Apskaičiuota, kad 2018 m. 45 proc. Visų privačios pramonės darbuotojų turėjo galimybę dalyvauti didelio išskaitytino sveikatos plano (HDHP) veikloje, praneša JAV darbo statistikos biuras. Su HDHP atsiranda galimybė pasirinkti vieną iš geriausių sveikatos taupymo sąskaitų (HSA) teikėjų, o mes surinkome išsamią informaciją, kurios jums reikia norint pasirinkti vieną sau ar savo verslui.
Skaitykite toliau, kad sužinotumėte, kaip pasirinkti geriausią kompaniją, kuri leis jums uždirbti neapmokestinamas palūkanas už jūsų investiciją.
HSA atidėtų mokesčių taupymo galimybės
- Geriausias apskritai: ištikimybė
- Geriausia darbdaviams: HSA tarnyba
- Geriausia plano pasirinkimams: Toliau
- Geriausias už mažus mokesčius: Pirmasis Amerikos bankas
- Geriausias investavimo variantas: „HealthEquity“
- Geriausias kainų skaidrumas: Gyvas
Geriausias apskritai: ištikimybė
ištikimybė
Sužinokite daugiauKodėl mes jį pasirinkome: „Fidelity“ yra sąrašo viršūnėje su labai mažais mokesčiais, be jokių sąskaitų minimumų, daugybės investavimo galimybių ir paslaugų asmenims ir įmonėms.
Kas mums patinkaAsmenys nemoka jokių sąskaitos tvarkymo mokesčių nereikalaudami minimalių sąskaitų
Keletas investavimo variantų, įskaitant dalines akcijas
Palūkanų normos yra 0,01% grynųjų pinigų indėlių procentinė metinė palūkanų norma
Darbdaviai turi apskaitos mokestį, kurį gali pervesti atskiriems abonentams
„Fidelity“ įvertino aukščiausius įvertinimus už paslaugas asmenims ir įmonėms. „Fidelity“ neima mokesčio už tokias operacijas kaip sąskaitos atidarymas, debeto kortelių užsakymas, sąskaitos pereikvojimas ir mokėjimų sustabdymas. „Fidelity“ iš darbdavių ima apskaitos mokestį, kurį jie gali pasirinkti mokėti tiesiogiai arba perduoti darbuotojams. Šis mokestis yra iki 48 USD per metus ir priklauso nuo asmens HSA sąskaitos likučio.
Gavusi grynųjų pinigų indėlių 0,01% APY (nuo 2021 m. Vasario mėn.), „Fidelity“ palūkanų norma yra maža. Tačiau ši norma yra suderinta su kai kuriais kitais rinkos tiekėjais. Jei norite, galite pasirinkti investuoti savo HSA lėšas, bandydami uždirbti didesnę palūkanų normą. Jei nuspręstumėte tai padaryti, „Fidelity“ turi keletą investavimo galimybių. Tai apima galimybes, kurioms nereikia minimalaus balanso ir kurios siūlo dalines akcijas, o tai leidžia investuoti į brangesnių akcijų turinčias bendroves. Galite rinktis iš daugelio investicinių fondų, įskaitant iš „Wells Fargo“, T. Rowe Price'o ir kt.
„Fidelity“ indėliai yra apdrausti FDIC iki 250 000 USD už sąskaitą. Bendrovė taip pat siūlo internetinę platformą ir programą mobiliesiems, kurios leidžia lengvai pasiekti jūsų sąskaitą.
Geriausia darbdaviams: HSA tarnyba
HSA tarnyba
Sužinokite daugiauKodėl mes tai pasirinkome: HSA tarnyba suteikia galimybę darbdaviams ir darbuotojams lengvai prisijungti prie savo programos. Programa taip pat apima klientų aptarnavimo paslaugas ir švietimą.
