Jei netenkate ar mesti savo darbą, skyrybas nutraukiate (iš partnerio, kurio sveikatos planas jus apėmė), arba netaikote savo tėvų sveikatos draudimo, jums gali būti suteikta teisė tęsti darbdavio remiamą sveikatos draudimą pagal konsoliduoto „Omnibus“ nuostatas. Biudžeto derinimo aktas (COBRA).
adventtras / „Getty Images“Jūsų mėnesinės COBRA įmokos sudarys maksimalią bendrą jūsų sveikatos plano įmokos kainą ir 2% aptarnavimo mokestį. Tai leidžia išlaikyti tą patį darbdavio remiamą sveikatos planą, kurį turėjote prieš pakeisdami būseną.
Nors tai yra didžiulė nauda, COBRA kaina gali būti daug didesnė, nei galite tikėtis, nes dabar esate vienintelis mokėtojas - ne tik mokėtojas, kaip buvote anksčiau.
Atkreipkite dėmesį, kad jei jūsų aprėptį suteikė darbdavys, kuriame dirba mažiau nei 20 darbuotojų, COBRA nėra pasirinkimas. Tačiau daugelyje valstybių galioja valstybiniai tęsimo įstatymai, leidžiantys žmonėms tęsti savo aprėptį bent keletą mėnesių, net jei juos aprūpino mažesnis darbdavys, kuriam netaikoma COBRA.
Didelė COBRA kaina
Darbdaviai linkę mokėti didžiąją dalį visų įmokų, todėl įprasta nežinoti apie tikrąsias jūsų sveikatos plano išlaidas, net jei žinote, kiek iš jūsų atlyginimų uždirbo.
2020 m. „Kaiser Family Foundation“ analizė parodė, kad darbdaviai moka vidutiniškai 83% savo darbuotojų sveikatos draudimo išlaidų ir 74% visos šeimos priemokos už darbuotojus, kurie prideda šeimos narius prie jų. paprastai sustoja, kai pereinate prie COBRA.
[Kai kuriais atvejais darbdaviai subsidijuos COBRA kainą vienam ar keliems mėnesiams; tai buvo ypač įprasta kartu su plačiu atleidimu, įvykusiu per COVID-19 pandemiją. Tačiau mes čia sutelkiame dėmesį į tai, kiek kainuos COBRA, jei jūsų buvęs darbdavys nesiūlo subsidijos įmokoms kompensuoti.]
COBRA yra brangi, nes ji apskaičiuojama pridedant tai, ką jūsų darbdavys prisidėjo prie jūsų įmokų, prie to, ką mokėjote įmokose, ir pridėjus paslaugų mokestį.
Išsiaiškinkite savo „COBRA Premium“
Išmokos darbuotojams arba žmogiškųjų išteklių (Žmogiškųjų išteklių) biuras gali pasakyti, kiek kainuotų jūsų COBRA įmokos, tačiau gali būti aplinkybių, kuriomis galite ir norėsite tai išsiaiškinti patys, nepranešę darbdaviui.
Jūsų personalo skyrius gali jums pasakyti, kiek jūsų darbdavys kiekvieną mėnesį prisidėjo prie jūsų sveikatos draudimo išmokų. Jei pereinate prie to paties plano, bet pagal „COBRA“, jums tereikia pažvelgti į savo darbo užmokesčio ribas, kad sužinotumėte, kiek kiekvieną mėnesį įmokėjote per visas įmokas.
Pridėkite savo įmokas prie darbdavio įmokų ir pridėkite 2% prie visų įmokų.
Šis procesas yra šiek tiek kitoks, jei pereinate nuo šeimos plano prie vieno; žiūrėti žemiau.
COBRA išlaidų apskaičiavimo pavyzdys
Tarkime, anksčiau iš kiekvieno sveikatos draudimo atlyginimo buvo paimta 125 USD. Jums buvo mokama du kartus per mėnesį, taigi jūsų mėnesio įmokų dalis buvo 250 USD.
Jūsų darbdavys mokėjo 400 USD per mėnesį įmokoms į jūsų sveikatos draudimą, taigi visos jūsų darbo pagal sveikatos planą išlaidos buvo 650 USD per mėnesį.
