Jei kasmet pasieksite maksimalų sveikatos draudimą savo kišenėje, galite turėti galimybių sutaupyti pinigų. Bendro draudimo išlaidos gali būti pernelyg didelės, jei:
- Yra brangių vaistų
- Reikalauti dažnų infuzijų
- Reikia pasikartojančių brangių procedūrų
Tačiau didelės jūsų sveikatos priežiūros išlaidos yra raktas į dvi taupymo galimybes.
- Gali būti, kad galėsite sutaupyti savo kišenėje esančių išlaidų, tokių kaip kopijos, draudimas nuo bendro atlyginimo ir išskaita.
- Galite sutaupyti sveikatos draudimo įmokų.
Tačiau taupymo būdus aptarsime čiatik darbas žmonėms, kurie tikisi kiekvienais metais pasiekti savo plano maksimumą. Jei paprastai nesilaikote savo plano maksimalaus dydžio, turėtumėte apsvarstyti kitas strategijas, kaip padidinti savo sveikatos draudimo išmokas.
BJI / „Getty Images“
Pasirinkite planą su mažesne kišenės riba
Sveikatos draudimo bendrovės moka 100% jūsų padengtų išlaidų likusiems metams po to, kai pasieksite savo metinį maksimalų kišenės dydį (atkreipkite dėmesį, kad tai netaikoma „Original Medicare“, kuris neturi maksimalaus kišenės; čia kalbama apie privačius pagrindinius medicinos sveikatos planus). Vienintelis dalykas, kurį mokate toliau, kai pasiekiate savo kišenę, yra jūsų mėnesio sveikatos draudimo įmoka ir mokesčiai už visas paslaugas, kurių paprasčiausiai neapima jūsų planas (pvz., Suaugusiųjų dantų priežiūra ar ne atstatomoji kosmetinė chirurgija).
Todėl, jei pasirinksite sveikatos planą su mažesniu kišenės dydžiu, nei mokate šiuo metu, galite sutaupyti pinigų, atsižvelgdami į įmokų skirtumą. Daugeliu atvejų pastebėsite, kad apatinė kišenės riba labiau kompensuoja didesnes įmokas.
ACA reikalavimus atitinkantys planai (ty visi pagrindiniai medicinos planai, kurie nėra močiutės ar seneliai) privalo turėti ne savo kišenėje esančias maksimalias sumas, kurios 2020 m. Vienam asmeniui neviršija 8550 USD (ši viršutinė riba padidės iki 8550 USD 2021). Tačiau tiek darbdavių remiamose, tiek individualiose / šeimos rinkose yra daugybė planų, kurių maksimalūs maksimumai yra gerokai mažesni už viršutinę ribą.
Kaip rasti planą su mažesnėmis kišenės ribomis
Ieškokite plano, kurio atskaitymas ir garantija yra gana dideli, tačiau mažesnė bendra kišenės riba. Kadangi dauguma žmonių niekada nepasiekia savo kišenės maksimumo, kuo didesnis atskaitymas ir garantija, tuo mažiau įmonė turi mokėti už sveikatos priežiūros paslaugas savo tipiniams nariams. Tai leidžia jiems imti mažesnę priemoką.
Kadangi žinote, kad per metus sumokėsite visą savo kišenės sumą, didesnis atskaitymas ir garantija už pinigus nedidina jūsų metinių išlaidų. Tiesą sakant, kadangi jūs pasirenkate planą su amažesnis bendras kišenės maksimumas, jūsų metinės išlaidos bus mažesnės, nei būtų buvę pagal planą su didesniu kišenės maksimumu - neatsižvelgiant į išskaitą. (Apie įmokas pakalbėsime kitame skyriuje, tačiau svarbu atkreipti dėmesį į visas jūsų išlaidas, įskaitant įmokas ir medicinines išlaidas iš kišenės. Žemesnė kišenės riba nebus naudinga, jei susidursite su priemokos padidėjimas, kuris daugiau nei kompensuoja santaupas.)
Bet kai žinote, kad turėsite didelių medicininių išlaidų, plano konstrukcijoje svarbiausias skaičius yra maksimali ekspozicija iš kišenės, nes žinote, kad šią ribą pasieksite vienu būdu ar kita. Nesvarbu, ar ten pateksite tik su išskaita, ar su atskaitymu, taip pat su garantija ir (arba) kopijomis, todėl plano planas, viršijantis savo kišenės ribą, nėra toks svarbus, kai per metus susiduriate su didelėmis žalos atlyginimo išlaidomis.
