Kas yra „Sidabrinis planas“ pagal prieinamos priežiūros įstatymą?

Individualiose ir mažų grupių sveikatos draudimo rinkose sidabrinis sveikatos planas vidutiniškai apmoka maždaug 70% besimokančiųjų sveikatos priežiūros išlaidų. Kitus 30% savo sveikatos priežiūros išlaidų dalyviai apmoka permokomis, bendru draudimu. ir atskaitymai.

Tai taip pat žinoma kaip turinti 70% aktuarinę vertę arba AV. Tai nereiškia, kad jūs asmeniškai gausite 70% savo sveikatos priežiūros išlaidų, sumokėtų pagal jūsų sidabrinį planą. Atvirkščiai, planas apmoka 70% vidutinių standartinių gyventojų išlaidų. Bet jie sumokės daug mažesnę procentinę sumą už sveiką dalyvavimą, kai sveikatos priežiūros paslaugos naudojamos labai nedaug, o galų gale sumokės daugiau nei 70% visų išlaidų, susijusių su labai sergančiu registruotu asmeniu, turinčiu milijoną dolerių pretenzijų. .

Atkreipkite dėmesį, kad nors sidabro plano AV bus maždaug 70%, yra leistinas de minimus diapazonas, nes sveikatos draudikams būtų labai sudėtinga parengti planus, kurie atitiktų 70% AV. 2017 m. Įgyvendintos federalinės taisyklės leidžia individualių ir mažų grupių sveikatos planuose AV de minimus diapazonas yra -4 / + 2, o tai reiškia, kad sidabro planuose AV gali būti 66-72% (atkreipkite dėmesį, kad Kalifornija turi savo standartus ir leidžia tik keletą 68–72%; Kalifornija taip pat reikalauja, kad visi planai būtų standartizuoti, pašalinant plano variantą, kurį matome kitose valstijose).

Neapdraustos sveikatos priežiūros išlaidos nėra nustatomos nustatant sveikatos plano vertę. Pvz., Jei jūsų sidabro lygio sveikatos plane nenumatyta vaistų be recepto, apskaičiuojant plano vertę, jų kaina nebus įtraukta. Ne tinklo paslaugos taip pat neskaičiuojamos ir priežiūra, kuri nepatenka į ACA esminės naudos sveikatai apibrėžimą.

Įperkamos priežiūros įstatymo standartizuoti vertės lygiai

Kad būtų lengviau palyginti vertę, kurią gaunate už pinigus, išleidžiamus sveikatos draudimo įmokoms, Įperkamos priežiūros įstatymas standartizavo sveikatos planų vertės lygius atskirose ir mažų grupių rinkose. Šie lygiai arba pakopos yra:

• Bronzos
• sidabras
• Auksas
• Platina

Be to, individualioje rinkoje katastrofiški planai yra prieinami žmonėms iki 30 metų ir žmonėms, kuriems sunku atleisti nuo ACA individualių įgaliojimų.

Ši klasifikavimo sistema taikoma planams, parduodamiems kiekvienos valstijos sveikatos draudimo biržoje, tačiau jie taip pat taikomi visiems individualiems ir mažoms grupėms skirtuose pagrindiniuose medicininiuose sveikatos draudimuose, kurie parduodami bet kurioje JAV vietoje, taip pat ir už biržos ribų. Planų, kurie neatitinka ACA (ir kurie neatitinka vienos iš tų išmokų kategorijų), nebegalima parduoti atskiroje pagrindinėje medicinos rinkoje, net už biržos ribų.

Tačiau išimtinių išmokų planams ACA taisyklės netaikomos, o metalo lygio klasifikacija šioms draudimo rūšims netaikoma. Išskirtinių išmokų pavyzdžiai yra regos ir dantų planai, trumpalaikiai sveikatos draudimo planai, fiksuoto draudimo išmokų planai, kritinių ligų planai ir nelaimingų atsitikimų priedai. Taip pat yra ir kitų tipų draudimų, kuriems netaikomos ACA taisyklės, įskaitant neįgalumo draudimą, Medicare Supplement (Medigap) draudimas ir ilgalaikės priežiūros draudimas. Metalo lygio klasifikacija taip pat netaikoma didelių grupių sveikatos planams, nors kai kurie ACA reglamentai galioja didelių grupių planams.

