Įperkamos priežiūros įstatymas (ACA) apima vyriausybės subsidijas, skirtas žmonėms padengti sveikatos draudimo išlaidas. Viena iš šių sveikatos draudimo subsidijų yra įmokų mokesčio kreditas, kuris padeda sumokėti jūsų mėnesio sveikatos draudimo įmokas.
„Ascent Xmedia“ / „Getty Images“Nepaisant reikšmingų diskusijų Kongrese per pastaruosius kelerius metus, subsidijų prieinamumas pagal ACA nepasikeitė. Nepaisant to, kad D.Trumpo administracija 2017 m. Rudenį panaikino jų finansavimą, draudimą vis dar gali sumažinti išlaidų pasidalijimas (draudikai tiesiog padidino įmokų sąnaudas, kurias daugiausia kompensuoja atitinkamai didesnės priemokų subsidijos, padengdamos net prieinamesnė daugeliui besimokančiųjų). Priemokos mokesčio kreditas, dar žinomas kaip priemokos subsidija, vis dar galimas reikalavimus atitinkantiems studentams, kurie perka draudimą per mainus kiekvienoje valstijoje ir DC.
Priemokos mokesčio kreditas / subsidija yra sudėtinga. Norėdami gauti finansinę pagalbą ir teisingai ją naudoti, turite suprasti, kaip veikia sveikatos draudimo subsidija. Jei netinkamai naudosite, galite patekti į finansinį marinatą. Štai ką turite žinoti, kad gautumėte kvalifikuotą pagalbą ir ją protingai panaudotumėte.
Kaip kreiptis dėl aukščiausio lygio mokesčių kredito sveikatos draudimo subsidijos?
Kreipkitės dėl priemokos mokesčio kredito per savo valstybės sveikatos draudimo biržą. Jei apsidraudėte sveikatos draudimu bet kur kitur, negalėsite gauti aukščiausios kokybės mokesčių kredito.
Jei jums nepatogu kreiptis dėl sveikatos draudimo per savo valstybės mainus, galite gauti pagalbos iš licencijuoto sveikatos draudimo brokerio, kurį yra patvirtinusi birža, arba iš priėmimo asistento / navigatoriaus. Šie žmonės gali padėti jums užsiregistruoti į planą ir užbaigti finansinio tinkamumo patvirtinimo procesą, kad nustatytumėte, ar turite teisę į subsidiją.
Paprastai už jų pagalbą nereikia mokėti, tačiau kai kurių valstybių tarpininkams leidžiama imti mokestį, jei sveikatos draudimo bendrovė nemoka brokerių komisinių, nors pareiškėjui mokestis turi būti aiškiai atskleistas.
Jei esate valstybėje, kuri naudoja „HealthCare.gov“ kaip mainus (dauguma valstybių naudojasi), galite naudoti šį įrankį norėdami rasti biržoje sertifikuotą brokerį, kuris gali padėti pasirinkti sveikatos planą. Jei jau žinote, kokio plano norite ir jums tiesiog reikia, kad kas nors padėtų jums registracijos procese, taip pat yra navigatorių ir priėmimo patarėjų, kurie gali jums padėti, ir jūs galite naudoti tą patį įrankį jiems rasti. Jei esate valstybėje, kuri vykdo savo mainus, mainų svetainė turės įrankį, kuris padės jums rasti registracijos pagalbininkų jūsų vietovėje (jei nesate tikri, ar jūsų valstybė turi savo mainų platformą, ar ne, galite pradėkite nuo „HealthCare.gov“ ir pasirinkite savo valstiją; jei jūsų valstybė nenaudoja „HealthCare.gov“, jie nurodys jus tinkamoje svetainėje).
Ar aš pretenduosiu į subsidiją?
Žmonės, uždirbantys nuo 100% iki 400% federalinio skurdo lygio, gali gauti priemoką dėl sveikatos draudimo sveikatos draudimo subsidijos (apatinė riba yra 139% skurdo lygio, jei esate valstybėje, kuri išplėtė Medicaid, nes Medicaid aprėptis yra pasiekiama žemiau šio lygio; dauguma valstybių išplėtė Medicaid). Federalinis skurdo lygis (FPL) keičiasi kiekvienais metais ir priklauso nuo jūsų pajamų ir šeimos dydžio. Šių metų FPL galite ieškoti čia.