Kas mums patinkaJūsų įmonei pritaikoma mokomoji medžiaga
Skirta komanda darbdavių klientų aptarnavimui
Jokių minimalių indėlių
Mokesčiai už sąskaitos uždarymą (25 USD), registraciją popieriuje (14,99 USD) ir neautomatinį sąskaitos atidarymą (20 USD)
Norėdami investuoti, turite turėti bent 1000 USD indėlių
Nors HSA tarnyba teikia daug teigiamos naudos asmenims, įmonė yra tikras išsiskyrimas darbdaviams, nes ji siūlo specialią komandą ir pritaiko mokomąją medžiagą jūsų verslui, kad padėtų jūsų darbuotojams suprasti, kaip geriausiai panaudoti savo HSA. Be to, įmonė siūlo keletą įrankių, leidžiančių kuo paprasčiau susikurti savo darbuotojų sąskaitas, pavyzdžiui, internetinės skaičiuoklės ir daugybė edukacinių pristatymų.
Lengvas registracijos procesas gali padidinti darbuotojų pasitenkinimą jų draudimo planais. HSA institucija neturi minimalių likučių reikalavimų darbdaviams ar asmenims, turintiems HSA.
Indėlių iki 4999,99 USD indėlių suma yra 0,01%, o HSA tarnybos palūkanų normos yra panašios kaip ir kitų bendrovių. Tačiau bendrovė siūlo iki 0,50% metinę procentinę normą (APR) 50 000 USD ar didesnėms investicijoms (nuo 2021 m. Vasario mėn.).
Kalbant apie asmenį, yra tam tikrų mokesčių, kurių kitos įmonės gali atsisakyti. Tai apima 14,99 USD registracijos mokestį popieriuje ir 25 USD sąskaitos uždarymo mokestį. Jei nuspręsite pasinaudoti jų investicijų svetaine, tai jums kainuos 36 USD per metus.
Geriausia plano pasirinkimams: Toliau
Toliau
Sužinokite daugiauKodėl mes jį pasirinkome: Toliau siūlomi trys HSA tipai, kad galėtumėte pasirinkti, kaip tvarkyti savo sąskaitą.
Kas mums patinka
Siūlomi trys HSA sąskaitų tipai
Palūkanų normos yra šiek tiek didesnės nei daugumos kitų teikėjų
Kad galėtumėte investuoti, turite turėti 1 000 USD indėlių
Daugiau mokesčių, susijusių su sąskaita, pvz., Sąskaitos aptarnavimo mokesčiai
Jei nesijaučiate kaip vienas visiems tinkantis HSA abonentas, toliau gali būti paskyros parinktis. Jie siūlo trijų tipų HSA sąskaitas: „Next Premium“, „Next Value“ ir „Next Select“. „Next Value“ sąskaita yra pigiausias pasirinkimas, kurio kaina yra 1 USD per mėnesį.
Kiekvienas sąskaitos tipas uždirba didesnę palūkanų normą nei kiti mūsų peržiūrėti HSA teikėjai. Pvz., Naudojant papildomą „Premium HSA“, kuris ima 4 USD per mėnesį, metinė procentinė norma yra 0,35%, jei investicija siekia 2499 USD ir mažiau. Didžiausia siūloma procentinė norma yra „0,70%“ tolesniam „Premium“, kai investicija yra didesnė nei 25 000 USD (nuo 2021 m. Vasario mėn.).
Galite įvertinti tolesnes kainas ir palūkanų normas, kad nustatytumėte, kas geriausiai tinka jums. Be to, nėra imamas mokestis už kelias paslaugas, įskaitant sąskaitos atidarymą / uždarymą, mokėjimo sustabdymą ar atsarginių debeto kortelių užsakymą. Tačiau „Next“ reikalauja daugiau mokesčių nei kai kurie paslaugų teikėjai, kurie sudarė mūsų sąrašą. Pavyzdžiui, metinis sąskaitos aptarnavimo mokestis yra 18 USD.
Mums taip pat patiko bendrovės „Mokymosi centras“, kuriame buvo pateikiamos švietimo priemonės įvairiomis temomis, susijusiomis su investavimu ir HSA. Jei nesate tikri, nuo ko pradėti HSA, padės šio centro medžiaga.
Geriausias už mažus mokesčius: Pirmasis Amerikos bankas
Pirmasis Amerikos bankas
Sužinokite daugiauKodėl mes jį pasirinkome: Sąskaitos atidarymas ir tvarkymas nėra mokamas, be to, yra didelės palūkanų normos.
