Kaip gauti pagalbos mokant sveikatos draudimą

Ar kyla problemų suteikiant sveikatos draudimą? Tu ne vienas.

Sveikatos draudimas gali būti toks brangus, kad daugelis mažas ir vidutines pajamas gaunančių žmonių negali sau to leisti be pagalbos. Dauguma amerikiečių, kurie nėra pensininkai, sveikatos draudimą gauna iš darbdavio, o darbdaviai labai subsidijuoja išlaidas. Dauguma vyresnių, pensininkų amerikiečių savo draudimą gauna per „Medicare“, kuri taip pat yra stipriai subsidijuojama. Laimei, žmonėms, turintiems savo pačių aprėptį, taip pat teikiama finansinė pagalba.

Įperkamos priežiūros įstatymas sukūrė vyriausybės subsidijas, skirtas padėti mažas ir vidutines pajamas gaunantiems žmonėms mokėti už sveikatos draudimą. Šios subsidijos padeda apmokėti mėnesines įmokas už sveikatos draudimą, taip pat tokias išlaidas kaip draudimas draudimu, kopijos ir išskaitymai, kai turite sveikatos draudimą.

Kokią finansinę pagalbą galiu gauti?

Yra trys skirtingos programos žmonėms, kuriems reikia pagalbos mokant sveikatos draudimą.

• „Medicaid“: Pirmoji programa, jei turite labai mažas pajamas, įtraukia jus į „Medicaid“. Dažniausiai „Medicaid“ suteikiama nemokamai tiems, kurie atitinka reikalavimus. Tinkamumas įvairiose valstybėse skiriasi, todėl, kol pateiksite paraišką, tikrai nesužinosite, ar esate kvalifikuotas. Daugumoje valstybių teisė gauti „Medicaid“ buvo išplėsta pagal ACA, todėl net jei anksčiau kreipėtės ir atsisakėte, turėtumėte kreiptis dar kartą per savo valstybės sveikatos draudimo biržą. (Apie tai sužinosite vėliau.) „Medicaid“ svetainėje yra naujausios Medicaid ir CHIP tinkamumo pajamų ribos pagal valstijas (CHIP, Vaikų sveikatos draudimo programa yra prieinama vaikams ir kartais nėščioms moterims, o pajamų ribos yra didesnės nei Medicaid). ACA pašalino turto testus dėl Medicaid tinkamumo žmonėms iki 64 metų, todėl tinkamumas grindžiamas pajamomis, o ne pajamomis ir turtu kartu (turto testai vis dar naudojami vyresnio amžiaus žmonėms).
• Aukščiausio lygio mokesčių kreditai: Antroji programa, jei jūsų pajamos yra mažos arba vidutinės (iki keturis kartus didesnio skurdo lygio, kuris tęsiasi iki viduriniosios klasės), moka dalį jūsų mėnesinių sveikatos draudimo įmokų. nuolaida sveikatos draudimo kainai, nes subsidija apmoka dalį jūsų išlaidų (arba kai kuriais atvejais visas išlaidas). Šie subsidijų pinigai kiekvieną mėnesį vyriausybės vardu yra tiesiogiai siunčiami jūsų sveikatos draudimo bendrovei - arba galite sumokėti visą kainą už planą biržoje ir tada pareikalauti mokesčio už kreditą mokesčių deklaracijoje.
  Nors dėl priemokų subsidijų sveikatos draudimas tampa daug prieinamesnis, skirtingai nei pirmiau nurodyta „Medicaid“ parinktis, jūs tikriausiai vis tiek turėsite mokėti kiekvieną mėnesį už savo sveikatos draudimo kainą (atkreipkite dėmesį, kad kai kurios valstybės taiko nedideles įmokas už „Medicaid“ dalyvius, kurių pajamos viršija skurdo lygis). Tinkamumas mokėti mokesčius priklauso nuo pajamų; į turtą neatsižvelgiama.Aukščiausio lygio mokesčių kreditai yra pagrįsti tuo, kad antrojo pigiausio sidabro plano išlaidos po subsidijų yra prieinamos, tačiau jas galima pritaikyti bet kokiam metalo lygio planui.
• Sumažėjęs išlaidų pasidalijimas: tiems, kurie turi gana mažas ar kuklesnes pajamas, trečioji programa sumažina jūsų kišenę, pvz., Išskaitą, kopijas ir garantijas, kai naudojatės savo sveikatos draudimu (tai gali naudoti žmonės, kurie uždirba iki 2,5 karto didesnį skurdą) lygis). Pvz., Jei įsigijote sveikatos draudimo polisą, pagal kurį kaskart, kai lankysitės pas gydytoją, reikės sumokėti 50 USD kopiją, jūsų išlaidų pasidalijimo subsidija gali sumažėti iki 30 USD kiekvieną kartą, kai lankysitės pas gydytoją. Sumažėjusi išlaidų pasidalijimo programa taip pat riboja didžiausią kišenėje mokamą sumą, kurią mokėsite, jei galų gale daug naudositės savo sveikatos draudimu. Kadangi draudimo bendrovė moka didesnę jūsų sveikatos priežiūros išlaidų procentinę dalį, išlaidų pasidalijimo subsidija yra panaši į nemokamą sveikatos draudimo atnaujinimą.Subsidijos už išlaidas dalijasi tik sidabro planuose ir yra automatiškai įtraukiamos į visus galimus sidabro planus, jei dėl jūsų pajamų tave gali gauti. Tiems, kurie neatitinka reikalavimų, planuose, į kuriuos įeina išlaidų pasidalijimo subsidijos, nėra galimų variantų.