Ką turėsiu sumokėti pagal sidabrinį planą?

Įmokos

Sidabro plano įmokos paprastai yra pigesnės nei aukso ar platinos pakopų planai, nes tikimasi, kad sidabro planai mokės mažiau už jūsų sveikatos priežiūros sąskaitas. Tačiau kiekvienam draudikui tarifai labai skiriasi ir dažnai pastebėsite, kad vienos bendrovės sidabriniai planai gali būti brangesni nei kitos bendrovės aukso planai.

Individualioje rinkoje galite rasti nemažai aukso planų, kurie yra pigesni nei sidabro planai, dėl to, kad daugumoje valstybių dabar prie sidabro plano tarifų pridedamos sąnaudų dalijimosi išlaidos. jei gausite aukščiausios kokybės subsidijas, galite pastebėti, kad kai kurie jūsų turimi bronzos planai yra visiškai nemokami, kai bus taikoma subsidija. D.Trumpo administracijos 2017 m. Spalio mėn. Sprendimas panaikinti federalinį finansavimą išlaidų pasidalijimo mažinimui (ĮSA) netiesiogiai lėmė neproporcingai didesnes įmokas už sidabro planus ir todėl neproporcingai dideles priemokų subsidijas daugumoje valstijų (yra keletas valstybių, kuriose draudikai pasirinko kitą požiūris į ĮSA ir priemokų subsidijas nėra neproporcingai didelis). Trumpai tariant, nieko neprisiimkite! Prieš pasirinkdami atidžiai peržiūrėkite visus turimus planus.

Išlaidų pasidalijimas

Be mėnesinių įmokų, kiekvieną kartą naudodamiesi sveikatos draudimu, turėsite mokėti pasidalijimą, pvz., Išskaitą, bendro draudimo įmokas ir kopijas.

Tai, kaip kiekvienas sidabrinis planas priverčia sumokėti savo išlaidų dalį, skirsis. Pavyzdžiui, viename sidabro plane gali būti 4000 USD atskaitymas kartu su 20% garantija. Konkuruojančio sidabro plano atskaitymas gali būti mažesnis nei 2 000 USD, tačiau suporuokite jį su didesniu garantiniu draudimu ir 40 USD už prekių ženklų receptų kopiją.

Kai kurie žmonės, perkantys individualią rinkos aprėptį biržoje ir atitinkantys pajamų reikalavimus, gali gauti išlaidų dalijimąsi, jei pasirenka sidabrinį planą. Šiems asmenims bus naudingi mažesni atskaitymai, mažesni mokėjimai ir garantijos bei mažesni maksimalūs kišeniniai maksimumai. Mažesnes pajamas gaunantiems asmenims AV padidėja net iki 94%, todėl jis geriau aprėpiamas nei platinos planas, be papildomų išlaidų stojantiesiems. Nuo 2014 m. iki 2017 m. federalinė vyriausybė mokėjo draudikams sumokėti šią išmoką. Šis finansavimas nutrūko 2017 m. Pabaigoje, o draudikai dabar įtraukia išlaidas į jų mokamas įmokas (kaip minėta pirmiau, daugumoje valstybių išlaidos pridedamos tik prie sidabro plano įmokų).

Išlaidų pasidalijimo sumažinimo naudą galite gauti tik tuo atveju, jei:

• turite tinkamas namų ūkio pajamas (ne daugiau kaip 250% ankstesnių metų federalinio skurdo lygio),
• nėra tinkami gauti darbdavio remiamą prieinamą sveikatos draudimą, kuris suteikia minimalią vertę,
• legaliai yra JAV ir
• užsirašykite į sidabrinį planą per mainus savo valstybėje.

Kodėl turėčiau rinktis sidabrinį planą?

