Daugelis žmonių yra gana pripratę prie minties, kad didelė pretenzija dėl jų automobilio draudimo ar namų savininkų poliso gali paskatinti įmokų padidėjimą (atkreipkite dėmesį, kad tai ne visada būna). Taigi įprasta klaidinga nuomonė, kad tas pats yra tiesa sveikatos draudimui.
Bet taip nėra ir taip nebuvo dar prieš įperkamos priežiūros įstatymą reformavus sveikatos draudimo rinką.
PhotoAlto / Frederic Cirou / Getty ImagesNėra aukščiausio lygio svyravimų pagal individualius reikalavimus
Net iki 2014 m., Kai sveikatos draudimas atskiroje rinkoje buvo mediciniškai draudžiamas beveik kiekvienoje valstybėje, nebuvo numatyta nuostata koreguoti konkretaus apdraustojo įmoką pagal ieškinį. Kai asmuo buvo apdraustas, nebuvo laisvės koreguoti to asmens įkainį nepriklausomai nuo likusios rizikos grupės.
Senos dienos: medicinos garantija
Iki 2014 m. Sveikatos draudikai turėjo lankstumą visose valstybėse, išskyrus penkiaspradinistarifai, atsižvelgiant į pareiškėjo ligos istoriją. Taigi pareiškėjui, kuriam jau yra buvę sąlygų, galėjo būti pasiūlytas planas, tačiau priemoka buvo didesnė už standartines normas.
Tai buvo alternatyva anksčiau egzistuojančioms būsenoms - kai esama būklė paprasčiausiai apskritai nebus padengta - ir pradinis rodiklis paprastai svyruoja nuo 10% iki 100%, priklausomai nuo būklės sunkumo (ir maždaug 13) % pareiškėjų apskritai negalėjo gauti plano privačių asmenų rinkoje iki 2014 m., nes jų anksčiau egzistavusios sąlygos buvo laikomos per didele rizika, kurią draudikai galėjo priimti, net ir turėdami didesnius tarifus ar neįtraukdami į pensiją.
Bet kai jau būsite apdrausti, dėl būsimų išmokų nebus padidintas jūsų planui būdingas tarifas. Jei į jūsų planą būtų įtrauktas pradinis tarifo padidinimas, tai liktų jums. Taigi, jei jūsų draudimo įmokos suma būtų padidinta 25% per pasirašymo procesą, ji ir toliau būtų 25% didesnė nei standartinė norma ateinančiais metais. Bet jei vėliau turėtumėte pretenziją, net ir labai didelę, jūsų kitų metų tarifo pokytis bus toks pat kaip ir visų kitų, turinčių tą patį planą jūsų geografinėje vietovėje, tarifo pokytis. [Tai papildė normos pokyčius, taikomus atsižvelgiant į amžių; buvo ir tebėra amžiaus vertinimo sistema, kuriai taikant senatvę, žymiai didėja pagal amžių mokama priemoka. Bet vėlgi, tai yra vienoda visiems draudėjams ir nesiskiria atsižvelgiant į pretenzijas.]
Palūkanų normos didinimą visada lėmė žalos atlyginimas, tačiau visos žalos yra paskirstytos visiems apdraustiesiems tam tikrame baseine, į kurį paprastai įtraukiami kiti žmonės, turintys tą patį planą toje pačioje srityje. Taigi, jei daugelis rizikos grupėje esančių žmonių turėtų reikšmingų pretenzijų, ateinančiais metais visų rodikliai gali smarkiai padidėti. Bet jie padidėtų tuo pačiu procentiniu dydžiu visiems, esantiems tam tikroje rizikos grupėje, neatsižvelgiant į tai, ar jie turėjo didelę, ar nedidelę, ar apskritai neturėjo pretenzijų.
ACA reitingų reformos
Pagal Įperkamos priežiūros įstatymą sveikatos priežiūros planams, perkamiems individualiose ir mažų grupių rinkose, draudikams nebelieka lankstumo koreguoti tarifus atsižvelgiant į pareiškėjo ligos istoriją ar lytį. Kainos šiose rinkose gali skirtis tik atsižvelgiant į amžių, geografinę vietovę (t. Y., Jūsų pašto kodą) ir tabako vartojimą (11 valstijų ir Kolumbijos apygarda žengė šį žingsnį toliau ir uždraudė ar dar labiau apribojo tabako antkainius pagal sveikatos draudimo planus. O kai kurios draudimo kompanijos nusprendė netaikyti tabako priemokų, net tose valstybėse, kuriose joms leidžiama tai daryti).
Taigi šiandien pareiškėjas, besigydantis nuo vėžio, mokės tą pačią kainą kaip ir kitas sveikas pareiškėjas, jei tik pasirenka tą patį planą, gyvena toje pačioje vietovėje, yra tiek pat amžiaus ir turi tą patį tabaką statusą.
Laikui bėgant, jie ir toliau turės vienodus tarifus, neatsižvelgdami į tai, ar kuris nors iš jų pateikia pretenzijas sveikatos draudimo bendrovei.Jų rodikliai laikui bėgant bus linkę didėti, tačiau to nereikėtų painioti su individualizuotu normos padidinimu, kurį sukelia pretenzija.