Deja, jūsų įmonė mažėja ir jūs esate atleidžiamas. Jūs pasirenkate COBRA, kad galėtumėte ir toliau turėti sveikatos apsaugą.
Skaičiavimo pavyzdys
Kaina apskaičiuojama taip:
650 USD per mėnesį (iš viso jūsų ir jūsų buvusio darbdavio įmokos)
+
2% aptarnavimo mokestis (šiuo atveju 650 USD x 0,02, tai yra 13 USD)
Taigi jūsų bendra COBRA kaina yra 663 USD per mėnesį.
Perėjimas nuo šeimos plano prie vieno plano
Nors jūs galite turėti asmeninę priežastį, kodėl norite to nedaryti, turėsite susisiekti su išmokų darbuotojams biuru arba HR, jei pereisite nuo šeimos plano prie vienos COBRA aprėpties. Tai gali būti, pavyzdžiui, jei skiriatės ar senstate ne pagal savo tėvų planą.
Pavyzdžiui, tarkime, kad šiuo metu esate įtraukęs į šeimos planą per savo sutuoktinio darbdavį. Jūs skyrybas, todėl jums reikia pereiti prie COBRA vienam asmeniui, nes jūsų sutuoktinis ir toliau dengs vaikus.
Išmokų darbuotojams pareigūnas ieškos sveikatos draudimo įmokos už tą patį sveikatos planą, kurį turite dabar, tačiau naudos tarifus vienam asmeniui, o ne šeimai.
Skaičiuojant vieno asmens COBRA kainą
Norėdami apskaičiuoti savo įmoką už COBRA aprėptį pagal tą sveikatos planą kaip vienas asmuo, jie pridės:
- Ką įmonė būtų prisidėjusi prie šios priemokos (tai gali būti nieko, priklausomai nuo plano; kai kurie darbdaviai neprisideda prie sutuoktinių ar išlaikytinių draudimo išlaidų, nors dauguma bent jau tam tikru mastu).
- Ką vienas asmuo būtų prisidėjęs prie šios priemokos (darbo užmokesčio atskaitymo dalis, kurią mokėjo jūsų sutuoktinis, kad padengtų jus pagal šeimos planą).
- 2% aptarnavimo mokestis.
COBRA poveikis mokesčiams
COBRA fone slepiasi dar vienas finansinis smūgis - pajamų mokesčiai. Dirbant jūsų sveikatos draudimo įmoka išskaičiuojama iš jūsų darbo užmokesčio prieš apskaičiuojant pajamų mokesčius (prieš mokesčius).
Panašiai kaip įmokos į jūsų pensijų planą 401 (k), sveikatos draudimo plano įmokos, paimtos iš jūsų priešmokesčio prieš apmokėjimą, jūsų pajamos atrodo mažesnės. Kuo mažesnės jūsų pajamos, tuo mažesni bus jūsų pajamų mokesčiai.
Kai prarandate prieigą prie savo darbo aprėpties ir pereinate prie COBRA aprėpties, mokate COBRA priemokas pinigais po mokesčių. Tai reiškia, kad jūs prarandate neapmokestinamą įmokų, išskaičiuojamų iš jūsų priešmokesčio užmokestį, naudą.
Kai kuriais atvejais galite kompensuoti šią mokesčių sumą atimdami dalį ar visas COBRA įmokas. Bet ne visi turi teisę į šią atskaitą.
Aprėpties alternatyvos
Individuali sveikatos draudimo rinka visada buvo alternatyva COBRA. Istoriškai individualūs rinkos planai buvo pigesni nei COBRA, tačiau pagavome tai, kad aprėptis buvo prieinama tik žmonėms, kurie galėjo perduoti medicinos garantijas, o tai reiškė, kad jie turi būti pakankamai sveiki. Žmonės, kurių būklė jau buvo, dažnai neturėjo realios alternatyvos COBRA.
Įperkamos priežiūros įstatymas (ACA), dar žinomas kaip „Obamacare“, sukūrė naujas COBRA alternatyvas, garantuodamas aprėptį individualioje rinkoje, neatsižvelgdamas į ligos istoriją. Ji taip pat teikė priemokų subsidijas pareiškėjams, turintiems vidutines ar vidutinės klasės pajamas.
