taikomi didelių grupių planams, o taisyklės nėra tokios griežtos, kaip ir individualiems ir mažų grupių planams.
- Trumpalaikiai sveikatos draudimo planai. D.Trumpo administracija 2018 m. Parengė naujas taisykles, leidžiančias trumpalaikiams planams sudaryti iki 364 dienų, o bendra trukmė, įskaitant pratęsimus, - iki trejų metų. Tačiau valstybės gali nustatyti griežtesnes taisykles, ir dauguma jų padariau taip. Taigi plano prieinamumas labai skiriasi priklausomai nuo vietovės.
Yra ir kitų variantų, tokių kaip fiksuoto draudimo išmokos planai, nelaimingų atsitikimų priedai ir kritinių ligų planai, taip pat tiesioginis pirminės sveikatos draudimas. Paprastai jie nėra skirti naudoti kaip atskira aprėptis, nors galite pastebėti, kad jie gerai dera su vienu iš kitų aprėpties tipų, suteikdami jums papildomą ramybę.
Tenesyje, Ajovoje, Indianoje ir Kanzase, Ūkio biuro planai, kurių nereglamentuoja ACA arba valstybiniai draudimo departamentai, yra prieinami sveikiems besimokantiems asmenims, kurie gali atitikti medicininio draudimo reikalavimus.
Jei svarstote aprėptį, kuri neatitinka ACA, būtinai perskaitykite smulkų tekstą ir tikrai supraskite, ką perkate. Planas gali visiškai neapimti receptinių vaistų. Tai gali neapimti motinystės ar psichinės sveikatos priežiūros. Beveik neabejotinai bus nustatyti metiniai arba viso gyvenimo apribojimai, kuriuos mokės už jūsų priežiūrą.
Išskyrus asociacijos sveikatos planus, mažai tikėtina, kad alternatyvios aprėpties galimybės visiškai padengs esamas sveikatos sąlygas. Tai visi dalykai, kuriuos norėsite suprasti prieš įsigydami dangą, nes nenorite sužinoti apie aprėpties trūkumus, kai gulite ligoninės lovoje.
Kol suprantate minusus, privalumas yra tas, kad aprėptis, kurios nereguliuoja ACA, bus žymiai pigesnė už ACA suderinamą aprėptį ir paprastai ją galima įsigyti ištisus metus (o ne tik per atviras registracijos laikotarpis). Tačiau jūs gaunate tai, už ką mokate, todėl tai turės daug daugiau spragų ir galimų spąstų nei su ACA suderinamas planas. Tačiau tam tikra aprėptis yra geresnė nei nėra, todėl viena iš šių galimybių greičiausiai bus kur kas geresnė nei visiškai neapdrausta.
Jei pasirenkate alternatyvią aprėptį, kasmet tikrinkite, ar ACA reikalavimus atitinkantis planas gali būti realus pasirinkimas. Kasmet didėjant skurdo lygiui, didėja ir subsidijoms tinkamas MAGI. Kai daugiau valstybių išplės Medicaid, arba įstatymais, arba balsavimo iniciatyvomis, aprėptis bus vis labiau prieinama mažas pajamas gaunantiems amerikiečiams.
.jpg)