Šių metų FPL duomenis naudosite norėdami gauti kitų metų sveikatos draudimo subsidiją. Pvz., Jei kreipėtės dėl 2020 m. „Obamacare“ plano per atvirą registraciją 2019 m. Rudenį, ARBA jei 2020 m. Viduryje kreipsitės dėl 2020 m. Aprėpties, naudodamiesi specialiu registracijos laikotarpiu (kurį sukėlė kvalifikacinis renginys), naudosite FPL skaičiai nuo 2019 m. Taip yra todėl, kad atviras registravimasis į 2020 m. aprėptį buvo vykdomas 2019 m. pabaigoje, ty anksčiau nei buvo paskelbti 2020 m. FPL numeriai.
Siekiant nuoseklumo, visais aprėpties metais naudojami tie patys FPL numeriai. Nauji FPL numeriai pasirodo kiekvienais metais sausio pabaigoje, tačiau jie nėra naudojami nustatant subsidijų tinkamumą, kol lapkričio mėn. Vėl prasidės atviras registravimasis, kad būtų galima taikyti kitais metais.
Atviras registravimasis 2021 m. Aprėpčiai vyks nuo 2020 m. Lapkričio 1 d. Iki gruodžio 15 d. Daugumoje valstybių. Kiekvienoje valstybėje 2020 m. Skurdo lygio skaičiai bus naudojami nustatant subsidijų tinkamumą 2021 m. (Aliaskoje ir Havajuose FPL yra didesnis, tose valstybėse subsidijų tinkamumas grindžiamas vietinėmis FPL gairėmis).
Dėl COVID-19 pandemijos sukeltų darbo vietų praradimo ir dėl to darbdavio remiamo sveikatos draudimo praradimo žmonių skaičius, turintis specialųjį priėmimo laikotarpį, galėjo dalyvauti plane planuodamas mainus iki 2020 m. daug didesnė nei įprasta. Jei mainais dalyvaujate dėl 2020 m. sveikatos plano dėl kvalifikacinio renginio ir esate žemyninėje JAV dalyje, galite gauti sveikatos draudimo subsidiją naudodami konkrečiai ACA pakeistą pakoreguotą bruto dydį. namų ūkio pajamos yra:
- Nuo 12 490 iki 49 960 USD vienam asmeniui (apatinė riba yra 17 361 USD, jei esate valstybėje, išplėtusioje Medicaid).
- Nuo 16 910 iki 67 640 USD porai (apatinė riba yra 23 504 USD, jei esate valstybėje, išplėtusioje Medicaid).
- 25 750–103 000 USD keturių asmenų šeimai (apatinė riba yra 35 792 USD, jei esate valstybėje, išplėtusioje Medicaid).
Bet net jei atitinkate pajamų kvalifikaciją, jums vis tiek gali būti netinkama subsidija. Taip būtų, jei:
- Antras pagal kainą jūsų regione pigiausias sidabro planas laikomas prieinamu jūsų pajamų lygiu, net ir be subsidijos. Tačiau šis reiškinys dabar yra daug rečiau nei 2014 ir 2015 m., Nes vidutinės įmokos žymiai padidėjo, todėl priemokų subsidijos yra būtinos daugeliui besimokančiųjų, kurių pajamos neviršija 400% skurdo lygio.
- Galite gauti darbdavio (jūsų ar jūsų sutuoktinio) prieinamą, minimalios vertės planą. 2020 m. „Prieinama“ reiškia, kad aprėptis kainuoja ne daugiau kaip 9,78% namų ūkio pajamų. Atkreipkite dėmesį, kad darbdavio remiamų planų įperkamumas apskaičiuojamas tik atsižvelgiant į darbuotojo išlaidas, neatsižvelgiant į tai, kiek kainuoja pridėti sutuoktinį ir išlaikytinius. . Bet sutuoktinis ir išlaikytiniai negali gauti subsidijos mainuose, jei darbuotojo apsauga laikoma prieinama darbuotojui ir siūloma šeimos nariams. Tai vadinama šeimos nesklandumais.
- Esate įkalintas arba negyvenate JAV legaliai.
Kiek aš gausiu pinigų?