Darbo aprėpties praradimas (dėl to, kad jūs savanoriškai pasitraukėte arba buvote nutrauktas) yra kvalifikacinis įvykis atskiroje rinkoje. Tai suteikia jums teisę į specialų registracijos laikotarpį biržoje ar ne biržoje. Tai tiesa, net jei turite teisę tęsti darbdavio remiamą planą per COBRA.
Ir federalinė vyriausybė pasiūlė 2022 m. Pakeisti taisyklę, kuri taip pat sukurtų oficialų specialų priėmimo laikotarpį, kurį sukeltų praradus darbdavių subsidijas COBRA. Kai darbdavys skiria subsidiją, kad padengtų kai kurias pirmųjų kelių mėnesių COBRA išlaidas, šios subsidijos nutraukimas techniškai nėra kvalifikacinis įvykis (nors „HealthCare.gov“ ją vertino kaip tokią COVID-19 pandemijos metu). Taigi vyriausybė pasiūlė taisyklės pakeitimą, kuris paverstų šį oficialų kvalifikacinį renginį ir suteiktų žmonėms šioje situacijoje galimybę pereiti prie individualaus rinkos plano, užuot tęsus COBRA aprėptį be darbdavio subsidijos.
Pastaba: Aukščiausios subsidijos pagal ACA yra prieinamos tik biržoje.
Priimkite savo sprendimą
Darbdavys atsiųs jums pranešimą, kuriame praneš, kad turite teisę į COBRA, kiek tai kainuos, ir informuos, kad turite 60 dienų nuspręsti, ar tęsti savo sveikatos planą naudodamiesi COBRA. Per tą laiką galite palyginti atskirų rinkos pasiūlymų kainas ir tai, ką apima šie planai, kad galėtumėte nuspręsti, kas jums yra geresnė.
Specialus registracijos laikotarpis individualioje rinkoje tęsiasi visas 60 dienų po to, kai kitaip prarastumėte prieigą prie savo darbdavio plano, net jei to lango pradžioje pasirinksite COBRA. Tai reiškia, kad vis tiek galite apsigalvoti ir pereiti prie individualaus rinkos plano, net jei užsiregistravote COBRA, visiškai nesuprasdami galimų variantų.
Kai kuriais atvejais COBRA gali būti geriausias pasirinkimas, nepaisant galimai didelių įmokų išlaidų. Jei jau mokate didelę sumą iš kišenės per metus, perėjimas prie individualaus rinkos plano (net iš to paties draudiko, kuris pateikia ar administruoja jūsų darbdavio planą) reikštų, kad pradedate nuo 0 USD nuo naujojo plano išskaitytinos ir visos išlaidos iš savo kišenės.
Kita vertus, „COBRA“ leistų paprasčiausiai tęsti jau turimą planą, turint pilną kreditą už visas savo kišenės išlaidas, kurias jau sumokėjote. Pasirinkus COBRA, tai reiškia, kad jums nereikės jaudintis dėl kito paslaugų teikėjo tinklo ar aprėpto narkotikų sąrašo, nors šie dalykai gali būti visiškai kitokie, jei atsirastų naujas planas atskiroje rinkoje.
Kaip ir daugumoje dalykų, susijusių su sveikatos draudimu, nėra teisingo ar neteisingo atsakymo - tai priklauso nuo jūsų aplinkybių.
Reikia pagalbos?
JAV darbo departamentas prižiūri COBRA laikymąsi. Jie turi dažnai užduodamų klausimų apie COBRA sąrašą, kurie gali būti jums naudingi. Taip pat galite pasikalbėti su kuo nors iš agentūros paskambinę telefonu 866-487-2365.
Žodis iš „Wellwell“
Jei prarandate prieigą prie darbdavio remiamo plano, kuris jums gerai pasiteisino, yra malonu žinoti, kad daugeliu atvejų COBRA suteikia galimybę įsigyti planą mažiausiai 18 mėnesių. Kadangi tai gali būti brangus pasiūlymas, taip pat gerai suprasti individualios rinkos galimybes, kad galėtumėte pasirinkti geriausią sau ir savo šeimai.