Kas mums patinkaMin. 0 USD, norint atidaryti sąskaitą
Jokie mėnesiniai mokesčiai už sąskaitos tvarkymą
Palūkanų normos - 0,075% per ketvirtį arba iki 0,30%
Norėdami investuoti, turite turėti 1 000 USD sąskaitos likutį
3,95 USD mėnesinis mokestis, jei gaunate popierines ataskaitas
„First American Bank“ yra privatus bankas, įsikūręs Ilinojuje. Tačiau jie siūlo savo HSA visoje šalyje kartu su individualizuotu klientų aptarnavimu ir mažais mokesčiais klientams. Sąskaitos sukūrimas ar jos tvarkymas nėra mokamas, o jūs gausite nemokamą „Mastercard“ debeto kortelę, kuria galėsite atsiskaityti savo gydytojo kabinete.
Norėdami investuoti į „First American Bank“, savo sąskaitoje turite turėti bent 1 000 USD. Tačiau net jei ir neinvestuojate, jo palūkanų normos yra šiek tiek didesnės nei daugelio mūsų peržiūrėtų bendrovių. Kainos svyruoja nuo 0,09% iki 1,00% balandis, atsižvelgiant į jūsų sąskaitoje esančias lėšas.
„First American Bank“ siūlo ir internetinį portalą, ir programą pavadinimu „FAB Health“. Jie yra apdrausti FDIC, todėl jūsų pinigai yra apsaugoti iki 250 000 USD. Tačiau, kaip ir visose sąskaitose, investicijų pajamos nėra apsaugotos.
Banko HSA nėra visiškai be mokesčių. Jei pasirinksite gauti popierines ataskaitas, mokėsite 3,95 USD per mėnesį.
Geriausias investavimo variantas: „HealthEquity“
„HealthEquity“
Sužinokite daugiauKodėl mes tai pasirinkome: „HealthEquity“ siūlo lengvai suprantamą patarimą investuoti, galimybę valdyti savo investicijų portfelį arba pasirinkti „AutoPilot“ parinktį, kur jų investicijų ekspertai padeda valdyti jūsų portfelį.
Kas mums patinkaLengvai suprantami patarimai ir galimybės investuoti
Keli „VanGuard“ investiciniai fondai, naudojami kaip investicinės priemonės
Kad galėtumėte nemokamai investuoti į investicinius fondus, likutis turi viršyti 2 000 USD
Turite mokėti mėnesinį mokestį investuoti į investicinius fondus, jei jūsų sąskaitos likutis yra mažesnis nei 2000 USD
Jei savo HSA vertinate daugiausia kaip investiciją arba tiesiog norite kuo geriau išnaudoti įdėtus pinigus, „HealthEquity“ yra geras pasirinkimas. Jame siūlomos naudingos mokymo programos vaizdo įrašų ir internetinių vadovų forma, susijusios su jūsų HSA investavimo potencialu, dėl kurio galite jaustis finansiškai išprusę.
„HealthEquity“ taip pat suteikia galimybę pasirinkti du būdus, kaip investuoti pinigus: pasirinkti savo „VanGuard“ investicinius fondus arba naudoti jų parinktį „AutoPilot“, kur jų algoritmai tvarko jūsų portfelį. „Vanguard“ yra didžiausia investicinių fondų teikėja pasaulyje ir valdo milijardus dolerių, o tai padeda skolinti jūsų investicijas.
Tačiau svarbu pažymėti, kad prieš investuodami į investicinius fondus nemokėdami, savo HSA turite turėti bent 2000 USD. Jei savo sąskaitoje turite mažiau nei 2000 USD, vis tiek galite investuoti, tačiau turite sumokėti mėnesinį mokestį.
„HealthEquity“ tarnauja tiek asmenims, tiek įmonėms; jų HSA paslaugomis naudojasi daugiau nei 100 000 organizacijų. Tai nebankinis HSA „saugotojas“, kuris siūlo klientų aptarnavimą 24 valandas per parą, 7 dienas per savaitę. Jei užsiregistruosite kaip fizinis asmuo, galėsite registruotis bet kuriuo metu. Jei registruojatės įmonėje, turite palaukti savo atviro registracijos laikotarpio.
Kiti papildomi „HealthEquity“ pasiūlymai apima debeto kortelę, kurią galite naudoti apsilankydami pas gydytojus ir vaistines, taip pat mobilią programą savo sąskaitai tvarkyti.