Birža apskaičiuos jūsų priemokos subsidijos sumą už jus. Bet jei norite suprasti, kaip tas skaičiavimas veikia, turite žinoti du dalykus:
- Jūsų numatomas įnašas į jūsų sveikatos draudimo išlaidas
Tai galite sužinoti lentelėje, esančioje puslapio apačioje. Atkreipkite dėmesį, kad jis keičiasi kiekvienais metais. 2020 m. Įmokų procentai buvo išsamiai išdėstyti IRS pajamų procese 2019–29. Įmokų procentai kasmet šiek tiek keičiasi - pirmuosius kelerius metus jie kasmet didėjo, po to šiek tiek sumažėjo 2018 m., Padidėjo 2019 m. Ir sumažėjo vėl 2020 m. - Jūsų etaloninio sveikatos plano kaina
Jūsų etalonas yra antras pigiausias sidabro pakopos sveikatos planas, galimas jūsų vietovėje. Jūsų sveikatos draudimo birža gali pasakyti, kuris tai yra planas ir kiek jis kainuoja (lyginamojo plano kaina kiekvienam žmogui skiriasi net toje pačioje vietoje, atsižvelgiant į asmens amžių). Taip pat galite rasti jį patys, tiesiog gaudami sau kainas biržoje, rūšiuodami jas pagal kainą (tai paprastai yra numatytasis nustatymas) ir tada žiūrėdami į antrą pagal pigumą sidabro planą.
Jūsų subsidijos suma yra skirtumas tarp jūsų numatomo įnašo ir etalono plano išlaidų jūsų vietovėje.
Puslapio apačioje žiūrėkite pavyzdį, kaip apskaičiuoti mėnesio išlaidas ir subsidijos sumą. Tačiau žinokite, kad mainai atliks visus šiuos skaičiavimus už jus - pavyzdys skirtas tik padėti suprasti, kaip visa tai veikia, tačiau jums nereikia atlikti šių skaičiavimų, kad gautumėte aukščiausios kokybės mokesčių kreditą!
Ar galiu sutaupyti pinigų pirkdamas pigesnį planą, ar turiu nusipirkti palyginamąjį planą?
Tai, kad subsidijos apskaičiavimui naudojamas etalono planas, dar nereiškia, kad turite pirkti lyginamąjį planą. Galite nusipirkti bet kokį bronzos, sidabro, aukso ar platinos planą, nurodytą jūsų sveikatos draudimo biržoje. Tu galinevis dėlto naudokite savo subsidiją katastrofiškam planui įsigyti.
Jei pasirinksite planą, kuris kainuoja daugiau nei lyginamasis planas, sumokėsite skirtumą tarp etalono plano ir brangesnio plano kainos, be numatomo įnašo.
Jei pasirinksite pigesnį planą nei etalonas, mokėsite mažiau, nes subsidijos pinigai padengs didesnę mėnesio įmokos dalį.
Jei pasirinksite tokį pigų planą, kuris kainuoja mažiau nei jūsų subsidija, už sveikatos draudimą nieko mokėti nereikės. Tačiau jūs nesusigrąžinsite perteklinės subsidijos (atkreipkite dėmesį, kad žmonės daugelyje vietovių dabar gali naudotis bronzos planais be priemokų - pritaikę savo priemokų mokesčių kreditus - dėl to, kaip buvo sumažintos sąnaudų dalijimosi išlaidos. pridėta prie sidabro plano įmokų, pradedant 2018 m.).
Jei bandote sutaupyti pinigų, pasirinkdami mažesnės aktuarinės vertės planą (pvz., Bronzos planą, o ne sidabrinį planą), atminkite, kad greičiausiai turėsite daugiau išlaidų (atskaitymas, garantija ir (arba) kopijas), kai naudojatės savo sveikatos draudimu. Tačiau dar viena keistenybė, prasidėjusi 2018 m., Aukso planai kai kuriose srityse iš tikrųjų yra pigesni nei sidabro planai (nes prie sidabro plano įmokų pridėta išlaidų dalijimosi sumažinimo kaina), nepaisant to, kad aukso planai turi didesnę aktuarinę vertę .
Tačiau jei jūsų pajamos yra mažesnės nei 250% FPL, o ypač jei jos yra mažesnės nei 200% FPL, apsvarstykite galimybę pasirinkti sidabro pakopos planą, nes šio plano aktuarinė vertė bus dar geresnė nei aukso plano arba kai kuriais atvejais atvejų, net geriau nei platinos planas. Taip yra todėl, kad yra kitokia subsidija, dėl kurios sumažėja mokėjimas už pinigus, bendras draudimas ir išskaita žmonėms, kurių pajamos nesiekia 250% skurdo lygio. Reikalavimus atitinkantys žmonės gali ja naudotisbe topriemokų mokesčio kredito subsidija ir ji automatiškai įtraukiama į planą žmonėms, turintiems reikalavimus atitinkančių pajamų lygį. Tačiau jį gali įsigyti tik žmonės, kurie pasirenka sidabro pakopos planą.