Tačiau didesnis atskaitymas ir garantija iš esmės turi įtakoskadamokate savo kišenės išlaidas, nukreipdami jas plano metų pradžios link. Savo kišenės maksimumą pasieksite anksčiau metais, nes jis yra mažesnis ir taip lengviau pasiekiamas. Bet kadangi jūsų atskaitymas yra didesnis, išlaidos iš savo kišenės bus iš anksto apmokėtos metų pradžioje (t. Y. Patys sumokėsite savo išlaidas metų pradžioje, kol susitarsite su savo išskaita. ir tada jūsų draudikas sumokės jūsų išlaidas vėliau tais metais, kai pasieksite savo išskaitą ir tada savo kišenės maksimumą).
Pasirinkite planą su tuo pačiu didžiausiu kišenėje, bet mažesniu priemoku
Kitas būdas sutaupyti yra įsigyti sveikatos draudimo planą su tokia pačia riba kaip kišenėje, kaip jūsų dabartinis planas - o gal net mažesnė kišenės riba, bet mažesnė mėnesio įmoka. Nors vis tiek turėsite panašių kasmetinių sveikatos priežiūros išlaidų, kiekvieną mėnesį sutaupysite pinigų priemokos kainai.
Dar kartą pažiūrėkite į planus, kurių atskaitymas ir garantija yra didesnė už dabartinį planą. Nors per pirmuosius metų mėnesius turėsite pinigų, kad padengtumėte naujas išlaidas, biudžete turėsite šiek tiek vietos, nes mėnesio įmokomis mokėsite mažiau.
Pirkėjas saugokis
Jei turite sveikatos būklę, kuriai reikalinga didelė nuolatinė priežiūra, svarbu atkreipti dėmesį į planuojamų planų specifiką, be papildomų įmokų ir išlaidų pasidalijimo. Jūs norite įsitikinti, kad naujajame plane yra teikėjų tinklas, kuriame yra jūsų gydytojai, arba kad jūs gerai priimsite plano tinkle esančius gydytojus.
Turėkite omenyje, kad kiekvienas planas apima skirtingus receptinius vaistus. Apimtas plano narkotikų sąrašas vadinamas formalu, o skirtingi planai skiriasi. Jei netyčia užsiregistruosite į planą, kurio vaistai nėra įtraukti į jo formulę, turėtumėte pakeisti narkotikus ar gydymą arba sumokėti visas išlaidas iš savo kišenės. Kadangi jūsų sveikatos priežiūros išlaidos yra tokios didelės, tai yralemiamasprieš pakeisdami, jūs atidžiai ištirkite naujo sveikatos plano naudos aprėptį.
Įperkamos priežiūros įstatymas padeda padengti išlaidas
Įperkamos priežiūros įstatymas taip pat sukūrė išlaidų pasidalijimo subsidiją, kuri padėtų sumažinti didžiausią ne savo kišenę reikalavimus atitinkantiems žmonėms, turintiems nedideles pajamas (iki 250% skurdo lygio; 2021 m. Aprėpčiai tai reiškia šiek tiek mažiau nei 32 000 USD už vienas asmuo).
Šią subsidiją gali gauti žmonės, kurie perka savo sveikatos draudimą per mainus, jei tik jie pasirenka sidabrinį planą. Jei dėl jūsų pajamų galite gauti šią subsidiją, prieš pasirinkdami sveikatos planą turėtumėte suprasti, kaip tai sumažintų jūsų kišenės maksimumą ir padidintų jūsų naudą. Jei turite teisę į išlaidų pasidalijimo subsidiją ir pasirenkate bronzinį planą, galite ant stalo palikti daug pinigų. Jūsų mėnesinės įmokos bus mažesnės, atsižvelgiant į bronzos planą, tačiau jūs nepraleisite išlaidų pasidalijimo subsidijos ir dėl to gali tekti daug didesnės ne savo kišenės išlaidos.
Prieš keisdami planus
Įsitikinkite, kad plano metų pradžioje turėsite pakankamai pinigų, kad galėtumėte sumokėti potencialiai didesnes pradines išlaidas, pvz., Išskaitą ir garantiją, prieš pradėdami įgyvendinti naują savo kišenės limitą ir pradėdami kaupti santaupas. Apsvarstykite lankstų išlaidų sąskaitą, jei jūsų darbdavys ją siūlo, arba sveikatos taupomąją sąskaitą, jei užsiregistruojate į sveikatos planą, atitinkantį HSA.
Jei jums svarbu laikytis dabartinio gydytojo, įsitikinkite, kad jis ar jūsų tinklas atitinka jūsų planuojamą sveikatos planą.