Geriausias kainų skaidrumas: Gyvas
Gyvas
Sužinokite daugiauKodėl mes jį pasirinkome: „Lively“ pateikia savo mokesčių tvarkaraštį savo svetainėje ir ima 0 USD per mėnesį asmenims, kuriems nereikia minimalaus balanso.
Kas mums patinka0 USD mokesčiai per mėnesį be minimalaus likučio asmenims
Pateikiamas visas mokesčių sąrašas, iš kurių daugelis yra 0 USD
Nereikalaujama minimalaus sąskaitos balanso
Palūkanų normos yra mažesnės, kai grynųjų pinigų likučių metinis pelnas yra 0,01 proc
Svetainėje yra minimali informacija apie mokymą ir įmonę
„Lively“ prekės ženklas yra „moderni sveikatos taupymo sąskaita“, nes įmonė stengiasi užtikrinti, kad klientai išnaudotų maksimalią jų sąskaitų naudą. Vienas iš būdų tai pasiekti yra išlaikyti žemas ir kuo skaidresnes kainas. Jie savo interneto svetainėje pateikia sąrašą mokesčių, kurių daugelis yra nemokami, įskaitant lėšų pervedimą, debeto korteles ir perteklinius įmokų mokesčius.
Asmenys, atidarantys gyvą sąskaitą, moka 0 USD per mėnesį, be minimalių likučių reikalavimų. Jei pageidaujama, jie taip pat gali nemokamai naudotis investicijomis. Jei asmenys nori įsigyti „Orientuoto portfelio“ investicijų, metinis mokestis yra 0,50%. Darbdaviai, kurie naudoja „Lively“, kas mėnesį moka 2,95 USD vienam darbuotojui. „Lively“ yra apdraustas FDIC per savo banko partnerį „Choice Financial“.
„Lively“ svetainėje pateikiama „tiesiog faktų“ išraiška jų pasiūlymai. Nėra daug papildomų puslapių su patarimais ar ištekliais, kad sužinotumėte daugiau apie įmonę. Tačiau kai kuriems vartotojams patiks šis supaprastintas būdas pasirinkti HSA operatorių.
Galutinis nuosprendis
HSA bendrovės skiriasi savo palūkanų normomis, mokesčiais ir klientų aptarnavimu. Norint pasirinkti tinkamą sau ar darbuotojams, reikia atidžiai apsvarstyti šiuos ir kitus veiksnius, kad padidintumėte savo investicijas ir sumažintumėte ne savo kišenės išlaidas.
Palyginkite teikėjus
Dažnai užduodami klausimai
Kaip veikia HSA?
Sveikatos taupomoji sąskaita (HSA) yra dalis draudimo plano, dalis kaupiamosios sąskaitos. Norėdami turėti HSA, pirmiausia turite turėti daug išskaitytiną sveikatos planą (HDHP). 2020 m. Šis atskaitymas buvo mažiausiai 1400 USD asmeniui ir 2800 USD šeimai, rašo HealthCare.gov. Šio plano tipo privalumas yra tas, kad atskaitymai paprastai būna maži, be to, galite sujungti planą su HSA patirti mokesčių taupymą ir uždirbti palūkanas.
Minimalus atskaitymas už HDHP skiriasi kiekvienais metais. Galite įnešti neapmokestinamus dolerius į savo HSA, tada panaudokite šiuos dolerius sveikatos išlaidoms apmokėti, siekdami didesnio išskaitymo.
HSA „taupomųjų sąskaitų“ dalis reiškia, kad lėšos, kurias įnešate į savo HSA, gali uždirbti palūkanas laikui bėgant. Kadangi HSA lėšos kasmet keičiasi (o pajamos nėra apmokestinamos), galite naudoti HSA sąskaitą, kad užsidirbtumėte pinigų ir sumokėtumėte mažiau mokesčių.
Prie HSA gali prisidėti ir darbdavys, ir asmuo. Jei jūsų darbdavys moka įmokas į jūsų HSA, pagal IRS tai nėra įtraukta į pajamas.
Kas yra sveikatos taupomosios sąskaitos teikėjas?