Ar turiu laukti, kol pateiksiu mokesčius, kad gautų subsidiją, nes tai yra mokesčių kreditas?
Jums nereikia laukti, kol pateiksite mokesčius. Galite gauti avansinį mokesčio kreditą iš anksto - kiekvieną mėnesį mokamą tiesiogiai jūsų draudimo bendrovei - tai daro dauguma žmonių. Tačiau, jei norėtumėte, galite pasirinkti, ar gausite mokėtiną mokesčių kreditą kaip mokesčių grąžą, kai pateiksite mokesčius, užuot sumokėję juos iš anksto. Ši parinktis galima tik tuo atveju, jei per mainus užsiregistravote į planą. Jei planą pirksite tiesiogiai iš draudimo bendrovės, negalėsite gauti išankstinių priemokų subsidijų, taip pat negalėsite reikalauti subsidijos mokesčių deklaracijoje.
Jei jūsų pajamos yra tokios mažos, kad nereikia mokėti mokesčių, vis tiek galite gauti subsidiją, nors subsidijos negalėsite gauti, jei jūsų pajamos yra žemesnės nei skurdo lygis (arba žemesnės nei 139% skurdo lygio) valstybėse, išplėtusiose Medicaid).
Neatsižvelgiant į tai, ar subsidiją imate iš anksto visus metus, ar vienkartinę mokesčių deklaracijos sumą, mokesčių deklaracijoje turėsite pateikti 8962 formą. Tai forma, leidžianti suderinti (arba visiškai pareikšti pretenziją) dėl jūsų priemokos mokesčio kredito.
Kaip gauti pinigų?
Jei nuspręsite gauti priemoką iš anksto, vyriausybė pinigus jūsų vardu siunčia tiesiogiai jūsų sveikatos draudimo bendrovei. Jūsų sveikatos draudikas įskaito tuos pinigus į sveikatos draudimo įmokų kainą, sumažindamas, kiek mokėsite kiekvieną mėnesį.
Jei nuspręsite gauti aukščiausios kokybės mokesčių kreditą kaip mokesčių grąžinimą, pinigai bus įtraukti į jūsų grąžinamą sumą, kai pateiksite mokesčius. Tai gali reikšti didelę mokesčių grąžą. Bet jūs mokėsite daugiau už sveikatos draudimą kiekvieną mėnesį, nes mokėsite ir savo įmokos dalį, ir tą dalį, kuri būtų buvusi padengta subsidija, jei pasirinktumėte išplėstinio mokėjimo parinktį. Tai pasirodys net galų gale, tačiau jei jūsų grynųjų pinigų srautas yra palyginti mažas, jums gali būti naudingesnė išankstinio mokėjimo galimybė.
Kodėl reikia palaukti, kol pateiksiu mokesčius, kad gautų subsidiją?
Daugelis žmonių nenori laukti; jie nori pasirinkti išankstinio mokėjimo variantą. Tačiau apsvarstykite galimybę gauti subsidiją kartu su mokesčių grąžinimu, jei:
- Jūsų pajamos yra labai arti 400% FPL.
- Jūsų pajamos kiekvienais metais skiriasi, todėl nesate tikri, kiek uždirbsite.
Kai subsidija išmokama iš anksto, subsidijos dydis nustatomas pagalsąmatasavo ateinančių metų pajamų. Jei sąmata neteisinga, subsidijos suma bus neteisinga.
Jei uždirbate mažiau nei apskaičiuota, išankstinė subsidija bus mažesnė, nei turėjo būti. Likusią dalį gausite kaip mokesčių grąžinimą.
Jei uždirbate daugiau, nei numatyta, vyriausybė jūsų sveikatos draudimo įmonei atsiųs per daug subsidijuojamų pinigų. Kai pateiksite mokesčius, turėsite grąžinti dalį ar visą subsidijos perteklių. Dar blogiau, jei jūsų faktinės pajamos viršytų 400% FPL,turėsite grąžinti kiekvieną cento subsidiją. Tai gali būti tūkstančiai dolerių.