Daugelis mažas pajamas gaunančių žmonių sulaukia pagalbostiekpriemokų mokesčio kredito subsidija ir sumažinta išlaidų pasidalijimo subsidija tuo pačiu metu, darant prielaidą, kad jos dalyvauja sidabriniame plane. Žmonės, turintys teisę į išlaidų pasidalijimo subsidiją, beveik visada taip pat galės gauti priemokų subsidiją. Bet ne visi, turintys teisę gauti priemokų subsidiją, negali gauti subsidijos dėl išlaidų pasidalijimo. 2019 m. Šiek tiek daugiau nei pusė visų biržose dalyvavusių žmonių gavo išlaidų pasidalijimo subsidijas. Praktiškai visi jie taip pat gavo priemokų subsidijas. Tačiau kur kas daugiau žmonių - 87% visų besimokančiųjų - gavo priemokų subsidijas.

Kaip gauti pagalbos mokant sveikatos draudimą?

Galite kreiptis dėl sveikatos draudimo subsidijos, taip pat į „Medicaid“, per savo valstybės sveikatos draudimo biržą. Kreipdamiesi dėl sveikatos draudimo per savo sveikatos draudimo biržą, mainai nustatys, ar turite teisę gauti „Medicaid“, ar sumažinti išlaidų pasidalijimą ir (arba) priemokų mokesčių kreditą.

Ar turėsiu teisę mokėti sveikatos draudimą?

Teisė gauti sveikatos draudimo subsidiją priklauso nuo jūsų pajamų, palyginti su federaliniu skurdo lygiu. Federalinio skurdo lygis doleriais keičiasi kiekvienais metais ir skiriasi priklausomai nuo jūsų šeimos žmonių skaičiaus. Kaip paaiškinta čia, mainai naudos skurdo lygio skaičius nuo ankstesnių metų, kad nustatytų jūsų teisę gauti subsidijas (taigi 2020 m. Galiojantiems sveikatos planams naudojami 2019 m. Skurdo lygio skaičiai).

Jūs gausite premijos mokesčio kreditą, jei jūsų pajamos yra nuo 100% iki 400% praėjusių metų FPL. Atkreipkite dėmesį, kad valstybėse, kurios išplėtė „Medicaid“ (kuri yra dauguma jų), žemesnė subsidijų tinkamumo riba yra 139% skurdo lygio, nes žmonės, žemesni už šią ribą, gali gauti „Medicaid“.

2020 m. Priemokų subsidijoms tinkamos pajamų ribos yra: Asmuo, kurio pajamų diapazonas yra 12 490–49 960 USD, poros, kurių pajamos yra nuo 16 910–67 640 USD, ir trijų asmenų šeima, uždirbanti nuo 21 330–85 320 USD (tačiau vėlgi, žemesnės tinkamumo ribos yra didesnės) visais atvejais valstybėse, kurios išplėtė Medicaid).

Kuo arčiau skurdo lygio (arba 139% skurdo lygio valstybėse, kurios išplėtė Medicaid), tuo daugiau subsidijų gausite (tai pasakytina apie priemokų subsidijas, taip pat ir išlaidų pasidalijimo subsidijas).

Kas man neleis gauti sveikatos draudimo subsidijos?