Pasirinkite sidabrinį sveikatos planą, jei:

• siekia subalansuoti jūsų mėnesinių įmokų kainą su savo kišenės išlaidomis
• norite išvengti didelių aukso ir platinos planų priemokų, bet taip pat norėtumėte apsisaugoti nuo galimybės mokėti didesnius atskaitymus, kurie paprastai gaunami su bronzos planais (turint omenyje, kad dėl ĮSA išlaidų skaičiavimo būdo) pridedant prie sidabro plano įmokų daugumoje valstybių, gana įprasta matyti sidabro plano įkainiusdaugaukštesnės nei bronzos plano normos ir kai kuriose vietovėse aukštesnės nei aukso plano normos)
• yra tinkami sumažinti išlaidų pasidalijimą (ĮSA), nes norint gauti subsidijas, turite pasirinkti sidabro lygio planą. Tai yra viena iš svarbiausių priežasčių pasirinkti sidabrinį planą. Jei jūsų pajamos neviršija 250% skurdo lygio (ypač jei jos neviršija 200% skurdo lygio, nes ĮSA nauda yra didžiausia žemiau šio lygio), greičiausiai geriausias bus sidabrinis planas su ĮSA nauda vertė jums. Tai sumažins jūsų išskaitą, kopijas, draudimą ir kišenėje maksimalią sumą, kad naudodamiesi savo sveikatos draudimu mokėtumėte mažiau. ĮSA padidina jūsų sveikatos plano aktuarinę vertę nedidinant įmokos.

Kodėl turėčiau vengti sidabrinės keptuvės?

Neturėtumėte pasirinkti sidabrinio sveikatos plano, jei:

• Žinote, kad per metus turėsite bent jau nedidelių medicininių išlaidų ir nustatysite, kad aukso ar platinos planas su mažesniu kišenės maksimumu leis jums sutaupyti pinigų net ir apskaičiuojant didesnes įmokas.
• Kiekvieną kartą, kai naudojatės sveikatos draudimu, bandote apriboti savo išlaidas - vėlgi, aukso ar platinos planas gali būti geresnis pasirinkimas.
• Jei daug naudojatės savo sveikatos draudimu ir iš anksto žinote, kad išlaidos ne savo kišenėje viršys maksimalų kišenės dydį, galbūt galėsite sutaupyti pinigų pasirinkę bronzos lygio planą su panašiu ne savo kišenėje. kišenėje maksimaliai, bet mažesnės įmokos. Jūsų bendros metinės kišenės išlaidos bus vienodos, tačiau už įmokas mokėsite mažiau. Apie tai, kaip veikia ši technika, galite skaityti skyrelyje „Kaip sutaupyti sveikatos draudimą, jei pasieksite maksimalų kišenę“.
• Jūs neturite teisės į išlaidų pasidalijimo mažinimą ir labai mažai numatote sveikatos priežiūros išlaidų ateinančiais metais. Bronzinis planas gali būti geriausias jūsų pasirinkimas, nes jis turės mažesnes įmokas nei sidabro planas prekyboje, kad būtų mažiau patikima.
• Jūs neturite teisės į priemokų subsidijas ir norite sumažinti įmokas. Daugumoje valstybių ĮSA kaina buvo pridėta prie sidabrinio plano įmokų. Kai kuriose valstybėse tai taikoma visiems sidabro planų kursams, įskaitant planus, parduotus už biržos ribų (darant prielaidą, kad draudikas turi bent keletą planų biržoje). Kitose valstybėse jis taikomas tik biržoje parduodamiems planams. Bet jei jūs neturite teisės į priemokų subsidijas ir pasirenkate biržoje įsigytą sidabrinį planą, yra didelė tikimybė, kad mokėsite papildomą priemoką, kad padengtumėte išlaidų pasidalijimo sumažinimo išlaidas. Daugumoje valstybių jūs gali to išvengti pasirinkdamas kitokio metalo lygio planą (arba pasirinkdamas sidabro planą, parduodamą už biržos ribų - pasitarkite su savo regiono brokeriu ar draudiku, ar tai yra galimybė).