Jei gausite subsidiją, kai pateiksite pajamų mokesčius, o ne iš anksto, gausite teisingą subsidijos sumą, nes tiksliai žinosite, kiek uždirbote tais metais. Jums nereikės grąžinti nė vieno iš jų.
Ką dar reikia žinoti apie tai, kaip veikia sveikatos draudimo subsidija?
Jei subsidija mokama iš anksto, praneškite savo sveikatos draudimo biržai, jei per metus pasikeis jūsų pajamos ar šeimos dydis. Mainai gali iš naujo apskaičiuoti jūsų subsidiją likusiems metams pagal jūsų naują informaciją. To nepadarius, subsidija gali būti per didelė arba per maža, o mokesčių metu teks reikšmingai pakoreguoti subsidijos sumą.
Sveikatos draudimo subsidijos apskaičiavimo pavyzdys
Atminkite, kad mainai atliks visus šiuos skaičiavimus už jus. Bet jei jums įdomu, kaip jie sugalvoja jūsų subsidijos sumą, arba jei norite dar kartą patikrinti, ar jūsų subsidija yra teisinga, tai turite žinoti:
- Sužinokite, kaip jūsų pajamos lyginamos su FPL.
- Žemiau esančioje lentelėje raskite numatomą įmokų dydį.
- Apskaičiuokite sumą doleriais, prie kurių tikitės prisidėti.
- Suraskite savo subsidijos sumą atimdami numatomą įnašą iš etalono plano kainos.
Tomas yra vienišas, o ACA modifikuotos pakoreguotos bendros pajamos yra 23 000 USD 2020 m. 2019 m. FPL (naudojama 2020 m. Padengimui) yra 12 490 USD vienam asmeniui.
- Norėdami sužinoti, kaip Tomo pajamos lyginamos su FPL, naudokite:
pajamos ÷ FPL x 100.
23 000 USD ÷ 12 490 x 100 = 184.
Tomo pajamos yra 184% FPL. - Tikimasi, kad naudodamasis toliau pateikta lentele, Tomas prisidės nuo 4,12 iki 6,49% savo pajamų. Turime nustatyti, kiek procentų to spektro jis yra su 184% FPL pajamų. Mes tai darome imdami 184-150 = 34 ir tada padalydami iš 50 (bendras skirtumas tarp 150 ir 200% FPL). 34/50 = 0,68 arba 68%.
- Tada nustatome, koks skaičius yra 68% kelio tarp 4.12 ir 6.49. Mes naudojame 6,49–4,12 = 2,37 ir imame 68%. 2,37 padauginta iš 0,68 = 1,61. Taigi mes pradedame nuo 4,12 ir pridedame 1,61, ir tokiu diapazonu mes pasiekiame 68% kelio. 4,12 + 1,61 = 5,73
- Tikimasi, kad Tomas sumokės 5,73% savo pajamų už etaloninį sidabro planą.
- Norėdami apskaičiuoti, kiek Tomo turėtų prisidėti, naudokite šią lygtį:
5,73 ÷ 100 x pajamos = numatomas Tomo indėlis.
5,73 ÷ 100 x 23 000 USD = 1 317,90 USD.
Tikimasi, kad Tomas per metus sumokės 1317,90 USD arba 109,83 USD per mėnesį savo sveikatos draudimo išlaidoms padengti. Didesnio mokesčio kredito subsidija apmoka likusias etalono sveikatos plano išlaidas. - Tarkime, etalinis sveikatos planas Tomo sveikatos draudimo biržoje kainuoja 3900 USD per metus arba 325 USD per mėnesį. Norėdami sužinoti subsidijos sumą, naudokite šią lygtį:
Etaloninio plano kaina - numatomas įnašas = subsidijos suma.
$3,900 - $1,317.90 = $2,582.10.
Tomo priemoka mokesčių kreditui bus 2 582,10 USD per metus arba 215,18 USD per mėnesį.
Jei Tomas pasirenka lyginamąjį planą arba kitą 325 USD per mėnesį planą, jis už savo sveikatos draudimą mokės 109,83 USD per mėnesį. Jei jis pasirenka planą, kurio kaina yra 425 USD per mėnesį, jis kas mėnesį mokės 209,83 USD už savo sveikatos draudimą. Bet jei jis pasirenka planą, kurio kaina yra 225 USD per mėnesį, jis už sveikatos draudimą mokės tik 9,83 USD per mėnesį.