Senstant besimokantiems, jų rodikliai didėja. Amžius yra vienas iš veiksnių, kurį sveikatos draudimo kompanijos vis dar gali naudoti nustatydamos įkainius, tačiau individualūs ir mažų grupių sveikatos draudimo vežėjai negali mokėti vyresnio amžiaus žmonėms daugiau nei tris kartus daugiau nei jaunesni (Vermontas, Niujorkas ir Masačusetsas) nustatyti griežtesnes ribas: Niujorkas ir Vermontas draudėjams draudžia amžių naudoti kaip normos nustatymo koeficientą, o Masačusetsas riboja santykį 2: 1, o ne 3: 1 santykiu, kuris leidžiamas pagal federalines taisykles).
Visų plano dalyvių bendri tarifai paprastai didės nuo vienų metų į kitus, atsižvelgiant į visas pretenzijas, kurias pateikė visi plano dalyviai. Bet tuo pačiu procentiniu dydžiu jie padidės žmonėms, pateikusiems didelius ieškinius, žmonėms, kurie pateikė nedidelius ieškinius, ir žmonėms, kurie nepareiškė jokių pretenzijų. Kai kuriais metais įmokos mažėja. Pastebėjome, kad per pastaruosius kelerius metus individualaus sveikatos draudimo rinkoje buvo daugybė planų. Po staigaus tarifų padidėjimo 2017 m. Ir 2018 m. Tarifai buvo gana stabilūs 2019 m., 2020 m. Ir 2021 m., O bendra priemoka sumažėjo daugelyje šalies sričių.
Kol jūsų planas nebus nutrauktas, galėsite tęsti jo atnaujinimą vienais metais į kitus (atkreipkite dėmesį, kad tai netaikoma trumpalaikio sveikatos draudimo planams, o ACA vartotojų apsaugos taisyklės taip pat netaikomos. į trumpalaikius planus), o jūsų pratęsimo rodikliai neturės įtakos ankstesniais metais pateiktomis pretenzijomis - vietoj to jūsų norma pasikeis tokia pat procentine dalimi kaip ir visi kiti jūsų plano geografiniame telkinyje.
Žvelgiant iš priešingos perspektyvos, priemokų didinimas vyksta vienais metais į kitus, net jei jūs visiškai nepateikiate jokių pretenzijų. Vėlgi, jūsų normos padidėjimą lemia visos pretenzijos už visą rizikos grupę; net jei jūs neturėjote jokių pretenzijų, tai padarė kiti žmonės. Ir nors tai gali atrodyti varginantis tais metais, kai jūs neturite pretenzijų, įvertinsite tai, kad palūkanų normos padidėjimas nėra individualizuotas (remiantis pretenzijomis) tais metais, kai turite didelę pretenziją.
Didelės grupės įmokos priklauso nuo grupės žalų istorijos
Individualių ir mažų grupių įmokų skirtumų apribojimai netaikomi didelės grupės sveikatos draudimo rinkai (daugumoje valstijų tai reiškia 50 ar daugiau darbuotojų, nors yra keturios valstijos - Kalifornija, Koloradas, Niujorkas ir Vermontas). kai didelėse grupėse dirba 100 ir daugiau darbuotojų). Dauguma labai didelių sveikatos draudimo planų yra apsidraudę. Tačiau kai dideli darbdaviai perka draudimą iš draudimo bendrovės, draudikas gali pagrįsti įmokas pagal bendrą darbdavio žalų istoriją .
Norint patikslinti, tarifai kiekvienam darbuotojui nesiskiria, atsižvelgiant į medicininius teiginius. Tačiau skirtingai nei atskirų ir mažų grupių rinkose (kur žalos atlyginimo išlaidos turi būti paskirstytos per visą rizikos grupę, į kurią įeina visi kiti to draudiko individualūs ar mažų grupių planai), nustatant tą darbdavį galima atsižvelgti į bendrą darbdavio žalų istoriją. įmokos didelės grupės rinkoje. Tačiau vėlgi nėra numatyta išskirti darbuotoją, turinčio didelių išlaidų pretenzijas, ir didinti to asmens įmokas nepriklausomai nuo likusios grupės.
Pasinaudokite savo planu, tačiau nepanaudokite jo
Čia išsinešimas yra tas, kad jums nereikėtų bijoti pateikti pretenziją, kai to reikia. Jums nereikia jaudintis, kad dėl to gausite didesnę sveikatos draudimo įmoką.
Bet kai bus nustatyti ateinančių metų tarifai, jūsų pretenzija bus dalis jūsų sveikatos plano žalų paveikslo, taigi, norint išvengti pernelyg didelio panaudojimo (ty, pavyzdžiui, kreiptis į greitosios pagalbos skyrių, kai pakaktų skubios pagalbos ar pirminės sveikatos priežiūros gydytojo), naudinga visiems savo rizikos grupę.
-the-basics.jpg)