HSA teikėjai apima draudimo bendroves, kurios gali pasiūlyti HSA kartu su savo draudimo planu. Be to, bankai ir kai kurios finansų įstaigos taip pat gali pasiūlyti HSA, nepriklausomą nuo jūsų draudimo poliso. Vidaus pajamų tarnyba (IRS) šias įmones vadina „HSA patikėtiniais“.
Pasirinkus HSA teikėją (net jei jūsų dabartinis darbdavys prisideda), sąskaita yra nešiojama. Tai reiškia, kad galite išsaugoti sąskaitą, net jei pakeisite darbą ar išeisite į pensiją.
Kokios yra nebrangios išlaidos, susijusios su sveikatos taupomosios sąskaitos teikėju?
Negalite naudoti savo HSA mokėti draudimo įmokų, susijusių su jūsų HDHP. Todėl savo įmokas turėsite sumokėti iš kišenės naudodami apmokestinamus pinigus.
Tačiau kalbant apie HDHP kartu su HSA, pinigai, kuriuos mokate savo išskaitymui, vis tiek yra techniškai ne savo kišenėje. Tačiau pinigai, sumokėti naudojant HSA, nėra apmokestinami.
Ar yra išimčių, kam galima panaudoti pinigus?
Galite naudoti savo HSA esančias lėšas mokėdami už tokias paslaugas:
- Bendrasis draudimas
- Mokėjimai
- Atskaita
Tačiau paprastai negalite naudoti HSA lėšų mokėti draudimo įmokas.
Kai sulauksite 65 metų, galėsite naudoti savo HSA sąskaitą norimoms išlaidoms padengti. Tačiau jei tai nėra medicininės išlaidos, sumokėsite pajamų mokesčius už panaudotas lėšas. Šio pasitraukimo nauda, palyginti su išėjimo į pensiją sąskaita, yra ta, kad nėra minimalių lėšų, kurias galite atsiimti iš savo HSA sulaukę 65 metų ar vėliau.
Ar HSA yra neapmokestinamas?
Pinigai, kuriuos įnešate į HSA, nėra apmokestinami. Idealiu atveju šis metodas padės jums sutaupyti pinigų, kad galėtumėte panaudoti neapmokestintus dolerius savo HSA apmokėti kvalifikuotas medicinos išlaidas.
Kadangi šios lėšos nėra apmokestinamos, yra riba, kiek galite prisidėti prie HSA. 2021 m. Ši suma yra 3600 USD už individualų (savarankišką) draudimą ir 7 200 USD už šeimos aprūpinimą.
Vienas HSA aspektas, kuris skiriasi nuo kai kurių kitų panašių sąskaitų, tokių kaip lanksti išlaidų sąskaita, yra tas, kad HSA lėšas galima perkelti kasmet. Jei nenaudosite neapmokestinamų pinigų, kuriuos sumokėjote, jie ir toliau galės uždirbti palūkanas už jūsų HSA, o jei norite, galėsite juos panaudoti vėliau. HSA pajamos arba palūkanos kaupiamos neapmokestinant.
Kas gali naudoti HSA?
HSA yra skirti tiems, kurie turi didelius atskaitytinus sveikatos planus. Tai yra planai, kurie turi minimalius atskaitymus, kaip kiekvienais metais nustato federalinė vyriausybė. 2020 m. Vidutinis HDHP atskaitymas buvo 5 316 USDAmerikos medicinos asociacijos (JAMA) leidinys.
Norėdami gauti HSA, turite atitikti šiuos IRS nurodytus reikalavimus:
- Turite draudimo apsaugą pagal HDHP
- Neturite jokios kitos sveikatos apsaugos, išskyrus tai, ką konkrečiai leidžia IRS (pvz., Receptinių vaistų planas)
- Negalima registruotis į Medicare
- Nėra priklausomi nuo kažkieno mokesčių deklaracijos
Be to, HSA skirtas tik asmeniui. Poros ar šeimos negali turėti bendros HSA paskyros.
Metodika
Prieš susiaurindami šią sritį iki šešių, mes apžvelgėme 15 bendrovių, siūlančių HSA tiek asmenims, tiek darbdaviams. Svarstymai apėmė klientų mokesčius, palūkanų normas ir investavimo galimybes. Taip pat atlikdami galutinį pasirinkimą atsižvelgėme į klientų aptarnavimą ir žiniatinklio bei programų mokymo priemones.