Jūs negalėsite gauti sveikatos draudimo subsidijos, jei galite gauti prieinamą sveikatos draudimą kitomis priemonėmis. Pavyzdžiui, jei per savo darbą galėtumėte įsigyti prieinamą sveikatos draudimą, bet mieliau turėtumėte sveikatos planą, įsigytą per sveikatos draudimo biržą, jūs neturite teisės į subsidiją.

Įstatymai daro išimtį, jei sveikatos draudimas, kurį siūlo jūsų darbdavys, yra varganas arba jei draudimas nėra prieinamas. Šiuo atveju Įperkamos priežiūros įstatymas „prieinamą“ apibrėžia kaip sveikatos draudimą, kuris 2020 m. Jums kainuoja mažiau nei 9,78% jūsų pajamų (atkreipkite dėmesį, kad tai apskaičiuojama tik atsižvelgiant į darbuotojo išlaidas, susijusias tik su savimi; išlaidos Į šeimos narių įtraukimą neatsižvelgiama, o tai lemia šeimos nesklandumus). Ir jei sveikatos draudimas, kurį galite gauti per savo darbą, nesuteikia minimalios vertės, kitaip tariant, jis nesumoka vidutiniškai 60% padengtų išlaidų, įskaitant „didelę“ stacionarinės ir gydytojo priežiūros apimtį, tada jis nebus mokamas. atimkite teisę gauti subsidiją tik todėl, kad ji yra prieinama.

Tačiau jei pasirinksite įstoti į darbdavio siūlomą sveikatos draudimą, net jei jis nėra įperkamas arba nesuteikia minimalios vertės, subsidijos negalėsite gauti tol, kol esate užsiregistravęs tame sveikatos plane. Vyriausybė nesuteiks pagalbos mokant sveikatos draudimą, jei jau turite sveikatos draudimą, susijusį su darbu.

Negalėsite gauti subsidijos, jei esate užsiregistravęs (arba kai kuriais atvejais turite teisę) į valstybės remiamą sveikatos draudimą, pvz., Vaikų sveikatos draudimo programą, Veteranų administraciją, Medicaid ar Medicare (atkreipkite dėmesį, kad jūs gali gauti priemokų subsidijas, jei turite teisę į „Medicare“, tačiau turėtumėte mokėti priemoką už „Medicare“ A dalį, nes neturite pakankamai darbo istorijos, kad gautumėte nemokamą A dalį).

Negalėsite gauti subsidijos, jei esate kalėjime arba gyvenate legaliai JAV.

Jei esate susituokę, norint gauti subsidiją, jūsų mokesčių deklaravimo statusas turi būti „vedęs kartu“. Jūs negalėsite gauti subsidijos, jei jūsų padavimo statusas yra „susituokęs, paduodamas atskirai“, išskyrus ribotas aplinkybes, susijusias su prievarta šeimoje ar sutuoktinio palikimu.

Kaip skamba juokingai, jums nebus suteikta teisė gauti subsidiją, jei jūsų pajamos yra mažesnės nei 100% FPL, net jei esate valstybėje, kuri neišplėtė Medicaid (nebent esate neseniai atvykęs imigrantas JAV mažiau nei penkerius metus). Teisingai; vargingiausi vargšai negauna aukščiausios kokybės mokesčių kreditų ar išlaidų pasidalijimo subsidijų.

Taip yra todėl, kad įstatymų leidėjai, parašę Įperkamos priežiūros įstatymą, ketino, kad visi, gaunantys mažiau nei 138% FPL, gautų Medicaid. Tačiau Aukščiausiasis Teismas nusprendė, kad federalinė vyriausybė negalijėganurodo duoti visiems tiems žmonėms Medicaid. Tai reiškia, kad kiekviena valstybė gali nuspręsti, ar ji išplės „Medicaid“ aprėptį visiems, kurie uždirba mažiau nei 138% FPL, ar apribos ją tik žmonėms, turintiems „Medicaid“ kvalifikaciją pagal senesnius, griežtesnius kriterijus.

Jei jūsų valstybė nusprendė neišplėsti savo Medicaid programos ir jūs gyvenate žemiau skurdo ribos, esate vadinamame Medicaid aprėpties atotrūkyje (kuris nebuvo ACA dalis ir niekada nebuvo tikimasi, kad tai bus problema) ir negalėsite gauti pagalbos už sveikatos draudimą. Verčiau apsvarstykite galimybę pasinaudoti bendruomenės sveikatos centru, teikiančiu pirminės sveikatos priežiūros paslaugas, neatsižvelgiant į jūsų galimybes mokėti. Suraskite artimiausią bendruomenės sveikatos centrą.